Suspendarea unui cont curent de către o bancă la o casă de economii. Alte recenzii despre Sberbank of Russia

Ce este Legea nr. 115-FZ?

Aceasta este Legea federală din 7 august 2001 nr. 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului”. Acesta definește îndatoririle și responsabilitățile organizațiilor care lucrează cu banii și proprietatea cetățenilor: bănci, companii de asigurări, organizații de microfinanțare etc.

Scopul legii este de a preveni legalizarea veniturilor ilegale și finanțarea terorismului.

De ce băncile blochează cardurile care se referă la 115-FZ?

Conform Legii 115-FZ, toate băncile sunt obligate să analizeze tranzacțiile monetare ale clienților lor și să le verifice pentru suspiciuni. Acest lucru se realizează conform criteriilor Băncii Centrale, care sunt precizate în Regulamentul nr. 375-P din 2 martie 2012. Ei urmăresc orice operațiuni similare cu transferul ilegal de bani fără numerar în numerar („încasare”), până la confuzia schemelor de decontare și ascunderea scopurilor adevărate și a participanților la tranzacții („tranzit”), până la retragerea ilegală. de bani în străinătate.

Dacă banca descoperă tranzacții care ridică îndoieli cu privire la legalitate, are dreptul:

• blocarea temporară a cardurilor bancare ale clientului;
• dezactivați accesul la Internet banking (versiunea web și aplicația Sberbank Online);
• refuza clientului să emită numerar sau să transfere bani prin transfer bancar;
• refuza clientului deschiderea unui cont, emiterea sau reemiterea unui card.

Băncile sunt, de asemenea, obligate prin lege să blocheze conturile clienților implicați în activități extremiste sau terorism. Serviciul Federal de Monitorizare Financiară include astfel de persoane și organizații într-o listă specială. Nicio bancă rusă nu are dreptul de a lucra cu conturile celor care se află în prezent în ea.

De ce solicită băncile documente privind proveniența banilor și sensul economic al operațiunilor?

Acest lucru este necesar pentru a decide dacă să recunoască clientul ca fiind într-adevăr implicat în tranzacții monetare dubioase. Dacă furnizați documente conform cărora veniturile sunt legale și cheltuielile sunt explicabile, accesul la conturi și carduri va fi restabilit. Banca abordează fiecare caz individual și este interesată să aplice măsuri precum blocarea sau refuzul serviciului doar dacă suspiciunile sunt justificate.

Ce amenință un client cu refuzul de a furniza servicii bancare conform Legii 115-FZ?

Dacă banca a refuzat să presteze servicii, atunci:

• clientul nu va putea deschide noi conturi și depozite, nu va putea primi carduri bancare noi, inclusiv cele reemise;
• cardurile de client valabile vor rămâne blocate;
• clientul nu va putea folosi Sberbank Online;
• clientul va putea efectua toate operațiunile pe conturi doar la sediul băncii;
• operatiuni pentru sume mari, clientul va putea efectua numai de comun acord cu banca;
• pot apărea probleme la deschiderea de conturi și carduri în alte bănci.

În cazul în care banca în cursul anului calendaristic a refuzat să deservească de 2 ori sau mai mult, contul este închis.

Cum să nu cădeți sub suspiciune sau să dovediți că operațiunile sunt legale?

Este suficient să urmați reguli simple atunci când vă folosiți conturile.

1. Nu fiți de acord cu solicitările cunoștințelor, rudelor, prietenilor etc. transferați bani prin conturile și cardurile dvs. cu care nu aveți nimic de-a face, mai ales când vine vorba de sume mari. Mai mult, nu sunteți de acord să retrageți acești bani în numerar.
2. Nu dați cardurile dvs. bancare nimănui, nici măcar rudelor apropiate - cardurile pot fi folosite pentru „încasare” și „tranzit”.
3. Retrageți numerar din conturi, depozite și carduri numai atunci când este cu adevărat necesar, mai ales dacă banii sunt creditați în conturi, depozite și carduri prin transfer bancar. Încercați să utilizați o formă de plată fără numerar.
4. Nu vă folosiți cardurile bancare pentru activități de afaceri ilegale - înregistrați-vă ca antreprenor individual și emiteți o Carte de vizită.
5. Nu fiți de acord cu solicitările cunoștințelor, rudelor, prietenilor etc. vă înregistrați ca director al unei organizații sau ca antreprenor individual dacă nu veți participa cu adevărat la afacere.
6. Dacă sunteți o persoană care desfășoară activități independente și aveți carduri bancare pe care le-ați primit ca persoană fizică, nu le utilizați pentru a accepta plăți de la cumpărători sau pentru a plăti furnizori și contractori. Emiteți o carte de vizită în aceste scopuri;
7. Asigurați-vă că tranzacțiile din conturile dvs. pot fi documentate. Păstrați toate documentele în ordine (contracte, facturi, facturi, plăți etc.).
8. Cooperați cu banca: dacă nu răspundeți la întrebările acesteia cu privire la legalitatea anumitor tranzacții, este posibil ca concluziile să nu fie în favoarea dumneavoastră.
9. În cazul în care banca vă solicită să confirmați legitimitatea provenienței banilor din conturile dumneavoastră și sensul economic al operațiunilor care se desfășoară, asigurați-vă că trimiteți informațiile de interes băncii în termenul specificat în cerere și către adresa specificată. Cu cât explicați totul mai detaliat și cu cât datele ajung mai repede la bancă, cu atât este mai mare probabilitatea ca problema să fie rezolvată favorabil pentru dvs.

Cum informează banca clientul cu privire la îndoielile cu privire la legalitatea tranzacțiilor monetare?

Daca banca are intrebari, anunta clientul despre aceasta prin orice mijloace disponibile: de obicei telefonic prin SMS, mai rar prin e-mail. În astfel de mesaje, banca poate:

• scrieți despre blocarea cardurilor și dezactivarea Sberbank Online în conformitate cu cerințele Legii 115-FZ;
• solicita informații și documente care confirmă legalitatea provenienței fondurilor din conturi și sensul economic al operațiunilor;
• să notifice că documentele au fost acceptate pentru lucru, să indice termenii pentru a le lua în considerare și, dacă este cazul, să scrie despre o posibilă prelungire a termenelor;
• informați despre ce decizie a fost luată - când conturile și cardurile vor fi (și vor fi) deblocate și dacă accesul la Sberbank Online va fi restabilit.

În unele cazuri, banca trimite o solicitare la biroul său de la locul deschiderii contului, depunerii sau emiterii unui card. În acesta, banca solicită informații și documente care confirmă că banii din conturile clientului sunt de origine legală, iar operațiunile care se desfășoară au sens economic.

Cum să trimiți băncii informațiile și documentele solicitate?

Atunci când o bancă cere unui client informații și documente despre legalitatea provenienței banilor și sensul economic al operațiunilor, acesta vă va spune cu siguranță cum să le transferați. Este necesara trimiterea documentelor catre banca in modul exact si la adresa specificate in cerere. De obicei, banca oferă să trimită copii scanate ale documentelor prin e-mail. De asemenea, clientului i se poate cere să aducă documente la oficiul băncii de la locul deschiderii contului sau emiterii cardului sau să trimită copii prin poștă hârtie.

Dacă trimiteți documente prin e-mail, asigurați-vă că indicați numele dvs. complet în linia de subiect Este mai bine să trimiteți fișiere în format PDF. Dimensiunea totală a scrisorii nu trebuie să depășească 12 MB. Dacă trebuie să trimiteți mai multe, împărțiți-l în mai multe e-mailuri.

Dacă decideți să trimiteți documente prin poștă pe hârtie, amintiți-vă că o astfel de scrisoare poate întârzia. Atunci banca nu îl va primi la timp, iar acest lucru îi poate afecta decizia. Dacă este posibil, trimiteți documentele prin e-mail sau, dacă este indicat în cerere, aduceți-le la oficiul băncii.

In cazul in care nu puteti furniza documentele solicitate la timp sau nu le aveti, informati banca in cel mai scurt timp in modul indicat in cerere de ce a aparut aceasta situatie. Cu cât explicați totul mai detaliat și mai rapid, cu atât mai bine. Acesta poate fi un factor determinant atunci când banca ia o decizie.

Ce documente justificative trebuie depuse la bancă?

Acestea pot fi orice documente care confirmă legitimitatea originii fondurilor din conturile dumneavoastră și semnificația economică a operațiunilor. O listă completă nu există, deoarece motivele pot fi foarte diferite.

De exemplu, acestea pot fi contracte de vânzare, contracte de muncă, contracte de împrumut, contracte de închiriere pentru spații, contracte de închiriere de proprietăți, facturi de plată pentru bunuri și servicii, chitanțe de plată, borderouri de plată, IOU, extrase de cont în alte bănci, certificate fiscale, etc.

Ce ar trebui să fac dacă banca refuză să presteze servicii (nu deschide cont, nu emite un card, inclusiv unul reemis)?

Dacă banca v-a solicitat documente și informații, referitor la 115-FZ, dar nu ați trimis nimic, faceți-o doar în modul indicat în cerere și așteptați o decizie.

Dacă ați trimis toate documentele, dar banca a luat o decizie negativă, nu se poate face nimic. După un timp, puteți încerca din nou să deschideți un cont sau un card - banca vă poate examina întrebarea după o anumită perioadă.

Banca a impus restricții asupra conturilor mele pe baza informațiilor primite de la Rosfinmonitoring. Ce înseamnă? Pot să-mi iau banii?

Aceasta înseamnă că banca a primit informații de la Serviciul Federal de Monitorizare Financiară (Rosfinmonitoring) despre posibila implicare a dumneavoastră în activități extremiste sau terorism. Conform legii 115-FZ, banca este obligată să limiteze efectuarea operațiunilor pe conturile dumneavoastră. Aveți dreptul de a dispune de fondurile aflate în conturi în forma și în sumele prevăzute la clauza 2.4 a art. 6, clauza 4, articolul 7.4 din Legea 115-FZ. Nu veți putea folosi carduri bancare și Sberbank Online, tranzacțiile vor fi posibile la biroul băncii.

Ce fel de organizație este Rosfinmonitoring?

Serviciul Federal de Monitorizare Financiară este un organism executiv a cărui sarcină este de a contracara legalizarea (spălarea) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului. Rosfinmonitoring menține o listă a organizațiilor și persoanelor implicate în activități extremiste sau terorism. Motivele includerii în listă sunt enumerate la paragraful 2.1 al art. 6 din Legea 115-FZ. Îl puteți familiariza pe site-ul oficial al Rosfinmonitoring. Dacă considerați că ați fost inclus în listă din greșeală, sau există motive pentru a vă șterge din listă, în conformitate cu clauza 2.3 a art. 6 din Legea 115-FZ, ai dreptul sa te adresezi la Rosfinmonitoring cu o cerere scrisa pentru a te scoate de pe lista.

În plus, organismul de coordonare interdepartamental de combatere a finanțării terorismului poate decide înghețarea (blocarea) fondurilor sau a altor bunuri ale unei organizații sau persoane în conformitate cu art. 7.4 din Legea 115-FZ.

Ce să faci dacă mai sunt întrebări?

Contactați banca pentru sfaturi în orice mod convenabil pentru dvs.:

• unui angajat din orice birou bancar;
• telefonic la centrul de contact;
• trimiteți un mesaj prin formularul de pe ecran de pe site-ul băncii sau prin Sberbank Online.

Pentru a reglementa cifra de afaceri financiară a cetățenilor în vederea prevenirii acțiunilor ilegale, precum spălarea banilor sau acordarea de sprijin organizațiilor teroriste, un card Sberbank poate fi blocat la inițiativa băncii 115 FZ (modificat la 29.07.2017). ). Legea se aplică tuturor organizațiilor financiare și de credit, inclusiv comerciale private Alfa-Bank și Tinkoff, dar în practică „înghețarea” lor are loc mult mai rar. Nu numai plasticul este blocat, ci și toate conturile legate de acesta, împreună cu fondurile de pe ele.

Ceea ce este reglementat de Legea federală nr. 115 privind combaterea legalizării veniturilor din infracțiuni

Tranzacțiile dubioase sunt un motiv bun de blocare, ceea ce înseamnă banca prin ele este greu de prezis, uneori este suficient un transfer mare pentru a îngheța. Dacă cardul primește în mod regulat plăți de la persoane fizice și juridice, banca are tot dreptul să ceară explicații și să suspende serviciul. Cea mai mare suspiciune a unei instituții de credit este cauzată de cardurile de plastic ale studenților și șomerilor, în contul cărora se primesc constant anumite sume de bani.

De asemenea, blocarea contului curent de către Banca de Economii sub 115 FZ poate fi efectuată dacă doriți să încasați o sumă mare. De exemplu, prin trimiterea unei cereri de retragere pentru 500 de mii de ruble, pregătiți-vă pentru faptul că contul dvs. va fi înghețat până când detaliile sunt clarificate. Dacă ați efectuat tranzacții suspecte cu o persoană legată de grupuri teroriste, contul poate fi, de asemenea, blocat.

Cum să te comporți în caz de blocare: este posibilă ocolirea sancțiunilor?

Banca nu este obligată să informeze posesorii de card că plasticul acestuia va fi înghețat. Singurul lucru despre care ar trebui să fiți avertizat este dezactivarea serviciului de la distanță, aceasta este o clauză obligatorie a oricărui acord semnat cu Sberbank.

Dacă descoperiți că contul dvs. a fost blocat sub 115 FZ, trebuie să:

• Clarificați motivul blocării la cea mai apropiată sucursală a Sberbank, vi se va cere să întocmiți o cerere scrisă. Dacă solicitarea dvs. este respinsă, contactați Banca Centrală a Federației Ruse. Puteți să întocmiți o cerere și să o trimiteți prin e-mail sau să contactați un specialist al unei instituții de credit apelând la linia fierbinte;
• Dacă blocarea contului curent de către bancă a avut loc în conformitate cu Legea federală nr. 115, va fi necesară colectarea unui pachet de documente care confirmă legalitatea tuturor operațiunilor efectuate. Contul a fost înghețat printr-o hotărâre judecătorească? Pentru a dezgheța, va trebui să efectuați toate acțiunile prescrise de judecător. De exemplu, plătiți o amendă.

Cetăţenii care respectă legea nu au de ce să se teamă, este suficient să furnizeze unei instituţii de credit un certificat 2-NDFL care să confirme legalitatea fondurilor primite.

Ce să faci dacă banca solicită documente?

În acest caz, va trebui să implicați imaginație și cunoștințe juridice:

• Puteți explica originea fondurilor fără numerar disponibile pe un card de debit cu cadouri în numerar de la rude. Este grozav dacă există un motiv bun pentru a dărui: ziua de naștere, Anul Nou, nașterea unui copil;
• Dacă în această perioadă ați fost în concediu medical, furnizați un certificat medical și explicați că fondurile transferate sunt sprijin material din partea rudelor într-o perioadă dificilă de viață;
• O altă opțiune pentru „explicativ” este restituirea legală a fondurilor împrumutate. Dacă transferul a fost pentru o sumă mare, furnizați Sberbank o chitanță sau un alt document care confirmă faptul împrumutului.

Dacă serviciul de securitate al băncii consideră argumentele convingătoare, atunci cardul va fi dezghețat în termen de o zi lucrătoare.

Deblocați sincronizarea

Dacă cardul este blocat ca urmare a unei hotărâri judecătorești, atunci acesta poate fi deblocat numai după permisiunea judecătorului. Pe cont propriu, banca nu poate efectua operațiuni cu contul în această situație fără a avea la îndemână documentația aferentă. Angajații băncii trebuie să primească o hotărâre judecătorească prin poștă, astfel încât timpul de dezghețare depinde doar de viteza Poștei Ruse, de obicei nu mai mult de șapte zile.

Dacă blocarea a avut loc din alte motive, atunci perioada de reluare a serviciului poate fi amânată pentru o perioadă lungă de timp. Clientului i se va cere să furnizeze o listă de documente pe care angajații băncii trebuie să le verifice cu atenție. Prin urmare, în această situație, totul depinde de tine.

În ce cazuri poate bloca Sberbank un card

Motivul blocării unui card de plastic este:

• Hotărâre privind arestarea contului. Angajații băncii trebuie să primească toate documentele relevante. Titularul de cont are dreptul de a le solicita revizuirea;
• Obligații de creanță emise în conformitate cu legislația țării noastre, de exemplu, amenzi neplătite, datorii pentru pensie alimentară etc.;
• Încasarea unei sume mari, aceasta include și achiziții scumpe în magazine și centre comerciale;
• Primirea constantă a transferurilor din diverse surse în contul unei persoane private. Această situație este considerată de Sberbank drept evaziune fiscală.

Banca sau un ofițer de monitorizare financiară are dreptul de a solicita furnizarea de documente care stau la baza unei tranzacții financiare. Lista de valori mobiliare nu este reglementată și nu are restricții, dacă clientul refuză să le furnizeze, atunci Sberbank cu „conștiința curată” îngheață conturile. Suspendarea contului nu este responsabilă pentru proprietar.

concluzii

Blocarea unui cont de către Sberbank sub 115 FZ se efectuează numai dacă angajații instituției au dovezi „ponderale”. Nu va fi posibilă retragerea fondurilor de pe card. De asemenea, nu veți putea închide un cont înghețat și deschide unul nou, acest lucru se poate face doar după deblocare. Dacă plasticul este înghețat la inițiativa băncii, nu amânați și mergeți imediat la o instituție de credit. Pentru a evita problemele pe viitor, monitorizați transparența tranzacțiilor și plătiți taxele la timp.

Pe 28 ianuarie, fără niciun avertisment, Sberbank mi-a blocat conturile (și, în consecință, cardurile de debit). Ei au refuzat să ofere informații la telefonul de asistență și m-au sfătuit să contactez filiala Sberbank unde sunt deschise cardurile. Permiteți-mi să vă explic imediat că nu am datorii la împrumuturi, taxe și comisioane. Nu am încălcat regulile de deservire a cardurilor de debit prevăzute în contract.

Pe 2 februarie am vizitat de două ori sucursala, prima dată am aflat motivul blocării conturilor – „la solicitarea monitorizării financiare”, iar a doua oară am furnizat toate documentele solicitate de Bancă. În același timp, după cum mi-a spus un angajat, Sberbank a acționat pe baza prevederilor Legii federale din 7 august 2001 N 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțării terorismului” . Din 4 februarie până în 10 februarie, am vizitat zilnic biroul pentru a afla noile cerințe ale Băncii și am furnizat anumite documente care explică proveniența fondurilor - acestea sunt documente de înregistrare, financiare, contractuale și de altă natură, acte de muncă efectuate, copii. a ordinelor de plată, o adeverință de taxă privind absența datoriilor și o notă explicativă în care se explică sensul economic al operațiunilor efectuate și alte documente.

Acestea. seara vii la sucursala Bancii, primesti o cerere pentru o noua portiune de acte, a doua zi ridici aceste documente iar seara le aduci la sucursala...seara primesti noi cerinte - si asa mai departe.

Pe 10 februarie, angajații sucursalei Băncii, ridicând din umeri cu cuvintele „e prost, e monitorizarea financiară v-au blocat conturile, rămâne doar să așteptați decizia lor, cât? - ei bine, nu știm, de obicei ei răspund rapid, puteți scrie o cerere pentru a vă emite numerar și dacă monitorizarea financiară aprobă, atunci vă vom da bani din cont.

Drept urmare, documentele furnizate nu au fost suficiente pentru ca Sberbank să rezolve problema deblocării conturilor mele de card. Pe 12 februarie, am primit informații de la un specialist Sberbank că refuzul de a debloca conturile se datorează faptului că sunt acuzat de încălcarea clauzei 7.4. CONDIȚII DE UTILIZARE ALE CARDURILOR BANCARE ALE SBERBANK OF RUSSIA OJSC - „Deținătorul se obligă să nu pentru a efectua tranzacții legate de afaceri pe conturile de card."

Astfel, Sberbank a reclasificat motivul blocării conturilor mele de suspiciunea de tranzacții în scopul legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni sau finanțării terorismului ca o încălcare a clauzei 7.4 din Condițiile de utilizare a cardurilor bancare. Atribuiesc această decizie faptului că în lista documentelor care confirmă legalitatea fondurilor mele au fost atașate documente privind înregistrarea mea ca întreprinzător individual. Cu toate acestea, în explicație, am indicat clar că fondurile primite pe contul de card Sberbank sunt rezultatul activităților mele ca antreprenor individual de-a lungul anului 2015. Aceste fonduri au fost creditate în contul Sberbank din contul meu individual deschis la Tinkoff Bank (am atașat ordinele de plată relevante) și am un cont curent IP la o altă bancă. Fondurile mele erau într-un cont Tinkoff, deoarece această bancă oferă dobânzi (foarte) bune.

Deoarece aveam nevoie de numerar pentru nevoi personale, i-am transferat din contul meu individual din Tinkoff Bank în contul meu din Sberbank. La retragerea banilor de pe un card Sberbank (desigur, în limite), banca mi-a blocat toate conturile. Spre deosebire de Sberbank, nu văd încălcări ale clauzei 7.4.

Aceste acțiuni ale Sberbank mi-au făcut imposibil să-mi îndeplinesc în timp util obligațiile de credit față de aceasta și alte instituții de credit, obligațiile fiscale, obligațiile financiare față de furnizorii de servicii. Mi s-a cerut să scriu o cerere de închidere de conturi și în 45 de zile să primesc banii... 45 de ZILE, Carl!!!

Am scris deja două contestații prin intermediul site-ului Sberbank. Unul dintre ei cu:
va rog sa:
1. Explicați ce a motivat blocarea conturilor mele. Dacă Sberbank a acționat pe baza 115-FZ, vă rugăm să indicați pe baza căreia clauză din 115-FZ mi-au fost blocate conturile.
2. Explicați ce reglementează durata blocării conturilor în Bancă?
3. Explicați cum Sberbank a conectat tranzacțiile mele financiare efectuate folosind conturile de card Sberbank cu activitatea mea antreprenorială ca antreprenor individual.
3. Imediat, la inițiativa Băncii, îmi deblochez conturile de card și le reemite cardurile.
4. Calculați dobânda la rata depozitelor Sberbank la fondurile deținute.
5. Oferă-mi posibilitatea de a-mi retrage fondurile din contul meu sau de a le transfera într-un cont deschis existent la Sberbank. Dacă acest lucru nu este posibil, vă rugăm să explicați motivul, cu referire la paragraful din Acord.
6. Întoarce-te pentru a înfrunta clienții.

De la începutul anului 2015, a avut loc o suspendare „masivă” a operațiunilor pe conturile persoanelor juridice de către instituțiile comerciale. Proprietarii trebuie să demonstreze multă vreme că firma nu intră sub semnele uneia „de tranzit”, iar veniturile sunt departe de a fi obținute pe cale penală. Ce ar trebui să știe CFO atunci când „blochează” un cont și cum să prevină suspendarea activităților companiei, vom lua în considerare în acest articol.

Cum să nu ajungi sub control obligatoriu

Relațiile dintre cetățenii Federației Ruse, cetățenii străini și apatrizii, organizațiile care efectuează tranzacții cu fonduri sau alte bunuri, precum și organismele de stat care exercită control pe teritoriul Federației Ruse asupra tranzacțiilor cu fonduri sau alte proprietăți, pentru a preveni , detectarea și suprimarea actelor legate de legalizarea (spălarea) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului este reglementată de Legea nr. denumită Legea). Tranzacțiile care sunt clar specificate în clauza 6 din Legea nr. 115-FZ sunt supuse controlului obligatoriu. În baza acestei legi, băncile au dreptul de a bloca un cont (art. 3 - activitate teroristă sau extremistă) sau suspendați tranzacțiile din cont (Articolul 11, articolul 7). De menționat că Rosfinmonitoring menține astfel de liste și le trimite băncilor.

Pentru ca societatea dvs. să nu cadă sub controlul obligatoriu al Băncii și al Rosfinmonitoring, trebuie să vă ocupați de cumpărarea unei adrese legale în prealabil, precum și să respectați următoarele recomandări, conform celor mai relevante criterii ale clauzei 6 din Lege:

O tranzacție cu numerar sau altă proprietate, dacă suma pentru care se efectuează nu trebuie să depășească 600 000 de ruble(sau este egală cu sau depășește suma în valută străină echivalentă cu 600.000 de ruble) SAU toate documentele justificative trebuie să fie prezentate Băncii pentru această tranzacție, inclusiv. operatii precum:

• retragerea din cont sau creditarea în contul unei persoane juridice a fondurilor în numerar în cazurile în care aceasta nu se datorează naturii activității sale economice (De exemplu, tipul de activitate este prescris în Carta organizației - comerț cu ridicata în produsele alimentare și se depune un cec la bancă pentru retragerea numerarului în scopul achiziționării de echipamente pentru forarea puțurilor etc.)
• cumpărarea sau vânzarea de valută străină în numerar de către o persoană fizică
• cumpărarea de către o persoană a titlurilor de valoare pentru numerar
• primirea de către o persoană a fondurilor sub un cec la purtător emis de un nerezident
• schimbul bancnotelor de o valoare nominală cu bancnote de altă valoare nominală
• aportul unei persoane fizice la capitalul social (social) al unei organizații de numerar în numerar
• operațiuni de creditare sau transfer de fonduri într-un cont, acordarea sau primirea unui credit (împrumut), operațiuni cu valori mobiliare în cazul în care cel puțin una dintre părți este persoană fizică sau juridică având, respectiv, înregistrarea, domiciliul sau locația în statul (în teritoriu), care (care) nu participă la cooperarea internațională în domeniul combaterii legalizării (spălării) a produselor din infracțiune
• acordarea de către persoane juridice care nu sunt instituții de credit a creditelor fără dobândă către persoane fizice și (sau) altor persoane juridice, precum și neprimirea acestora.

Conform Legii, toate împrumuturile fără indicarea valorii % în scopul plății sau în valoare de peste 600 tr. intra sub control obligatoriu. Dacă rata % sub care este acordat împrumutul este indicată în ordinul de plată al clientului în scopul plății, atunci o astfel de plată nu cade sub control. Termenul împrumutului și esența lui economică nu contează, ci doar rata. Indicat în programare% - și nu există întrebări către companie. Este de remarcat faptul că, dacă clientul „exersează” în mod regulat (caracteristică cheie) cu astfel de operațiuni, chiar și cu împrumuturi procentuale, banca va deveni interesată de el pe motivul unui control suplimentar și chiar și atunci el poate cere închiderea contului (blocarea este folosit foarte rar).

Toate criteriile de mai sus, precum și altele specificate în paragraful 6 al Legii, sunt filtre artificiale - un semnal către autoritatea de reglementare. Nu trebuie să cauți logică în ele. Dar, în același timp, merită să ne amintim că, în prezența apariției constante a unor astfel de factori, și chiar fără a furniza documente, Rosfinmonitoring poate fi interesat de compania dvs. în primul rând (vor ieși cu un cec), apoi acestea pot implica parchetul, Compartimentul de criminalitate economică și alte organe relevante.

Cum să nu ajungi sub control suplimentar

Pe lângă controlul obligatoriu de către Bancă, există un control suplimentar, care este efectuat de către bancă în temeiul paragrafului 3 al art. Legea nr. 115-FZ este identificarea tranzacțiilor dubioase ale clienților. Acesta este același control subiectiv din partea băncii conform principiului „imaginare – nu imaginare”. De asemenea, este controlat de Rosfinmonitoring și de Banca Centrală a Federației Ruse.
…
Ca recomandări, pentru control suplimentar, Banca Centrală a Federației Ruse a emis Scrisoarea nr. 236-T din 31 decembrie 2014 „Cu privire la creșterea atenției instituțiilor de credit față de anumite operațiuni ale clienților” și a introdus semne ale companiilor de tranzit. Luați-le în considerare cu comentarii și recomandări:

Operațiunile de tranzit pot fi caracterizate printr-o combinație (prezență simultană) a semnelor indicate în tabel. Problema cheie în toate tranzacțiile cu clienții este lor oportunitatea economică . Potrivit Băncii Rusiei, activitățile unor astfel de clienți nu au un sens economic evident și un scop legitim evident, iar operațiunile relevante necesită o atenție sporită din partea instituțiilor de credit ca parte a monitorizării financiare pentru legalizarea (spălarea) veniturilor din infracțiuni, finanțarea terorism și alte scopuri ilegale.

Pe baza semnelor de „tranzit”, banca elaborează în mod independent un plan de acțiune pentru lucrul cu clientul - solicitați documente în formă electronică sau hârtie, mergeți sau nu la sediul afacerii, efectuați un control suplimentar de securitate etc. Pentru ca banca să recunoască clientul ca birou „de tranzit” și să suspende operațiunile în cont, iar ulterior să ceară închiderea contului, trebuie să existe un TOTAL al semnelor la care se face referire în articol. lucrează cu un client (va cere închiderea contului).

Dacă instituțiile de credit identifică operațiunile de mai sus în activitățile companiilor, Banca va solicita documente pe baza cărora va putea trage o concluzie despre prezența operațiunilor de „tranzit” în activitățile companiei. În cazul în care societatea nu furnizează documentele solicitate de bancă după o lună după încheierea perioadei fiscale (de raportare) în care au fost solicitate astfel de documente (informații), institutia de credit are dreptul de a refuza executarea ordinului clientului de finalizare a tranzactiei , cu excepția tranzacțiilor de creditare a fondurilor. In cazul in care clientul nu a furnizat documentele sau nu i-au convins bancii, banca va oferi inchiderea contului curent al clientului. La închiderea unui cont, clientul indică către ce alt cont să trimită fonduri. De precizat că banca nu este obligată, dar are dreptul să refuze executarea ordinului clientului. Adică Banca poate sau nu exercita acest drept. Întotdeauna este mai ușor pentru bancă să ajungă la o înțelegere amiabilă cu clientul pentru a evita probleme, precum procese pentru profit „pierdut” din cauza suspendării operațiunilor contului. De regulă, dacă clientul este asertiv și banca consideră că societatea poate fi recunoscută de către instanță ca „nu o societate de tranzit”, banca îi oferă clientului să închidă singur contul și nu mai continuă operațiunile pentru aceasta. perioadă.

Când să închideți un cont

În conformitate cu articolul 5.2. din Lege, dacă există semne de „tranzit” și tranzacții suspecte, instituțiile de credit au dreptul de a rezilia contractul de cont (depozit) bancar cu clientul în cazul în care în cursul anului calendaristic se iau două sau mai multe decizii de refuzare a executa ordinul clientului de finalizare a operațiunii în baza paragrafului 11 al prezentului articol. În plus, în conformitate cu art. 11. Organizatiile care desfasoara tranzactii cu numerar sau alte bunuri au dreptul de a refuza executarea ordinului unui client de finalizare a unei tranzactii, cu exceptia tranzactiilor de creditare a fondurilor primite in contul unei persoane fizice sau juridice, pentru care documentele necesare înregistrării informațiilor în conformitate cu prevederile prezentei legi federale, precum și dacă, ca urmare a implementării regulilor de control intern pentru a contracara legalizarea (spălarea) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului, angajații unei organizații implicate în tranzacții cu fonduri sau alte proprietăți devin suspicioși că operațiunea este efectuată în scopul legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni sau finanțării terorismului.

Dacă compania dumneavoastră a primit o solicitare de la Bancă pe motivele specificate în acest articol și documentele dumneavoastră nu sunt mulțumite de argumentele Băncii, în acest caz, închideți contul fără a aștepta solicitări repetate. Dacă Banca este orientată către client, va răspunde rapid documentelor pe care le furnizați (în termen de 3 zile). Dacă Banca decide să vă folosească fondurile gratuit, verificarea poate dura săptămâni. De aceea, fără a aștepta solicitări repetate, închideți contul.

Atenţie- la suspendarea operațiunilor în cont, nu puteți da un ordin de „returnare” a fondurilor către expeditor. Sau aduceți documente la Bancă sau închideți contul.

Pentru a închide un cont, compania scrie o cerere la bancă pentru a închide contul. Există o coloană în cererea de închidere - transferați soldul de bani pe contul care se închide într-un astfel de cont în cutare și cutare. Iar dacă banca închide unilateral contul, banca va cere companiei o scrisoare în ce cont să transfere banii. Nu sunt necesare certificate de la Serviciul Federal de Taxe și alte organisme de stat.
În general, birourile cu o cifră de afaceri mică (mai puțin de 10 milioane de ruble pe lună) sunt rareori de interes pentru oricine.

Ce acțiuni ar trebui să întreprindă o companie pentru a evita blocarea conturilor

Pentru a nu cădea sub semnele companiilor „de tranzit” sau companiilor „nedemne de încredere” care efectuează tranzacții discutabile, trebuie să respectați următoarele recomandări:

• Toate plățile trebuie efectuate într-un singur cont. De multe ori se întâmplă ca biroul să aibă 2-3 conturi (la bănci diferite) și impozitele să fie plătite pe un cont, decontări cu contrapărțile să se facă pe celălalt, salariile să fie plătite pe al treilea. Și completarea nesfârșită a conturilor (transferul de bani de la o bancă la alta). Contabili-șefi le place să lucreze în acest fel. De obicei, de aici vin toate problemele. Sunt mult mai confortabili. Au împărțit conturile - și fiecare contabil a fost dat să-i servească. Un RFP plătește, celălalt plătește taxe etc. Drept urmare, „două găleți de cereri” de la bănci.
• Nu vă înregistrați cu o adresă de înregistrare în bloc
• Nu desemnați persoane sub 22 de ani sau peste 60 de ani ca directori ai companiei
• Fondatorul nu trebuie să fie fondator în alte 2-10 companii
• Precizați în mod clar esența tranzacției în scopul plății - plată anticipată conform contractului nr. __ de la ___ pentru mărfuri etc., care corespunde tipului de activitate al companiei
• Menține fluxul de documente într-un singur loc, astfel încât în ​​cazul verificării să nu se dovedească că contabila (externalizată) a plecat undeva, iar documentele sunt în biroul ei
• Efectuați orice plăți cel puțin pe baza documentelor semnate într-o scanare
• Locația reală trebuie să corespundă celei specificate în Cartă
• Prezența unui telefon fix „în direct” – la care răspunde cineva.
• Liderii trebuie să fie conectați
• Plata impozitelor trebuie să fie cel puțin media din industrie
• Trebuie să existe o plată a salariului de minim 10 tr. cu deduceri fiscale (conform contului curent) conform tabelului de personal depus la banca
• Personalul ar trebui să aibă și angajați pe lângă CEO, dacă compania nu este o afacere mică (venit anual de peste 400 de mii de ruble)
• Societatea nu dispune de spatiu propriu sau inchiriat de productie, birouri, retail, depozitare necesar desfasurarii afacerilor

Recent, au devenit tot mai frecvente cazurile de blocare a cardurilor bancare și a conturilor atât ale antreprenorilor, cât și ale persoanelor fizice. Toată vina 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului”. La acest act legislativ se referă angajații băncii atunci când clienții încearcă să afle în ce bază Sberbank a blocat un cont sau un card.

Conținutul paginii

FZ-115 „Cu privire la combaterea legalizării veniturilor”

Acest act juridic de reglementare a fost adoptat încă din 2001, dar numai în ultimii ani cetățenii Federației Ruse și-au simțit efectul asupra lor, când, fără un motiv aparent, băncile au început să-și blocheze conturile și cardurile de plastic. Acest lucru se datorează faptului că de la adoptarea legii i-au fost aduse modificări și completări, care au înzestrat instituțiile bancare cu competențe mai largi.

Dar nu numai acest lucru a dus la o creștere a cazurilor de blocare. Din ce în ce mai mulți cetățeni preferă fără numerar și încep să folosească mai activ produsele și serviciile bancare. Ei primesc salarii, burse, asistență socială, pensii pe carduri bancare, plătesc cu ei bunuri în magazine, cafenele, pe internet, plătesc pentru serviciile furnizorilor, utilități etc. Toată această mișcare a fondurilor este înregistrată de bancă și în caz de activitate suspectă sau de rulare a unor sume mari în cont, banca poate, în baza 115 FZ, să refuze deservirea clientului și să aplice sancțiuni corespunzătoare:

• interzice deschiderea de conturi noi, completarea unui depozit, emiterea și primirea cardurilor de plastic, reemiterea cardurilor vechi;
• blocați toate cardurile valabile și conturile de decontare ale clientului;
• blocați accesul la serviciile de autoservire ale clienților de la distanță (Sberbank Online, mobile banking, aplicație etc.);
• deconectarea completă de la sistemul bancar;
• lasa clientului posibilitatea de a face tranzactii financiare pe carduri si conturi blocate prin intermediul casieriei de operare, iar daca vorbim de sume mari, atunci este necesar dupa coordonarea fiecarei tranzactii cu banca.

Atenţie! Dacă Sberbank a blocat un cont curent în baza Legii federale nr. 115, atunci titularul contului poate întâmpina anumite dificultăți la deschiderea de conturi la alte instituții bancare.

Odată cu extinderea puterilor băncilor ca urmare a modificărilor la 115-FZ, crește și gradul de responsabilitate a acestora. Prin urmare, aceștia sunt din ce în ce mai pretențioși cu clienții și verifică legitimitatea surselor de venit și a altor încasări de pe cont/card. Pentru încălcarea sau sustragerea de la aplicarea normelor acestui act legislativ, instituțiile bancare riscă să-și piardă licența. Numai în ultimii doi ani, acesta a devenit cel mai frecvent motiv pentru încetarea activităților instituțiilor bancare și financiare.

Legea federală nr. 115 „Cu privire la combaterea spălării banilor” urmărește un singur scop – prevenirea, prin toate mijloacele posibile și imposibile, prevenirea finanțării terorismului și legalizarea veniturilor „negre”. Acest act juridic definește în mod clar obligațiile instituțiilor care lucrează cu active financiare, bani și bunuri ale cetățenilor, precum și gradul de responsabilitate a acestora pentru sustragerea acestor obligații. Legea se referă la astfel de instituții nu numai bănci și organizații financiare și de credit, ci și companii de asigurări, microfinanțare etc.

115-FZ precizează că fiecare astfel de instituție este obligată să efectueze monitorizarea financiară și să analizeze toate tranzacțiile financiare (încasări, transferuri, plăți și alte tranzacții) ale clienților săi și să le analizeze în vederea depistarii fluxurilor de numerar îndoielnice sau suspecte.

Pe cine poate bloca banca și din ce motive

Analiza și monitorizarea tranzacțiilor financiare se realizează conform criteriilor stabilite de Banca Centrală, enumerate în Regulamentul nr. 375-P (2012). Conform prezentului Regulament, orice tranzacție care sugerează următoarele poate fi clasificată ca suspectă:

• încasare ilegală de fonduri (retragerea unei sume mari de numerar din card/cont, dacă au fost creditate prin transfer bancar);
• înfundarea schemelor de decontare în numerar (operațiuni de „tranzit”);
• ascunderea scopurilor adevărate ale tranzacțiilor financiare și ale părților la tranzacție;
• transfer ilegal de sume mari în străinătate;
• activitate extremistă;
• terorism etc.

Serviciul Federal de Monitorizare Financiară (Rosfinmonitoring) include clienții bancari într-o listă specială de persoane fizice și juridice implicate în activități extremiste și/sau terorism. Dar nu este necesar să fii extremist sau terorist pentru a fi printre acei clienți pentru care Sberbank le-a blocat un card sau un cont, referindu-se la 115-FZ. Există multe cazuri în care rudele au transferat în mod regulat sume nesemnificative către cei dragi de pe card și cardurile le-au fost blocate.

Blocarea este posibilă și atunci când o persoană nu dorește să ia cu el o sumă mare de numerar atunci când pleacă într-o călătorie, dar depune acești bani într-un cont bancar și îi încasează la sosirea la destinație. Sistemul de monitorizare financiară bancară poate identifica astfel de tranzacții ca o încercare de legalizare a veniturilor obținute ilegal. Mai mult, în acest caz, nu contează că banca are informații complete că aceeași persoană a completat soldul cardului și a încasat fonduri din cont. Se ține cont doar de faptul de a retrage o sumă mare din contul de card.

Important! Feedback-ul clienților Sberbank indică faptul că banca poate bloca cardul atât în ​​cazul tranzacțiilor financiare regulate pe card, cât și în cazul unei tranzacții unice cu o sumă mare de bani.

Ce să faci dacă contul tău este blocat din greșeală

Daca in urma analizei tranzactiilor financiare ale clientilor de catre banca au fost depistate tranzactii suspecte, se anunta detinatorul cardului sau detinatorul contului. Se intampla asa:

1. Banca trimite un mesaj (SMS sau e-mail) despre blocarea viitoare a cardurilor și conturilor.
2. Clientul primește o solicitare de a furniza băncii informații (informații) privind legitimitatea provenienței fondurilor implicate în tranzacții financiare cu card sau cont, precum și dovezi documentare ale semnificației economice a unor astfel de tranzacții.
3. După furnizarea documentelor care confirmă legalitatea tranzacțiilor financiare, banca transmite clientului o notificare despre faptul primirii documentelor și momentul examinării acestora.
4. După o investigare și verificare a datelor furnizate, se ia o decizie corespunzătoare, despre care titularul cardului este informat personal.

În urma verificării, clientul trebuie să fie informat când va debloca accesul la conturi și serviciile de la distanță și dacă o va face deloc. Nu este neobișnuit ca o bancă să blocheze un card fără un motiv întemeiat sau din greșeală. Dacă v-ați blocat din greșeală contul curent la Sberbank și nu știți ce să faceți, trebuie să contactați banca pentru a clarifica situația.

Atenţie! În cazul în care informațiile furnizate de client nu sunt suficiente pentru a stabili legalitatea provenienței sumelor de pe conturi, banca poate trimite o cerere corespunzătoare sucursalei de la locul de înregistrare (locație) a clientului, unde a deschis un cont, a primit un card etc.

Pentru a restabili accesul la conturi și la serviciile de autoservire, este necesar să se furnizeze băncii dovezi documentare că toate veniturile (chitanțele de pe card) sunt absolut legale, cheltuielile sunt justificate. Apoi, conturile și cardurile ar trebui să fie deblocate, precum și restabilirea accesului la serviciul Sberbank Online. Angajații băncii rezolvă astfel de probleme în mod individual, ținând cont de toate caracteristicile fiecărui caz specific.

Important! Dacă Sberbank a blocat accesul la conturi sau carduri de două ori pe parcursul unui an de raportare, atunci clientului i se refuză complet serviciile bancare, iar contul său este închis.

De asemenea, banca poate refuza serviciul și bloca cardul dacă a identificat unele tranzacții discutabile pe card/conturi, documente solicitate, iar clientul pur și simplu a ignorat această cerință. În acest caz, trebuie doar să faceți ceea ce vă cere instituția bancară și să așteptați până când documentele sunt luate în considerare și se ia o decizie asupra lor. Dacă decizia băncii dintr-un motiv nedeterminat a fost negativă și contul nu a fost deblocat, clientul nu poate decât să aștepte puțin și să încerce din nou să dovedească legitimitatea operațiunilor sale și să restabilească accesul la conturi și carduri. Banca admite această posibilitate și poate să reconsidere cazul puțin mai târziu.

In momentul in care banca anunta clientul despre necesitatea confirmarii legitimitatii chitantelor de pe card si despre eventuala blocare a conturilor, acesta va va informa cu siguranta in ce mod trebuie depuse aceste documente. Este mai bine să urmați instrucțiunile instituției bancare pentru a evita eventualele dificultăți și întârzieri în livrarea și luarea în considerare a documentelor.

Banca poate solicita documente:

• prin posta;
• în formă scanată către e-mail;
• predau-l personal unui angajat autorizat al celei mai apropiate sucursale bancare.

Indiferent de modalitatea de livrare a documentelor, este necesar să se țină cont de faptul că:

• într-un e-mail cu documente scanate, trebuie să vă indicați numele complet în coloana „Subiect”, iar dimensiunea scrisorii în sine nu trebuie să depășească 12 MB și este mai bine ca toate copiile scanate să fie în format PDF;
• la trimiterea documentelor prin poștă recomandată prin poștă obișnuită, trebuie să se țină seama de termenele de livrare, deoarece scrisorile ajung adesea la destinatar cu o întârziere semnificativă, iar banca, nefiind primit documentele solicitate în termenul prevăzut, poate lua o decizie de a nu deloc în favoarea clientului;
• în cazul în care nu este posibil să furnizați în timp util băncii confirmarea documentară a legalității surselor de venit ale acestora, trebuie să notificați instituția bancară în modul indicat în notificare și să justificați motivele.

Nici legea, nici regulamentele Sberbank nu au o listă clară de documente care să poată confirma legalitatea tranzacțiilor financiare și semnificația economică a tranzacțiilor, deoarece sursele elementelor de profit și cheltuieli pot fi foarte diverse. Poate fi:

• diverse contracte - contract, închiriere, vânzare etc.;
• conturi;
• facturi;
• chitanțe;
• foi de decontare;
• documente fiscale;
• extrase bancare (pe carduri și conturi ale altor instituții bancare) și așa mai departe.

Atenţie! În unele situații, Sberbank blochează cardurile pe baza informațiilor primite de la Rosfinmonitoring despre suspiciunea clientului său în activități extremiste/teroriste.

Până când clientul va fi scos de pe lista persoanelor suspectate de terorism sau acte extremiste, acesta își va putea gestiona fondurile pe conturile blocate. Dar el va putea face acest lucru numai în forma și dimensiunea menționate în 115-FZ (clauza 2.4, articolul 6 și clauza 4, articolul 7.4).

Sondaj: Sunteți mulțumit de calitatea serviciilor oferite de Sberbank în general?

daNu

Motivele pentru includerea persoanelor fizice și a antreprenorilor în această listă sunt enumerate la articolul 6 (clauza 2.1) din același act legislativ. Dacă clientul este convins că a fost inclus în această „listă neagră” din greșeală și din întâmplare, poate corecta situația trimițând o cerere corespunzătoare către Rosfinmonitoring.

Pentru a nu fi printre cei cărora Sberbank le-a blocat un card sau un cont pe baza 115-FZ, trebuie să urmați sfaturi simple:

1. Respinge ofertele dubioase, precum și solicitările rudelor, prietenilor și cunoscuților de a transfera fonduri de la card la card, mai ales când vine vorba de transferuri regulate sau sume mari de bani.
2. Nu ar trebui să dai cardurile tale altor persoane, chiar dacă sunt prieteni apropiați sau rude, doar adevăratul proprietar al cardului ar trebui să-l folosească.
3. Puteți încasa fonduri de pe card doar în cazuri extreme - atunci când este cu adevărat necesar.
4. Încercați să plătiți cu numerar.
5. Persoanele fizice nu ar trebui să-și folosească cardul personal pentru decontările cu clienții dacă nu sunt înregistrați oficial ca antreprenori individuali.
6. Dacă conduceți o afacere, ar trebui să vă înregistrați ca antreprenor individual și să vă legalizați activitățile, precum și să deschideți o Carte de vizită pentru a face decontări cu clienții.
7. Proprietarii individuali ar trebui să evite utilizarea cardurilor personale de plastic pentru tranzacții comerciale.
8. Toate documentele de plată (bile de transport, cecuri, chitanțe, facturi etc.) trebuie păstrate și păstrate în strictă ordine, ele pot fi utile pentru confirmarea legitimității tranzacțiilor financiare și deblocarea conturilor bancare.
9. Nu ignorați cerința băncii de a furniza documente care confirmă legalitatea surselor de venit și cheltuieli pe card.
10. Urmați termenele stabilite de bancă și încercați să oferiți cele mai detaliate informații despre proveniența fondurilor creditate pe card/cont pentru a crește probabilitatea unei decizii în favoarea dvs.

Blocarea cardurilor bancare pentru a preveni legalizarea veniturilor ilegale și finanțarea activităților teroriste poate duce la anumite inconveniente pentru clienții Sberbank, dar aceasta este o precauție necesară. Oricine a blocat din greșeală un card sau acces la conturile bancare trebuie să înțeleagă această situație cu înțelegere. Pentru a rezolva această problemă, este suficient să furnizați un pachet de documente necesare și să vă confirmați neimplicarea în activități teroriste sau extremiste.