Kapitalizácia úrokov na vkladovom účte, čo je Sberbank. Kapitalizácia úrokov z vkladu - čo to je Aká je kapitalizácia úrokov z vkladu mesačne

Vklady optimalizujeme pomocou kapitalizácie

Kapitalizácia vkladov – čo, kde, kedy?

V období ekonomickej nestability je otázka šetrenia peňazí obzvlášť akútna. V praktickej ekonómii existuje dostatok metód na zaistenie bezpečnosti úspor. Jedným zo spôsobov je prispievať finančným inštitúciám –, fond resp. Zároveň vkladatelia nie vždy úplne rozumejú postupu výpočtu úroku z vkladu. Aj keď si myslím, že všetci čitatelia už počuli o takej veci, ako je kapitalizácia vkladov.

Bežný človek spravidla očakáva, že všetky potrebné informácie dostane od pracovníka banky. Zamestnanci úverových / investičných organizácií sa však viac zaujímajú o zisk, takže informácie nemusia byť dostatočne presné na výber najziskovejšej ponuky. V tomto článku budeme hovoriť o kapitalizácii, ale nielen o bankových vkladoch, materiál bude relevantný aj pre iné finančné nástroje (investície do PFI, CCP, HYIPs atď. nástroje s pevným výnosom).

Aká je kapitalizácia vkladu

Blogu sa venujem už viac ako 6 rokov. Počas tejto doby pravidelne zverejňujem správy o výsledkoch svojich investícií. Teraz je portfólio verejných investícií viac ako 1 000 000 rubľov.

Špeciálne pre čitateľov som vyvinul Kurz lenivého investora, v ktorom som vám krok za krokom ukázal, ako si dať do poriadku osobné financie a efektívne investovať svoje úspory do desiatok aktív. Odporúčam každému čitateľovi absolvovať aspoň prvý týždeň školenia (je to zadarmo).

Zjednodušene povedané, kapitalizácia je, keď sa úrok naakumulovaný za určité obdobie pripočíta k hlavnej časti investície.

V rade bankových produktov možno rozlíšiť dva typy: kapitalizácia úrokov z vkladu a kapitalizácia vkladu. Hlavný rozdiel je v tom, že pri kapitalizácii vkladu sa účtuje úrok z výšky počiatočného vkladu. Úroky z vkladu sa pripisujú buď na konci doby vkladu, alebo sa okamžite vyplácajú vkladateľovi.

Pri kapitalizácii úrokov z vkladu sa k výške vkladu pripisuje aj úrokový výnos, ktorý sa však okamžite pripočítava do tela vkladu. Ak hovoríme o bankových vkladoch, kapitalizácia sa vyskytuje mesačne. V súlade s tým sa vklad zvyšuje a následné pripisovanie úroku sa uskutočňuje zakaždým o zvyšujúcu sa sumu. To. príjem sa zvyšuje v dôsledku predtým naakumulovaného úroku, čo poskytuje vkladu vyššiu efektivitu investovania. Takéto príspevky sú aj tzv.

Typy vkladov s úrokovou kapitalizáciou

Vklady s úrokovou kapitalizáciou sa líšia v podmienkach. Tu sú najbežnejšie príklady:

• kapitalizácia na konci doby vkladu;

Ide o obyčajný vklad s jednoduchým úročením. Je to výhodné iba v prípade predĺženia zmluvy (ak hovoríme o bankovom vklade), keď na vklade zostáva samotný vklad aj úroky z neho pripísané;

• ročná kapitalizácia úrokov z vkladu;

• štvrťročná úroková kapitalizácia;

Vklad s podobnou akruálnou schémou má priemerný výnos v rade navrhovaných schém.

• vklady s mesačnou úrokovou kapitalizáciou;

Najpopulárnejšia schéma medzi bankovými vkladmi.

• týždenná a denná kapitalizácia úrokov;

Najčastejšie sa používa táto schéma.

Je potrebné rozlišovať medzi frekvenciou pripisovania úrokov z vkladu a frekvenciou ich kapitalizácie. Napríklad investičný nástroj môže denne kumulovať úrok, ale kapitalizovať ho mesačne.

Vzorec na kapitalizáciu úrokov z vkladu

Pre vyhodnotenie efektívnosti vkladu s kapitalizáciou úroku porovnajme jeho výnos s výnosom bežného vkladu. Za týmto účelom zvážte ročný vklad 10 000 rubľov so sadzbou 10% ročne.

Výnos v rámci bežnej schémy časového rozlíšenia, to znamená pri akumulácii jednoduchého úroku, bude:

0,1 x 10 000 = 1 000 rubľov.

Zvážte návratnosť vkladu s podobnými vstupnými podmienkami, ale s mesačnou kapitalizáciou:

• v prvom mesiaci bude výška naakumulovaného úroku 10 000 x 31 / 365 x 0,1 = 84,93 rubľov a výška vkladu bude 10 084,93 rubľov;
• úrok z vkladu za druhý mesiac bude 10 084,93 x 30 / 365 x 0,1 = 82,89 rubľov a výška vkladu sa bude rovnať 10 167,82 rubľov;
• tretí mesiac sa počíta podobne. Úrok z vkladu bude 10 167,82 x 31 / 365 x 0,1 = 86,36 a výška vkladu sa zvýši na 10 254,18 rubľov.

Pre ostatné obdobia sa časové rozlíšenie robí podľa rovnakého vzorca. Celková suma za rok je 11 047,13 rubľov. Výnos z tohto vkladu teda predstavoval 1 047,13 rubľov, čo prevyšuje výnos z bežného vkladu o 47,13 rubľov. Je zrejmé, že väčší nárast ziskovosti prinesie aj výber dlhšej doby vkladu alebo jeho výšky.

Navyše, čím väčší je počet období na výpočet úroku z vkladov s kapitalizáciou, tým je vklad výnosnejší. To znamená, že napríklad vklad s mesačnou kapitalizáciou má vyšší výnos ako vklad so štvrťročnou kapitalizáciou.

Je kapitalizácia zisková?

Ak vezmeme do úvahy vklady s jednoduchým a zloženým úročením, zdá sa, že môžeme konštatovať, že vklady s úrokovou kapitalizáciou sú pre vkladateľov výhodnejšie. Štatisticky obľúbenejšie sú však bankové vklady s jednoduchým úročením.

Veľký počet klientov bánk uprednostňuje príjem úrokov z vkladov ako pravidelný príjem, než by ich dlhodobo hromadili. Podmienky vkladov s kapitalizáciou tiež často neumožňujú čiastočný výber prostriedkov počas obdobia vkladu. Pre investorov je pri výbere rozhodujúca schopnosť spravovať svoje peniaze bez straty záujmu v prípade nepredvídaných ťažkostí. Väčšina bánk navyše ponúka vklady s kapitalizáciou za nižšiu úrokovú sadzbu ako vklady s jednoduchým úročením. Rozdiel môže byť 0,5-1% - to je percento, ktoré dáva kapitalizácia navyše k príspevku.

Pri výbere ponuky vkladu treba vychádzať z aktuálnej finančnej situácie vkladateľa. Mali by ste jasne vedieť, či môžu byť počas vkladu potrebné peniaze. Ak nie, môžete si vybrať vklad, ktorý má maximálnu efektívnu sadzbu, zabezpečenú okrem iného aj kapitalizáciou úroku. Pri absencii takejto dôvery si treba vyberať z vkladov s možnosťou čiastočného výberu. Mimochodom, najvýhodnejšie aktuálne ponuky bánk si väčšinou zisťujem na banki.ru, odporučiť môžem aj blog blogbankir.ru, kde nájdete najvýhodnejšie ponuky.

Ako správne kapitalizovať úrok z vkladu? Čo je to a kde otvoriť vklad? Na tieto otázky odpovieme a mesačný príjem na vklade rozoberieme na príklade.

Zložené úročenie- efekt pridania akumulovaného úroku k sume istiny, v ďalšom období sa úroky pripisujú, čo vám umožňuje zvýšiť príjem.

Kapitalizácia úrokov- proces pripočítania naakumulovaného úroku k výške vkladu. V ďalšom období sa úroky pripisujú už z celkovej sumy, ktorá je súčtom výšky vkladu a úrokov za predchádzajúce obdobie. Frekvencia platieb je určená zmluvou a líši sa pri rôznych vkladoch.

Konečnú výnosnosť vkladu ovplyvňuje niekoľko parametrov, ktoré by ste si pri výbere vkladu a uzatváraní zmluvy mali všímať:

• Ponuka
• Podmienky kapitalizácie
• Termín umiestnenia
• Možnosť predĺženia
• Minimálna výška vkladu

Vklady v cudzej mene majú nižšiu úrokovú sadzbu ako vklady v rubľoch. Na to treba prihliadať pri výbere banky a vhodného vkladového programu.

Kapitalizácia vkladu je proces zvyšovania počiatočnej sumy o sumu naakumulovaného úroku. Pri pripisovaní úrokov v nasledujúcom období sa úroky pripisujú k počiatočnej vkladovej sume, v tomto prípade sa úroky nezohľadňujú.

Kapitalizácia vkladu sa spravidla uskutočňuje v deň uzávierky vkladu uvedený v zmluve. Ak podmienky stanovujú možnosť predĺženia a vkladateľ si neuplatnil výšku vkladu a úrok, vklad sa predlžuje na ďalšie obdobie

Kapitalizácia vkladov: príklad

Vzorec na výpočet príjmu z vkladu s kapitalizáciou vyzerá takto:

T - celková suma v čase uzavretia vkladu

p - počiatočná suma

r - ročná úroková sadzba

n - počet zúčtovacích období (mesačne - 12, štvrťročne - 4, ročne - 1)

m - počet rokov

Predpokladajme, že vkladateľ chce vložiť svoje prostriedky vo výške 500 000 rubľov na vklad v banke pri 7 % ročne na obdobie 12 mesiacov s mesačnou kapitalizáciou.

Výpočet príjmu podľa mesiacov:

Je dôležité uložiť dokumentyprijaté v banke pri otvorení vkladu, až do uzavretia vkladu a zaplatenia všetkých úrokov.

Vklady v licencovaných bankách sú poistené Agentúrou pre poistenie vkladov. Ak dôjde k odňatiu licencie banke alebo dôjde k inej poistnej udalosti (uvalenie dočasnej správy, reorganizácia a pod.), DIA vráti vkladateľom sumu vkladu spolu s úrokmi.

Výška poistených prostriedkov je obmedzená na 1,4 milióna rubľov.

Ak sa nechcete zaoberať výpočtom úroku, tak na internete na stránkach väčšiny bánk existujú online kalkulačky na výpočet úroku.

Výpočet frekvencie úrokov

Existuje niekoľko možností kapitalizácie úrokov:

• Ročná kapitalizácia- Úroky sa počítajú ročne. Táto možnosť sa využíva pri dlhodobých vkladoch.
• Štvrťročná kapitalizácia– úroky sa pripisujú na účet každé 3 mesiace.
• Mesačná kapitalizácia- úroky sa počítajú zo sumy vkladu každý mesiac. Táto možnosť je najbežnejšia medzi bankami a je žiadaná medzi vkladateľmi.
• Denná kapitalizácia– výška vkladu sa každý deň zvyšuje o výšku pripísaného úroku. Ruské banky túto možnosť nevyužívajú.

Je zrejmé, že čím častejšie dochádza ku kapitalizácii úrokov, tým väčší bude konečný výnos z vkladu v dôsledku zloženého úročenia. To znamená, že ak sú ostatné veci rovnaké (úroková sadzba, doba vkladu, výška vkladu), vklad s častejšou kapitalizáciou sa v budúcnosti ukáže ako výnosnejší. Banky však túto vlastnosť berú do úvahy, preto je úroková sadzba pre vklady s častou kapitalizáciou nižšia.

Ktorú banku si vybrať pre kapitalizáciu vkladu?

V súčasnosti väčšina bánk priťahuje prostriedky od obyvateľstva na vklady. V tomto ohľade existuje neistota pri výbere bankovej organizácie a podmienok vkladu.

Top 5 bánk podľa počtu pokladov

Sberbank

príspevok" Uložiť online»

• Sadzba: od 4,05 % do 5,50 %
• Minimálna suma: 1 000 ₽
• Termín: od 1 mesiaca do 3 rokov

VTB 24

príspevok" Ziskové»

• Sadzba: od 3,10 % do 7,10 %
• Minimálna suma: 30 000 ₽ (pri otvorení cez Internet banking) resp 100 000 ₽ (cez pobočky)
• Termín: 3 mesiace až 5 rokov
• Veľké písmená: mesačne

Rosselchozbank

príspevok" Ziskové»

• Sadzba: od 6,25 % do 7,30 %
• Minimálna suma: 3 000 ₽
• Termín: od 1 mesiaca do 4 rokov
• Veľké písmená: na konci obdobia alebo mesačne

Gazprombank

príspevok" Ukladanie»

• Sadzba: od 5,9 % do 6,4 %
• Minimálna suma: 15 000 ₽
• Termín: od 3 mesiacov do 3 rokov
• Veľké písmená: na konci obdobia

Banka Alfa

príspevok" Víťazstvo+»

• Sadzba: od 5,44 % do 6,23 %
• Minimálna suma: 10 000 ₽
• Termín: od 3 mesiacov do 3 rokov
• Kapitalizácia: mesačná kapitalizácia alebo výplata na účet s možnosťou výberu

Záver

Pri výbere sa treba rozhodnúť, či je pre investora dôležitý mesačný príjem z vkladu alebo je na prvom mieste maximalizácia ziskovosti.

Vklady s mesačnou kapitalizáciou budú pre klientov banky najzaujímavejšie pri dlhodobom ukladaní vkladu. V tomto prípade môže byť suma celkom pôsobivá.

Ziskovosť bankových vkladov sa odhaduje podľa niekoľkých parametrov. Samozrejme, dôležitú úlohu tu zohráva úroková sadzba. Mnohí vkladatelia sa až na jeho základe rozhodnú vložiť svoje úspory do konkrétnej banky. Sú však typy vkladov, ktoré aj pri nižšom percente prinášajú vyšší výnos. Patria sem vklady s úrokovou kapitalizáciou. Predložená sadzba sa nestáva hlavným ukazovateľom, ale iba základnou hodnotou. V dôsledku kapitalizácie úroku presiahne efektívna sadzba deklarovanú hodnotu nominálneho úrokového výnosu uvedeného v zmluve o vklade, to znamená, že umožňuje pasívne navýšiť váš príjem. Kapitalizované vklady sú jednou z mála foriem znásobenia úspor pomocou bankových vkladov pre vkladateľov, ktorí preferujú pasívny spôsob zárobku. Pozrime sa podrobnejšie, čo je kapitalizácia, prečo je potrebná, aké typy existujú, aký typ je najziskovejší?

Čo je to kapitalizácia?

Je to dôležitá charakteristika bankových vkladov a predstavuje pripočítanie naakumulovaného úroku k hlavnej časti vkladu počas doby jeho platnosti. V hlavnom období môže byť niekoľko takýchto období. V dôsledku toho sa k sume vkladu pripočíta naakumulovaný úrok a zo zvýšenej sumy sa pripočíta nový úrok. Kapitalizácia je teda zvýšenie výnosu vkladov pomocou metódy zloženého úročenia, čo vám umožňuje zvýšiť mieru rastu zisku vkladateľa v porovnaní s výpočtom úroku pomocou jednoduchej schémy, keď sa príjem kumuluje a vypláca na konci vkladu. termín.

Pozri tiež: Sanitácia a zrušenie licencie od banky

Prečo je potrebná kapitalizácia?

Umožňuje vám získať vyšší príjem v porovnaní s typmi vkladov s jednoduchým pripisovaním úroku na konci obdobia. Efektívna sadzba vám umožňuje vyhodnotiť účinok kapitalizácie. S jeho pomocou môžete vyhodnocovať ponuky rôznych bánk.

Mnoho investorov má vždy otázku: je lepšie investovať do vkladu vo výške 10 % ročne s úrokom narastajúcim na konci obdobia vkladu, alebo ho uložiť pod podmienku kapitalizácie.

Urobme si jednoduchý výpočet.

Ak investujete 100 000 rubľov s 10% na 1 rok, berúc do úvahy výplatu úrokových výnosov na konci obdobia, celková suma, ktorá sa má prijať, bude:

100 000+ (100 000 * 10 %) = 110 000 rubľov

Ak túto sumu investujeme za rovnakých podmienok, ale s prihliadnutím na mesačnú kapitalizáciu, dostaneme:

Vplyv veľkých písmen je tu zrejmý. Ak chcete získať rovnaký príjem, sadzba za vklad s úrokom nahromadeným na konci obdobia by mala byť:

110 471/100 000 = 10,47%

Najväčšie banky v krajine ponúkajú vklady s možnosťou úrokovej kapitalizácie. Sadzby na nich sú však nižšie ako podobné ponuky iných bánk. VTB 24 a Sberbank ponúkajú ukladanie prostriedkov do vkladov s kapitalizáciou a výberom doby pripisovania úrokov. Investor si môže podľa vlastného uváženia zvoliť niekoľko druhov kapitalizácie svojich úrokových výnosov. V každom prípade vypočítajte efektívnu sadzbu (na základe nominálnych 10 %) pomocou vzorca:

• Mesačná kapitalizácia. Znamená to pripisovanie a pripočítavanie úroku k výške istiny vkladu na konci každého mesiaca. EÚ = 10,47 %
• Štvrťročne. V tomto prípade sa úrok vypočítava a pripočítava každé tri mesiace. EÚ = 10,38 %.
• Polročný. Úrok sa počíta každých šesť mesiacov. EÚ = 10,25 %.

Častejšia kapitalizácia teda prináša vyšší príjem, preto by ste mali venovať pozornosť ponukám s mesačnou kapitalizáciou úrokov.

Pozri tiež: Čo sú požiadavky USSD a prečo sú?

Úskalia, ktoré znižujú výnosnosť vkladu:

• Skryté poplatky za mobil banking, SMS notifikácie, poplatky za výber hotovosti z vkladového účtu a pod. Tieto podmienky nemusia byť uvedené v zmluve o vklade, pretože sa týkajú zúčtovania a hotovostných služieb.
• Právo banky zmeniť úrokovú sadzbu počas doby trvania vkladu jednostranne oznámením vkladateľovi. Háčik je v tom, že človek nemusí dostať takéto oznámenie.

Vklady s dlhodobou kapitalizáciou sú teda oveľa výnosnejšie ako vklady s časovo rozlíšeným výnosom na konci viazanosti, aj keď je na nich sadzba nižšia. Pri výbere tohto typu vkladu sa treba pripraviť na to, že svoj úrok už nebudete môcť použiť. Je potrebné pripomenúť, že každý prípad sa musí vypočítať samostatne. Na našej vkladovej kalkulačke si môžete vypočítať vklad s rôznymi typmi kapitalizácie.

investor100.ru

Aká je kapitalizácia vkladu v Sberbank

Pri vklade do banky a čítaní podmienok zmluvy sa vkladatelia často stretávajú s pojmom „kapitalizácia“. Vynára sa otázka - aká je podstata tejto klauzuly v zmluve a je zisková? Téma nášho článku: kapitalizácia vkladu v Sberbank - čo to je a či stojí za to zohľadniť túto podmienku.

Aká je kapitalizácia úrokov z vkladu?

Kapitalizácia úrokov nie je len pripisovanie výnosov z výšky vkladu, ale aj pripočítavanie úroku z úrokov počas celej doby trvania vkladu za predpokladu, že si vkladateľ z účtu nevyberá príjem vo forme úroku.

Kapitalizácia môže byť týždenná, mesačná, štvrťročná a dokonca ročná. Pri mesačnej sa na konci každého mesiaca pripočítajú úroky z celej sumy počiatočnej platby, ako aj z výšky úrokov za predchádzajúce mesiace. V dôsledku toho je úroková sadzba vyššia, ako bola pôvodne uvedená v zmluve.

Sberbank ponúka predovšetkým vklady s mesačnou úrokovou kapitalizáciou. Najpopulárnejšie z nich sú "Uložiť", "Doplniť" a "Spravovať".

Nižšie uvedieme príklad výpočtu úroku z vkladu s kapitalizáciou a bez nej a tiež porovnáme podmienky.

Ktorý vklad je výnosnejší – s kapitalizáciou alebo bez nej?

Na prvý pohľad si mnohí všimnú, že takéto vklady sú najziskovejším riešením na investovanie svojich prostriedkov, pretože celková výška vkladu sa počas celého obdobia zvyšuje nielen o výšku akumulovanej základnej úrokovej sadzby, ale aj o úrok, ktorý sa pripočíta k výške vkladu s naakumulovaným úrokom.

A to platí, ak:

• máte množstvo vkladových produktov s rovnakými podmienkami pre umiestňovanie prostriedkov;
• porovnajte úrokovú sadzbu v zmluve a skutočný akumulovaný ročný príjem;
• ste pripravení investovať peniaze dlhodobo (od 1 do 3 rokov).

V súčasnosti je vklad s kapitalizáciou populárny v mnohých bankách a zaberá veľkú časť ponúk vkladových produktov. Každý klient si bude môcť vybrať pre seba najziskovejšiu možnosť.

Pri výbere pasívneho zdroja na príjem z voľnej hotovosti v Sberbank by si vkladateľ mal dôkladne preštudovať podmienky celej rady vkladov a venovať osobitnú pozornosť úrokovej sadzbe iných vkladov, najmä tých, ktoré nezabezpečujú kapitalizáciu.

V praxi sa vyvíja nasledovná situácia: pri vkladoch s kapitalizáciou nie je úroková sadzba najvyššia a spomedzi všetkých ponúkaných vkladov sa dajú nájsť výhodnejšie investície. Najmä v Sberbank sa často vyskytujú akcie na vklady so zvýšenou úrokovou sadzbou, z ktorých príjem možno získať až na konci zmluvy.

A teraz sa pozrime, ako sa počíta úrok z vkladu na príklade vkladov „Uložiť“ a „Doplniť“.

"Keep" - vklad, pre ktorý je stanovená maximálna úroková sadzba medzi základnými vkladovými produktmi Sberbank. Finančné prostriedky môžete umiestniť v rubľoch aj v cudzích menách (americký dolár a euro). Minimálny vklad v rubľoch je 1 000 a v dolároch a eurách - 100 USD, pričom doba umiestnenia je od 1 mesiaca do 3 rokov. Účet neposkytuje doplnenie a výber. Klient má právo vybrať si naakumulovaný úrok alebo ho ponechať na účte na ďalšiu kapitalizáciu. Ročná sadzba sa pohybuje od 4,40 do 7,76 v rubľoch a v ostatných menách od 0,30 do 2,33 %. Ak si klient otvorí vklad "Save" na 1 rok, jeho výnos je 5,96% a pri zohľadnení kapitalizácie - 6,59% ročne.

Pre vklad „Doplniť“ sú hlavné podmienky podobné ako v predchádzajúcom programe, ale v tomto prípade je zabezpečené doplnenie účtu a minimálna doba je 3 mesiace. Taktiež má vklad mesačnú kapitalizáciu, čo zvyšuje jeho výnosnosť. Úroková sadzba v rubľoch je 4,62-7,28% ročne, v cudzej mene - 0,4-2,11% ročne. Pri vklade v mene Ruskej federácie na 1 rok je sadzba stanovená vo výške 5,64 % až 6,27 %. V cudzej mene od 0,90 do 1,41 % ročne.

Čo si myslia odborníci?

Odborníci z bankového sektora odporúčajú vkladateľom, aby sa pri výbere vkladu riadili nielen veľkosťou úrokovej sadzby, ale aj potrebou a účelom investície. Ak klient plánuje využívať časovo rozlíšené príjmy každý mesiac, potom nemá zmysel zakladať si účet s kapitalizáciou, pretože zisk prinesie iba hlavná časť investície.

Ak chcete získať maximálny príjem, je najlepšie otvoriť vklad, z ktorého sa na konci obdobia platí úrok, pretože výška ročného úroku je zvyčajne oveľa vyššia.

Vklady s kapitalizáciou sú vhodné pre tých investorov, ktorí sú pripravení vložiť peniaze do banky na dlhú dobu a neplánujú použiť úrok, alebo pre tých, ktorí sa ešte nerozhodli pre seba najvhodnejšiu možnosť.

Zhrnutím článku by som chcel ešte raz poznamenať, že kapitalizácia účtu je, samozrejme, zisková a na to by si mal každý klient dávať obzvlášť pozor. Pred rozchodom so svojimi peniazmi je však veľmi dôležité analyzovať podmienky pre všetky vkladové produkty a vybrať si spoľahlivú banku, kde budú vaše prostriedky poistené a získate nielen zisk, ale budete mať aj istotu, že si môžete vybrať celú sumu kedykoľvek. V Sberbank sú dnes všetky zákaznícke účty poistené až do výšky 1 400 000 rubľov.

1sberbank.ru

Kapitalizácia úrokov: čo to je?

Vkladová kalkulačka Vklady v Sberbank Opýtajte sa

Chceli by ste vedieť, aká je kapitalizácia úrokov na vkladovom účte? Dnes vám čo najpodrobnejšie prezradíme podstatu tohto bankového pojmu a tiež si na príklade ukážeme postup výpočtu návratnosti vkladu.

Mnohí z nás poznajú jednoduchú pravdu, že peniaze by nemali len tak ležať doma pod vankúšom či matracom, ale mali by fungovať a prinášať úžitok svojmu majiteľovi. Existuje mnoho spôsobov, ako investovať – do nehnuteľností, do podnikania, do drahých kovov, cenných papierov atď., no všetky sú spojené s vysokou mierou rizika.

V prípade, že máte malé množstvo peňazí, ktoré by ste chceli investovať do spoľahlivej spoločnosti a pravidelne z nich získavať zisk, potom pre vás bude najlepším a najpohodlnejším spôsobom investovania bankový vklad. Odporúčame vybrať si veľké spoločnosti, sú uvedené v tomto článku.

Pred výberom vkladového programu pre seba sa budete musieť rozhodnúť pre niekoľko faktorov, ktoré definujú tento produkt, t.j. so svojimi vlastnosťami:

• Minimálna suma – koľko musíte investovať na otvorenie účtu;
• Doba platnosti zmluvy - ako dlho budú peniaze v banke;
• Úroková sadzba - percento, pri ktorom sa vypočíta váš zisk z umiestnenia peňazí na ročnom základe;
• Schopnosť doplniť alebo minúť prostriedky - tieto funkcie sú vhodné pre tých, ktorí chcú mať možnosť pravidelne zvyšovať výšku svojho účtu, aby zvýšili zisky, alebo v naliehavých situáciách mať možnosť vybrať peniaze bez kompromisov v úrokoch;
• Pripisovanie a platenie úrokov – to zvyčajne označuje frekvenciu, s akou vám bude banka pripisovať úroky a následne ich vyplácať. Môžu to byť mesačné, štvrťročné alebo ročné platby alebo na konci platnosti zmluvy.

V popisoch niektorých programov sa klient môže stretnúť s pojmom „kapitalizácia“. Pre objasnenie: počas kapitalizácie sa peniaze naakumulované za určité časové obdobie (za mesiac, štvrťrok alebo rok) pripočítajú k istine vášho vkladu.

Nabudúce sa bude úročiť vyššia suma a klient tak bude mať každý mesiac stále väčší zisk.

Príjem teda bude závisieť nielen od výšky vašej počiatočnej investície na účte, ale aj od všetkých nazbieraných úrokov z neho. Podobnú schému výpočtu možno nazvať aj zloženým úročením, pretože konečné percento býva vyššie.

Ešte raz si to ujasnime – ak si ako pripisovanie úrokov zvolíte kapitalizáciu, potom celý zisk dostanete na konci obdobia umiestňovania prostriedkov, ktoré ste si zvolili.

Teraz s vami zvážime takýto výpočet na príklade vkladu „Uložiť“ v Sberbank.

Povedzme, že chcete investovať 100 000 rubľov na 1 rok prostredníctvom pobočky banky, pričom máte na výber z mesačného úroku so sadzbou 7,7 % ročne alebo s kapitalizáciou.

V prvom prípade je vzorec jednoduchý: Suma * Sadzba, príjem bude nasledovný - 100 000 * 0,77 = 7700 rubľov;

V druhom prípade bude vzorec komplikovanejší:

Výpočet bude nasledovný: (-1) * = 7816,81 rubľov, efektívna sadzba bude 7,82 % ročne.

Ak nechcete samostatne počítať kapitalizáciu úrokov z vkladu na váš účet, môžete použiť našu online kalkulačku na tomto odkaze.

Ak chcete vedieť, kde je lepšie investovať peniaze, aby ste tento rok zarobili, kliknite na tento odkaz Ak vás zaujímajú vklady, môžete sa tu zoznámiť s najlepšími ponukami bánk. Potom postupujte podľa tohto odkazu. Ak máte zlú úverovú históriu a banky vás odmietajú, určite si musíte prečítať tento článok. Ak chcete len požiadať o pôžičku za výhodných podmienok, kliknite sem. Ak chcete požiadať o kreditnú kartu, kliknite na tento odkaz. Viac príspevkov na túto tému nájdete tu.

Pri výbere banky na uzatvorenie zmluvy o vklade musí potenciálny vkladateľ porovnať niekoľko parametrov: úrokovú sadzbu, dobu uloženia, frekvenciu splácania úrokov, možnosť dodatočnej investície, podmienky predčasného ukončenia zmluvy. Klient tiež často počúva od bankového špecialistu pojem „ kapitalizácia vkladu" a " úroková kapitalizácia". Čo to je a aké výhody klient z takýchto vkladov získava?

Kapitalizácia vkladu

Kapitalizácia vkladu je zvýšenie pôvodnej sumy o výšku pripísaných úrokov. Zároveň sa v ďalšom období úročia pôvodne investované prostriedky. Po skončení zmluvy banka jednoducho prevedie sumu istiny a pripísaný úrok na bežný alebo kartový účet.

Zmluva môže ustanoviť aj automatické predĺženie vkladu s kapitalizáciou. To znamená, že ak vkladateľ v deň skončenia zmluvy nepožiada banku, automaticky sa predĺži na rovnakú dobu a k sume investície sa pripočíta úrok.

znamená pripočítanie časovo rozlíšeného úroku podľa dohody k istine vkladu. Pripisovanie úrokov na ďalšie obdobie sa už vykonáva zo zvýšenej sumy vkladu. Používa sa teda vzorec zloženého úroku, ktorý umožňuje vkladateľovi získať dodatočný príjem.

V zmluve musí byť uvedená frekvencia kapitalizácie, a to:

• ročná kapitalizácia. Táto možnosť je málo využívaná, iba pri dlhodobých vkladoch.
• Štvrťročná kapitalizácia. Úroky sa pripisujú a pripočítavajú k sume počiatočného vkladu 3 mesiace, štvrťrok alebo rok po otvorení zmluvy. Takáto kapitalizácia prinesie investorovi vyšší príjem ako prvá možnosť.
• Mesačná kapitalizácia – k istine vkladu sa na konci každého mesiaca pripočítava úrok. Tento systém je medzi bankami najbežnejší a medzi vkladateľmi je veľmi žiadaný.
• Najvyšší príjem pochádza z dennej kapitalizácie, tú však ruské banky nepoužívajú.

Všeobecný vzorec na výpočet kapitalizačného príjmu je nasledujúci:

K \u003d S * (1 + r / m) m * n, kde

K - celková suma, ktorú klient dostane na konci zmluvy;

S - výška počiatočnej investície;

r - ročná úroková sadzba;

m - počet období časového rozlíšenia, to znamená s polročnou kapitalizáciou m=2, s mesačnou kapitalizáciou m=12.

n je počet rokov.

Napríklad vkladateľ chce vložiť peniaze do banky vo výške 100 000 rubľov na 1 rok za 10% ročne. Ak podmienky zmluvy nestanovujú kapitalizáciu úrokov, potom na konci funkčného obdobia dostane:

100 000 + 100 000 * 0,1 \u003d 110 000 rubľov.

Ak dlžník zinkasuje úroky a peniaze znova umiestni do dvoch rokov, potom o tri roky bude jeho príjem:

10 000 * 3 = 30 000 rubľov

So štvrťročnou kapitalizáciou výpočet zisku za tri roky bude vyzerať takto:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Klient tak dostane príjem vo výške 34 488,88 rubľov

Pri mesačnej kapitalizácii sa výpočet vykonáva takto:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Čistý príjem investora bude 34 818,2

Z príkladu je teda zrejmé, že čím častejšie sa kapitalizácia vykonáva, tým vyšší bude príjem investora.

Na rýchly výpočet zisku z bankového vkladu môžete použiť našu online kalkulačku vkladov.

Ako si vybrať zálohu?

Úrokové sadzby vkladov s kapitalizáciou a bez nej sa líšia. Ak chcete porovnať ziskovosť konkrétnej bankovej ponuky, musíte porovnať efektívnu sadzbu.

Ak napríklad pridelíte 100 000 10% na rok, ale s mesačnou kapitalizáciou, príjem bude:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Ak chcete získať rovnaký výnos, ale bez kapitalizácie úrokov, ročná úroková sadzba by mala byť:

110471,3/100000 = 1,105 resp 10,5 % ročne.

Vklady s úrokovou kapitalizáciou sú zaujímavé pre investorov, ktorých hlavným cieľom je maximalizácia príjmu. Ziskovosť vkladu by sa však mala hodnotiť z hľadiska efektívnej sadzby. Banky veľmi často využívajú vklady s kapitalizáciou na marketingové účely a v podstate bežné vklady prinášajú vkladateľovi veľké výhody.

Stojí za to venovať pozornosť vkladom s kapitalizáciou, keď sa plánuje umiestňovať prostriedky na dlhé obdobie (niekoľko rokov) bez každoročného vyzývania banky na obnovenie zmluvy. Požadovaná suma sa teda často nahromadí k určitému dátumu.

Kedy to nie je prospešné?

Kapitalizácia je zaujímavá predovšetkým dlhodobým umiestnením finančných prostriedkov. Pravidelné časové rozlíšenie bude pohodlnejšie v nasledujúcich prípadoch:

1. Klient chce dostávať úroky na mesačnej báze, pričom to považuje za pravidelný dodatočný príjem.
2. Pre klienta je dôležitá možnosť predčasného ukončenia zmluvy alebo čiastočného odstúpenia. Takéto bankové programy zvyčajne nezahŕňajú kapitalizáciu.

Ďalšia významná výhoda úrokovej kapitalizácie je, že keď sa pripočítajú k sume istiny, podliehajú systému poistenia vkladov. Hlavnou podmienkou je, že kapitalizácia musí byť vykonaná pred dátumom poistnej udalosti. Úroky, ktoré boli naakumulované, ale neboli kapitalizované a nevyplatené vkladateľovi, môžu byť stratené v prípade finančných problémov banky.

Dobrý deň, priatelia!

Banky dnes ponúkajú širokú škálu vkladov: s doplnením aj bez, s čiastočným výberom, s kapitalizáciou. Zostáva len vybrať najziskovejšie. A ak je všetko jasné s prvými dvoma podmienkami, potom nie každý pozná tretie slovo. Kapitalizácia vkladu – čo to znamená?

Toto je finančný výraz podložený matematickým vzorcom, takže nie každý môže pochopiť jeho význam. V článku vysvetlím všetko jednoduchými slovami a ukážem princíp fungovania na konkrétnych príkladoch. A na pochopenie nie je potrebné mať žiadne špeciálne znalosti z oblasti ekonómie a bankovníctva.

Veľké písmená – ide o pripisovanie úrokov nielen z počiatočnej sumy vkladu, ale aj zo všetkých predtým naakumulovaných úrokov.

Napríklad dáte 10 000 rubľov. 5 % ročne za normálnych podmienok. To znamená, že za rok môžete vybrať 10 500 rubľov. Vy sa ich však rozhodnete nechať na účte bez toho, aby ste ich vybrali. Potom po 2 rokoch pridáte ďalších 500 rubľov, po 3 rokoch ďalších 500 rubľov. atď.

V závislosti od ročnej kapitalizácie dostanete po 1 roku aj 10 500 rubľov, po 2 rokoch už vyberiete 11 025 rubľov, po 3 rokoch - 11 576,25 rubľov.

Všetky moje výpočty boli vykonané pomocou veľmi jednoduchého vzorca:

Po 1 roku dostaneme: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 rubľov.

Po 2 rokoch: 10 000 * (1 + 0,05) ^ 2 = 11 025 rubľov.

Po 3 rokoch: 10 000 * (1 + 0,05) ^ 3 = 11 576,25 rubľov.

Už som sa obrátil na definíciu veľkých písmen, keď som analyzoval. Porovnal som to so snehovou guľou: čím vyššia je počiatočná suma peňazí na účte a čím dlhšia doba akumulácie, tým vyššia je ziskovosť. Efekt však závisí nielen od týchto dvoch faktorov, ale aj od frekvencie pripisovania úrokov na účte. Pozrime sa, ako to ovplyvní zmenu výšky vkladu.

Frekvencia časového rozlíšenia príjmov

Vyššie vo vzorcoch sme zvažovali možnosť, kedy sa výnos počíta raz ročne. Okrem ročnej kapitalizácie existujú:

• mesačne,
• štvrťročne
• denne.

Výpočtový vzorec trochu zmení svoj vzhľad:

Objaví sa písmeno n - toto je frekvencia časového rozlíšenia príjmov.

S mesačným prírastkom n = 12, štvrťročným n = 4, denným n = 365 alebo 366.

Porovnajme pôsobenie „snehovej gule“ v rôznych intervaloch. Nechajme naše počiatočné podmienky.

Ako vidíme, čím častejšie sa účtuje úrok, tým vyššia je naša ziskovosť. Rozdiely sa zdajú byť veľmi nepatrné, ale ešte raz opakujem, že účinnosť ovplyvňujú 4 faktory:

1. Počiatočná výška vkladu.
2. Úroková sadzba.
3. akumulačné obdobie.
4. Frekvencia časového rozlíšenia príjmov.

S nárastom akejkoľvek zložky bude efekt pôsobivejší. Pre ilustráciu urobme podobnú tabuľku, ale zmeňme podmienky:

• počiatočná suma - 1 000 000 rubľov,
• obdobie - 5 rokov,
• sadzba je 7% ročne.

Uvedený vzorec výpočtu platí pre akúkoľvek frekvenciu, vrátane dennej. Po preštudovaní ponúk bánk som však takéto podmienky nenašiel. Ak je to potrebné, teraz môžete vykonať výpočty sami.

Výpočet ziskovosti s kapitalizáciou a bez nej

Častejšie potrebuje investor porovnávať nie možnosti výpočtu úroku, ale vypočítať výšku vkladu s kapitalizáciou a bez nej. Nebudem vás nudiť ďalšou matematikou. Vzorce zostávajú rovnaké. V skutočnosti nie je potrebné na nich niečo nezávisle počítať. K dispozícii je pohodlná online kalkulačka s veľkými písmenami pre rôzne obdobia a frekvenciu.

Využime jeden z nich a pozrime sa, ako sa mení náš príjem v dvoch možnostiach: príspevok 1 000 000 rubľov. vo výške 5 % ročne počas 3 rokov.

• Výpočet ziskovosti s mesačným časovým rozlíšením (najbežnejšia možnosť v banke).

Môžete si tak porovnať podmienky v rôznych bankách a vybrať si pre seba tú najoptimálnejšiu. Upozorňujeme, že sme nezvažovali možnosť doplnenia zálohy počas termínu. V tomto prípade bude výnos ešte vyšší. Možnosť dopĺňania je možné nastaviť aj v online kalkulačke.

Čo je efektívna sadzba?

S témou dnešného článku úzko súvisí ešte jeden pojem - efektívna sadzba. Napríklad na stránke VTB Bank sa vám pri výbere vkladu zobrazí nasledujúca tabuľka s úrokovými sadzbami.

Tu, pod bežnou sadzbou, je ďalšia - toto je efektívna sadzba. Čo to je?

Efektívna sadzba je sadzba zohľadňujúca kapitalizáciu. Vždy je vyššia ako zvyčajne. Je vhodné ho použiť, keď porovnávate ziskovosť viacerých bánk.

Pripomínam, že n je frekvencia časového rozlíšenia príjmov.

Vypočítajme si efektívnu sadzbu napríklad na vklade „Uložiť“ od Sberbank. Dali sme 100 000 rubľov. na 4,2 % ročne na 1 rok s mesačnou kapitalizáciou. Efektívna sadzba bude:

Overte si to pomocou online kalkulačky na webovej stránke banky.

Ako vidíte, efektívna sadzba je 4,28 % ročne, s obvyklými 4,2 %.

Alternatíva k vkladu - úrok zo zostatku

Chcem prejsť trochu z druhej strany na zvažovanú problematiku a rozobrať alternatívu bankového vkladu – debetnú kartu. Podelím sa o svoje osobné skúsenosti s jeho používaním.

Peniaze sme potrebovali rozložiť na rôzne účty, aby sme sa mohli akumulovať pre naše účely. V dôsledku toho sme sa podľa určitých kritérií rozhodli pre nasledujúce možnosti:

1. Vklad "Renaissance Accumulative" v banke s rovnakým názvom.

Podmienky: sadzba 6,75 % ročne s mesačným pripisovaním príjmu, možnosť dopĺňania, ale bez debetných transakcií. Doba splatnosti vkladu je 1 rok, počas ktorej sa sadzba nemení. Zároveň ho mesačne dopĺňame, no peniaze nevyberáme.

1. Debetná karta tej istej banky s úrokom zo zostatku.

Podmienky: bezplatná služba so zostatkom najmenej 30 000 rubľov. a mesačné časové rozlíšenie príjmu vo výške 7,25 %. Ukazuje sa, že ak nevykonávate transakcie na karte, každý mesiac sa príjem naakumuluje z počiatočnej sumy aj z predtým nahromadeného úroku. A výška príjmu je oveľa viac ako príspevok.

Keďže vklad aj karta boli otvorené s cieľom ušetriť, nerobili sme debetné transakcie. Oba produkty boli dopĺňané pravidelne každý mesiac. S týmito počiatočnými údajmi sú pre nás zrejmé výhody debetnej karty:

• možnosť doplnenia a odobratia v prípade potreby bez akýchkoľvek sankcií,
• vyšší príjem ako z vkladu,
• Karta je vždy po ruke, môžete ju použiť v ktorýkoľvek deň v týždni a dennú dobu.

Ale je tu aj mínus: úrok zo zostatku na účte sa môže kedykoľvek zmeniť.

Ponuiek na debetné karty s úrokom zo zostatku nie je až tak veľa, ale existujú.

Výhody a nevýhody kapitalizácie

Napriek zjavným výhodám kapitalizácie, ktoré sa prejavujú predovšetkým vyšším výnosom oproti bežnému výpočtu úrokov, má aj nevýhody:

• Banka spravidla obmedzuje mobilitu finančných prostriedkov. To znamená, že počas trvania zmluvy nemôžete spravovať svoje peniaze. Samozrejme, že vás neodmietnu, keď prehlásite, že zatvárate účet a sťahujete všetky peniaze. Dostanete však ďaleko od sumy, ktorú ste očakávali pri otváraní účtu. Nie všetky banky umožňujú výber peňazí bez toho, aby ste prišli o celý príjem alebo jeho časť.

Napríklad, ak sa rozhodnete predčasne uzavrieť vklad „Uložiť“ v Sberbank (100 000 rubľov za 1 rok), dostanete do rúk 2 862,61 rubľov. menšie.

• Banky často účtujú nižšiu sadzbu za kapitalizované vklady. Preto je veľmi dôležité vypočítať si efektívnu sadzbu a porovnať ju pre viacero ponúk v rôznych bankách.
• Znateľný efekt kapitalizácie sa prejavuje až z dlhodobého hľadiska. Preto, ak ste si istí, že v najbližších rokoch nebudete potrebovať veľa peňazí, otvorte si vklad s kapitalizáciou. Ak nie, pozrite sa na bežný vklad, ale s možnosťou výberu.

Banky niekedy ponúkajú možnosť použitia časovo rozlíšeného príjmu: nechať ho na účte alebo vybrať v hotovosti (prevodom na kartu, účet). Ak sa rozhodnete „vybrať úrok“ z vkladu, nebude tam vôbec žiadna kapitalizácia. Na účte totiž necháte len výšku vstupnej investície.

Záver

Na konci článku si s vami napíšeme algoritmus na výber vkladu s kapitalizáciou:

1. Určujeme účel otvorenia vkladu: sporenie, krátkodobé alebo dlhodobé hromadenie, príjem pasívneho príjmu.
2. Stanovujeme podmienky: s možnosťou doplnenia, čiastočného výberu alebo bez, počiatočnú sumu, termín a úrokovú sadzbu.
3. Vyberáme niekoľko bánk, ktoré najlepšie spĺňajú naše kritériá.
4. Vypočítame efektívnu sadzbu pre každú ponuku a urobíme konečný výber.

Nezabudnite analyzovať debetné karty s úrokom zo zostatku. Táto možnosť je pre ľudí so silnou vôľou, pretože pokušenie minúť všetko môže poraziť túžbu šetriť. Ale ak existuje konkrétny cieľ, potom pokušenia nemajú šancu. Súhlasíš?