Sistemele de asigurare și caracteristicile acestora. Sisteme de asigurare, tipuri principale, caracteristici distinctive Plăți în asigurări individuale

În organizarea acoperirii de asigurare, care determină sfera răspunderii asigurătorului și include plata despăgubirilor de asigurare către asigurat în cazul apariției neprevăzute a evenimentelor asigurate, se disting următoarele: sisteme de asigurare:

1) răspunderea proporţională;

2) primul risc;

3) „partea fracționată”;

4) cost de înlocuire;

5) acoperire maximă de asigurare.

1. Asigurare asigurata conform sistemului răspunderii proporţionale - forma organizatorica de acoperire de asigurare stabilita, care prevede plata indemnizatiei de asigurare intr-o cota (proportie) fixa prestabilita. Despăgubirea de asigurare se plătește cel mai adesea în cuantumul acelei părți din prejudiciul cauzat, în care suma asigurată stabilită este proporțională cu evaluarea obiectului asigurat.

De exemplu, dacă suma asigurată este egală cu 50% din costul obiectului asigurat, atunci valoarea despăgubirii asigurării este de 50% din valoarea reală a pagubei. Sistemul proporțional presupune participarea asiguratului la procesul de compensare a pierderilor. Cota specificată a asiguratului (adică partea din pierdere necompensată de către asigurător - în exemplul nostru, 50%) în acoperirea pagubei se numește franciză de asigurare sau reținerea propriului asigurat. În acest caz, nivelul de responsabilitate al asigurătorului în despăgubirea asiguratului pentru prejudiciu este cu atât mai mare cu cât diferența dintre valoarea obiectului asigurat pagubit și suma asigurată este mai mică.

2. Asigurarea poate apărea conform primului sistem de risc - este o formă organizatorică de acoperire de asigurare, la momentul necesar, care prevede plata despăgubirilor de asigurare stabilite în cuantumul prejudiciului cauzat daune reale, dar nu mai mult suma asigurată predeterminată de părți. În acest caz, „primul risc” este înțeles ca un risc a cărui valoare nu depășește suma asigurată cerută. La asigurarea într-un astfel de sistem, daunele în limita sumei asigurate stabilite (primul risc) sunt compensate integral, iar pierderile care depășesc suma asigurată (al doilea risc) nu sunt compensate de către asigurător.

3. Asigurare asigurata conform sistemului „partea fracționată”. - aceasta este o formă organizatorică de acoperire de asigurare, a cărei funcție prevede rambursarea doar unei părți din costul obiectului asigurat, acceptată la valoarea estimată a proprietății. Dacă valoarea estimată corespunde valorii reale, atunci sistemul de asigurare „cotă fracțională” corespunde sistemului de asigurare de prim risc.

4. Asigurarea se întâmplă la fel. conform sistemului costurilor de înlocuire și înseamnă că compensarea pierderilor se bazează pe prețul proprietății noi de tip și scop similar. Nu se ia în considerare amortizarea proprietății, adică Principiul asigurării este „nou pentru vechi”. Un astfel de sistem asigură protecția deplină a intereselor asiguratului. Totodata, pentru cresterea responsabilitatii asiguratului pentru conservarea obiectelor asigurarii, de regula, se practica repartizarea responsabilitatii intre reprezentantul asiguratorului si asigurat in acoperirea pierderilor prin franciza.

5. Sistem de limitare de acoperire prevede că compensarea pierderilor se bazează pe diferența dintre o limită (limită) predeterminată și nivelul de venit (profit) atins. Dacă, în legătură cu un eveniment asigurat, nivelul venitului stabilit al asiguratului este sub o anumită limită, atunci diferența care este între limita și venitul efectiv primit. Cel mai adesea, un astfel de sistem este folosit pentru a asigura profituri și alte riscuri financiare.

În domeniul asigurărilor sunt utilizate mai multe sisteme de asigurare și francize.

În asigurările de proprietate, cel mai comun sistem este asigurare bazată pe valoarea reală a proprietății, care se determină ca efectivă în ziua semnării contractului. Conform acestui sistem, acoperirea asigurării este egală cu valoarea pierderilor, adică există o acoperire completă a pierderilor asigurătorului de către asigurător.

Asigurare de răspundere civilă proporțională prevede plata despăgubirilor de asigurare, care se calculează după formula

Sistemul proporțional presupune participarea asiguratului la compensarea pierderilor. Măsura completității răspunderii asigurătorului în acoperirea pierderilor asiguratului este mai mare, cu cât diferența dintre valoarea obiectului asigurat și suma asigurată este mai mică.

Asigurare de prim risc prevede plata unei despăgubiri de asigurare în cuantumul prejudiciului, dar în limita sumei asigurate.

În activitatea de asigurări, „primul risc” este înțeles ca un risc a cărui valoare nu depășește suma asigurată.

La asigurarea în acest sistem, toate pierderile din suma asigurată (primul risc) sunt compensate integral, iar pierderile care depășesc suma asigurată (al doilea risc) nu sunt compensate deloc de către asigurător.

Asigurare fracționată prevede stabilirea a două sume de asigurare, dintre care una se numește valoarea arătată. La valoarea afișată, asiguratul va fi de obicei rambursat pentru pierderile din risc sub formă de fracțiune sau procent. Răspunderea asigurătorului în cadrul acestui sistem este limitată la mărimea fracției. In consecinta, suma asigurata va fi mai mica decat costul afisat si partea fractionara a acestuia. Indemnizația de asigurare este egală cu daunele în limita sumei asigurate.

Dacă valoarea afișată este egală cu valoarea reală, atunci sistemul de asigurare pentru partea fracționată este identic cu sistemul de asigurare pentru primul risc.

Dacă valoarea afișată este mai mică decât valoarea reală, atunci compensația de asigurare se calculează conform formulei

Q = T x S/W,

unde Q este compensația de asigurare; S- costul afisat; W- evaluarea obiectului asigurator; T - valoarea reală a daunei.

Asigurarea costului de înlocuire înseamnă că compensarea de către asigurător pentru pierderile pentru un obiect asigurat în acest sistem este egală cu prețul bunurilor noi de tipul corespunzător. Amortizarea proprietății nu este luată în considerare. Acest sistem oferă deplin asigurarea protectiei intereselor asiguratului.

Pentru a spori responsabilitatea asiguratului pentru ingrijirea obiectelor asigurarii, afacerea de asigurari practica repartizarea responsabilitatii intre asigurator si asigurat in acoperirea pierderilor.

Participarea personală a asigurătorului la acoperirea pierderilor este exprimată printr-o deductibilă.

Franciza - scutirea asigurătorului de acoperirea pierderilor - prevăzută de contractul de asigurare semnat. Acesta poate fi setat ca procent sau in sume absolute raportat la suma asigurata, valoarea obiectului sau cuantumul pierderilor.

Există francize condiționate (integrale) și necondiționate (excesive).

Franciza condiționată exonereaza asiguratorul de raspundere pentru pierderile care nu depasesc fransa stabilita, si il obliga sa acopere integral pierderile in cazul in care cuantumul acestora depaseste fransa.

De exemplu, dacă suma asigurată este de 100 mii UAH, deductibilă condiționată este de 20% din suma asigurată, adică 20 mii UAH, iar pierderile asiguratului se ridică la 18 mii UAH, atunci asigurătorul este scutit de orice compensație pentru pierderi. către asigurat.

Dacă, în egală măsură, pierderile se ridică la 60 mii UAH, atunci asigurătorul rambursează întregul 60 mii UAH, fără a fi eliberat din cele 20 mii, care erau stipulate în contract ca deductibilă condiționată.

Franciza necondiționată prevede de asemenea o anumită avertisment (clauză) în contractul de asigurare. În orice condiții, scutește asigurătorul de despăgubiri pentru primul X% din suma asigurată, indiferent de valoarea pierderilor. Cu o deductibilă necondiționată, compensația de asigurare este întotdeauna egală cu diferența dintre pierderi și deductibilă necondiționată. De exemplu, dacă suma asigurată este de 100 mii UAH, franciza necondiționată este de 20 mii UAH, atunci pentru pierderi de până la 20 mii UAH asigurătorul nu este răspunzător față de asigurat, iar pierderile sunt, să zicem, 70 mii UAH, atunci va despăgubi doar 50 mii UAH (70 mii UAH - 20 mii UAH).

Astfel se numește franciza fără îndoială faptul că acesta (desigur, indiferent de condiții) în orice condiții este retras din obligațiile asigurătorului, și condiționat, întrucât este retras cu condiția ca pierderile să nu depășească suma deductibilă stabilită.

În prezent, este important ca fiecare persoană să aibă anumite garanții care nu numai că pot oferi protecție financiară a proprietății, ci și să ofere cetățenilor înșiși încredere în viitor și că, chiar și cu pierderea totală sau parțială a capacității de muncă, vor primi sprijin din partea angajatorul sau statul. Acest lucru se poate realiza datorită unui sistem de asigurare care există prin contribuții din partea părților interesate.

Descriere

Este important ca fiecare persoană care a decis să încheie un contract de asigurare sau l-a semnat deja să știe ce este acoperirea de asigurare. Aceasta este o plată de asigurare, care în asigurările de proprietate este uneori numită compensație de asigurare. Indică gradul de evaluare a bunului specificat în contract (suma asigurată) în raport cu valoarea sa reală.

Cu alte cuvinte, aceasta este expresia valorică a unei anumite sume într-o anumită monedă, pentru care a fost încheiat contractul de asigurare. Conceptul de acoperire de asigurare este utilizat pentru stabilirea obligațiilor generale ale asigurătorului în întreaga gamă de tipuri de asigurări furnizate.

Dacă asiguratul suferă o pierdere, acesta poate primi despăgubiri atât în ​​numerar, cât și în natură. De exemplu, în asigurarea auto, compania poate repara mașina sau înlocui piese în loc să plătească o despăgubire.

Pentru a primi plăți de compensare, trebuie să se producă un eveniment asigurat - un incident specificat în contract. După producerea acestui eveniment și recunoașterea lui ca eveniment de asigurare, asiguratorul primește dreptul la despăgubiri pentru pierderi de la asigurător.

Forme de acoperire de asigurare

Evenimentele de asigurare care apar sunt împărțite în diferite grupuri. Cea mai populară clasificare a formularelor după obiectul asigurării, care include următoarele categorii:

1. Asigurare de proprietate. Scopul principal al asigurării bunurilor este protecția oficială a bunurilor imobiliare și compensarea eventualelor daune. Obiectele sale includ orice proprietate deținută de asigurat:

• transport;
• bunuri imobiliare rezidentiale;
• terenuri;
• recolta;
• animale;
• inventar;
• echipamente etc.

2. Asigurare personală. Vă permite să asigurați sănătatea și chiar viața unei persoane. Acesta include:

• asigurări de sănătate și de viață;
• asigurări sociale;
• asigurare de pensie;
• asigurări de sănătate etc.

Acest tip de asigurare vă permite să oferiți protecție împotriva posibilelor riscuri care amenință performanțele, sănătatea și, în unele cazuri, viața unei persoane. Deoarece este imposibil să se evalueze în mod obiectiv viața sau decesul, sumele de asigurare sunt calculate ținând cont de capacitățile financiare ale asiguratului și de dorințele acestuia. În acest caz, persoana asigurată poate încerca doar să prevină dificultățile financiare care vor apărea probabil după invaliditate sau deces.

Sisteme de asigurare

Termenul „sistem de asigurare” este folosit pentru a descrie metoda de compensare a pierderilor suferite. În funcție de sistem, se calculează raportul dintre acoperirea asigurării și pierderea efectivă. De exemplu, dacă un obiect evaluat la 10 milioane de ruble este asigurat pentru 5 milioane, atunci în acest caz nivelul de acoperire a asigurării va fi de 50%.

Există mai multe sisteme care utilizează diferite metode de compensare a pierderilor.

Asigurare la cost real

Acest tip de asigurare este destul de răspândit. Sistemul de asigurare începe să se aplice după evaluarea proprietății în aceeași zi în care a fost încheiat și semnat contractul. Valoarea despăgubirii în cazul unui eveniment asigurat va fi valoarea reală a obiectului. Plata se va face integral.

Sistemul de răspundere proporțională

Atunci când se efectuează asigurarea parțială a proprietății în diferite sectoare de afaceri, este adesea utilizat un sistem de răspundere proporțională. Plata despăgubirii în acest caz va fi acea parte din pierdere, care va fi egală cu raportul dintre evaluarea asigurării și valoarea reală a proprietății. Rezultă că raportul dintre plățile de asigurare și pierderile suferite va corespunde raportului dintre suma asigurată și valoarea proprietății.

Primul sistem de risc

Esența acestui sistem este că daunele cauzate proprietății în limitele sumei asigurate specificate în contract vor fi plătite integral (așa-numitul prim risc), iar pierderile care depășesc suma convenită (așa-numitul al doilea risc). risc) nu vor fi compensate. Acest tip de asigurare este cel mai des folosit la întocmirea contractelor pentru siguranța vehiculelor personale și a bunurilor imobiliare.

Să presupunem că suma asigurată la încheierea acordului a fost de 10 milioane de ruble. Apoi, pierderea de 5 milioane de ruble va fi compensată. Cu toate acestea, dacă valoarea prejudiciului este de 14 milioane de ruble, asigurătorul va plăti victimei 10 milioane de ruble, iar suma rămasă (4 milioane de ruble) va rămâne restantă.

Asigurare la costul initial

Sistemul utilizat în asigurări la costul de înlocuire al proprietății se aplică la încheierea și semnarea unui acord, care indică faptul că valoarea compensației de asigurare este prețul proprietății fără a ține cont de amortizarea acumulată. Se pare că valoarea plăților compensatorii va fi egală cu costul unui nou obiect de tipul corespunzător.

Sistemul de responsabilitate supremă

Acest sistem de asigurare este folosit destul de rar. Metoda s-a dezvoltat istoric și a fost folosită în URSS până în 1934 când a încheiat asigurări pentru culturile legumicole și horticole în agricultură. Esența metodei este de a determina în contract valoarea minimă și maximă a despăgubirii pentru daune.

Sistem de asigurare dublu (triplu).

Uneori există situații în care asiguratul încheie contracte cu diferiți asigurători pentru același obiect. Ca urmare, suma totală a plăților compensațiilor de la toate companiile de asigurări poate depăși teoretic valoarea reală a proprietății. Într-o astfel de situație, dacă se produce un eveniment asigurat, despăgubirile de asigurare se repartizează proporțional între asigurători în conformitate cu sumele plăților care figurează în contracte, reducând astfel valoarea răspunderii de asigurare a fiecăruia dintre aceștia.

Să presupunem că valoarea reală a unei proprietăți este de 10 milioane de ruble. O persoană a încheiat un acord cu o companie de asigurări pentru 9 milioane de ruble și cu alta - pentru 6 milioane Apoi, în cazul distrugerii complete a proprietății asigurate, suma totală a acoperirii de asigurare de la ambii asigurători va fi egală cu 10. milioane de ruble. Prima companie va plăti 6 milioane de ruble, iar a doua - 4 milioane de ruble.

Unele dintre sistemele de asigurare de mai sus pot fi utilizate și la încheierea contractelor de asigurare personală (și nu doar asigurări de proprietate).

Înregistrarea contractului

Forma acordului este întotdeauna aprobată de reglementările în vigoare în societatea de asigurări și este un document prestabilit al unui anumit eșantion care dovedește însuși faptul asigurării.

Este obligatoriu ca un contract de asigurare a proprietății sau un acord de asigurare a securității personale să conțină informații despre:

• perioade de asigurare temporară;
• părțile implicate în înregistrarea asigurărilor;
• bunul pentru care se întocmește acordul;
• cuantumul și procedura de plată a despăgubirilor de asigurare;
• conturi bancare;
• evenimente de asigurare;
• mărimea și frecvența plății contribuțiilor.

Acordul este certificat de semnăturile tuturor părților și de sigiliul asigurătorului.

Pentru a oficializa acordul, asiguratul trebuie sa scrie o cerere in care sa indice toate conditiile de asigurare. Contractul intră în vigoare după ce asiguratul achită primele de asigurare prescrise și aplică semnăturile părților implicate. După aceasta, asiguratul primește o poliță de asigurare - un document care confirmă faptul semnării contractului de asigurare. Conține toate informațiile specificate în contractul de asigurare.

Procedura de plată a asigurării

Principala obligație a asigurătorului este să efectueze plăți de despăgubire în situațiile în care are loc un eveniment asigurat.

O plată de asigurare este o anumită sumă documentată (poate fi exprimată fie în numerar, fie în natură), specificată în acord sau aprobată de Legea federală „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”. Acesta este plătit de către asigurător persoanei care a semnat cu aceasta un contract de asigurare a bunurilor (în unele cazuri, un contract de asigurare individual).

Valoarea maximă a sumei asigurate plătită de societate ca urmare a avariei aduse obiectului asigurat este specificată în contract, care indică și perioada de valabilitate a acordului. Pentru a primi despăgubiri, asiguratul trebuie să colecteze toate documentele aprobate de lege și care dovedesc producerea unui eveniment asigurat, precum și să prezinte un act de identificare și o poliță de asigurare.

Suma de asigurare prevăzută de acord poate fi plătită în moneda rusă - ruble, dacă în acord nu este specificată o altă monedă. Dacă plățile obligatorii sunt întârziate, asigurătorul trebuie, în conformitate cu articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse, să plătească o penalitate, uneori prezentată sub forma unui procent din suma neplătită la timp (dacă aceasta este prevăzută de regulile acordului).

Plăți în asigurarea proprietății

Acoperirea prin asigurare este un concept care este cel mai adesea numit „despăgubire de asigurare” atunci când încheie o asigurare de proprietate. Această denumire este mai aproape de esență, deoarece compensează pierderile suferite în cazul producerii unor daune asupra bunurilor deținute de asigurat.

După producerea unui eveniment asigurat, asiguratul este obligat să informeze specialistul companiei de asigurări despre producerea acestuia în termenul specificat în contract. Acest lucru se poate face în diferite moduri: printr-un apel telefonic, o scrisoare sau o vizită personală. După aceasta, se prezintă un formular de cerere de plată a acoperirii asigurării, polița de asigurare inițială și concluziile independente ale organismelor abilitate cu privire la cauzele și împrejurările incidentului.

După primirea cererii, reprezentantul asigurătorului întocmește un act de asigurare, la care anexează diverse acte doveditoare: acte de amortizare a imobilelor, acte de distrugere a bunurilor, acte de examinare independentă, calcule de pierderi și sume asigurate.

Apoi, în decurs de o săptămână (cu excepția cazului în care sunt specificate alți termeni în acord), fondurile sunt alocate pentru plata acoperirii de asigurare fie în numerar, fie în formă nenumerară.

Daunele se plătesc în limita sumei asigurate specificate în contract. Acestea pot include cheltuielile suportate de asigurător în timpul încercărilor de salvare a proprietății, chiar dacă aceste măsuri nu au produs un rezultat pozitiv. Despăgubirea de asigurare sub formă de numerar poate fi înlocuită cu bunuri similare celei pierdute.

Plăți în asigurări individuale

Denumirea „suma asigurată”, ca și conceptul de „acoperire de asigurare”, este un sinonim pentru sintagma „plăți efectuate în baza unui contract individual de asigurare”. În acest caz, societatea de asigurări se obligă să plătească suma de bani stipulată prin contract o dată sau la anumite intervale, în funcție de termenii contractului încheiat, în cazurile în care s-a împlinit o anumită vârstă, s-a produs prejudiciu sănătății. a persoanei asigurate, precum si in cazul unui alt eveniment asigurat. Se pot plăti pensii, anuităţi - sume fixe plătite la anumite intervale, anuităţi - plăţi periodice succesive.

Retragerea plăților de la asigurător

Compania de asigurări are tot dreptul să nu plătească acoperirea de asigurare. Acest lucru este permis în următoarele cazuri prevăzute de lege:

1) dacă asiguratul nu a avertizat cu privire la producerea evenimentului asigurat în termenul convenit;

2) dacă evenimentul asigurat s-a produs din intenția asiguratului;

3) din neglijența gravă a asiguratului (motiv insuficient pentru refuzul plății despăgubirilor în asigurarea individuală);

4) când a intervenit forța majoră:

• manevre militare,
• explozie nucleară,
• război civil;

5) dacă confiscarea bunurilor sau distrugerea acesteia a fost efectuată de organele de stat abilitate.

În alte situații, asigurătorul este obligat să compenseze integral toate pierderile suferite de persoana asigurată, beneficiar sau asigurat.

Concluzie

Acoperirea de asigurare este un concept care are mai multe semnificații. În unele cazuri, este folosit pentru a indica sumele plătite în asigurările de persoane, în altele indică raportul dintre evaluarea asigurării și valoarea integrală a bunului asigurat în asigurările de bunuri. Plata pentru acoperirea asigurării se poate face fie în numerar sau fără numerar, fie în natură, iar valoarea totală a despăgubirii depinde de categoria evenimentului asigurat și de prevederile specificate în contract.

În unele cazuri, compania de asigurări are autoritatea de a nu despăgubi pentru daune materiale sau vătămări personale. Cel mai adesea acest lucru se datorează unor motive pentru care însuși asiguratul este de vină.

În reguli, expresia „acoperire de asigurare” nu apare, dar există clauze legate de procedura și condițiile de plată a despăgubirilor de asigurare, care se bazează pe sistemul de acoperire a asigurărilor.

Acoperirea de asigurare este sinonimă cu suma asigurată și acoperirea de asigurare , iar sistemul de asigurare din regulile de asigurare a bunurilor este una dintre principalele condiții de determinare a modului de compensare a pierderilor, întrucât arată relația dintre suma asigurată (acoperirea asigurării) și pierderea efectivă. De exemplu, am asigurat un obiect cu o valoare de asigurare de 10 miliarde de ruble. cu 5 miliarde de ruble suma de asigurare. Gradul de acoperire a asigurării este de 50%.

Regulile de asigurare a proprietății pot utiliza următoarele metode de compensare a pierderilor:

asigurare bazată pe valoarea reală a proprietății ( în întregime );

· asigurare conform sistemului de răspundere proporțională ( parţial );

· asigurare conform primului sistem de risc;

· asigurarea costurilor de înlocuire;

· asigurare în sistemul de acoperire maximă (răspundere);

asigurare dubla sau tripla ( la o scară mai mare ) .

Asigurare bazată pe valoarea reală a proprietății – asigurare bazată pe valoarea reală a proprietății în ziua încheierii contractului ( în întregime ).

Asigurare de răspundere civilă proporțională – incomplet ( parţial ) asigurarea obiectului, despăgubirea de asigurare este egală cu cota din pierdere care reprezintă suma asigurată din valoarea asigurată. Acest sistem este utilizat pentru asigurarea proprietății în toate sectoarele de activitate. Utilizarea acestei scheme prevede plata unei compensații de asigurare calculate conform formulei

,

Unde Q - compensare de asigurare, T – valoarea reală a daunei, S - suma de asigurare conform contractului, W – evaluarea obiectului asigurator.

Regulă: compensația de asigurare se referă la pierderea reală, deoarece suma asigurată se referă la estimarea asigurării:

Asigurare de prim risc prevede plata unei despăgubiri în cuantumul prejudiciului, dar în limita sumei asigurate. Sistemul este utilizat pentru asigurarea bunurilor gospodărești și a vehiculelor personale. Cu acest sistem, toate daunele din suma asigurată (primul risc) sunt despăgubite integral, iar daunele care depășesc suma asigurată (al doilea risc) nu sunt deloc compensate (al doilea risc este suportat de însuși asiguratul).

De exemplu, suma asigurată este de 5 milioane de ruble:

a) pierdere de 2 milioane de ruble. rambursat;

b) pierdere de 5 milioane de ruble. rambursat;

c) cu o pierdere de 6 milioane de ruble. – 5 milioane de ruble rambursat, 1 milion de ruble. nu este despăgubită, deoarece acesta este al doilea risc care nu este asigurat.

Asigurarea costului de înlocuire înseamnă că compensația de asigurare pentru obiect este egală cu prețul proprietății noi de tipul corespunzător. Amortizarea proprietății nu este luată în considerare.

Asigurare în cadrul sistemului de acoperire maximă (răspundere). – este rar utilizat, în care compensarea pentru pierdere este limitată la sumele minime și maxime specificate în contract. Metoda a fost folosită în URSS până în 1934 la asigurarea culturilor industriale.

Asigurare dubla sau tripla – aceasta este asigurare la o scară mai mare . Dacă asiguratul a încheiat contracte de asigurare a bunurilor cu mai mulți asigurători pentru o sumă totală care depășește valoarea asigurată a bunului (asigurare dublă), atunci compensația de asigurare pe care o primește de la toți asigurătorii nu poate depăși valoarea asigurată a acesteia. În acest caz, fiecare dintre asigurători va plăti despăgubiri de asigurare într-o sumă proporțională cu raportul dintre suma asigurată prin contractul încheiat de acesta și suma totală pentru toate contractele de asigurare pentru proprietatea specificată încheiate de acest asigurat. De exemplu, asiguratul are o proprietate cu o valoare asigurată de 10 milioane de ruble. asigurat cu asigurătorul 1 pentru o sumă asigurată de 5 milioane de ruble, cu asigurătorul 2 pentru o sumă asigurată de 7 milioane de ruble. Există asigurare dublă, adică suma asigurată depășește valoarea asigurată cu 2 milioane de ruble.

Ca urmare a evenimentului asigurat convenit, proprietatea a fost pierdută, pierderea a fost recunoscută de către asigurători în valoare de 10 milioane de ruble. Ponderea asigurătorului 1 în suma asigurată (total egal cu 12 milioane de ruble) a fost de 41,7%, asigurătorul 2 - 58,3% (respectiv, 5 milioane de ruble).

Conform regulilor și legii Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” (articolul 10, clauza 3), asigurătorul 1 va plăti asiguratului 4,17 milioane de ruble. compensație (41,7% din 10 milioane de ruble), asigurător 2 – 5,83 milioane de ruble. (58,3% din 10 milioane de ruble), adică compensația totală a valorii asigurării va fi de 10 milioane de ruble.

Franciza (asigurare) – scutirea asigurătorului de despăgubiri pentru pierderi care nu depășesc o anumită sumă prevăzută în clauzele contractului de asigurare. Fransa se stabileste prin acordul partilor ca procent din suma asigurata sau intr-o suma fixa de bani.

Franciza are loc:

a) condițional (integral, nescădere);

b) necondiționat (excesiv, subtractiv).

Cu o franciză condiționată asigurătorul este eliberat de răspundere pentru prejudiciul care nu depășește suma stabilită (în procente) din deductibilă, și trebuie să compenseze integral prejudiciul dacă suma acesteia depășește suma deductibilă. Deductibilă condiționată înseamnă prezența unei clauze (clauze) speciale în polița de asigurare: „liber de X procente" (unde X – 1, 2, 3, 4, 5...% din suma asigurată). In cazul in care prejudiciul depaseste fransa stabilita, asiguratorul plateste integral despagubirea asigurarii, fara a tine cont de rezerva facuta.

De exemplu, contractul de asigurare conține o deductibilă condiționată în valoare de 10 mii de ruble. Valoarea prejudiciului a fost: a) 9 mii de ruble; b) 11 mii de ruble. În cazul a) asiguratul nu va primi despăgubiri, întrucât prejudiciul este mai mic decât deductibilitatea convenită; în cazul b) va primi despăgubiri în valoare de 11 mii de ruble.

Franciza necondiționată înseamnă și prezența unei clauze (clauze) speciale în polița de asigurare: „liber din prima X procente" (unde X se scade întotdeauna din despăgubirea asigurării, indiferent de valoarea prejudiciului). Astfel, despăgubirea asigurării este egală cu prejudiciul minus deductibilă necondiționată, i.e. o deductibilitate necondiționată înseamnă că în caz de deteriorare a oricărei sume se va lua în considerare deductibilă. Deci, în cazul a) asigurătorul nu plătește despăgubiri; în cazul b) plătește despăgubiri în valoare de 1 mie de ruble. (11 mii de ruble – 10 mii de ruble).

11.7. Asigurarea personală ca factor de stabilitate socială a societăţii

Asigurarea personală este specificată prin regulile elaborate de asigurători. Regulile asigurărilor de viață mixte prezintă interes, deoarece acoperă în mod direct principalele subsectoare ale asigurărilor personale - viața și accidentele și afectează indirect problemele interdependente de sănătate și veniturile personale ale cetățenilor.

Subiectele asigurărilor personale sunt: ​​asiguratori, asigurati, asigurati, beneficiari.

Asiguratorii – Conform regulilor, numai persoanele juridice înregistrate prin lege și autorizate de Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor al Ministerului de Finanțe al Federației Ruse să efectueze astfel de asigurări.

Asigurații , conform regulilor:

· cetățeni capabili (persoane fizice) cu vârsta cuprinsă între 18 și 75 de ani. Pot exista și alte limite de vârstă, de exemplu, de la 18 la 70 de ani;

· persoane juridice – întreprinderi de toate formele organizatorice și juridice și toate formele de proprietate;

· cetățeni străini și apatrizi, dacă au reședința permanentă pe teritoriul Federației Ruse.

Persoane asigurate – asigurații înșiși și membrii familiilor acestora, angajații întreprinderilor, organizațiilor, instituțiilor și membrii familiilor acestora.

Beneficiarii – persoanele fizice și juridice specificate de titularul poliței sau asigurate în poliță sau în conformitate cu legile succesorale.

Sunt excluse din lista subiecților asigurărilor de viață mixte:

· persoanele cu handicap nemuncioase din grupa I (regulile unor asigurători exclud și asigurarea pentru persoanele cu handicap din grupa II);

· bolnavi de cancer.

Obiecte mixte de asigurări de viață

Obiectele asigurărilor de viață mixte sunt interesele patrimoniale ale asiguratului, legate de:

· cu supravieţuirea acestora până la sfârşitul perioadei de asigurare;

· cu scăderea temporară sau permanentă a veniturilor și/sau a cheltuielilor suplimentare din cauza pierderii capacității de muncă ca urmare a unui accident, din cauza decesului din orice cauză.

Element de asigurare de viață mixtă

Subiectul asigurării de viață mixte, conform unor reguli, îl reprezintă riscurile de asigurare ca evenimente așteptate pentru care se realizează asigurarea, cum ar fi:

· supravieţuirea asiguratului până la sfârşitul perioadei de asigurare;

· pierderea capacităţii de muncă (temporară sau definitivă) în urma unui accident;

· decesul asiguratului din orice cauza.

Subiect:„Sisteme de asigurare”.

Suma, condițiile și modalitatea de despăgubire a asigurării pentru pierderile din asigurarea proprietății depind de sistemul de asigurare de răspundere civilă al asigurătorului.

Sistemul de răspundere prin asigurare determină relația dintre suma asigurată a bunului asigurat și pierderea efectivă, i.e. gradul de despăgubire a prejudiciului rezultat.

Cele mai utilizate sisteme de asigurare sunt:

1. Asigurare bazată pe valoarea reală a proprietății. Cu acest sistem de asigurare, cuantumul despăgubirii de asigurare se determină ca valoarea reală a proprietății în ziua încheierii contractului. Despăgubirea asigurată este egală cu valoarea prejudiciului. Aici este asigurată dobânda totală.

Exemplu: Costul obiectului de asigurare este de 5 milioane de ruble. În urma incendiului, proprietatea a fost pierdută, adică. Pierderea asiguratului s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare va fi de 5 milioane de ruble.

2. Asigurare de răspundere civilă proporțională. Acest sistem înseamnă asigurarea incompletă sau parțială a valorii obiectului. La asigurarea în cadrul unui sistem de răspundere proporțională se manifestă participarea asiguratului la despăgubirea prejudiciului, i.e. Asiguratul isi asuma o parte din risc. Cu cât indemnizația pe riscul asiguratului este mai mare, cu atât gradul de despăgubire de asigurare este mai mic. Cu alte cuvinte, aici este asigurată dobânda parțială. Cu cât diferența dintre suma asigurată și evaluarea obiectului de asigurare este mai mică, cu atât gradul de completitudine a despăgubirii asigurării este mai mare.

Valoarea compensației de asigurare se calculează folosind formula:

unde SV – compensație de asigurare; U – valoarea reală a pagubei; СС – suma asigurata prin contract; CO - evaluarea obiectului asigurat.

Exemplu: Proprietate în valoare de 540 de mii de ruble. asigurat în cadrul unui sistem de răspundere proporțională. Suma asigurată este de 280 de mii de ruble. Din cauza deteriorării obiectului, pierderea pentru asigurat s-a ridicat la 470 de mii de ruble. Calculați valoarea compensației de asigurare?

Soluţie: 280*470/540=246,7 mii ruble.

3. Asigurare conform sistemului de prim risc. În acest sistem, suma asigurată este mai mică decât valoarea reală a proprietății, iar despăgubirile de asigurare se asigură în cuantumul pagubei, dar în limita sumei asigurate. Toate daunele în limita sumei asigurate (primul risc) sunt despăgubite integral, dar daunele care depășesc suma (al doilea risc) nu sunt compensate.

Exemplu: Un obiect în valoare de 120 de mii de ruble. asigurat sub sistemul de prim risc. Suma asigurată este de 50 de mii de ruble. Pierderea asiguratului ca urmare a deteriorarii obiectului este de 74 de mii de ruble. Stabiliți valoarea compensației de asigurare. Soluţie: 50 de mii de ruble

Exemplu: O combină în valoare de 890 de mii de ruble. asigurat în cadrul primului sistem de risc în valoare de 400 de mii de ruble. Determinați cuantumul despăgubirii de asigurare dacă daunele asiguratului din cauza daunelor aduse combinei s-au ridicat la 380 de mii de ruble. Soluţie: 380 de mii de ruble

4. Asigurare conform sistemului de cost de inlocuire înseamnă că compensația de asigurare pentru obiect este egală cu prețul proprietății noi de tipul corespunzător. Amortizarea proprietății nu este luată în considerare. Asigurarea costurilor de înlocuire corespunde principiului asigurării complete. Nu se aplică în Federația Rusă.

5. Asigurare fracționată. Cu acest sistem de asigurare se stabilesc doua sume de asigurare: suma asigurata si valoarea de spectacol. La valoarea exemplară, asiguratul primește de obicei acoperire de risc exprimată ca fracție sau procent. Răspunderea asigurătorului este limitată la mărimea părții fracționale, astfel încât suma asigurată va fi mai mică decât valoarea aparentă. Despăgubirea asigurată este egală cu prejudiciul, dar nu poate fi mai mare decât suma asigurată.

În cazul în care valoarea aparentă este egală cu valoarea reală a obiectului, asigurarea conform sistemului fracționat corespunde asigurării primului risc.

Dacă valoarea aparentă este mai mică decât valoarea reală, compensația de asigurare se calculează folosind formula:

unde SV – compensație de asigurare; U – valoarea reală a pagubei; P – valoare ostentativă; CO - evaluarea obiectului asigurat.

Exemplu: Costul proprietății asigurate este afișat în valoare de 4 milioane de ruble, valoarea reală este de 6 milioane de ruble. În urma furtului, prejudiciul s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Stabiliți compensația de asigurare. Soluţie: 4*5/6=3,3 milioane de ruble

6. Asigurare conform sistemului de răspundere maximă înseamnă prezența unei anumite limite a cuantumului despăgubirii de asigurare (cel mai adesea 70-80% din valoarea pagubei). În cadrul acestui sistem de securitate, cuantumul daunelor compensate este determinat ca diferență între o limită prestabilită și nivelul de venit atins. Dacă, în urma unui eveniment asigurat, nivelul veniturilor asiguratului este mai mic decât limita stabilită, atunci diferența dintre limită și venitul efectiv încasat este supusă despăgubirii. Asigurarea cu răspundere civilă limită este utilizată de obicei pentru asigurarea de risc major, asigurarea de venit și asigurarea recoltei.

Exemplu: Costul mediu al recoltei de morcovi la prețuri comparabile a fost de 320 de mii de ruble. s!ga. Randamentul real este de 290 de mii de ruble. Daunele sunt compensate în proporție de 70%. Stabiliți valoarea compensației de asigurare?

Soluţie: Daune=320-290=30 mii ruble; Frică. compensare=30*0,7=21 mii ruble la 1 hectar.

Exemplu: Recolta de orz este asigurată în cadrul unui sistem de răspundere maximă bazat pe un randament mediu pe 5 ani de 23 de cenți la hectar în condițiile plății unei despăgubiri de asigurare în valoare de 70% din prejudiciul primit. Randamentul real a fost de 19 cenți la hectar. Calculați daunele asiguratului și valoarea despăgubirii de asigurare dacă suprafața de cultură este de 200 de hectare și prețul de achiziție al orzului este de 250 de ruble. pentru 1 c.

Soluţie: Daune=(23-19)*200*250=200000; Compensație = 200.000 * 0,7 = 140 mii de ruble.

Exemplu: Recolta de morcovi este asigurată printr-un sistem de răspundere maximă bazat pe costul recoltei fiind de 20 de mii de ruble. de la 1 ha. De fapt, de pe 1 hectar au fost colectate morcovi în valoare de 15 mii de ruble. Suprafata de semanat este de 50 de hectare. Daunele sunt compensate în proporție de 75%. Calculați cuantumul despăgubirii de asigurare dacă despăgubirea de asigurare este plătită în valoare de 80% din prejudiciul primit.

Soluţie: Daune=(20-15)*50=250 mii ruble; Compensație = 250 * 0,75 = 187,5 mii de ruble.