Verzekering - classificatie, essentie en functies. Verzekeringen In het algemeen kunnen alle risico's onder zakelijke verzekeringscontracten worden onderverdeeld in

Welke soorten verzekeringen zijn er? Wat zijn de basisregels voor online verzekeren? Welke kenmerken heeft een pensioenverzekering?

Hallo, lieve vrienden! Welkom bij het online magazine HeatherBeaver. Verzekeringsexpert Denis Kuderin neemt contact op.

We starten een serie artikelen over het onderwerp “Verzekeringen”. De publicatie die u vandaag zult lezen heeft een overzichtskarakter en is gewijd aan de basisconcepten, regels en soorten moderne verzekeringen.

Het materiaal zal interessant zijn voor iedereen die niet onverschillig staat tegenover de kwesties van hun eigen veiligheid en de veiligheid van persoonlijke eigendommen.

Dus laten we aan de slag gaan!

1. Wat is een verzekering?

Het sociale en persoonlijke leven van elke burger wordt voortdurend met bepaalde risico's in verband gebracht. Elke dag riskeren we onze gezondheid, ons geld, onze roerende en onroerende goederen en zelfs ons leven zelf. Af en toe moet je verliezen lijden.

Niet iedereen kan verliezen op eigen kosten compenseren: dit vereist extra financiële reserves. Dit feit vormde de basis van het idee van gezamenlijke vergoeding van materiële en niet-materiële schade - zo ontstond de verzekering.

Laten we dit concept een juridische definitie geven.

– een vorm van bescherming van de eigendomsbelangen van natuurlijke personen en rechtspersonen bij het plaatsvinden van bepaalde gebeurtenissen, ten koste van geld dat wordt gegenereerd door verzekeringspremies.

De dreiging van schade bestaat altijd, maar is niet verplicht. Uzelf verzekeren betekent dat u uzelf en uw eigendommen beschermt tegen onvoorziene omstandigheden: ongelukken, ziektes, natuurrampen, faillissementen en andere onaangename zaken.

Basisbegrippen op het gebied van verzekeringen:

• Verzekeraar – een private of publieke organisatie die verzekeringen aanbiedt.
• Verzekeringnemer – de persoon die de verzekeringsovereenkomst heeft ondertekend en de verzekeringspremies betaalt.
• Objecten van verzekering – eigendom, gezondheid, leven, financiën, vermogen om te werken, enz.
• Verzekeringspolis – een document dat het feit van de verzekering bevestigt.
• Verzekerde gebeurtenis – een situatie die leidt tot uitkering van het verzekerde bedrag.
• Verzekeringsvergoeding – het bedrag dat aan de verzekeringnemer wordt uitgekeerd bij een verzekerde gebeurtenis.

Verzekering gebeurt verplicht En vrijwillig. In het eerste geval is een burger of rechtspersoon ongeacht zijn of haar wensen verzekerd. Verplichte verzekeringen vallen onder de bevoegdheid van overheidsinstanties: er wordt rekening gehouden met de belangen van niet alleen het subject, maar ook van de samenleving.

Een vrijwillige verzekering vindt, zoals uit de term zelf blijkt, op vrijwillige basis plaats. De specifieke voorwaarden en regels van een dergelijke verzekering worden bepaald door de verzekeraar.

Verzekeren heeft bepaalde functies:

• Riskant – herverdeling van risico's tussen deelnemers aan het verzekeringsproces;
• Investering – tijdelijk gratis verzekeringsfondsen worden geïnvesteerd in de economie, aandelen, onroerend goed om fondsen te behouden en te vergroten;
• Voorzorg – een deel van de verzekeringsbesparingen wordt besteed aan het voorkomen van verzekerde gebeurtenissen (er worden bijvoorbeeld maatregelen genomen om de schade door branden en overstromingen te beperken);
• Besparingen (overlevingsverzekering) – een deel van de financiën wordt volgens het contract in verzekeringsfondsen geaccumuleerd.

In beschaafde landen worden verzekeringen gebruikt voor de sociale bescherming van burgers in geval van invaliditeit, ziekte en het optreden van omstandigheden die verband houden met ouderdom.

De artikelen “” en “” onthullen het onderwerp in meer detail.

2. Wat voor soort verzekering is er - TOP 11 hoofdtypen

Laten we eens kijken naar de belangrijkste soorten verzekeringen, hun kenmerken, functies en essentie.

Type 1.

Dit is een vorm van bescherming van de belangen van burgers bij gezondheidsverlies. Verzekeringsuitkeringen zijn gericht op het compenseren van de kosten van het ontvangen van medische zorg en andere kosten die verband houden met het verbeteren van de gezondheid.

Dit omvat de kosten:

• om artsen te bezoeken en medische procedures te ondergaan;
• voor de aankoop van medicijnen;
• voor ziekenhuisverblijf;
• tandheelkundige zorg te ontvangen;
• voor preventieve maatregelen.

In geval van gezondheidsverlies hebben werknemers en werknemers met een verzekering het recht om te rekenen op contante betalingen ter hoogte van het volledige loon voor een periode van arbeidsongeschiktheid van maximaal vier maanden.

Een zorgverzekering kan verplicht of vrijwillig zijn. In het eerste geval betalen werkgevers regelmatig bijdragen aan een verzekeringsfonds dat door de staat wordt beheerd.

Vrijwillige ziektekostenreserves kunnen worden gevormd door bijdragen uit de salarissen van de werknemers zelf. Deelnemers aan dergelijke programma's hebben het recht om een ​​hoger niveau van medische zorg te verwachten.

Voorbeeld

Personen met een vrijwillige verzekering hebben bij het optreden van verzekerde gebeurtenissen recht op behandeling in sanatorium-resortinstellingen of particuliere medische organisaties.

Zie artikelen - "" en "".

Type 2. Ongevallenverzekering

Het doel van een dergelijke verzekering is het vergoeden van schade veroorzaakt door ernstige gezondheidsproblemen. Werknemers van industriële ondernemingen, passagiers van spoorweg-, water- en luchtvervoer, militair personeel en andere categorieën burgers zijn verzekerd tegen ongevallen.

In juridische zin zijn er drie hoofdtypen ongevallen: overlijden, langdurige invaliditeit en invaliditeit (blijvende invaliditeit). Een typisch voorbeeld is een arbeidsongeval veroorzaakt door defecte apparatuur.

Type 3. Opstalverzekering

Het voorwerp van de verzekering is hier de eigendomsrente. U kunt zowel privé-eigendommen van burgers als staatseigendommen verzekeren. Verzekeraars zijn rechtspersonen en individuen.

Het verzekerde bedrag kan de werkelijke waarde van de woning niet overschrijden. Persoonlijke bezittingen, vracht, productieapparatuur, gebouwen, dieren en andere eigendommen zijn verzekerd tegen schade, verlies, pech en diefstal.

Zie artikelen "" en "".

Type 4. Autoverzekering

Verzekeringsbescherming van voertuigen. Beschermt de belangen van burgers met betrekking tot de reparatie en restauratie van auto's. Met verzekerde gebeurtenissen wordt rekening gehouden: ongeval, pech, diefstal, diefstal en schade veroorzaakt door derden tijdens de exploitatie.

In de Russische Federatie worden twee soorten autoverzekeringen toegepast: verplichte staat met uniforme tarieven voor iedereen (OSAGO) en particuliere (CASCO). In het tweede geval worden de tarieven vastgesteld door particuliere verzekeringsmaatschappijen.

Meer details in de publicaties "", "" en "".

Type 5. Zakelijke verzekeringen

Ondernemersactiviteiten gaan onvermijdelijk gepaard met grote risico's. In tijden van economische instabiliteit neemt de kans op onverwachte uitgaven en financiële verliezen vele malen toe.

Zakelijke verzekeringen beschermen in de eerste plaats de onderneming tegen verschillende soorten verliezen.

Een verzekeringscontract helpt bij het compenseren van:

• verliezen die verband houden met gedwongen stilstand;
• verliezen veroorzaakt door verloren investeringen;
• uitgaven voortvloeiend uit uitstaande leningen;
• kosten voor gederfde winst.

Het voorwerp van verzekering zijn de financiën van de onderneming, materiële middelen en andere kenmerken van ondernemersactiviteit.

Type 6. Levensverzekering

Ieder mens, ongeacht zijn sociale status, inkomen en leeftijd, riskeert elke dag zijn leven. Verzekeringen verminderen uiteraard de risico's niet en garanderen niet het behoud van levens, maar helpen geld te verzamelen in geval van een verzekerde gebeurtenis.

Deze verzekering is gericht op het beschermen van de financiële belangen van de verzekerde of zijn familieleden. In het geval dat overleven(wettelijke looptijd) van de verzekeringnemer tot een bepaalde periode (bijvoorbeeld tot pensionering), heeft hij het recht om het bedrag dat is opgebouwd als gevolg van de kapitalisatie van zijn verzekeringspremies tot zijn beschikking te krijgen.

Lees een gedetailleerd artikel over dit onderwerp - "".

Type 7. Kapitaalverzekeringen

Een soort sociale verzekering die uitkeringen aan de cliënt verstrekt als hij een bepaalde leeftijd bereikt of als er een gebeurtenis plaatsvindt.

Voorwaarde voor het afsluiten van een contract is de aanwezigheid van een vast inkomen. Regelmatige bijdragen gaan naar het verzekeringsfonds, dat geld belegt om het te vermenigvuldigen.

De duur van de verzekering wordt individueel bepaald. Dit kan het behalen van een pensioen door de verzekeringnemer zijn, maar ook willekeurige perioden van 5 tot 40 jaar.

Bekijk 8.

Een reisverzekering beschermt polishouders in geval van onvoorziene omstandigheden die zich voordoen tijdens een reis of zakenreis. Vaak is een dergelijke verzekering al inbegrepen in het reispakket, maar als toeristen zelfstandig reizen, moet het document zelf worden opgesteld.

Verzekeringsvoorwerpen – gezondheid, eigendommen, financiën van de toerist. Ook is er bescherming tegen niet-vertrekken, verlies van bagage en schade veroorzaakt door derden in het gastland.

Lees aparte publicaties over, maar ook over en.

Type 9. Depositoverzekering

Methode voor staatsbescherming van bankdeposito's. Burgers en rechtspersonen die over een dergelijk document beschikken, kunnen een vergoeding krijgen bij beëindiging van de activiteiten van een financiële instelling.

Met andere woorden: als de bank failliet gaat of de vergunning wordt ingetrokken, krijgen verzekerde spaarders hun geld terug.

Het depositoverzekeringssysteem ondersteunt de stabiele werking van het banksysteem in het land en lost macro-economische problemen op.

Type 10. Vastgoedverzekering

Een soort eigendomsverzekering die de bescherming van onroerend goed van burgers en rechtspersonen garandeert in geval van brand, overstromingen, natuurrampen, explosies en illegale handelingen.

U kunt niet alleen het huis zelf beschermen, maar ook de inrichting van het pand, technische apparatuur, meubels, sanitair en huishoudelijke apparaten.

Alle nuances en details staan ​​​​in de artikelen “” en “”.

Type 11. Verzekering burgerlijke aansprakelijkheid

Uit hoofde van een dergelijke verzekering wordt een vergoeding uitgekeerd in het geval dat de verzekeringnemer zaakschade veroorzaakt aan een derde.

Voorbeeld

Door een kapotte kraan of een gesprongen leiding in uw appartement is er materiële schade ontstaan ​​bij uw buren. De verzekering vergoedt schade veroorzaakt door uw schuld.

Meer gedetailleerd materiaal over dit onderwerp vindt u in de publicatie "".

3. Kenmerken van online verzekeren

Met moderne informatietechnologieën kunt u zich verzekeren zonder uw appartement te verlaten. Met name auto's, zorg en eigendommen zijn via internet verzekerd.

Het is duidelijk dat u zich alleen online kunt verzekeren via de officiële websites van verzekeringsorganisaties. De klant is verplicht het formulier in te vullen volgens alle regels en te betalen voor de dienst. Het is raadzaam om het document af te drukken en op te slaan op uw harde schijf en externe geheugenmedia.

Voor het gemak van de burgers is het "Unified Insurance Center" opgericht: met zijn hulp kunt u bijna alle soorten eigendoms- en ziektekostenverzekeringen afsluiten.

Pas bij het kiezen van particuliere bedrijven op voor oplichters: let op de reputatie van het bedrijf en het ontwerp van de webbron. Legitieme organisaties hebben een bijbehorende website, positieve online recensies en langdurige ervaring.

4. Wat bepaalt de verzekeringskosten - 5 belangrijke factoren

Elke verzekering omvat het kopen van een polis en het betalen van bijdragen. De bedragen variëren afhankelijk van objectieve en individuele omstandigheden.

Laten we eens kijken naar de belangrijkste factoren die van invloed zijn op de kosten van verzekeringen.

Factor 1. Beroep van de verzekerde

Hoe gevaarlijker het werk, hoe groter de kans op een verzekerde gebeurtenis. Dit betekent dat de tarieven proportioneel stijgen.

Professioneel militair personeel, politieagenten, voertuigchauffeurs, brandweerlieden, reddingswerkers, installateurs op grote hoogte en artsen, die dagelijks het risico lopen gevaarlijke infecties op te lopen, lopen een verhoogd risico.

Factor 2. Geslacht

Volgens de statistieken worden mannen na het bereiken van de leeftijd van 40 jaar blootgesteld aan grotere risico's dan vrouwen van dezelfde leeftijd.

Dit is gedeeltelijk te wijten aan de toegenomen aanleg van vertegenwoordigers van de sterkere helft van de mensheid voor gevaarlijke slechte gewoonten - roken, alcoholgebruik en drugs.

Bovendien werken mannen vaker in gevaarlijke industrieën en kiezen ze beroepen die direct verband houden met dagelijkse risico's.

Factor 3. Leeftijd

Hoe jonger de verzekeringnemer, hoe lager de kosten van de polis. Dit is normaal, omdat gezonde jonge mensen minder risico lopen op gevaarlijke ziekten.

Bovenstaande geldt niet voor kinderen jonger dan 18 jaar, waarvoor bijzondere verzekeringsvoorwaarden gelden.

Factor 4. De omvang van de risico's die door het verzekeringspakket worden gedekt

Hoe meer verzekeringsgevallen de polis omvat, hoe hoger de kosten.

Het is één ding om je te verzekeren tegen ziekte, een ander ding om extra risico’s in het document op te nemen (overvallen, terroristische aanslagen, verwondingen opgelopen tijdens het sporten).

Factor 5. Gezondheidsstatus

Uw huidige gezondheidsstatus heeft rechtstreeks invloed op de kosten van uw polis. Als een persoon al ziekten heeft die gepaard gaan met gevaarlijke complicaties, neemt het risico van een verzekerde situatie onvermijdelijk toe, en daarom stijgt ook de prijs van de verzekering.

5. Wie biedt de beste verzekeringsvoorwaarden - TOP 5 bedrijven die diensten verlenen

We presenteren de vijf beste verzekeringsmaatschappijen in de Russische Federatie.

De grootste Russische verzekeringsmaatschappij, actief sinds 1947. Werkt met particulieren en rechtspersonen. Biedt tientallen soorten verzekeringen, waaronder ziektekosten-, levens-, eigendoms-, transport-, vracht- en bedrijfsrisico's.

De klanten van het bedrijf kunnen een speciale kaart ontvangen die speciale privileges biedt: kortingen op medische zorg, speciale bankdiensten.

2) Alfa Strachovanie

Een bedrijf met een universeel portfolio aan verzekeringsdiensten. Beschermt de belangen van bedrijven en individuen. Biedt klanten ongeveer 100 producten. Het is niet alleen actief in de Russische Federatie, maar ook in de buurlanden.

De organisatie heeft 270 regiokantoren. De diensten worden gebruikt door ongeveer 28 miljoen particuliere klanten en 435 duizend bedrijven.

3) Tinkoff-verzekering

Een dochteronderneming van Tinkoff Bank. Bescherming van onroerend goed, persoonlijke eigendommen, transport, reizen, gezondheid en leven. Je kunt hier bijna alles verzekeren: een landhuis met badhuis, een vakantie in Nieuw-Zeeland, een nieuwe auto.

Ondanks zijn jeugd (opgericht in 2013) kent het bedrijf stabiel succes dankzij zijn betrouwbaarheid en grote keuze aan producten.

4) Renaissance-verzekering

Afdeling Renaissancebank. CASCO- en OSAGO-verzekeringen, bescherming van onroerend goed, reizen, gezondheid en financiën. Biedt verzekeringen aan burgers die appartementen kopen met een hypotheek. Compensatie onder een dergelijke polis wordt ontvangen door klanten die zijn gestopt met het betalen van leningen als gevolg van arbeidsongeschiktheid, ontslag of andere omstandigheden van overmacht.

Verzekeringen zijn een zeer complex vakgebied.

Theoretisch kun je alles tegen elk risico verzekeren: er bestaat zelfs een exotische verzekering tegen ontvoering door buitenaardse wezens of tegen liftpech op weg naar je werk.

Maar in de praktijk worden veel vaker praktischere verzekeringen gebruikt voor fundamentele eigendoms- en andere risico's die aanzienlijke schade voor de verzekerde kunnen veroorzaken, wat de financiële situatie van de verzekerde sterk zal verslechteren of in principe een ondraaglijke last zal zijn. voor hem.

In dit artikel proberen we zo eenvoudig mogelijk te praten over de classificatie en individuele verzekeringen.

Algemene indeling van verzekeringssystemen

Wanneer zich een verzekerde gebeurtenis voordoet, wordt de polishouder vergoed bij overeenkomst bepaald partijen bedrag.

Gebaseerd op hoe het bedrag van de compensatie wordt bepaald, zijn er in de wereldpraktijk:

• eerste risicosysteem. De verzekeringnemer krijgt alle veroorzaakte schade vergoed, maar binnen de verzekeringslimiet. Dat wil zeggen, als het beleid een maximale compensatie van 10 miljoen roebel specificeert, worden ze volledig betaald voor een schade van 20 miljoen roebel. en gedeeltelijk - met een schade van 5 miljoen roebel;
• proportioneel terugbetalingssysteem. In dit geval wordt een deel van de schade vergoed in de door partijen overeengekomen verhouding. Meestal staat, samen met deze voorwaarde, in het contract franchise voorwaarde– Schade waarvan het bedrag lager is dan het in het contract vastgelegde minimum, wordt niet vergoed.

Beide systemen worden actief gebruikt in de Russische en mondiale praktijk. Prorata schadeloosstellingsbeleid veel goedkoper Een volledige schadepolis, wordt daarom vaak gebruikt als de kosten van een reguliere verzekering te hoog zijn.

Verzekeringsuitkeringen kunnen zijn:

Verzekeringen kunnen ook zijn:

• individueel;
• groep – uitgegeven voor een groep mensen.

Meestal wel een verzekeringscontract beperkte periode, waarna het verlengd kan worden, maar het komt ook voor levensverzekering bijvoorbeeld bij een overlijdens- ofg.

De meeste verzekeringscontracten met een aanzienlijke vergoeding worden voor een beperkte periode afgesloten.

Schade veroorzaakt zowel op het grondgebied van de Russische Federatie als in een ander land kan worden verzekerd - een dergelijke verzekering omvat alle soorten reisverzekering verplicht of vrijwillig verworven.

Soorten verzekeringen volgens de wet

Toegewijd aan verzekeringen Hoofdstuk 48 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie.

De wetgeving voorziet in vier belangrijke soorten verzekeringen:

• persoonlijk;
• eigendom;
• aansprakelijkheidsverzekering;
• verzekering bedrijfsrisico's.

Het Burgerlijk Wetboek bepaalt ook dat verzekeren beide kan zijn vrijwillig, Dus verplicht, inclusief verplichte staatsrisico's, zonder de risico's te specificeren waartegen een individu of rechtspersoon verzekerd kan zijn.

Maar de wet geeft een lijst met risico’s die niet verzekerd kunnen worden:

Alle overige risico's kunnen in het verzekeringscontract worden opgenomen.

Afhankelijk van de hoogte van de schadevergoeding maakt de wet onderscheid volledige, gedeeltelijke en aanvullende eigendomsverzekering, met dien verstande dat het schadevergoedingsbedrag gelijk kan zijn aan of lager dan het schadebedrag, en dat één risico gedeeltelijk door meerdere verzekeraars kan worden verzekerd.

Persoonlijke verzekering

Bij persoonlijke verzekeringen zijn de eigendomsbelangen die verband houden met een persoon verzekerd: leven, gezondheid en vermogen om te werken.

Er zijn veel soorten persoonlijke verzekeringen, de meest gebruikte zijn:

• levensverzekering. Als verzekerde gebeurtenis geldt het overlijden van de verzekeringnemer op jonge leeftijd of door ouderdom. Begunstigde kan iedereen zijn; bij het verkrijgen van een hypotheek eisen banken bijvoorbeeld vaak dat het leven van de lener in hun voordeel wordt verzekerd;
• ziektekostenverzekering. Het belangrijkste doel ervan is om de verzekeringnemer in staat te stellen dure medische kosten te betalen in geval van ziekte. De moderne geneeskunde kan zelfs voor een rijk persoon extreem duur zijn. Dit maakt dit soort verzekeringen tot een zeer populair soort vrijwillige verzekering;
• ongevallen- en ziekteverzekering. Het contract kan voorzien in een volledige of gedeeltelijke vergoeding van de kosten die verband houden met het plaatsvinden van een verzekerde gebeurtenis, of in de betaling van een overeengekomen bedrag;
• pensioen verzekering gericht op het garanderen van een bepaalde levensstandaard bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd, maakt dit deel uit van het verplichte socialezekerheidsstelsel;
• kapitaalverzekering vergelijkbaar met levensverzekeringen. Maar in dit geval wordt de uitkering niet alleen gedaan bij overlijden, maar ook bij het overleven van de verzekerde tot een bepaalde leeftijd;
• Ongevallenverzekering voor toeristen ook geïsoleerd als een aparte soort. De verzekering omvat meestal zoek- en reddingswerkzaamheden, evacuatie van de plaats van een ongeval, vervoer naar uw thuisland, medische kosten in het buitenland, reisverzuim en aanverwante kosten. Het beleid kan individuele risico's omvatten; hun lijst wordt bepaald door de bijzonderheden en het land van de reis.

Een eigendomsverzekering is gericht op bescherming eigendomsbelangen van het individu verzekerde gebeurtenissen zijn dus schade of verlies van eigendommen of op enige andere wijze opgelopen zaakschade.

Hoogtepunt:

• transportverzekering (land, lucht, water);
• onroerend goed verzekering;
• vrachtverzekering wordt veel gebruikt bij commerciële activiteiten;
• verzekering van zaken en mogelijke verliezen tijdens het uitvoeren van commerciële activiteiten;
• verzekering van alle soorten financiële risico's;
• andere eigendomsverzekeringen.

Het contract kan voorzien in de verzekering van elk eigendom tegen vrijwel elk risico, bijvoorbeeld een stijging van de brandstofprijzen en verliezen die om deze reden door een natuurlijke of rechtspersoon worden geleden.

Maar de meest voorkomende verzekeringsgevallen zijn:

• illegale handelingen van derden;
• natuurrampen en door de mens veroorzaakte rampen;
• andere onvoorziene omstandigheden die schade veroorzaken.

Aansprakelijkheidsverzekering

Aansprakelijkheidsverzekering gebruikt op veel gebieden waar beroepsfouten aanzienlijke schade kunnen veroorzaken - in de geneeskunde, onder vervoerders, zakenmensen.

De aansprakelijkheidsverzekering omvat:

• bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering;
• aansprakelijkheidsverzekering voor vervoerders;
• verzekering van de werkgever tegen schade aan de gezondheid van werknemers;
• berovoor medisch personeel, advocaten, notarissen en vertegenwoordigers van andere beroepen. Foutieve handelingen die leiden tot schade voor opdrachtgevers en derden zijn verzekerd. Professionele verantwoordelijkheid in Sommige sectoren zijn verplicht verzekerd te zijn;
• verzekering van goederenfabrikanten. In dit geval kan eventuele schade veroorzaakt door door de verzekerde geproduceerde goederen verzekerd zijn;
• verzekering van ondernemingen waarvan de activiteiten gepaard gaan met een verhoogd gevaar voor het milieu of de mens;
• andere soorten aansprakelijkheidsverzekeringen (burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering voor huiseigenaren, diereneigenaren, jagers en andere personen).

Op grond van een aansprakelkan de compensatie zowel schade aan eigendommen van derden omvatten als behandelingskosten, morele schade en diverse uitgaven van personen die niet rechtstreeks getroffen zijn, bijvoorbeeld voor het verlies van een kostwinner.

Enkel onbedoelde schade of schade die voorzienbaar en uitgesloten had kunnen worden, kan verzekerd worden.

Zakelijke verzekeringen

Er kan een aparte soort worden genoemd zakelijke verzekeringen en bijbehorende risico's. De verzekerde gebeurtenis onder het contract kan bijna alles zijn.

In het algemeen zijn alle risico’s uit hoofde van zakelijke verzekeringscontracten onder te verdelen in:

• verband houdend met een stop of verstoring van het productieproces;
• verband houden met de marktomstandigheden en het gedrag van tegenpartijen.

Meestal is schade verzekerd die kan ontstaan ​​in de volgende situaties:

Bij zakelijke activiteiten wordt verzekering vrij vaak gebruikt - in gevallen waarin mogelijke verliezen aanzienlijk en cruciaal zijn voor de financiële toestand van de verzekerde en het optreden ervan niet kan worden voorspeld.

Een verzekering vermindert de noodzakelijke reserves voor onverwachte uitgaven en helpt het bedrijf te beschermen tegen te grote eenmalige verliezen.

In het verzekeringscontract kunnen eventuele voorwaarden zijn opgenomen niet in strijd met de wet Daarom kan een persoon in de praktijk, met instemming van de partijen, worden beschermd tegen vrijwel elk risico dat materiële schade zou kunnen veroorzaken.

Het is belangrijk dat de verzekeringnemer de belangrijkste parameters van het contract bepaalt:

• voorwerp van de verzekering: vermogensrisico's verbonden aan de persoonlijkheid, materiële en immateriële goederen, beroepsactiviteit;
• het bedrag van de verzekeringsvergoeding;
• of de schade geheel of gedeeltelijk wordt vergoed;
• of kleine schade die geen noemenswaardige impact heeft op het reguliere budget van de verzekerde voor vergoeding in aanmerking komt;
• de procedure voor het betalen van de schadevergoeding: forfaitair of in termijnen over een bepaalde periode;
• begunstigde.

Hoe hogere waarschijnlijkheid er sprake is van enig risico en hoe groter het schadevergoedingsbedrag is, des te duurder de verzekering zal zijn, ongeacht het verzekeringssysteem en de voorwaarden van het contract.

Video over ongebruikelijke verzekeringen

Lees meer:

5 opmerkingen

Ze kunnen nu niets bedenken om geld uit mensen te krijgen... je kunt alles verzekeren, er zijn veel verschillende soorten verzekeringen... Ik zou heel graag mijn huis willen verzekeren tegen ongevallen (wij heb heel vaak overstromingen), maar ik ben bang dat ik niet kan wachten op het beloofde geld. Heeft iemand het huis verzekerd? Wat kunt u mij in deze situatie vertellen?

Ik wil mijn leven graag verzekeren, maar ik ben geïnteresseerd in een aantal vragen: 1. Bij welke bank is dit winstgevender? Zijn er bijvoorbeeld gunstigere tarieven waarmee ik meer geld kan krijgen dan bij vele andere? ? 2. Als ik een hypotheek heb, ben ik dan volgens een code of artikel verplicht om mijn leven in hun voordeel te verzekeren? Ze vragen dit heel hardnekkig en raden aan om dit te doen, maar ik wil echt niet in hun voordeel verzekeren, is het mogelijk om dit te vermijden?

• De levens- en zorgverzekering voor een hypotheek wordt niet uitgevoerd door de bank die de hypotheeklening verstrekt, maar door een verzekeringsorganisatie. Doorgaans heeft een bank contractuele relaties met meerdere verzekeraars. U kunt een verzekeraar selecteren uit de voorgestelde lijst. Een grotere verzekeringsuitkering impliceert altijd een hogere verzekeringspremie (dat wil zeggen dat u de verzekeringsmaatschappij jaarlijks tot het einde van de hypotheek tegen een verhoogd tarief betaalt). Een hypothecaire levensverzekering is vrijwillig! Dat wil zeggen: u kunt een verzekering helemaal weigeren; of de bank met u meewerkt, is een andere zaak. En uiteraard is de begunstigde in dit geval de bank. Anders, wat is het punt? Ontvangen uw erfgenamen zowel de verzekeringsuitkering als het appartement? Wanneer zich een verzekerde gebeurtenis voordoet, wordt de bank verzekerd en wordt de lening terugbetaald, en ontvangen de erfgenamen een appartement. Een andere optie is om je leven te verzekeren bij verschillende verzekeringsmaatschappijen. Dubbele verzekering bij particuliere verzekeringen is bij wet niet verboden. Die. U bent verzekerd bij een door de bank aangeboden verzekeringsmaatschappij, waar zij de begunstigde is. En tegelijkertijd sluit u een overeenkomst met een andere verzekeringsmaatschappij, waarbij u de begunstigde bent (bij verlies van arbeidsvermogen) of uw erfgenamen ‘in het tegenovergestelde geval’.

Wij hebben bij het verkrijgen van een hypotheek vrijwillig en verplicht gebruik gemaakt van de diensten van een verzekeringsmaatschappij. Waar ik het meest blij mee was, was dat er een titelverzekering was. Ja, dit heeft de jaarlijkse betalingen aanzienlijk verhoogd, maar het belangrijkste is dat u rustig kunt slapen. Bedankt, de bank heeft voorgesteld dat u deze clausule na 3 jaar kunt weigeren (vanwege de verjaringstermijn). En de betaling werd veel kleiner. Maar de verzekeraar zei er geen woord over...

Erkenning van de ongeldigheid van een transactie op basis waarvan de verzekerde de eigendom van onroerend goed heeft verworven, wordt gegeven in de artikelen 168-179 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie. Transacties zijn onderverdeeld in twee typen: ongeldig en vernietigbaar. Momenteel bedraagt ​​de verjaringstermijn voor nietige transacties immers drie jaar (voorheen was dit tien jaar). Voor vernietigbare transacties: 1 jaar vanaf de datum van ontdekking. Het moment van ontdekking kan over bijvoorbeeld vijftien jaar plaatsvinden. Het “titel”-risico blijft dus bestaan ​​na 3 jaar.
De verzekeringsvoorwaarden worden door de bank vastgesteld. En als hij zegt dat de eigendomsverzekering na 3 jaar kan worden beëindigd (zonder de rente te wijzigen), dan kunt u dat doen. Bij wet verplicht bij een hypotheek is het verzekeren van alleen het onderpand, d.w.z. vastgoed. Levens- en eigendomsverzekeringen zijn vrijwillig. Maar de aanwezigheid van een dergelijke verzekering heeft invloed op de hypotheekrente. Als u een verzekering heeft, is deze lager en veiliger voor uzelf en uw erfgenamen. Anders blijven de risico's bij de kredietnemer. De prijs van een verzekering is doorgaans vergelijkbaar met de rentestijging zonder aanvullende verzekering. Het is aan jou om te beslissen wat winstgevender is. De hypotheek wordt afgesloten voor een lange termijn (10 – 25 jaar), dus onze ‘misschien, misschien komt het wel goed’ is hier niet op zijn plaats.

Verzekering is een relatie om de eigendomsbelangen van individuen en rechtspersonen te beschermen bij het plaatsvinden van bepaalde gebeurtenissen (verzekerde gebeurtenissen) ten koste van geldmiddelen die zijn gevormd uit de verzekeringspremies (verzekeringspremies) die zij betalen.

De wettelijke basis voor verzekeringen is het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie, Wet van de Russische Federatie nr. 4015-I van 27 november 1992 “Over de organisatie van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie” (zoals gewijzigd op 31 december 1997, 20 november 1999, 21 maart, 25 april 2002, 8, 10 december 2003, 21 juni, 20 juli 2004) en andere regelgevende documenten.

Verzekering— een systeem (methode) voor de bescherming van de materiële (eigendoms)belangen van subjecten van de verzekeringsmarkt (particulieren en rechtspersonen), waarvan de dreiging altijd bestaat, maar niet verplicht is.

Verzekeringsproduct- Dit is het effect van verzekeringen. Zijn bewijsmateriaal waaruit blijkt dat een dergelijke actie heeft plaatsgevonden is dat wel verzekeringspolis.

Verzekering is een systeem ter bescherming van materiële belangen. Dat materiële belangen bescherming behoeven, komt voort uit waarschijnlijkheid van bedreiging hun bestaan. Voor elke individuele eigenaar is deze (de dreiging) klein, maar over het algemeen is deze, volgens de wet van de grote getallen, behoorlijk reëel. Vandaar de objectieve noodzaak om materiële risico’s te verzekeren, in verband waarmee het concept ontstaat: verzekeringsproduct, die altijd aanwezig moet zijn op de financiële markt. Elk verzekeringsproduct komt overeen met een specifiek product voorwerp van verzekering(wat is verzekerd), bepaalt redenen voor een verzekering (verzekeringsrisico), de kosten ( verzekeringsbedrag), prijs ( verzekeringstarief), voorwaarden voor contante betalingen ( verzekeringsafrekeningen) vooruitlopend op de gebeurtenissen waartegen verzekering is afgesloten. Het bewijsmateriaal (certificaat) van een verzekeringsproduct wordt een document genoemd verzekeringspolis. Het beleid bevestigt het feit van de gevangene verzekeringsovereenkomst(aan- en verkoop van verzekeringsproducten), wat altijd het geval is inhoudelijk, gericht aan verzekeringsdeelnemers, bevat de belangrijkste kwantitatieve parameters transactie is juridisch document.

Een verzekeringscontract is een contract voor de aan- en verkoop van een verzekeringsproduct.

Essentie en functies van verzekeringen

Praktisch elke richting van economische activiteit is riskant, aangezien er altijd de mogelijkheid bestaat om financiële verliezen te lijden als gevolg van ongunstige gebeurtenissen of de gevolgen daarvan. De reden hiervoor kan verband houden met zowel de menselijke factor als natuurlijke verschijnselen, onafhankelijk van de wil van de mens of de samenleving. Gedurende zijn leven wordt iemand geconfronteerd met vele gevaren die zijn leven, gezondheid en eigendommen bedreigen.

Een mogelijk gevaar dat door een persoon wordt gerealiseerd, wordt uitgedrukt in het concept " risico". In de omgeving waarin zij opereren, wordt risico uit een alledaags concept een economische categorie. Als economische categorie: risico gekenmerkt door het concept van waarschijnlijkheid en onzekerheid in de ontwikkeling van de situatie. Vrijwel elke gebeurtenis in het leven van een specifiek onderwerp, groep of samenleving kan in drie richtingen worden gerealiseerd:

• het resultaat van het evenement kan gunstig worden (er is een kans om te winnen);
• de uitslag van het evenement brengt geen wijzigingen met zich mee (nul resultaat);
• het resultaat van de gebeurtenis is negatief (gaat gepaard met verliezen).

Doorgaans wordt het concept van risico (het risico van een situatie) geassocieerd met mogelijke toekomstige negatieve gevolgen van de gebeurtenis. Risico is een toekomstige waarschijnlijke gebeurtenis met negatieve economische gevolgen van onbekende omvang.. De daadwerkelijke ongunstige uitkomst van het risico komt tot uiting in de schade. In tegenstelling tot risico is schade onderworpen aan een specifieke materiaalmeting. De risicofactor en de noodzaak om mogelijke schade te compenseren, vereisen dat de organisatie over een mechanisme beschikt ter bescherming tegen ongevallen.

De samenleving maakt gebruik van verschillende maatregelen die het mogelijk maken om met een zekere betrouwbaarheid de waarschijnlijkheid te voorspellen dat een risico zich voordoet, waardoor het mogelijk wordt de negatieve gevolgen ervan, dat wil zeggen schade, te verminderen. Een van manieren om risico’s te beheersen is verzekeringssysteem.

Termijn verzekering Allereerst wordt het in de menselijke geest geassocieerd met het woord ‘angst’ (angst voor de veiligheid van iemands eigendommen, voor iemands gezondheid, leven, enz.). Het was de angst om materiële verliezen te lijden en de noodzaak om deze te compenseren die aanleiding gaven tot verzekeringen. Eigenaren van onroerend goed realiseerden zich al snel dat het erg moeilijk was om de verliezen die ze alleen hadden geleden te compenseren, omdat dit het creëren van reservereserves op eigen kosten vereiste. Als uitweg uit deze situatie was er het idee van gezamenlijke aansprakelijkheid voor schade, opgelopen door een van de eigenaren, ten laste van de algemene middelen. Alle deelnemers aan het fonds dragen er geld aan bij, dat wordt uitgegeven om de verliezen van investeerders te compenseren. Daarom leidde het bewustzijn van een persoon van het gevaar en de willekeurige aard van ongunstige gebeurtenissen, evenals de gezamenlijke verdeling van schade tussen fondsdeelnemers, tot de opkomst van een van de eerste organisatorische vormen van verzekeringsactiviteit.

De verdere ontwikkeling van de sociale productieverhoudingen leidde tot de noodzaak om een ​​ononderbroken werking en continuïteit te garanderen. Tegenstrijdigheden tussen mens en natuur, maar ook binnen de samenleving zelf, scheppen de voorwaarden voor het plaatsvinden van willekeurige gebeurtenissen met negatieve gevolgen. Het risicovolle karakter van de sociale productie creëert dus een behoefte om relaties tussen mensen te organiseren om de destructieve gevolgen van natuurrampen en catastrofes van verschillende typen te voorkomen en te lokaliseren, en ook om de schade die als gevolg van deze omstandigheden is opgelopen te compenseren.

Als een moderne definitie van de term verzekering Het volgende kan worden benadrukt:

Verzekering vertegenwoordigt een relatie ter bescherming van de eigendomsbelangen van individuen of bij het plaatsvinden van bepaalde gebeurtenissen (verzekeringsgebeurtenissen) ten koste van geldmiddelen die zijn gevormd uit de verzekeringspremies (verzekeringspremies) die zij betalen.

Economische essentie van verzekeringen bestaat uit de volgende functies:

1. Risicofunctie. De essentie van verzekeren is het mechanisme voor het overdragen van risico’s, of preciezer: de financiële gevolgen van risico’s. Hiertoe vormt de verzekeringsorganisatie een gespecialiseerd verzekeringsfonds, ten laste van de betaalde verzekeringspremies (risicovergoedingen). De middelen van het fonds worden gebruikt om materiële verliezen van fondsdeelnemers te vergoeden. In ruil voor betaalde verzekeringspremies neemt de verzekeringsmaatschappij de verantwoordelijkheid voor de genomen risico's op zich.
2. Waarschuwingsfunctie voorziet in maatregelen om een ​​verzekerde gebeurtenis te voorkomen en de schade veroorzaakt door verzekerde gebeurtenissen te minimaliseren. Voor dit doel creëert de verzekeraar een fonds van voorzorgsmaatregelen, waarvan de middelen worden besteed aan vooraf bepaalde doeleinden die gericht zijn op het verminderen van verzekeringsrisico's en de negatieve gevolgen daarvan. Een verzekeringsrisico is een verwachte gebeurtenis waartegen een verzekering wordt afgesloten. Een gebeurtenis die als verzekeringsrisico wordt beschouwd, moet tekenen vertonen van waarschijnlijkheid en willekeur van het optreden ervan. Een verzekerde gebeurtenis is een gebeurtenis die zich heeft voorgedaan, waarin is voorzien door een verzekeringsovereenkomst of door de wet, en bij het plaatsvinden ervan wordt de verzekeraar verplicht een verzekeringsuitkering te doen aan de verzekeringnemer, de verzekerde, de begunstigde of andere derden.
3. Controlefunctie wordt uitgevoerd met een strikt doelgerichte vorming en gebruik van fondsen.
4. Spaarfunctie wordt geïmplementeerd bij het uitvoeren van bepaalde soorten levensverzekeringen - accumulatieve verzekeringen. De verzekeringsorganisatie biedt tegelijkertijd verzekeringsbescherming aan de klant en vervult de functie van een spaarinstelling.

Economische verzekeringscategorie

De economische essentie van verzekeringen komt overeen met de volgende categorieën: financieel, economisch, krediet, waardoor we de inhoud en kenmerken van verzekeringen als schakel kunnen identificeren. We moeten niet vergeten dat als de economische essentie van verzekeringen constant is, de economische inhoud veranderlijk is en vooraf wordt bepaald door de sociaal-economische vorming van de samenleving en het type staat.

Compensatie voor schade veroorzaakt door de manifestatie van destructieve tegenstellingen uit de interactie van de krachten van de natuur en de samenleving geeft aanleiding tot de noodzaak om bepaalde relaties tussen mensen tot stand te brengen om de destructieve gevolgen van natuurrampen te voorkomen, te overwinnen en te beperken. Deze objectieve relaties tussen mensen om een ​​continu en ononderbroken productieproces te garanderen, om de stabiliteit en duurzaamheid van de bereikte levensstandaard te handhaven, vormen de economische categorie van verzekeringsbescherming. De essentie van de economische categorie van verzekeringsbescherming is het verzekeringsrisico en de beschermende maatregelen.

• de aanwezigheid van herverdelingsrelaties;
• beschikbaarheid;
• vorming van een verzekeringsgemeenschap onder polishouders en verzekeraars;
• combinatie van individuele en collectieve verzekeringsbelangen;
• gezamenlijke aansprakelijkheid van alle verzekeraars voor schade;
• gesloten schade-indeling;
• herverdeling van schade in ruimte en tijd;
• terugbetaling van verzekeringsuitkeringen;
• zelfvoorziening van verzekeringsactiviteiten.

De economische categorie verzekeringen is een integraal onderdeel van de financiële categorie, die in een ondergeschikte relatie staat met de categorie financiën. De financiële categorie van verzekeringen drukt zijn essentie voornamelijk uit door het verzekeren van financiële risico's: zakelijke, commerciële, valuta-, bank- en kredietrisico's.

Classificatie van verzekeringen

Classificatie van verzekeringen is een wetenschappelijk systeem voor het verdelen van verzekeringen in activiteitengebieden, bedrijfstakken, subsectoren en typen, waarvan de schakels zo zijn gerangschikt dat elke volgende schakel deel uitmaakt van de vorige. De classificatie van verzekeringen is gebaseerd op de volgende verschillen:

• bij verzekeraars en in hun werkterreinen;
• in verzekeringsobjecten;
• in categorieën verzekeraars;
• in het kader van verzekeringsaansprakelijkheid;
• in de vorm van een verzekering.

Er zijn verschillende opvattingen over het. We zullen de huidige classificatie van verzekeringen in Rusland bekijken op basis van de huidige wetgeving.

Organisatorische en juridische classificatie van verzekeringen

Verzekeringen kunnen staats- of niet-statelijk zijn.

Staat verzekering is een verzekeringsorganisatie waarbij de verzekeraar een overheidsorganisatie is. Momenteel worden staatsverzekeringen uitgevoerd onder voorwaarden van een gedeeltelijk staatsmonopolie op bepaalde soorten verzekeringen.

Niet-statelijk(aandelen- en onderlinge) verzekeringen - niet-statelijke rechtspersonen van elke organisatorische en juridische vorm waarin de Russische wetgeving voorziet, kunnen optreden als verzekeraars.

Indeling naar verzekeringsvorm

Verzekering kan worden uitgevoerd in vrijwillige en verplichte vormen.

Vrijwillige verzekering— verzekering op basis van een overeenkomst tussen de verzekeringnemer en de verzekeraar. De verzekeringsregels worden vastgesteld door de verzekeraar.

Verplichte verzekering- verzekering van kracht van wet. De soorten, voorwaarden en procedure voor verplichte verzekeringen worden bepaald door de relevante wetten van Rusland.

In overeenstemming met de wet van de Russische Federatie "Over de organisatie van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie" wordt de volgende brancheclassificatie van verzekeringen gegeven:

• Persoonlijke verzekering.
• Verzekering van eigendommen.

Het voorwerp van een persoonlijke verzekering kan vermogensbelang zijn dat verband houdt met:

1. met het voortbestaan ​​van burgers tot een bepaalde leeftijd of periode, met overlijden, met het optreden van andere gebeurtenissen in het leven van burgers (levensverzekeringen);
2. met schade aan het leven, de gezondheid, het verlenen van medische diensten (ongevallen- en ziekteverzekering, ziektekostenverzekering).

1. het uitoefenen van bedrijfsactiviteiten ().

Alle verzekeringscontracten zijn onderverdeeld in:

• eigendomsverzekering;
• verzekering burgerlijke aansprakelijkheid;
• verzekering bedrijfsrisico's.

• verzekering in geval van schade aan leven of gezondheid;
• verzekering bij het bereiken van een bepaalde leeftijd;
• verzekering voor het geval zich een andere levensgebeurtenis voordoet die in het contract is vastgelegd.

Bovendien maakt artikel 970 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie onderscheid tussen bijzondere verzekeringen:

• verzekering van buitenlandse investeringen tegen niet-commerciële risico's;
• maritieme verzekering;
• ziektekostenverzekering;
• verzekering van bankdeposito's;
• pensioen verzekering.

Classificatie van verzekeringen

Verzekeringsactiviteit - concept en typen

Verzekeringsactiviteiten(verzekeringsbedrijf) - het werkterrein van verzekeraars op het gebied van verzekeringen, herverzekeringen, onderlinge verzekeringen, evenals verzekeringsmakelaars en verzekeringsactuarissen bij het verlenen van diensten met betrekking tot verzekeringen en herverzekeringen.

Het doel van het organiseren van het verzekeringsbedrijf is het waarborgen van de bescherming van de eigendomsbelangen van individuen en rechtspersonen, de Russische Federatie, samenstellende entiteiten van de Russische Federatie en gemeenten in het geval van verzekerde gebeurtenissen.

De doelstellingen van de verzekeringsbedrijfsorganisatie zijn:

• implementatie van een verenigd staatsbeleid op het gebied van verzekeringen;
• het vaststellen van verzekeringsprincipes en het vormen van verzekeringsmechanismen die de economische veiligheid van burgers en zakelijke entiteiten op het grondgebied van de Russische Federatie garanderen.

Objecten van verzekering

1. Objecten persoonlijke verzekering er kunnen vastgoedbelangen zijn die verband houden met:

• overleving van burgers tot een bepaalde leeftijd of periode, bij overlijden, bij het optreden van andere gebeurtenissen in het leven van burgers (levensverzekeringen);
• het veroorzaken van schade aan het leven en de gezondheid van burgers, door hen medische diensten te verlenen (ongevallen- en ziekteverzekering, ziektekostenverzekering);

2. Objecten eigendom verzekering er kunnen vastgoedbelangen zijn die met name verband houden met:

• bezit, gebruik en vervreemding van eigendommen (eigendomsverzekering);
• de verplichting tot vergoeding van schade veroorzaakt aan anderen (burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering);
• het uitoefenen van bedrijfsactiviteiten (verzekering van bedrijfsrisico’s);

3. Het verzekeren van onrechtmatige belangen, alsmede belangen die niet onrechtmatig zijn, maar waarvan de verzekering bij wet verboden is, is niet toegestaan;

4. Tenzij anders bepaald door de federale wet, is verzekering van voorwerpen die tot verschillende typen behoren en (of) (gecombineerde verzekering) toegestaan;

5. Op het grondgebied van de Russische Federatie kan de verzekering (behalve herverzekering) van de belangen van rechtspersonen, evenals van individuen - inwoners van de Russische Federatie alleen worden uitgevoerd door verzekeraars die over vergunningen beschikken die zijn verkregen op de manier die hierin wordt voorgeschreven wet.

Verplichte en vrijwillige verzekering

Verzekering wordt uitgevoerd in vrijwillige en verplichte vormen.

Vrijwillige verzekering- op basis van een overeenkomst tussen verzekeringnemer en verzekeraar. De regels voor vrijwillige verzekeringen, die de algemene voorwaarden en de procedure voor de implementatie ervan bepalen, worden onafhankelijk door de verzekeraar vastgesteld in overeenstemming met de bepalingen van de wet van de Russische Federatie "Over verzekeringen". Bij het afsluiten van een verzekeringsovereenkomst worden specifieke verzekeringsvoorwaarden bepaald.

Verplicht is een verzekering die van rechtswege wordt uitgevoerd. De soorten, voorwaarden en procedure voor verplichte verzekeringen worden geregeld door andere wetten van de Russische Federatie.

Verplichte verzekeringen zijn op hun beurt onderverdeeld in verzekeringen ten koste van polishouders:

• opstalverzekering;
• boerderijdieren;
• persoonlijke verzekering voor passagiers van lucht-, spoor-, zee-, binnenwater- en wegvervoer;
• verplichte staatsverzekering voor personen en eigendommen.

Vrijwillige verzekeringen worden vooral bepaald door de aard van de marktverhoudingen.

1. Collectieve verzekering leven onder bijzondere voorwaarden wanneer er contracten worden gesloten met ondernemingen en organisaties om het leven van hun werknemers te verzekeren.
2. Burgerverzekeringen- dit is bescherming van de gezondheid en winstgevende accumulatie van geld. Contracten voor dit soort verzekeringen kunnen worden afgesloten door burgers van 16 tot en met 77 jaar (behalve gehandicapten uit groep 1) voor een periode van 3, 5, 10, 15 en 20 jaar, maar niet ouder dan 80 jaar op het moment van de verzekering. einde van het contract. De overeenkomst kan worden gesloten ten gunste van een derde partij (ouders ten gunste van kinderen, echtgenoten, enz., ondernemingen ten gunste van hun werknemers).
3. Kinderverzekering tot volwassenheid wordt uitgevoerd onder verzekeringscontracten voor kinderen, ongeacht leeftijd en gezondheidsstatus. Deze overeenkomsten kunnen worden gesloten door ouders (adoptieouders), voogden of curatoren en andere familieleden van het kind. De leeftijd van het kind mag niet ouder zijn dan 15 jaar en de verzekeringsperiode wordt bepaald als het verschil tussen 18 jaar en de leeftijd van het kind. De verzekeringspremies kunnen in één keer of maandelijks worden betaald.
4. Inboedelverzekering wordt in moderne omstandigheden steeds belangrijker.
5. Voertuigverzekering eigendom van burgers. Rusland heeft al voldoende ervaring opgedaan met deze verzekeringen. Het autoverzekeringscontract dekt verzekerde gebeurtenissen (risico's) die hebben plaatsgevonden op het grondgebied van Rusland.

Verzekering- relaties (tussen de verzekeringnemer En verzekeraar) ter bescherming eigendomsbelangen fysiek En rechtspersonen(polishouders) bij het plaatsvinden van bepaalde gebeurtenissen ( verzekeringsgevallen) vanwege contant geld (verzekeringsfondsen), gevormd uit de verzekeringspremies die zij betalen ( verzekeringspremie).

Verzekeringen (verzekeringsactiviteiten) in brede zin omvatten verschillende soorten verzekeringsactiviteiten (verzekeringen zelf, of primaire verzekeringen, herverzekering , co-assurantie, onderlinge verzekeringen), die samen verzekeringsbescherming bieden.

In het proces van historische ontwikkeling, drie methode creatie van verzekeringsproducten - eigen verzekering , onderlinge verzekering En commerciële verzekeringen.

Economische essentie, functies en principes van verzekeringen

De economische essentie van verzekeringen is het creëren van verzekeringsfondsen via bijdragen van partijen die geïnteresseerd zijn in verzekeringen en bedoeld zijn om de schade te vergoeden (meestal van personen die deelnemen aan de oprichting van deze fondsen). Omdat mogelijke schade probabilistisch is ( verzekeringsrisico), dan is er sprake van een herverdeling van het verzekeringsfonds, zowel in ruimte als in tijd. We kunnen zeggen dat de vergoeding van schade door gewonden plaatsvindt via bijdragen van iedereen die heeft deelgenomen aan de oprichting van deze verzekeringsfondsen.

Er zijn drie belangrijke vormen van organisatie van een verzekeringsfonds:

1. Gecentraliseerde verzekeringsfondsen (reservefondsen)., gemaakt vanwege begroting en andere overheidsfondsen. De vorming van deze fondsen gebeurt zowel in natura als in contanten. Staatsverzekerings(reserve)fondsen staan ​​ter beschikking van de overheid.
2. Eigen verzekering als een systeem voor het creëren en gebruiken van verzekeringsfondsen door bedrijfsentiteiten en mensen. Deze gedecentraliseerde verzekeringsfondsen worden in natura en in contanten gecreëerd. Deze fondsen zijn bedoeld om tijdelijke moeilijkheden in de activiteiten van een specifieke grondstoffenproducent te overwinnen persoon. De belangrijkste bron van de vorming van gedecentraliseerde verzekeringsfondsen zijn inkomen ondernemingen of een individu.
3. Verzekering zelf als een systeem voor het creëren en gebruiken van fondsen van verzekeringsorganisaties vanwege verzekeringspremies partijen die geïnteresseerd zijn in verzekeringen. De gelden uit deze fondsen worden gebruikt ter vergoeding van de geleden schade conform de voorwaarden verzekeringsregels.

Er wordt onderscheid gemaakt tussen: verzekeringsfuncties, waarin het sociale doel wordt uitgedrukt:

1. Risicofunctie, dat bestaat uit het bieden van verzekeringsbescherming tegen verschillende soorten risico's - willekeurige gebeurtenissen leidend tot verliezen. Als onderdeel van deze functie vindt er een herverdeling van geldmiddelen plaats tussen alle verzekeringsdeelnemers in overeenstemming met de huidige situatie verzekeringsovereenkomst, waarna verzekeringspremies (geld) niet aan de verzekeringnemer worden terugbetaald. Deze functie weerspiegelt het hoofddoel van verzekering: bescherming tegen risico's.
2. Investering functie, die erin bestaat dat ten koste van tijdelijk vrije fondsen van verzekeringsfondsen ( verzekeringsreserves) de economie wordt gefinancierd. Vanwege het feit dat verzekeringsmaatschappijen grote sommen geld verzamelen die bedoeld zijn om de schade te vergoeden, maar totdat de verzekerde gebeurtenis, ze kunnen tijdelijk in verschillende worden geïnvesteerd effecten , vastgoed en op andere gebieden. Volume investering verzekeringsmaatschappijen in de wereld bedragen ruim 24 biljoen dollar. In de tweede helft van de 20e eeuw begonnen in landen met ontwikkelde verzekeringen de inkomsten die verzekeringsmaatschappijen uit beleggingen ontvingen de overhand te krijgen op de inkomsten uit verzekeringsactiviteiten.
3. Waarschuwingsfunctie Verzekering is dat deel van het verzekeringsfonds dat maatregelen financiert om te verminderen verzekeringsrisico. Bijvoorbeeld vanwege een deel van het geld dat is ingezameld tijdens brand verzekering worden brandbestrijdingsmaatregelen gefinancierd, evenals maatregelen gericht op het beperken van mogelijke schade vuur.
4. Spaarfunctie. IN levensverzekering verzekering komt het dichtst in de buurt lening, aangezien er sprake is van een opeenstapeling van verzekeringscontracten bepaalde verzekeringsbedragen. Geld besparen, bijvoorbeeld door gebruik te maken van levensverzekering, houdt verband met de behoefte aan verzekeringsbescherming van het verworven familievermogen. Verzekeringen kunnen dus ook een spaarfunctie hebben.

De moderne staat maakt op grote schaal gebruik van verzekeringsmechanismen in de vorm sociale verzekeringen en pensioenvoorzieningen ter bescherming door de publieke verzekering van burgers in geval van ziekte, invaliditeit (inclusief leeftijd), verlies van een kostwinner en overlijden. Tegelijkertijd worden de organisatie en activiteiten van sociale verzekeringsfondsen en pensioenfondsen gereguleerd door speciale wetgeving, die verschilt van de wetgeving die de activiteiten van gespecialiseerde verzekeringsorganisaties reguleert.

Verzekeringsactiviteiten zijn gebaseerd op de principes gelijkwaardigheid En ongelukken.

Het gelijkwaardigheidsbeginsel geeft uitdrukking aan de eis van evenwicht tussen de inkomsten van een verzekeringsorganisatie en haar uitgaven. Veel mensen lopen risico, maar slechts enkelen worden daadwerkelijk getroffen door verzekeringsclaims. Uitkeringen voor verzekerde gebeurtenissen worden gedekt door bijdragen van veel polishouders die dit risico hebben vermeden.

De inkomsten uit verzekeringsactiviteiten bestaan ​​uit door polishouders betaalde verzekeringspremies. Uitgaven bestaan ​​uit verzekeringsuitkeringen en kosten voor het in stand houden van een verzekeringsmaatschappij. Wanneer de inkomsten groter zijn dan de uitgaven, heeft de verzekeringsorganisatie (IO) winst uit verzekeringsactiviteiten. Als zich verliezen voordoen, leidt dit tot de onmogelijkheid om aan de verplichtingen jegens polishouders te voldoen.

Het principe van willekeur is dat alleen gebeurtenissen de kenmerken hebben van waarschijnlijkheden en de willekeur van hun optreden. Opzettelijk uitgevoerde handelingen zijn niet verzekerd, omdat het toevalsbeginsel ontbreekt.

Verzekeringsorganisatie

Principes van het organiseren van het verzekeringsbedrijf in de Russische Federatie

Het belangrijkste fundamentele kenmerk van de organisatie van het verzekeringsbedrijf in de moderne tijd is de ontwikkeling concurrentie verzekeringsorganisaties. De concurrentie is niet alleen op dit gebied actief vrijwillige verzekering, maar ook in de sfeer verplichte verzekering(bijvoorbeeld tussen verzekeraars die OSAGO of OPO). Concurrentie moedigt verzekeringsorganisaties aan om nieuwe soorten verzekeringen te ontwikkelen en te introduceren, deze voortdurend te verbeteren, hun assortiment uit te breiden en aanvullende segmenten van de verzekeringsmarkt te bestrijken. Bij het afsluiten van dezelfde verzekeringen komt de concurrentie tussen verzekeringsorganisaties tot uiting in het creëren van handiger vormen van het sluiten van een overeenkomst en het betalen van verzekeringspremies, het verlagen van de tarieven, het verhogen van de efficiëntie van de betaling van verzekeringscompensaties en de kwaliteit van de verzekeringsdekking. Bovendien stimuleert dit de verbetering van de verzekeringsmodellen zelf – de afgelopen jaren directe verzekeringsmodel, waarvan de essentie het elimineren van tussenpersonen is.

Verzekeringen zijn een speciaal soort activiteiten die bedoeld zijn om betrouwbare verzekeringsbescherming te bieden aan individuen en rechtspersonen verzekeringsmaatschappijen zijn niet failliet gegaan, hebben hun activiteiten niet gestaakt en zijn verplichtingen jegens polishouders stipt nagekomen. Dit wordt bereikt door staatsregulering van verzekeringsactiviteiten in te voeren en de juridische en economische grondslagen van verzekeringen te ontwikkelen. Het tweede principe is de noodzaak van staatsregulering van verzekeringsactiviteiten, gebaseerd op een solide juridische en economische basis.

De concurrentie in de verzekeringssector kan niet als een absolute categorie worden beschouwd. In veel gevallen, vooral bij het nemen van grote risico’s, is samenwerking noodzakelijk verzekeraars. Deze samenwerking vindt plaats in de vorm co-assurantie En herverzekering. Een belangrijk principe van het organiseren van verzekeringen als onderdeel internationale economische betrekkingen is internationale samenwerking op het gebied van verzekeringen en vooral herverzekeringen. Samenwerking tussen verzekeringsorganisaties in binnen- en buitenland is dus ook een belangrijk principe bij het organiseren van het verzekeringsbedrijf.

Organisatorische en juridische vormen van verzekeringsorganisaties

Op de verzekeringsmarkt van de Russische Federatie zijn er verzekeraars met verschillende organisatie- en rechtsvormen ( naamloze vennootschap , vennootschap met beperkte aansprakelijkheid enz.).

De wetgeving van de Russische Federatie voorziet niet in uitzonderingen met betrekking tot de organisatorische en juridische vormen van commerciële verzekeringsorganisaties. De enige vereiste is dat alleen rechtspersoon.

De oprichters van een verzekeringsmaatschappij kunnen zijn: fysiek, Dus legaal personen, inclusief buitenlanders.

De Russische verzekeringswetgeving onderscheidt zich als een bijzondere vorm waarin een verzekeraar kan worden opgericht, onderlinge verzekeringsmaatschappij(OVS). Tegelijkertijd classificeert de wet van de Russische Federatie “Betreffende de organisatie van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie” OVS niet in de categorie van “verzekeringsorganisaties”.

Geworteld in het historische verleden, concurreren onderlinge verzekeringsmaatschappijen, vanwege de specifieke kenmerken van hun organisatie, eigendom van activa en beheer, met succes op de moderne verzekeringsmarkt van veel landen met naamloze verzekeringsmaatschappijen. Onderlinge Verzekeringsmaatschappij- organisatorische en juridische vorm van een verzekeringsorganisatie, waarin elk verzekeringnemer tevens lid is van een dergelijke verzekeringsmaatschappij. OVS is een vereniging van polishouders met als doel gezamenlijk verzekeringsproducten van een bepaald type tot stand te brengen, uitsluitend voor leden van een bepaalde maatschappij.

In overeenstemming met de wetgeving van de Russische Federatie zijn onderlinge verzekeringsmaatschappijen non-profitorganisaties.

Op de buitenlandse verzekeringsmarkten zijn er naast onderlinge verzekeringsmaatschappijen ook non-profitorganisaties die zorg verlenen coöperatieve verzekering en dienovereenkomstig de organisatorische en juridische vorm van “verzekeringscoöperatie” hebben. In de Russische Federatie bestaan ​​momenteel geen verzekeringscoöperaties, omdat er onvoldoende wettelijke gronden zijn voor het gebruik van deze organisatorische en juridische vorm. Onderlinge peer-to-peer verzekeringsplatformen (p2p-verzekeringen) zijn ook actief op buitenlandse verzekeringsmarkten. Peer-to-peer verzekeringen verschillen van de activiteiten van verzekeringsorganisaties en onderlinge verzekeringsmaatschappijen doordat verzekeraars en polishouders niet de eigenaren zijn van het p2p-verzekeringsplatform, zij krijgen geen lidmaatschapsrechten en stemrecht bij het bepalen van de financiële en administratieve doelstellingen van dit platform.

Eén van de vormen van commerciële samenwerking tussen verzekeringsorganisaties is gezamenlijke verzekering ( co-assurantie). In zijn ontwikkelde vorm leidt dit tot de creatie zwembaden, verzekeringsverenigingen, clubs. Het doel van hun oprichting is het bieden van methodologische en organisatorische hulp aan hun oprichters, het coördineren van hun activiteiten bij het uitvoeren van verschillende soorten verzekeringen, het deelnemen aan de voorbereiding van wetgevingshandelingen, het bevorderen van wetenschappelijke ontwikkelingen, enz.

In landen met een sterke invloed van religieuze beperkingen zijn speciale verzekeringsvormen ontwikkeld. Ja, in een aantal Islamitisch landen opereert Takaful, erkend als in overeenstemming met de normen Sharia.

Maatregelen voor overheidsregulering van verzekeringsactiviteiten

Staatsregulering is een noodzakelijk element en beginsel voor het organiseren van de verzekeringsactiviteiten in welk land dan ook. Het doel van staatsregulering is om de vorming en ontwikkeling van een effectief functionerende organisatie te garanderen verzekeringsmarkt, waardoor de noodzakelijke voorwaarden voor activiteiten worden geschapen verzekeraars verschillende organisatorische en juridische vormen, waarbij de belangen van polishouders worden beschermd.

Het systeem van overheidsreguleringsmaatregelen omvat het volgende:

2. Controle over het waarborgen van de financiële stabiliteit van verzekeraars. De belangrijkste factoren die de financiële stabiliteit van een verzekeringsmaatschappij beïnvloeden:

1. voldoende eigen vermogen ;
2. bedrag van de verplichtingen (inclusief technische reserves);
3. plaatsing van activa;
4. aktentas risico's, overgebracht naar herverzekering ;
5. tariefbeleid.

3. Ontwikkeling van formulieren en procedures voor statistische rapportage en controle op de tijdige indiening van jaarrekeningen van verzekeringsorganisaties.

5. Andere maatregelen van staatsregulering van verzekeringsactiviteiten, waaronder controle op de naleving van de procedure voor het betalen van verzekeringscompensatie.

Regulering van en toezicht op verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie

Van 2013 tot heden is dit de toezichthoudende autoriteit op het gebied van verzekeringen Bank van Rusland, op de website waarvan er een pagina is voor het ontvangen van verzoeken van consumenten van verzekeringsdiensten, evenals informatie over alle onderwerpen van het verzekeringsbedrijf.

Soorten verzekeringen

Er zijn verschillende benaderingen voor het classificeren van verzekeringsactiviteiten. In de meeste landen van de wereld zijn er twee soorten verzekeringen [ ] : levensverzekering en soorten verzekeringen die geen verband houden met levensverzekeringen. Deze classificatie wordt gebruikt bij de ontwikkeling van regelgevingsdocumenten, analyse verzekeringsmarkt en het oplossen van andere problemen.

In de Russischtalige wetenschappelijke literatuur bestaat er geen eenduidig ​​standpunt over de classificatie van verzekeringsvormen. Verschillende auteurs onderscheiden twee, drie of vier hoofdtypen (branches) van verzekeringen, afhankelijk van het verzekeringsonderwerp. In het bijzonder onderscheiden sommige auteurs, in navolging van hoofdstuk 48 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie, twee hoofdtypen (soorten contracten) verzekeringen: eigendommen en persoonlijke verzekeringen. Andere auteurs identificeren vier takken van verzekering: eigendom, persoonlijk, aansprakelijkheid en risico. Ten slotte onderscheidt de derde groep auteurs drie takken van verzekering: eigendom, persoonlijke verzekeringen en aansprakelijkheid.

Een type verzekering is de verzekering van specifieke homogene objecten tegen een bepaald bedrag aan verzekeringsaansprakelijkheid tegen passende tarieven. De verzekeringsrelaties tussen de verzekeraar en de verzekeringnemer worden gevoerd per soort verzekering. Hier zijn slechts voorbeelden van enkele van de meest voorkomende verzekeringen.

Verzekeringsformulieren

Naast de indeling van verzekeringen naar bedrijfstak, subsector en type worden verzekeringsvormen onderscheiden. In overeenstemming met artikel 927 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie en clausule 2 van artikel 3 van de wet "Betreffende de organisatie van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie" zijn er twee vormen van verzekering: verplicht en vrijwillig. Als we het hebben over het verdelen van verzekeringen in publiek en privaat, dan is het criterium voor scheiding de eigendomsvorm van de verzekeringsorganisatie. Als zo’n organisatie eigendom is van particulieren (rechtspersonen en/of particulieren), dan wordt de verzekering die zij aanbiedt aangemerkt als particuliere verzekering. Als een verzekeringsorganisatie eigendom is van de staat, wordt een dergelijke verzekering, in overeenstemming met de historische traditie in ons land, staatsverzekering genoemd.

Er moet echter aan worden herinnerd dat het huidige Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie in art. 969 definieert staatsverzekeringen als verplichte verzekeringen, die worden uitgevoerd ten koste van middelen die specifiek voor de uitvoering ervan uit de relevante begroting zijn toegewezen aan ministeries en andere federale overheidsinstanties die als verzekeraars optreden. Wanneer u in binnenlandse publicaties de term ‘staatsverzekering’ tegenkomt, moet u daarom onthouden dat deze term in het moderne Rusland in verschillende betekenissen wordt gebruikt.

Verplichte verzekering

Verplicht Van dit type verzekering wordt gebruik gemaakt wanneer de staat de verplichting voor de relevante kring van polishouders instelt om verzekeringsuitkeringen te doen. De verplichte verzekeringsvorm is van toepassing op prioritaire voorwerpen van verzekeringsbescherming, dat wil zeggen wanneer de noodzaak om materiële schade te vergoeden of andere geldelijke bijstand te verlenen de belangen van niet alleen een specifieke gewonde persoon, maar ook de publieke belangen schaadt. Het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie (artikel 927) voorziet in verplichte staatsverzekeringen, die door verzekeringsorganisaties worden uitgevoerd ten koste van de staatsbegroting, en in verplichte verzekeringen, die uit andere bronnen moeten worden betaald.

Voorbeelden van verplichte verzekeringen:

• militaire verzekering
• passagiersverzekering
• berovoor sommige specialisten (bijvoorbeeld notarissen in de Russische Federatie)

Verplichte verzekering is bij wet vastgelegd, volgens welke verzekeraar is verplicht de betreffende voorwerpen te verzekeren, en polishouders- de verzekeringsuitkeringen doen.

De wet bepaalt doorgaans:

• lijst van voorwerpen die verplicht verzekerd moeten zijn;
• omvang van de verzekeringsaansprakelijkheid;
• niveau of normen van verzekeringsdekking;
• de procedure voor het vaststellen van tarieftarieven of de gemiddelde verschillen tussen deze tarieven, met inachtneming van het recht om deze lokaal te differentiëren;
• frequentie van het doen van verzekeringsuitkeringen;
• fundamentele rechten en plichten van de verzekeraar en de verzekeringnemer.

Een verplichte verzekering biedt in de regel een volledige dekking van de in de wet gespecificeerde objecten. Als er bijvoorbeeld een verplichte verzekering wordt afgesloten voor passagiers van de betreffende vervoermiddelen, dan is absoluut iedereen die een reis gaat maken verplicht verzekerd te zijn.

Bij een verplichte verzekering wordt in de regel een rantsoenering van de verzekeringsdekking geboden (bijvoorbeeld een minimum). verzekerd bedrag).

Vrijwillige verzekering

Een vrijwillige verzekering werkt krachtens de wet op vrijwillige basis. De wet kan bepalen welke voorwerpen vrijwillig verzekerd zijn en wat de meest algemene verzekeringsvoorwaarden zijn. Specifieke voorwaarden worden geregeld door verzekeringsregels die in ontwikkeling zijn verzekeraar.

Vrijwillige deelname aan verzekeringen is uitsluitend typisch voor polishouders. Bijvoorbeeld bij het afsluiten persoonlijke verzekeringscontracten verzekeraar heeft niet het recht om de verzekering van het object te weigeren als de wil van de verzekerde niet in strijd is met de verzekeringsvoorwaarden. Dit garandeert de conclusie verzekeringsovereenkomst op eerste verzoek van de verzekeringnemer. Tegelijkertijd verzekeraar niet verplicht om af te sluiten verzekeringsovereenkomst op de door de verzekeringnemer voorgestelde voorwaarden.

Vrijwillige verzekeringen kenmerken zich door selectieve (onvolledige) dekking van polishouders, omdat niet alle polishouders de wens uitspreken om eraan deel te nemen. Verzekeringsvoorwaarden kunnen beperkingen bevatten bij het afsluiten van contracten met verzekeringnemers die niet aan de eisen daarvoor voldoen.

Een vrijwillige verzekering is altijd beperkt in termen van verzekeringsperiodes. Er is een begin en een einde aan de looptijd in het contract. De continuïteit van de vrijwillige verzekering kan alleen worden gewaarborgd door het contract herhaaldelijk (soms automatisch) voor een nieuwe termijn te verlengen.

Een vrijwillige verzekering is alleen geldig tegen betaling van eenmalige of periodieke verzekeringspremies. Bij niet-betaling zal de overeenkomst worden ontbonden.

Juridische basis van verzekeringsrelaties

Alle juridische relaties die verband houden met verzekeringen kunnen in twee groepen worden verdeeld: juridische relaties die de verzekering zelf reguleren, dat wil zeggen het proces van oprichting en gebruik van het verzekeringsfonds, en juridische relaties die ontstaan ​​met betrekking tot de organisatie van het verzekeringsbedrijf, dat wil zeggen activiteiten verzekeraars als subjecten van een markteconomie: hun relaties met banken , begroting, overheidsinstanties.

Beide relaties worden geregeld door wetgevende en andere rechtshandelingen. Algemeen wordt aangenomen dat de eerste groep rechtsbetrekkingen onder deze sfeer valt burgerlijk recht, en de tweede - staat , administratief , financieel , crimineel , procedureel en andere industrieën en subsectoren rechten.

In de Russische Federatie heeft zich, net als in een aantal westerse landen (bijvoorbeeld Duitsland), een drieledig systeem van wettelijke regulering van het verzekeringsbedrijf ontwikkeld.

Fase I - Algemeen burgerlijk recht

Dit niveau van wettelijke regulering van verzekeringen zou in de eerste plaats het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie en andere soortgelijke voorschriften moeten omvatten, bijvoorbeeld de Merchant Shipping Code.

De wet van de Russische Federatie “Betreffende de organisatie van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie” is bedoeld om voor iedereen gelijke verzekeringsvoorwaarden te creëren verzekeraars op verzekeringsmarkt, zowel staats- als niet-statelijk, om de bescherming van belangen te garanderen polishouders, uniforme methodologische bepalingen vaststellen voor het organiseren van verzekeringen en de basisprincipes van de staatsregulering van verzekeringsactiviteiten. Tot 31 december 1997 was de wet van de Russische Federatie inzake verzekeringen van kracht, die op 27 november 1992 werd aangenomen. Later werd de federale wet “Betreffende wijzigingen en aanvullingen op de wet van de Russische Federatie inzake verzekeringen” aangenomen, die op 31 december 1997 door de president van de Russische Federatie werd ondertekend. In overeenstemming met laatstgenoemde werden belangrijke veranderingen doorgevoerd. gemaakt aan de verzekeringswetgeving, waarbij ook de naam zelf werd gewijzigd wet. Later werden er nog andere belangrijke wijzigingen in deze wet aangebracht.

III fase - andere regelgeving

Andere regelgevingshandelingen omvatten decreten van de president van de Russische Federatie, regeringsresoluties en statuten van ministeries en departementen. De algemene vereisten van de wetgeving om de betrekkingen op het gebied van verzekeringen te reguleren zijn dat de wetgevingshandelingen van de eerste en tweede fase de basisconcepten verschaffen die verband houden met de rechtsbetrekkingen op het gebied van verzekeringen en algemene vereisten bevatten voor verplichte en vrijwillige verzekeringsovereenkomsten. Andere regelgeving bevat eisen met betrekking tot bepaalde onderwerpen van het uitoefenen van verzekeringsactiviteiten.

Economische en financiële fundamenten van verzekeringen

Verzekeringen vormen een speciaal soort economische relatie. Daarom vertonen de economische en financiële grondslagen van de activiteiten van verzekeraars bepaalde verschillen met de economische en financiële grondslagen van andere soorten activiteiten.

Dus de economische en financiële grondslagen van de activiteiten van een commerciële verzekeringsorganisatie, dat wil zeggen een organisatie die uitvoert commerciële verzekeringen, verschillen van andere soorten commerciële activiteiten. De verschillen hebben voornamelijk betrekking op de kwesties van het ontwikkelen van financieel potentieel en het handhaven van financiële stabiliteit verzekeraar.

De financiële stabiliteit van een commerciële verzekeringsorganisatie wordt verzekerd door: het bedrag dat wordt uitgekeerd toegestaan ​​kapitaal; de omvang van de verzekeringsreserves; optimale portefeuille voor plaatsing van verzekeringsreserves; systeem herverzekering; geldigheid verzekeringstarieven en andere factoren.

De figuur toont een diagram van de vorming en het gebruik van de financiën van een commerciële verzekeringsorganisatie.

De belangrijkste financieringsbronnen voor een commerciële verzekeringsorganisatie zijn:

• Inkomen uit investeringsactiviteiten

Het eigen vermogen (eigen vermogen) van een commerciële verzekeringsorganisatie wordt gevormd uit twee bronnen: via bijdragen oprichters V toegestaan ​​kapitaal en vanwege de ontvangen winst. Kenmerkend voor het eigen vermogen is dat het vrij is van verzekering verplichtingen, op voorwaarde dat de verzekeraar over een toereikend verzekeringsfonds beschikt om aan zijn verplichtingen uit hoofde van verzekeringsovereenkomsten te voldoen. Indien de middelen van het verzekeringsfonds onvoldoende zijn om aan de verzekeringsverplichtingen te voldoen, moet de commerciële verzekeringsorganisatie hiervoor haar eigen middelen aanwenden. Om ervoor te zorgen dat er voldoende van dergelijke fondsen zijn, besteedt de staat bijzondere aandacht aan de omvang van het toegestane kapitaal van verzekeringsorganisaties.

Om de financiële stabiliteit van een commerciële verzekeringsorganisatie, zowel in Rusland als in het buitenland, te garanderen, stelt de wet een vereiste voor de minimale omvang toegestaan ​​kapitaal. In de eerste stadia van de ontwikkeling van de verzekeringsmarkt in de Russische Federatie werden de vereisten voor het minimumbedrag van het toegestane kapitaal van commerciële verzekeringsorganisaties onderschat, wat leidde tot de oprichting van een groot aantal kleine organisaties die zich bezighielden met verzekeringen. Momenteel stelt de wet "Over de organisatie van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie" het minimumbedrag van het gestorte toegestane kapitaal vast van 120 miljoen roebel, met uitzondering van bedrijven die zich bezighouden met levensverzekeringen; RUB 240 miljoen voor verzekeringsmaatschappijen die zich bezighouden met levensverzekeringen; en 480 miljoen roebel. voor professioneel herverzekeraars.

In alle gevallen geldt de maximale aansprakelijkheid voor een individu risico V verzekeringsovereenkomst mag niet meer bedragen dan 10% van het eigen vermogen verzekeraar.

Een van de belangrijkste criteria voor het beoordelen van de financiële stabiliteit van commerciële bedrijven verzekeraars is de overeenkomst tussen de omvang van hun eigen kapitaal en het geaccepteerde volume verplichtingen (solvabiliteitsmarge). Commerciële verzekeringsorganisaties zijn verplicht te voldoen aan de normatieve verhouding tussen activa en geaccepteerde verzekeringsverplichtingen, namelijk hun verschil of de vrije activa van de verzekeraar. Hieruit volgt dat aan de volgende voorwaarde moet worden voldaan:

In dit geval wordt onder activa in de vorm verstaan ​​het eigendom van de verzekeringsorganisatie vaste activa, materialen, fondsen en financiële investeringen. Schulden karakteriseren van de schulden van de verzekeraar aan natuurlijke personen en rechtspersonen. De verplichtingen omvatten verzekeringsreserves, leningen en leningen banken, andere geleende en aangetrokken gelden, reserves voor toekomstige uitgaven en betalingen, afwikkelingsverplichtingen voor herverzekeringstransacties en andere crediteuren.

De methodologie voor het berekenen van de standaardomvang van de verhouding tussen activa en passiva van verzekeringsorganisaties is vastgesteld door de Federale Verzekeringsdienst. Berekeningen op basis van deze methodologie worden gelijktijdig met de indiening van de financiële overzichten ingediend bij de overheidsinstantie voor toezicht op de verzekeringsactiviteiten. Als het werkelijke bedrag aan vrije activa van een verzekeringsorganisatie lager is dan het normatieve bedrag, is zij verplicht maatregelen te nemen om haar financiële situatie te verbeteren.

Economische en financiële fundamenten van de activiteiten van onderlinge verzekeringsorganisaties (dat wil zeggen organisaties die zich bezighouden met onderlinge verzekering, verschillen van de economische en financiële grondslagen van de activiteiten van commerciële verzekeringsorganisaties. Sinds september 2013 hebben 11 bedrijven een vergunning gekregen om verzekeringsactiviteiten uit te oefenen in de Russische Federatie onderlinge verzekeringsmaatschappijen. Ze werken in overeenstemming met de wet van de Russische Federatie van 29 november 2007 nr. 286-FZ. In dergelijke organisaties is de vorming van toegestaan ​​kapitaal niet voorzien, omdat hier de verzekerde leden van de OVS hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de verzekeringsverplichtingen van de vennootschap.

Geschiedenis van de verzekeringsontwikkeling

Verzekeringen hebben een lange geschiedenis.
In de vroege stadia van de ontwikkeling van de menselijke samenleving ontstond en ontwikkelde zich

In de periode van de X-XIII eeuw begon de verzekering te worden uitgevoerd door werkplaatsen en gilden.

Geleidelijk verschoof de gildeverzekering naar een meer geavanceerde vorm van het creëren van verzekeringsfondsen door de betaling van reguliere verzekeringsbijdragen door gemeenschapsleden aan hun kassa's.

Naarmate de relaties tussen goederen en geld zich ontwikkelden, maakten natuurlijke verzekeringen plaats voor contante verzekeringen. Door de uitsplitsing van de schade in geld zijn de mogelijkheden van onderlinge verzekeringen aanzienlijk uitgebreid.

Later gingen ook ondernemers de methode gebruiken commerciële verzekeringen. K.G. Vobly merkte op dat “verzekeringsactiviteiten een commercieel karakter kregen toen de ondernemer-verzekeraar, geconfronteerd met veel polishouders, zaken begon te doen om winst te maken. Dit proces vond voornamelijk plaats in de maritieme verzekeringen in de 14e eeuw. in Italië... Zeeverzekering ontwikkeld vanuit een maritieme lening."
V.K. Reicher geloofde dat de ontwikkeling van ‘onafhankelijke commerciële verzekeringen, gescheiden van krediet’, ongeveer in het midden van de 14e eeuw begon. en werd voor het eerst vertegenwoordigd door enige verzekeraars. Aan het einde van de 17e eeuw. Verzekeraars – naamloze vennootschappen – verschijnen op de verzekeringsmarkt.
De opkomst van commerciële verzekeringen hield dus logisch en economisch geen verband met de ontwikkeling van onderlinge verzekeringen.

De literatuur onderscheidt drie hoofdfasen in de ontwikkeling van commerciële verzekeringen in Europa:

• Fase I (XIV - eind XVII eeuw) wordt geassocieerd met het tijdperk van de zogenaamde initiële kapitaalaccumulatie
• Fase II (eind 17e - eind 19e eeuw) wordt geassocieerd met het tijdperk van vrij ondernemerschap en vrije concurrentie
• Fase III (eind XIX-XX eeuw) houdt verband met het tijdperk van monopolisering van ondernemersactiviteiten.

De actieve ontwikkeling van verzekeringen vond plaats in de tweede helft van de 15e eeuw, toen Europeanen actief nieuwe landen begonnen te ontwikkelen. Tijdperk van grote geografische ontdekkingen gaf aanleiding tot de ontwikkeling van de scheepvaart, de internationale handel en nieuwe gevaren die met deze activiteiten gepaard gingen. Ter bescherming tegen maritieme risico's kwamen kooplieden en reders tijdens handelsexpedities overeen dat in het geval van verlies van de eigendommen van een van hen, de schade onder allen zou worden verdeeld. Een van de maritieme polissen die tot op de dag van vandaag bewaard zijn gebleven (een verzekeringscontract tegen betaling) werd in 1347 uitgegeven voor het vervoer van vracht uit Genua naar het eiland Mallorca op het schip "Santa Clara". Dit geeft aan dat er in deze periode al commerciële verzekeringen bestonden en zich ontwikkelden, waarbij verzekeringsbescherming tegen een bepaalde vergoeding (premie) werd geboden. Op dat moment verschenen de eerste professionele verzekeraars: ondernemers die de verplichting op zich namen om schade aan de beveiliging van hun eigen eigendommen te vergoeden in ruil voor het betalen van een verzekeringspremie, die niet werd terugbetaald als er niets met de verzekerde eigendommen gebeurde.

In 1468 wordt de Venetiaanse Marine Insurance Code opgesteld. Aan het einde van de 17e - het begin van de 18e eeuw verschenen de eerste verzekeringsmaatschappijen op het gebied van zeeverzekeringen: in Genua in 1741, in Parijs in 1686 en andere voornamelijk havensteden van Europa. Geleidelijk aan begonnen de verzekeringen andere risico's te dekken die geen verband hielden met de zee.

Een belangrijke impuls voor de ontwikkeling van eigendomsbrandverzekeringen was Grote brand van Londen 1666, waarbij 13.200 gebouwen in het centrum werden verwoest Londen. Het was na deze tragische gebeurtenis dat 's werelds eerste verzekeringsmaatschappij werd opgericht die brandverzekeringen aanbood.

Het is algemeen aanvaard dat levensverzekeringen ook hun oorsprong hebben in Groot-Brittannië. Het was hier dat in 1762 de Equitable Life Assurance Society werd opgericht (Engels) Russisch. In 1765 werd deze maatschappij opgericht als onderlinge verzekeringsmaatschappij. Dit bedrijf houdt zich tot op de dag van vandaag bezig met levensverzekeringen. Het was een van de eersten die het bij zijn activiteiten gebruikte actuariële berekeningen. In 1772 werden in opdracht van deze vereniging sterftetafels opgesteld, waardoor het mogelijk werd de verzekeringspremies met ongeveer 15% te verlagen. Deze tabellen werden gebruikt door andere onderlinge en commerciële verzekeringsorganisaties, wat bijdroeg aan het vergroten van de efficiëntie van verzekeringen.

Tegen het einde van de 18e eeuw waren er in West-Europa al ongeveer 100 verschillende soorten eigendoms- en persoonlijke verzekeringen.

Vooral de basisvoorwaarden voor de ontwikkeling van commerciële verzekeringen in de tweede fase industriële revolutie Het einde van de 18e - het begin van de 19e eeuw bracht de verdere ontwikkeling van eigendoms- en persoonlijke verzekeringen tot leven. Persoonlijke verzekering kreeg een wetenschappelijk onderbouwde wiskundige basis (

Verzekering in Rusland van de oudheid tot 1917

In Rusland, net als in andere landen van Noord-Europa, kan het eerste voorbeeld van verzekeringsrelaties gemeenschapshulp worden genoemd. IN Russische waarheid, een gerechtelijke incasso uit de 11e eeuw, bevat een voorziening voor wederzijdse hulp tussen leden van de gemeenschap bij het betalen van een boete als een van de leden wordt beschuldigd van moord. In Rusland, net als in andere landen, onderlinge opvouwbare verzekering was in die tijd de norm in het openbare leven.

Het charter van de eerste volwaardige Russische verzekeringsmaatschappij werd door Baron L. I. Stieglitz aan keizer Nicolaas I voorgesteld en op 22 juni 1827 goedgekeurd (onder Art. Art.). Zo ontstond de ‘Eerste Brandverzekeringsmaatschappij’, die het begin markeerde van de ontwikkeling van de Russische verzekeringsmarkt. De economische hervormingen van Alexander II gaven een sterke impuls aan de ontwikkeling van de Russische verzekeringen. Tegen het einde van de 19e eeuw. verzekeringsmaatschappijen werden in deze periode een integraal onderdeel van de Russische economie; in Rusland waren verschillende soorten verzekeringsorganisaties actief:

Naamloze verzekeringsmaatschappijen die zich bezighielden met levens- en eigendomsverzekeringen (19 Russische en 3 buitenlandse, evenals één herverzekeringsmaatschappij);

Een systeem van verplichte onderlinge verzekeringen, waarbij de functie van verzekeraars werd uitgeoefend zemstvo(lokale autoriteiten). Er waren in totaal 85 van dergelijke zemstvo's; zij voerden niet alleen verplichte, maar ook aanvullende en vrijwillige verzekeringen uit;

Vrijwillige onderlinge waarborgmaatschappijen (“brand” en persoonlijk), die bijzonder talrijk waren; Onder hen hadden de onderlinge hulpfondsen van spoorwegarbeiders de grootste financiële macht.

Verzekeringen in de Sovjet-Unie

IN USSR er was een staat