hjem-Utvendig trapp-Forsikringssystemer og deres funksjoner. Forsikringssystemer, hovedtyper, særpreg Utbetalinger i individuell forsikring

Forsikringssystemer og deres funksjoner. Forsikringssystemer, hovedtyper, særpreg Utbetalinger i individuell forsikring

I organiseringen av forsikringsdekningen, som bestemmer omfanget av forsikringsgiverens ansvar og inkluderer utbetaling av forsikringserstatning til den forsikrede i tilfelle en uforutsett hendelse av forsikringshendelser, skilles følgende: forsikringssystemer:

1) forholdsmessig ansvar;

2) den første risikoen;

3) "brøkdel";

4) erstatningskostnad;

5) maksimal forsikringsdekning.

1. Forsikring gitt etter ordningen med forholdsmessig ansvar - organisasjonsform for etablert forsikringsdekning, som sørger for utbetaling av forsikringserstatning i en forhåndsavtalt fast andel (andel). Forsikringserstatning utbetales oftest med den del av skaden som er voldt, hvor det fastsatte forsikringsbeløpet er proporsjonalt med vurderingen av forsikringsobjektet.

For eksempel, hvis forsikringsbeløpet er 50 % av kostnaden for forsikringsobjektet, er forsikringserstatningen 50 % av det faktiske skadebeløpet. Proporsjonalsystemet innebærer at forsikringsgiveren deltar i prosessen med erstatning for tap. Den angitte andelen av den forsikrede (dvs. den delen av tapet som ikke erstattes av assurandøren - i vårt eksempel, 50%) for å dekke skaden kalles forsikringsfranchisen, eller den forsikredes eget tilbakehold. Samtidig er forsikringsgiverens ansvar for å erstatte den forsikrede for skade like mye høyere som forskjellen mellom verdien av det skadede forsikringsobjektet og forsikringsbeløpet er mindre.

2. Forsikring kan forekomme i henhold til det første risikosystemet - dette er en organisatorisk form for forsikringsdekning, til nødvendig tid, som sørger for utbetaling av etablert forsikringserstatning i mengden skade som er forårsaket faktiske skader, men ikke mer det forsikringsbeløp som er forhåndsbestemt av partene. I dette tilfellet forstås "første risiko" som en risiko hvis verdi ikke overstiger det nødvendige forsikringsbeløpet. Ved forsikring etter et slikt system erstattes skade innenfor fastsatt forsikringsbeløp (første risiko) fullt ut, og tap som overstiger forsikringsbeløpet (andre risiko) erstattes ikke av assurandøren.

3. Forsikring gitt i henhold til "brøkdel"-systemet - dette er en organisatorisk form for forsikringsdekning, hvis funksjon gir kompensasjon for bare en del av kostnadene for forsikringsobjektet, akseptert til den estimerte verdien av eiendommen. Hvis den estimerte verdien tilsvarer den faktiske verdien, tilsvarer forsikringssystemet «brøkandel» førsterisikoforsikringssystemet.

4. Forsikring skjer på samme måte. i henhold til erstatningskostnadssystemet , og innebærer at erstatning for tap baseres på prisen på ny eiendom av tilsvarende type og formål. Det tas ikke hensyn til verdifall på eiendom, d.v.s. Prinsippet for forsikring er "nytt for gammelt". Et slikt system gir full forsikringsbeskyttelse av forsikringstakers interesser. Samtidig, for å øke forsikringstakerens ansvar for å bevare forsikringsobjektene, praktiseres det som regel å fordele ansvaret mellom representanten for forsikringsgiveren og forsikringstakeren for å dekke tap gjennom en franchise.

5. Begrens dekningssystem bestemmer at erstatning for tap er basert på differansen mellom en forhåndsbestemt grense (grense) og oppnådd inntektsnivå (profitt). Dersom nivået på den etablerte inntekten til forsikringstakeren i forbindelse med en forsikringstilfelle er under en viss grense, så er differansen mellom grense og faktisk mottatt inntekt. Oftest brukes et slikt system for å sikre fortjeneste og annen økonomisk risiko.

I forsikringsvirksomheten benyttes flere forsikringssystemer og franchiser.

Innen eiendomsforsikring er det vanligste systemet forsikring basert på den faktiske verdien av eiendommen, som fastsettes som faktisk på dagen for signering av kontrakten. I henhold til dette systemet er forsikringsdekning lik tapsbeløpet, det vil si at det er full dekning av assurandørens tap av assurandøren.

Proporsjonal ansvarsforsikring sørger for utbetaling av forsikringserstatning, som beregnes i henhold til formelen

Forholdssystemet innebærer at forsikringstaker deltar i erstatning for tap. Fullstendighetsmålet for assurandørens ansvar for å dekke forsikredes tap er høyere, jo mindre forskjellen er mellom forsikringsobjektets verdi og forsikringsbeløpet.

Første risikoforsikring sørger for utbetaling av forsikringserstatning i skadebeløpet, men innenfor grensene for forsikringsbeløpet.

I forsikringsvirksomheten forstås "første risiko" som en risiko hvis verdi ikke overstiger forsikringsbeløpet.

Ved forsikring etter dette systemet erstattes alle tap innenfor forsikringsbeløpet (første risiko) fullt ut, og tap som overstiger forsikringsbeløpet (andre risiko) erstattes ikke av forsikringsgiveren i det hele tatt.

Fraksjonell forsikring gir bestemmelser om etablering av to forsikringsbeløp, hvorav det ene kalles vist verdi. Ved oppgitt verdi vil forsikrede vanligvis få dekket tap fra risikoen i form av en brøkdel eller en prosentandel. Assurandørens ansvar etter dette systemet er begrenset til brøkens størrelse. Følgelig vil forsikringssummen være mindre enn den viste kostnaden og dens brøkdel. Forsikringserstatning er lik skade innenfor forsikringsbeløpet.

Hvis den viste verdien er lik den faktiske verdien, er forsikringssystemet for brøkdelen identisk med forsikringssystemet for den første risikoen.

Hvis den viste verdien er mindre enn den faktiske verdien, beregnes forsikringserstatningen i henhold til formelen

Q = T x S/W,

der Q er forsikringserstatning; S- vist kostnad; W- verdsettelse av forsikringsobjektet; T - faktisk skadebeløp.

Erstatningskostnadsforsikring betyr at erstatning fra assurandøren for tap for en gjenstand forsikret under dette systemet er lik prisen på ny eiendom av tilsvarende type. Det tas ikke hensyn til verdifall på eiendom. Dette systemet gir full forsikringsbeskyttelse av forsikringstakers interesser.

For å øke forsikringstakerens ansvar for å ivareta forsikringsobjektene, praktiserer forsikringsvirksomheten ansvarsfordelingen mellom forsikringsgiver og forsikringstaker for å dekke tap.



Assurandørens personlige medvirkning til å dekke tap kommer til uttrykk gjennom en egenandel.

Franchise - fritak for assurandøren fra å dekke tap - i henhold til den undertegnede forsikringsavtalen. Den kan settes som en prosentandel eller i absolutte beløp i forhold til forsikringsbeløpet, gjenstandens verdi eller tapsbeløpet.

Det er betingede (integrerte) og ubetingede (overdrevne) franchiser.

Betinget franchise fritar assurandøren for ansvar for tap som ikke overstiger den fastsatte egenandelen, og forplikter ham til å dekke tap fullt ut dersom beløpet overstiger egenandelen.

For eksempel, hvis forsikringsbeløpet er 100 000 UAH, er den betingede egenandelen 20 % av forsikringsbeløpet, det vil si 20 000 UAH, og den forsikredes tap utgjør 18 000 UAH, så er forsikringsgiveren fritatt for enhver erstatning for tap til den forsikrede.

Hvis tapene alt annet likt utgjør 60 000 UAH, refunderer assurandøren hele 60 000 UAH, uten å bli frigjort fra de 20 000, som var fastsatt i kontrakten som en betinget egenandel.

Ubetinget franchise gir også en viss advarsel (klausul) i forsikringsavtalen. Under alle forhold fritar den assurandøren fra erstatning for de første X % av forsikringsbeløpet, uavhengig av tapsbeløpet. Med en ubetinget egenandel er forsikringserstatningen alltid lik differansen mellom tap og den ubetingede egenandelen. For eksempel, hvis det forsikrede beløpet er 100 000 UAH, er den ubetingede franchisen 20 000 UAH, så for tap opp til 20 000 UAH er ikke forsikringsselskapet ansvarlig overfor forsikringstakeren, og tapene er for eksempel 70 000 UAH, da vil bare skadesløs 50 tusen UAH (70 tusen UAH - 20 tusen UAH).

Dermed kalles franchisen utvilsomt det faktum at det (selvfølgelig, uavhengig av forholdene) under noen omstendigheter trekkes tilbake fra forsikringsselskapets forpliktelser, og betinget, siden det trekkes tilbake forutsatt at tapene ikke overstiger det fastsatte egenandelsbeløpet.

For tiden er det viktig for enhver person å ha visse garantier som ikke bare kan gi økonomisk beskyttelse av eiendom, men også gi innbyggerne selvtillit i fremtiden og at selv med helt eller delvis tap av arbeidsevne, vil de motta støtte fra arbeidsgiveren eller staten. Dette kan oppnås takket være et forsikringssystem som eksisterer gjennom bidrag fra interesserte.

Beskrivelse

Det er viktig for alle som har bestemt seg for å inngå en forsikringsavtale eller allerede har signert den å vite hva forsikringsdekning er. Dette er en forsikringsutbetaling, som i eiendomsforsikring noen ganger kalles forsikringserstatning. Den angir verdivurderingen av eiendommen spesifisert i avtalen (forsikringssum) i forhold til dens faktiske verdi.

Dette er med andre ord verdiuttrykket av et visst beløp i en bestemt valuta, som forsikringsavtalen ble inngått for. Begrepet forsikringsdekning brukes til å fastslå forsikringsgiverens generelle forpliktelser i hele spekteret av forsikringstyper.

Lider forsikringstakeren tap, kan han få erstatning både i kontanter og naturalier. For eksempel, i bilforsikring, kan selskapet reparere bilen eller erstatte deler i stedet for å betale en skade.

For å motta erstatningsutbetalinger må det inntreffe en forsikringstilfelle - en hendelse spesifisert i kontrakten. Etter at denne hendelsen har inntruffet og den er anerkjent som en forsikringstilfelle, får forsikringstakeren rett til erstatning for tap fra assurandøren.

Former for forsikringsdekning

Inntreffende forsikringshendelser er delt inn i ulike grupper. Den mest populære klassifiseringen av skjemaer etter forsikringsobjekt, som inkluderer følgende kategorier:

1. Eiendomsforsikring. Hovedformålet med eiendomsforsikring er offisiell beskyttelse av fast eiendom og erstatning for mulig skade. Dens gjenstander inkluderer enhver eiendom som eies av forsikringstakeren:

  • transportere;
  • Boligeiendommer;
  • land;
  • innhøsting;
  • dyr;
  • inventar;
  • utstyr osv.

2. Personforsikring. Lar deg forsikre en persons helse og til og med liv. Det inkluderer:

  • helse og livsforsikring;
  • sosialforsikring;
  • pensjonsforsikring;
  • helseforsikring etc.

Denne typen forsikring lar deg gi beskyttelse mot mulige risikoer som truer en persons ytelse, helse og i noen tilfeller livet. Siden det er umulig å objektivt vurdere liv eller død, beregnes forsikringsbeløp under hensyntagen til den forsikredes økonomiske evner og hans ønsker. I dette tilfellet kan den forsikrede bare prøve å forhindre økonomiske vanskeligheter som vil være sannsynlige etter uførhet eller død.

Forsikringssystemer

Begrepet "forsikringssystem" brukes for å beskrive metoden for erstatning for påført tap. Avhengig av systemet beregnes forholdet mellom forsikringsdekning og faktisk tap. For eksempel, hvis et objekt verdsatt til 10 millioner rubler er forsikret for 5 millioner, vil i dette tilfellet nivået på forsikringsdekning være 50%.

Det er flere systemer som bruker ulike metoder for kompensasjon for tap.

Forsikring til faktisk kostnad

Denne typen forsikring er ganske utbredt. Forsikringssystemet begynner å gjelde etter verdivurderingen av eiendommen samme dag som kontrakten ble inngått og signert. Erstatningsbeløpet ved en forsikringstilfelle vil være gjenstandens faktiske verdi. Betaling vil bli gjort i sin helhet.

System for forholdsmessig ansvar

Ved delforsikring av eiendom i ulike bransjer brukes ofte et system med forholdsmessig ansvar. Erstatningsutbetalingen i dette tilfellet vil være den andelen av tapet, som vil være lik forholdet mellom forsikringsvurderingen og eiendommens reelle verdi. Det følger av dette at forholdet mellom forsikringsutbetalinger og påført tap vil tilsvare forholdet mellom forsikringsbeløpet og verdien av eiendommen.

Første risikosystem

Essensen i dette systemet er at skader påført eiendom innenfor grensene av forsikringsbeløpet spesifisert i avtalen vil bli betalt i sin helhet (den såkalte første risikoen), og tap utover det avtalte beløpet (den såkalte andre risikoen). risiko) vil ikke bli kompensert. Denne typen forsikring brukes oftest ved utforming av kontrakter for sikkerhet for personbiler og eiendom.

La oss si at det forsikrede beløpet ved inngåelsen av avtalen var 10 millioner rubler. Da vil tapet på 5 millioner rubler bli kompensert. Imidlertid, hvis skadebeløpet er 14 millioner rubler, vil forsikringsselskapet betale offeret 10 millioner rubler, og det resterende beløpet (4 millioner rubler) vil forbli utestående.

Forsikring til opprinnelig pris

Systemet som benyttes i forsikring til gjenanskaffelseskost for eiendom benyttes ved inngåelse og signering av avtale, som indikerer at forsikringserstatningsbeløpet er prisen på eiendommen uten hensyn til påløpte avskrivninger. Det viser seg at beløpet for kompensasjonsbetalinger vil være lik kostnadene for et nytt objekt av tilsvarende type.

Ultimate Responsibility System

Dette forsikringssystemet brukes ganske sjelden. Metoden utviklet seg historisk og ble brukt i USSR frem til 1934 da man tegnet forsikring for grønnsaks- og hagebruksvekster i landbruket. Essensen av metoden er å fastsette i kontrakten minimums- og maksimumsbeløpet for erstatning for skade.

Dobbelt (trippel) forsikringssystem

Noen ganger er det situasjoner hvor forsikringstakeren inngår kontrakter med ulike forsikringsselskaper for samme formål. Som et resultat kan den totale summen av erstatningsutbetalinger fra alle forsikringsselskaper teoretisk overstige eiendommens reelle verdi. I en slik situasjon, hvis en forsikringstilfelle inntreffer, fordeles forsikringserstatningen proporsjonalt mellom forsikringsselskapene i samsvar med utbetalingsbeløpene som fremgår av kontraktene, og reduserer dermed forsikringsansvaret til hver av dem.

La oss si at den virkelige verdien av en eiendom er 10 millioner rubler. En person inngikk en avtale med ett forsikringsselskap for 9 millioner rubler, og med et annet - for 6 millioner. Så, i tilfelle fullstendig ødeleggelse av den forsikrede eiendommen, vil den totale forsikringsdekningen fra begge forsikringsselskapene være lik 10. millioner rubler. Det første selskapet vil betale 6 millioner rubler, og det andre - 4 millioner rubler.

Noen av de ovennevnte forsikringssystemene kan også benyttes ved inngåelse av personforsikringsavtaler (og ikke bare eiendomsforsikring).

Registrering av kontrakten

Avtaleformen godkjennes alltid av gjeldende regelverk i forsikringsselskapet og er et forhåndsetablert dokument av et bestemt utvalg som beviser selve forsikringsforholdet.

Det er obligatorisk at en eiendomsforsikringsavtale eller en avtale for å ivareta personlig sikkerhet skal inneholde opplysninger om:

  • midlertidige forsikringsperioder;
  • parter involvert i forsikringsregistrering;
  • eiendommen som avtalen er utarbeidet for;
  • beløpet og prosedyren for betaling av forsikringskompensasjon;
  • bankkontoer;
  • forsikringshendelser;
  • størrelse og hyppighet av innbetaling av bidrag.

Avtalen er sertifisert av alle parters signaturer og forsikringsselskapets segl.

For å formalisere avtalen må forsikringstakeren skrive en søknad som angir alle forsikringsvilkårene. Avtalen trer i kraft etter at den forsikrede har betalt foreskrevne forsikringspremier og undertegner de involverte parter. Etter dette mottar forsikringstakeren en forsikring - et dokument som bekrefter faktumet med å signere forsikringsavtalen. Den inneholder all informasjon spesifisert i forsikringsavtalen.

Prosedyre for utbetaling av forsikringsdekning

Assurandørens hovedoppgave er å betale erstatning i situasjoner der en forsikringstilfelle inntreffer.

En forsikringsutbetaling er et visst dokumentert beløp (kan uttrykkes enten i kontanter eller i naturalier), spesifisert i avtalen eller godkjent av den føderale loven "Om organisering av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen". Det betales av forsikringsselskapet til personen som har signert en eiendomsforsikringsavtale med ham (i noen tilfeller en individuell forsikringsavtale).

Maksimalverdien av forsikringsbeløpet betalt av selskapet som følge av skade på forsikringsobjektet er spesifisert i kontrakten, som også angir avtalens gyldighetsperiode. For å motta erstatning må forsikringstakeren samle inn alle dokumenter som er godkjent ved lov og som beviser forekomsten av en forsikringstilfelle, samt fremvise et identifikasjonsdokument og en forsikring.

Forsikringsbeløpet fastsatt av avtalen kan betales i russisk valuta - rubler, hvis en annen valuta ikke er spesifisert i avtalen. Hvis obligatoriske betalinger blir forsinket, må forsikringsgiveren, i samsvar med artikkel 395 i den russiske føderasjonens sivilkode, betale en bot, noen ganger presentert i form av en prosentandel av beløpet som ikke er betalt i tide (hvis dette er gitt av avtalens regler).

Innbetalinger i eiendomsforsikring

Forsikringsdekning er et begrep som oftest kalles «forsikringserstatning» ved tegning av eiendomsforsikring. Dette navnet er nærmere essensen, siden det kompenserer for tap som oppstår i tilfelle skade på eiendom eid av den forsikrede.

Etter at en forsikringstilfelle har inntruffet, plikter forsikringstaker å varsle forsikringsselskapets spesialister om at det inntreffer innen den frist som er angitt i avtalen. Dette kan gjøres på forskjellige måter: med en telefonsamtale, et brev eller et personlig besøk. Etter dette presenteres et søknadsskjema for utbetaling av forsikringsdekning, den originale forsikringen og uavhengige konklusjoner fra autoriserte organer om årsakene og omstendighetene til hendelsen.

Etter å ha mottatt søknaden, utarbeider forsikringsgiverens representant en forsikringslov, som han legger ved ulike bevisdokumenter: avskrivningshandlinger av fast eiendom, ødeleggelseshandlinger av eiendom, uavhengige undersøkelser, beregninger av tap og forsikringsbeløp.

Deretter, innen en uke (med mindre andre vilkår er spesifisert i avtalen), tildeles midler til betaling av forsikringsdekning enten kontant eller i ikke-kontant form.

Skade utbetales innenfor rammen av forsikringsbeløpet angitt i avtalen. Dette kan omfatte utgifter assurandøren har pådratt seg ved forsøk på å berge eiendom, selv om disse tiltakene ikke har gitt positivt resultat. Forsikringserstatning i form av kontanter kan erstattes med eiendeler tilsvarende den tapte.

Utbetalinger i individuell forsikring

Betegnelsen "forsikringssum", i likhet med konseptet "forsikringsdekning", er et synonym for uttrykket "betalinger utført under en individuell forsikringsavtale." I dette tilfellet forplikter forsikringsselskapet seg til å betale beløpet fastsatt i avtalen en gang eller med visse intervaller, avhengig av vilkårene i den inngåtte kontrakten, i tilfeller der en spesifisert alder er nådd, skade på helsen til den forsikrede person har inntruffet, samt ved et annet forsikringstilfelle. Pensjoner kan utbetales, livrenter - faste beløp utbetalt med visse intervaller, livrenter - påfølgende periodiske utbetalinger.

Uttak av utbetalinger fra forsikringsselskapet

Forsikringsselskapet har full rett til ikke å betale forsikringsdekning. Dette er tillatt i følgende tilfeller fastsatt ved lov:

1) dersom forsikringstakeren ikke varslet om innbruddet av forsikringstilfellet innen den avtalte tidsrammen;

2) dersom forsikringstilfellet skjedde på grunn av forsett fra forsikredes side;

3) på grunn av grov uaktsomhet fra forsikringstaker (utilstrekkelig grunn til å nekte å betale erstatning i individuell forsikring);

4) når force majeure inntraff:

  • militære manøvrer,
  • atomeksplosjon,
  • Borgerkrig;

5) hvis inndragning av eiendom eller ødeleggelse av eiendom ble utført av autoriserte statlige organer.

I andre situasjoner er assurandøren forpliktet til å erstatte alle tap som den forsikrede, begunstigede eller forsikringstaker lider.

Konklusjon

Forsikringsdekning er et begrep som har flere betydninger. I noen tilfeller brukes det til å angi beløpene som er betalt i personforsikring, i andre indikerer det forholdet mellom forsikringsvurderingen og den fulle verdien av den forsikrede eiendommen i eiendomsforsikring. Betaling for forsikringsdekning kan skje enten i kontanter eller ikke-kontanter, eller naturalier, og det totale erstatningsbeløpet avhenger av forsikringstilfellets kategori og bestemmelsene spesifisert i avtalen.

I noen tilfeller har forsikringsselskapet fullmakt til ikke å erstatte tingskade eller personskade. Som oftest skyldes dette årsaker som forsikringstaker selv har skylden for.

I reglene uttrykket "forsikringsdekning" fremgår ikke, men det er klausuler knyttet til prosedyre og vilkår for utbetaling av forsikringserstatning, som er basert på forsikringsdekningssystemet.

Forsikringsdekning er synonymt med forsikringssum og forsikringsdekning , og forsikringssystemet i eiendomsforsikringsreglene er et av hovedvilkårene for å fastsette erstatningsmåten for tap, siden det viser forholdet mellom forsikringsbeløpet (forsikringsdekningen) og det faktiske tapet. For eksempel forsikret vi et objekt med en forsikringsverdi på 10 milliarder rubler. med 5 milliarder rubler forsikringsbeløp. Graden av forsikringsdekning er 50 %.

Eiendomsforsikringsreglene kan bruke følgende metoder for erstatning for tap:

forsikring basert på den faktiske verdien av eiendommen ( i sin helhet );

· forsikring i henhold til proporsjonalt ansvarssystem ( delvis );

· forsikring i henhold til det første risikosystemet;

· erstatningskostnadsforsikring;

· forsikring under systemet med maksimal dekning (ansvar);

dobbel eller trippel forsikring ( i større skala ) .

Forsikring basert på faktisk verdi av eiendommen – forsikring basert på den faktiske verdien av eiendommen den dagen kontrakten inngås ( i sin helhet ).

Proporsjonal ansvarsforsikring – ufullstendig ( delvis ) forsikring av objektet, forsikringserstatning er lik andelen av tapet som er forsikringsbeløpet av forsikringsverdien. Dette systemet brukes til eiendomsforsikring i alle bransjer. Bruken av denne ordningen sørger for utbetaling av forsikringskompensasjon beregnet i henhold til formelen

,

Hvor Q - forsikringserstatning, T – faktisk skadebeløp, S – forsikringsbeløp i henhold til kontrakten, W – verdsettelse av forsikringsobjektet.

Regel: forsikringserstatning gjelder det faktiske tapet slik forsikringsbeløpet gjelder forsikringsestimatet:

Første risikoforsikring sørger for utbetaling av erstatning i skadebeløpet, men innenfor grensene for forsikringsbeløpet. Systemet brukes til å forsikre husholdningseiendom og personlige kjøretøy. Med dette systemet erstattes alle skader innenfor forsikringsbeløpet (1. risiko) fullt ut, og skader utover forsikringsbeløpet (2. risiko) erstattes ikke i det hele tatt (2. risiko bæres av forsikringstaker selv).

For eksempel er det forsikrede beløpet 5 millioner rubler:

a) tap på 2 millioner rubler. refundert;

b) tap på 5 millioner rubler. refundert;

c) med et tap på 6 millioner rubler. – 5 millioner rubler refundert, 1 million rubler. er ikke skadesløs, siden dette er den andre risikoen som ikke er forsikret.

Erstatningskostnadsforsikring betyr at forsikringserstatningen for objektet er lik prisen på ny eiendom av tilsvarende type. Det tas ikke hensyn til verdifall på eiendom.

Forsikring under systemet med maksimal dekning (ansvar). – brukes sjelden, hvor erstatning for tap er begrenset til minimums- og maksimumsbeløpene spesifisert i kontrakten. Metoden ble brukt i USSR frem til 1934 ved forsikring av industrielle avlinger.

Dobbel eller trippel forsikring – dette er forsikring i større skala . Dersom forsikringstakeren har inngått eiendomsforsikringsavtaler med flere assurandører for et samlet beløp som overstiger eiendommens forsikringsverdi (dobbeltforsikring), kan ikke forsikringserstatningen han mottar fra alle assurandører overstige forsikringsverdien. I dette tilfellet vil hver av forsikringsselskapene betale forsikringserstatning i et beløp som er proporsjonalt med forholdet mellom forsikringsbeløpet i henhold til kontrakten inngått av den og det totale beløpet for alle forsikringskontrakter for den angitte eiendommen inngått av denne forsikringstakeren. For eksempel har forsikringstaker eiendom med en forsikringsverdi på 10 millioner rubler. forsikret hos forsikringsselskap 1 for et forsikringsbeløp på 5 millioner rubler, med forsikringsselskap 2 for et forsikringsbeløp på 7 millioner rubler. Det er dobbel forsikring, dvs. forsikringsbeløpet overstiger forsikringsverdien med 2 millioner rubler.

Som et resultat av den avtalte forsikringshendelsen gikk eiendommen tapt, tapet ble anerkjent av forsikringsselskapene til et beløp på 10 millioner rubler. Andelen til forsikringsselskap 1 i det forsikrede beløpet (totalt, lik 12 millioner rubler) var 41,7%, forsikringsgiver 2 - 58,3% (henholdsvis 5 millioner rubler).


R. fra 12 millioner rubler og 7 millioner rubler fra 12 millioner rubler).

I henhold til den russiske føderasjonens regler og lov "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen" (artikkel 10, klausul 3), vil forsikringsgiver 1 betale forsikringstakeren 4,17 millioner rubler. kompensasjon (41,7% av 10 millioner rubler), forsikringsgiver 2 – 5,83 millioner rubler. (58,3 % av 10 millioner rubler), dvs. den totale kompensasjonen for forsikringsverdien vil være 10 millioner rubler.

Franchise (forsikring) - fritak for forsikringsgiveren fra erstatning for tap som ikke overstiger et visst beløp, fastsatt i vilkårene i forsikringsavtalen. Egenandelen fastsettes etter avtale mellom partene som en prosentandel av forsikringsbeløpet eller som en fast sum penger.

Franchise skjer:

a) betinget (integral, ikke-subtraherbar);

b) ubetinget (overdreven, subtraktiv).

Med en betinget franchise Assurandøren er fritatt fra ansvar for skade som ikke overstiger fastsatt beløp (i prosent) av egenandelen, og må erstatte skaden i sin helhet dersom beløpet overstiger egenandelsbeløpet. Med betinget egenandel menes tilstedeværelsen av en spesiell klausul (klausul) i forsikringen: «fri fra X prosent" (hvor X – 1, 2, 3, 4, 5... % av forsikringsbeløpet). Dersom skaden overstiger den fastsatte egenandelen, betaler assurandøren forsikringserstatningen i sin helhet, uten å ta hensyn til tatt forbehold.

For eksempel inneholder forsikringskontrakten en betinget egenandel på 10 tusen rubler. Skadebeløpet var: a) 9 tusen rubler; b) 11 tusen rubler. I tilfelle a) vil forsikringstaker ikke motta erstatning, siden skaden er mindre enn den avtalte egenandelen; i tilfelle b) vil motta kompensasjon på 11 tusen rubler.

Ubetinget franchise betyr også tilstedeværelsen av en spesiell klausul (klausul) i forsikringspolisen: «fri fra den første X prosent" (hvor X trekkes alltid i forsikringserstatningen, uavhengig av skadens størrelse). Dermed er forsikringserstatningen lik skaden minus den ubetingede egenandelen, d.v.s. en ubetinget egenandel betyr at ved skade av et hvilket som helst beløp vil egenandelen bli tatt i betraktning. Så i tilfelle av a) betaler ikke forsikringsselskapet erstatning; i tilfelle b) betaler han en erstatning på 1 tusen rubler. (11 tusen rubler - 10 tusen rubler).

11.7. Personlig forsikring som en faktor for sosial stabilitet i samfunnet

Personforsikring er spesifisert gjennom reglene utviklet av forsikringsselskapene. Reglene for blandet livsforsikring er av interesse, siden de direkte dekker de viktigste undersektorene av personlig forsikring - liv og ulykker, og indirekte påvirker de sammenhengende problemene med helse og personlig inntekt til innbyggere.

Fag for personforsikring er: forsikringsgivere, forsikringstakere, forsikrede personer, begunstigede.

Forsikringsselskaper – I henhold til reglene er det bare juridiske enheter som er registrert ved lov og lisensiert av Institutt for forsikringstilsyn i Finansdepartementet i Den russiske føderasjonen til å utføre slik forsikring.

Forsikringstakere , etter reglene:

· dyktige borgere (individer) i alderen 18 til 75 år. Det kan være andre aldersgrenser, for eksempel fra 18 til 70 år;

· juridiske enheter – foretak av alle organisatoriske og juridiske former og alle former for eierskap;

· utenlandske statsborgere og statsløse personer, hvis de er permanent bosatt på den russiske føderasjonens territorium.

Forsikrede personer – forsikringstakerne selv og deres familiemedlemmer, ansatte i foretak, organisasjoner, institusjoner og deres familiemedlemmer.

Begunstigede – enkeltpersoner og juridiske personer spesifisert av forsikringstaker eller forsikret i polisen, eller i samsvar med arveloven.

Følgende er ekskludert fra listen over emner for blandet livsforsikring:

· ikke-arbeidshemmede funksjonshemmede i gruppe I (reglene til noen forsikringsselskaper utelukker også forsikring for funksjonshemmede i gruppe II);

· pasienter med kreft.

Blandede livsforsikringsobjekter

Gjenstandene for blandet livsforsikring er den forsikredes eiendomsinteresser, knyttet til:

· med deres overlevelse til slutten av forsikringsperioden;

· med en midlertidig eller permanent reduksjon i inntekt og/eller merutgifter på grunn av tap av arbeidsevne som følge av en ulykke, på grunn av død uansett årsak.

Blandet livsforsikringspost

Emnet for blandet livsforsikring, i henhold til noen regler, er forsikringsrisiko som forventede hendelser som forsikring utføres for, for eksempel:

· forsikredes overlevelse til slutten av forsikringsperioden;

· tap av arbeidsevne (midlertidig eller permanent) på grunn av en ulykke;

· forsikredes død uansett årsak.

Emne:"Forsikringssystemer".

Beløp, vilkår og metode for forsikringserstatning for tap i eiendomsforsikring avhenger av forsikringsselskapets ansvarsforsikringssystem.

Forsikringsansvarssystemet bestemmer forholdet mellom forsikringsbeløpet på den forsikrede eiendom og det faktiske tapet, d.v.s. graden av erstatning for den resulterende skaden.

De mest brukte forsikringssystemene er:

1. Forsikring basert på faktisk verdi av eiendom. Med dette forsikringssystemet fastsettes størrelsen på forsikringserstatningen som den faktiske verdien av eiendommen den dagen kontrakten inngås. Forsikringserstatningen er lik skadebeløpet. Her er full interesse forsikret.

Eksempel: Kostnaden for forsikringsobjektet er 5 millioner rubler. Som følge av brannen gikk eiendom tapt, d.v.s. Forsikringstakers tap beløp seg til 5 millioner rubler. Mengden av forsikringserstatning vil være 5 millioner rubler.

2. Proporsjonal ansvarsforsikring. Dette systemet betyr ufullstendig eller delvis forsikring av gjenstandens verdi. Ved forsikring etter en ordning med forholdsmessig ansvar manifesteres forsikredes deltakelse i erstatning for skade, d.v.s. Forsikringstaker påtar seg en del av risikoen. Jo større erstatningen er på risiko for den forsikrede, desto lavere grad av forsikringserstatning. Her er med andre ord delrenter forsikret. Jo mindre differansen er mellom forsikringsbeløpet og vurderingen av forsikringsobjektet, desto større grad av fullstendighet av forsikringserstatningen.

Størrelsen på forsikringskompensasjonen beregnes ved å bruke formelen:

hvor SV – forsikringserstatning; U – faktisk skadebeløp; СС – forsikringssum i henhold til kontrakten; CO - verdivurdering av forsikringsobjektet.

Eksempel: Eiendom verdt 540 tusen rubler. forsikret under et forholdsmessig ansvarssystem. Det forsikrede beløpet er 280 tusen rubler. På grunn av skade på objektet utgjorde tapet til forsikringstakeren 470 tusen rubler. Beregne størrelsen på forsikringserstatningen?

Løsning: 280*470/540=246,7 tusen rubler.

3. Forsikring etter første risikosystem. Under dette systemet er forsikringsbeløpet lavere enn den faktiske verdien av eiendommen, og forsikringserstatning ytes i skadebeløpet, men innenfor grensene for forsikringsbeløpet. All skade innenfor forsikringsbeløpet (første risiko) erstattes fullt ut, men skade utover beløpet (andre risiko) erstattes ikke.

Eksempel: En gjenstand verdt 120 tusen rubler. forsikret under det første risikosystemet. Det forsikrede beløpet er 50 tusen rubler. Den forsikredes tap som følge av skade på gjenstanden er 74 tusen rubler. Bestem størrelsen på forsikringserstatningen. Løsning: 50 tusen rubler

Eksempel: En skurtresker verdt 890 tusen rubler. forsikret under det første risikosystemet i mengden 400 tusen rubler. Bestem størrelsen på forsikringserstatningen hvis den forsikredes skader på grunn av skade på skurtreskeren utgjorde 380 tusen rubler. Løsning: 380 tusen rubler

4. Forsikring etter betyr at forsikringserstatningen for objektet er lik prisen på ny eiendom av tilsvarende type. Det tas ikke hensyn til verdifall på eiendom. Gjenstandskostnadsforsikring tilsvarer prinsippet om full forsikringsdekning. Ikke aktuelt i den russiske føderasjonen.

5. Fraksjonert forsikring. Med dette forsikringssystemet etableres to forsikringsbeløp: forsikringsbeløpet og showverdien. Til eksemplarverdien får forsikringstakeren vanligvis risikodekning uttrykt som en brøkdel eller prosent. Assurandørens ansvar er begrenset til størrelsen på brøkdelen, så forsikringsbeløpet vil være mindre enn den tilsynelatende verdien. Forsikringserstatningen er lik skaden, men kan ikke være høyere enn forsikringsbeløpet.

I tilfelle hvor den tilsynelatende verdien er lik den faktiske verdien av objektet, tilsvarer forsikring etter brøkdelssystemet forsikring av den første risikoen.

Hvis den tilsynelatende verdien er mindre enn den faktiske verdien, beregnes forsikringserstatningen ved hjelp av formelen:

hvor SV – forsikringserstatning; U – faktisk skadebeløp; P – prangende verdi; CO - verdivurdering av forsikringsobjektet.

Eksempel: Kostnaden for den forsikrede eiendommen er vist i mengden 4 millioner rubler, den faktiske verdien er 6 millioner rubler. Som et resultat av tyveriet utgjorde skaden 5 millioner rubler. Fastsette forsikringserstatning. Løsning: 4*5/6=3,3 millioner rubler

6. Forsikring etter maksimalansvarssystemet betyr tilstedeværelsen av en viss grense på mengden av forsikringserstatning (oftest 70-80% av skadebeløpet). Under dette sikkerhetssystemet bestemmes erstatningsbeløpet som forskjellen mellom en forhåndsbestemt grense og det oppnådde inntektsnivået. Dersom forsikringstakers inntektsnivå som følge av en forsikringstilfelle er lavere enn den fastsatte grensen, er differansen mellom grensen og faktisk mottatt inntekt erstatningspliktig. Begrensningsansvarsforsikring brukes vanligvis til storrisikoforsikring, inntektsforsikring og avlingsforsikring.

Eksempel: Gjennomsnittskostnaden for en gulrothøst i sammenlignbare priser var 320 tusen rubler. s!ga. Den faktiske avkastningen er 290 tusen rubler. Skade erstattes med 70 %. Bestemme størrelsen på forsikringserstatningen?

Løsning: Skade=320-290=30 tusen rubler; Frykt. kompensasjon=30*0,7=21 tusen rubler per 1 hektar.

Eksempel: Byggavlingen er forsikret under et maksimalt ansvarssystem basert på en 5-års gjennomsnittlig avkastning på 23 centners per hektar under vilkårene for utbetaling av forsikringserstatning på 70 % av den mottatte skaden. Den faktiske avkastningen var 19 centners per hektar. Beregn den forsikredes skade og mengden av forsikringserstatning hvis avlingsarealet er 200 hektar og kjøpesummen for bygg er 250 rubler. for 1 c.

Løsning: Skade=(23-19)*200*250=200000; Kompensasjon = 200 000 * 0,7 = 140 tusen rubler.

Eksempel: Gulrothøsten er forsikret under et maksimalt ansvarssystem basert på at kostnaden for avlingen er 20 tusen rubler. fra 1 ha. Faktisk ble gulrøtter verdt 15 tusen rubler samlet inn fra 1 hektar. Såarealet er på 50 hektar. Skade erstattes med 75 %. Beregn størrelsen på forsikringserstatningen dersom det utbetales forsikringserstatning på 80 % av den mottatte skaden.

Løsning: Skade=(20-15)*50=250 tusen rubler; Kompensasjon = 250 * 0,75 = 187,5 tusen rubler.

Relaterte publikasjoner: