Может ли банк не вернуть деньги вкладчику. Банк не отдает вклад

Коллегия ВС по гражданским спорам изучила, насколько обоснованы действия банка, который не выдал клиенту переведенные из другой кредитной организации деньги, заподозрив "сомнительные операции". Может ли банк, основываясь на своих подозрениях, "заморозить" депозит и потребовать документы, подтверждающие законность происхождения средств? Две инстанции решили, что в такой ситуации не выдать наличные и внести владельца счёта в банковский "стоп-лист" - правильно. Точку в деле поставил ВС.

Коллегия по гражданским спорам ВС в составе судей Вячеслава Горшкова , Андрея Марьина и Александра Киселева рассмотрела жалобу гражданина, которому не выдали наличные средства со счёта, заподозрив его в отмывании средств (дело № ). У 22-летнего индивидуального предпринимателя Сергея Буденого* был счёт в АО "Сити Инвест Банк". В конце 2015 года он перевел 56 млн руб. на счёт в Сбербанке. В качестве назначения платежа было указано: «Средства на личное потребление. НДС не облагается». Уже на следующий день после поступления он решил снять наличные, но не вышло. Сбербанку подобная транзакция показалась сомнительной.

У Буденого запросили документы, подтверждающие экономический смысл операции и происхождение денег. В ответ он представил договор о поставке программного обеспечения 2013 года, заключенный с ООО «АльфаШарп», акт приемки-передачи продукта от 2014 года, акт приемки передачи продукта от 2015 года. В Сбербанке изучили документы, но подозрения остались: ни информации о контрагенте, ни подтверждения платежей, ни возможности определить реальную стоимость контракта у банка не было, и Буденому снова не дали снять наличные. Деньги рекомендовали отправить обратно на счёт в АО "Сити Инвест Банк". Тогда на следующий день Буденый попытался снять меньшую сумму - 1 млн руб. Но выдачу наличных опять не согласовали - с аналогичными выводами и рекомендацией. Сообщения об отказах в операциях банк направил в Управление Росфинмониторинга, и Буденого внесли в банковский стоп-лист как лицо, использующее банк для совершения сомнительных операций, - в данном случае для обналичивания денег.

Тогда клиент Сбербанка решил пойти другим путем: через "Сбербанк Онлайн" он открыл пять депозитов, на которые перечислил деньги. По окончании срока действия депозиты он закрыл, а деньги с процентами перечислил обратно на свой счёт. Спустя некоторое время он открыл еще два депозита, на которые положил почти 57 млн руб. Когда месяц спустя заявитель захотел снять деньги с процентами, начисленными по окончании срока вклада, он получил отказ: сотрудники банка "в устной форме заявили о невозможности выдать вклад". Деньги остались в Сбербанке, а срок вклада был продлен.

Тогда Буденый пошел в суд. Он потребовал вернуть вложенные деньги, проценты и неустойку за неправомерное удержание вкладов. И первая инстанция, и апелляция ему отказали (дела № 2-2865/2016 ~ М-3181/2016 и № 33-893/2017 (33-27139/2016)). Нарушений в том, что банк продлял договоры и не выдавал наличные, суды не увидели. Оснований отдать деньги без проверки не было, поскольку Буденый на тот момент был уже в стоп-листе, а с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания он в банк не обращался. При этом в банке обратили внимание, что Буденый по-прежнему мог распоряжаться деньгами, но только при безналичном переводе - кстати, именно таким образом он в итоге и вернул средства на свой счет в другом банке.

Но клиент пожаловался в ВС, пытаясь доказать - договор с ним расторгнут не был, а были открыты депозиты, а, значит, банк фактически одобрял операции истца. Он также настаивал, что пытался закрыть счета, но получил отказ, в то время как для закрытия счёта достаточно уже одного только заявления. Участвовавшие в заседании представители банка, в свою очередь, обратили внимание: мнение, что, проведя одни операции, банк обязан проводить и остальные, противоречит сути комплаенса. Клиенту закрыли только операции с наличными, но он вполне мог по безналичному расчету перевести их в другой банк, то есть удержания денежных средств не было.

"Нормы права не содержат обязанности выдать деньги в той форме, в которой клиент запросил. Деньги банк может выдать как наличными, так и по безналичному расчёту ", - заметила представитель банка. Коллегия поддержала Сбербанк, не удовлетворив жалобу клиента.

В целом, согласно ГК РФ, физическое лицо-владелец счета или вклада в банке может в любой момент прекратить договор и получить деньги, это один из краеугольных камней правового регулирования в этой сфере, напоминает Александр Ермоленко, партнёр . Однако на практике банки очень часто прибегают к многочисленным уловкам, чтобы деньги не выдавать.

Антиотмывочное законодательство должно работать на этапе "входа" денег в банковскую систему, подчеркивает Ермоленко: "Если деньги "грязные", банк вправе проверить источник и не принять их, кроме того, банк обязан идентифицировать вносителя средств и сообщить о подозрительной операции в Росфинмониторинг. На этапе выдачи деньги уже "белые", само их прохождение через банковские счета должно их "обелять". Поэтому на этапе выдачи контролировать поздно, а кроме того - незаконно. Однако в наших реалиях при входящем контроле на многое закрывают глаза, поэтому Сбербанк пытается контролировать средства "на выходе".

Александр Ермоленко, партнер

До недавнего времени не до конца сформированная практика в подобных делах складывалась в пользу граждан, но сегодня решение в пользу банка в подобных спорах - далеко не единичный случай. Сами банки всё чаще отказывают клиентам в проведении операций по счёту, и это объясняется усилением контроля за операциями со стороны государства. На сегодня объём сомнительных операций, при превышении которого банки рискуют остаться без лицензии, составляет 1 млрд руб. - сумма вдвое меньшая, чем до августа 2017 года, и для банка небольшая, замечает адвокат Юлия Андреева, руководитель проектов АБ . Не последнее место занимает и "антиотмывочный" закон 115-ФЗ. В таких условиях банки оказываются между частными и общественными интересами.

"Банки находятся в ситуации, когда, с одной стороны, растет давление ЦБ в целях борьбы с теневой экономикой, а с другой - необходимо соблюдать интересы клиентов, которые доверили им свои денежные средства ", - поясняет Андреева. Количество дел, где суд встанет на сторону банка, будет только расти, уверена она.

*Имена и фамилии изменены редакцией.

Паника среди населения - неотъемлемая составляющая любого финансового кризиса. Пока «трясло» фондовые рынки, простые люди наблюдали это со стороны, приговаривая «нам терять нечего, а богатые пусть поплачут». Но как только спад коснулся банков, население обеспокоилось. Что кредиты не дают - плохо, но пережить можно. А вот если нельзя забрать с депозита свои кровно заработанные деньги - это уж совсем караул.

Первым знаком того, что в банковской системе не все благополучно, для многих стала ситуация с банком «Глобэкс». По сообщениям прессы, он на некоторое время приостановил досрочную выдачу депозитных вкладов, заключенных на определенный срок. Однако и вклады, срок действия которых закончился, и проценты по ним выдаются в обычном режиме.

Запрет на досрочное расторжение депозитного договора ввели еще несколько банков. Кое-где такое расторжение возможно, но с уплатой банку комиссии, а деньги на руки выдают лишь через 7-10 дней.

Сами банкиры объясняют, что эти меры вызваны желанием сохранить стабильное положение, и призывают население не поддаваться панике. А эксперты рынка называют такое решение беспрецедентным и отмечают, что в Гражданском кодексе нет никаких оснований для отказа в выдаче вклада или взимания штрафа.

Те, кому срочно понадобились деньги, должны понимать, о каком вкладе идет речь, - сказал «АиФ» вице-президент Ассоциации российских банков Олег Иванов . - Если о текущем счете до востребования, на который зачисляются минимальные проценты и который можно снять в любое время, то это одно. В данном случае банк часто просит оповестить о решении снять средства за 1-2 дня, чтобы иметь возможность привезти в кассу наличные деньги. Если же у вас вклад срочный, то забрать его до истечения срока можно, лишь потеряв проценты. В этом случае требуется придти в банк и написать заявление, в котором вы укажете, что согласны на это. Обычно речь идет о 7-10% годовых, так что есть над чем подумать.

В крайнем случае, можно попросить банк оформить безналичный перевод денег - это осуществляется мгновенно.

Но вот решение принято. Дальше вступает в силу норма Гражданского кодекса, регламентирующая процедуру досрочного расторжения договора. В законе не прописан конкретный срок, за который банк обязан выдать деньги. Здесь может понадобиться от нескольких дней до двух недель - все зависит от конкретной суммы и месторасположения конкретного отделения.

Кое-где бывает, что нужно высылать целый грузовик с деньгами, - говорит Иванов. Однако, он предостерег читателей «АиФ» от панических настроений. - Не нужно сломя голову нестись в банк, чтобы любой ценой получить свои деньги. С ними ничего не случится, если банк входит в систему страхования вкладов. Госдума повысила планку гарантированных выплат в случае банкротства банка до 700 тысяч рублей. Это довольно приличная сумма, так что можно спать спокойно.

А что делать, если банк все-таки идет «в отказ»? Юристы дают категоричные рекомендации - решать подобные проблемы лучше через суд. Как объяснил партнер юридической фирмы «Линия права» Дмитрий Глазунов , алгоритм действий в этом случае следующий. Пострадавший от банковского произвола человек должен для начала написать заявление с указанием номера договора, имеющейся на счету суммы и просьбой выдать ее целиком или частично. Оно пишется в произвольной форме. Надо постараться, чтобы банковский сотрудник, приняв его, на копии документа поставил отметку о том, что заявление получено. Если в этом отказывают, надо идти в банк с нотариусом и просить, чтобы тот удостоверил факт отказа. Затем с этим документом прямая дорога в суд, где пишется исковое заявление с требованием вернуть деньги.

У вас есть претензии к кредитной организации относительно вашего вклада или депозита? В таком случае узнайте из этой статьи, как можно отстоять свои интересы и понадобиться ли вам помощь юриста.

Почему банк не отдает вклад

Казалось бы – дикость! Банк отказывается выдавать своему клиенту его же собственные деньги. Однако благодаря закону 115-ФЗ это стало не просто возможно, но и вообще превратилось в обычную практику. Кредитные организации прикрывают свое нежелание расставаться с деньгами клиента требованием предоставить источники получения финансов. И здесь начинается «самое интересное».

По большому счету, далеко не все смогут доказать фактическое происхождение средств. Например, как объяснить, что человек откладывал всю зарплату, а сам жил на «подножьем корме»? Еще хуже, когда накопления делала бабушка под подушкой, а перед смертью подарила сэкономленные с пенсии 500 000 внуку на совершеннолетие. И как человек в возрасте 18-ти лет сможет предоставить убедительные доказательства происхождения денег? Увы, но вопросов больше чем ответов…

Но люди жалуются, что не отдают вклад и по другим причинам:

внутренний регламент кредитной организации – некоторые банки выдают запрошенную сумму не сразу, а спустя некоторое время после обращения;

отсутствие в кассе банка необходимой суммы – так банк может увиливать от требований клиента долгие месяцы, пока у человека не закончится терпение.

Какая сумма подлежит «заморозке»

В законе нет какого-либо специального ограничения, за исключением упоминания суммы в 600 000 рублей. Но это не значит, что банк не сможет потребовать экономического обоснования и по операции в объеме 50 тыс. руб. Уже был прецедент, когда кредитная организация заблокировала карту клиента при зачислении на нее означенной суммы.

С другой стороны, у многих граждан сумма на депозите составляет несколько сотен тысяч рублей. Случаев тотального отказа в выдаче средств до сих пор нет, как нет и однозначного утверждения о том, что все банки отказываются выплачивать деньги, пока что нет.

Что делать, если банк не выдает вклад

И все-таки, если банк неожиданно отказал клиенту в выдаче денежных средств с его счета, следует воспользоваться всеми инструментами давления на банк, которые гарантированы законодательством РФ.

Претензионный порядок

Стоит попытаться урегулировать спорное решение миром. Для этого необходимо потребовать у сотрудника банка предоставить письменный отказ в выдаче вклада с обязательным указанием причины.

суть проблемы, то есть отказ в выдаче вклада, с указанием времени, места и даты обращения;

реквизиты договора между вкладчиком и банком;

нормы законов, которые были нарушены специалистом кредитной организации;

уведомление об обращении в суд, если к определенному в претензии сроку (обычно 2-4 недели) вклад не будет выдан.

Григорию Д. банк отказался выдавать вклад в размере 350 000 рублей с начисленными процентами и потребовал экономическое обоснование получения мужчиной этой суммы изначально. Однако вкладчик обратился к юристам, которые помогли составить претензию к кредитной организации. Банк рассмотрел обращение клиента и принял решение выдать денежные средства без подтверждения источника их получения.

Если сумма не достигает 600 000 рублей, то с большой долей вероятности кредитная организация пойдет клиенту навстречу. Если банк заботится о своей репутации и не хочет лишней огласки, то он обязательно решит вопрос миром из опасения потерять часть вкладчиков.

Судебный порядок

Если банк не отдает вклад даже после получения претензии, вкладчику не остается иных способов получить свои деньги, кроме как обратиться в судебные органы. Прецеденты оспаривания неправомерных действий банка имеются.

Гражданин Алексеев разместил на счете 1 000 000 рублей, 80 000 которых были его личными накоплениями, 120 000 накоплениями жены, 800 000 деньгами, вырученными от продажи автомобиля. По истечению года банк отказал в выдаче наличных, потребовав подтверждения легального происхождения денег. Поскольку Алексеев не смог подтвердить документами происхождение 200 000 рублей, банк отказал в операции.
Мужчина обратился к юристам, которые изучили дело и порекомендовали обратиться в суд, подкрепляя свои претензии нормами Закона о защите прав потребителей, Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами, а также договором банковского обслуживания между Алексеевым и кредитной организацией. Суд встал на сторону клиента, принудив банк выдать вклад, оплатить неустойку и возместить расходы истца на судебные издержки и представителя.

Алгоритм обращения в суд

составляется заявление в суд с указанием причины;

прикладывается пакет документов (кредитный договор, письма в банк и из банка, ответы на претензии и пр.);

участие в судебном заседании и с аргументированным отстаиванием своей позиции.

Решение суда по вкладу может не удовлетворить истца, что позволяет перенести спор в следующую инстанцию. Однако если доходы получены законным путем и есть хотя бы одно обоснование этому, то суд, скорее всего, встанет на сторону вкладчика. Отрицательные решения в большинстве случаев выносятся, если истец не может пояснить происхождение денежных средств.

Сбербанк является востребованной финансовой организацией на территории нашей страны. Он предлагает выгодные условия для сотрудничества по различным направлениям. Наличие филиалов и банкоматов по всей России доказывает тот факт, что каждый второй житель предпочитает именно этот банк. Все эти очевидные достоинства омрачает тот факт, что Сбербанк с недавних пор имеет право на законных основаниях не выдавать клиенту наличные денежных средств. Такое новшество вызвало много недовольства и возмущений со стороны граждан, которые обслуживаются в данной финансовой организации.

Такие случаи, когда Сбербанк не отдает клиенту деньги по вкладу стали встречаться с 2015 года. Ограничение на снятие наличных денег и их перевод касается лишь транзакций крупных сумм денег, рядовые платежи и в том числе зарплата под эти действия банка не попадают. Поступление финансовых средств на счет, которые превышают установленный лимит, Сбербанк также может приостановить возможность совершения каких-либо операций.

Процедура отказа в выдаче наличных средств клиенту Сбербанка началась в 2015 году. Данный случай получил широкую огласку благодаря истории гражданина России, который обслуживался в Сбербанке. Он перевел 56 000 000,00 рублей с личного счета одного банка на другой в Сбербанке. Затем он изъявил желание снять эту сумму. В финансовой организации клиенту было отказано в этом, по причине подозрений получения этих сумм не легальным способом. Специалисты банка попросили посетителя представить документы, подтверждающие законность денег. Но он отказался, и вместо этого решил разделить средства и положить в несколько не долгосрочных вкладов, так же в Сбербанке.

После завершения установленных сроков по вкладам, клиент рискнул повторить попытку, но Сбербанк опять отказал в выдаче наличных денег. После этого гражданин решил обратиться в суд, чтобы Сбербанк не препятствовал ему в снятии наличных средств со своего счета. В иске также было требование, чтобы Сбербанк оплатил суммы по процентам, и предоставил материальную компенсацию. Суд встал на сторону Сбербанка, который отказался выдать деньги без предоставления необходимых документов.

Сбербанк на законодательном уровне, опираясь на правовые нормы, оставляет за собой право выбора способов выдачи клиенту его же денег: наличными или безналичными средствами. Верховный суд России в данном решении также поддержал Сбербанк.

При возникновении таких ситуаций можно перевести свои средства в другой банк и снять уже через их отделение. Но проценты за перевод таких больших сумм составляют не меньше 5 процентов. Комиссионные сборы – это один из основных источников получения доходов во многих банковских организациях.

Еще один из способов обойти данное ограничение, это прекращение сотрудничества с кредитной организацией и расторжение соглашения с ним. Банк будет обязан закрыть все счета и выдать средства наличным или безналичным способом. Сбербанк уже не сможет влиять на решения как получать эти финансы, так как гражданин больше не будет являться их клиентом. Но данный вариант тоже рискован, так как клиент может быть занесен в черный список банковской системы. Это будет означать, что ему будет закрыт доступ ко всем банковским услугам.

Чтобы избежать возможных трудностей в будущем, следует знать основные причины, по которым банк сможет отказать в выдаче наличных средств. Это позволит в дальнейшем избежать многих трудностей.

Причины, по которым банк может отказать в выдаче денег

С недавних пор законодательство России утвердило закон, который дает полномочия банкам для требования у клиентов документов, подтверждающих законность происхождения денег. Это было сделано для борьбы с различными видами мошенническими операциями, в процессе которых происходит перевод средств с одного счета на другой.

Также банк может отказать в получении наличных по следующим причинам:

Размер запрашиваемой суммы клиентом, превышает лимит, установленный по банковской карте Сбербанка.
Запрос на получение крупной суммы денег. Банк без получения подтверждающих документов о законности денег, имеет право заморозить счет или отказать в выдаче.

Блокировка счета клиента по различным причинам:

Арест счета сотрудниками Федеральной службы судебных приставов.
Если клиента заподозрили в мошеннических или других противозаконных операциях.
Некорректное предоставление информации.

Что делать, при отказе Сбербанком в выдаче наличных средств

При возникновении сложностей необходимо тщательно проанализировать ситуацию, а затем выработать последовательность мероприятий и придерживаться их. План действий должен быть следующим:

Выяснение причин, на основании которых банк отказывает в услуге. Если отказ происходит по причине ареста счета, то тогда нужно будет разбираться с самими приставами.
После исключения ареста обращение к руководителям Сбербанка, и составление заявление о блокировке счета и невозможности получении наличных средств.
После выяснения причин руководитель даст ответ. Если причина заключается в превышении установленного лимита, то необходимо будет указать просто меньшую сумму для получения. И так получить всю сумму в несколько подходов. При возникновении подозрений в мошеннических операциях банк для подтверждения их законности затребует документальное подтверждение.
После всех выяснений Сбербанк может самостоятельно принять решение о разблокировке счетов, и открытие доступа к наличности. Либо финансовая организация обращается за решением в высшие инстанции, то есть в суд.
Если эти действия не дадут результата, клиент должен обратиться в прокуратуру с заявлением о незаконной блокировке счета.
При положительном исходе дела после проведения прокурорской проверки банк обяжут разблокировать счет и выдать запрашиваемые средства.

Важно. Если денежные средства получены законным способом, и нет других сопутствующих обстоятельств, то клиент сможет снимать наличность и совершать наличные и безналичные операции.

Необходимо лишь подтвердить основание получения денежных средств. Такими документами могут быть договора купли-продажи, справки 2-НДФЛ.

Особенности обращения в суд

Если все же возникают трудности и без судебных разбирательств не обойтись, то клиент Сбербанка должен подать иск. При обращении в суд предоставляется необходимый перечень документов:

Исковое заявление, с указанием своих требований и описание каких результатов хочет получить после завершения разбирательства.
Копия паспорта истца.
Копия договора на открытие счета в Сбербанке и другую сопутствующую информацию по счету клиента.
Документы, подтверждающие принадлежность заблокированных денежных средств клиентом истцу, т.е клиенту Сбербанка. В редких случаях свидетельские показания тоже могут стать доказательством в данном вопросе.
Выписка из расчетного счета Сбербанка. В ней должны быть указаны суммы и даты приходно-расходных операций.

При обращении в судебный орган специалисты могут запросить дополнительные документы, в зависимости от обстоятельства предполагаемого дела. После принятия заявления и регистрации документа, назначается дата судебного заседания.

В день слушания клиент должен будет доказать неправомерность решения Сбербанка об отказе в выдаче ему денежных средств. Истец в качестве доказательной базы может использовать любые источники информации, которые будут получены легально и без правонарушений. Финансовая организация, т.е. ответчик, имеет право защищаться тоже любыми способами, которые не противоречат законодательству Российской Федерации.

После рассмотрения доказательств обеих сторон, суд принимает решение в пользу одного из сторон. По итогам слушания истец и ответчик получают постановление. Если принято решение в пользу истца, то разблокировка счета должна быть осуществлена именно на основании этого решения суда. На осуществления необходимых мероприятий суд устанавливает конкретный промежуток времени.

Важно. Но надо помнить о том, что все выше написанное будет актуально только после вступления приговора в силу. Каждый подобный случай индивидуален и должен рассматриваться судом с особой тщательностью.

Сбербанк на законных основаниях может заблокировать счет клиенту, если на его счет единовременно поступят средства больше 1500 000,00 рублей. Это не будет зависеть от источников поступлений платежей или других обстоятельств.

Если клиент запрашивает у банка больше 600 000,00 рублей, то и в этом случаи финансовая организация вправе отказать в этом.

Чтобы избежать непредвиденных ситуаций, связанных со снятием и переводом крупных денежных средств, перед совершением операций следует проконсультироваться. Консультацию можно получить непосредственно в отделениях Сбербанка, или в других специальных компаниях, оказывающих юридические и консультационные услуги.

Спор между Сбербанком и Сергеем Будником о получении наличных средств со счета, длившийся около 3 лет, наконец, разрешен. 30 января 2018 года гражданская коллегия Верховного Суда РФ признала правоту Сбербанка, отказавшего гражданину в выдаче средств со счета ввиду их сомнительного происхождения.

Напомним суть спора. В 2016 году Сергей Будник получил перевод на свой счет в размере 56 миллионов рублей, а уже через день попытался снять наличные в кассе. Но банк не выдал вклад, а запросил подтверждающие происхождение денег документы. Изучив их, Сбербанк отказал в выдаче вклада, и тогда Будник открыл несколько срочных вкладов, перевел деньги туда, но при попытке обналичивания снова получил отказ.

Суды всех инстанций, и в том числе Верховный Суд РФ, поддержали Сбербанк. Судьи отметили, что гражданин не сумел предоставить доказательств того, что денежные средства на вкладах не были приобретены незаконным путем. Кроме того, суды отметили, что Будник не терял возможности контролировать деньги - он мог перевести их на счет в другие банки, но не сделал этого.

Как отмечают многие эксперты, это решение создает опасный прецедент для того, чтобы банкам не выдавать деньги по вкладу в практически любой спорной ситуации. При этом данная проблема может затронуть как физическое лицо, открывшее вклад или счет в банковском учреждении, так и юридическое лицо, имеющее депозит или счёт в банке. На каком основании банки могу не выдавать вклады, а также ввести ограничения по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете?

Для ответа на данный вопрос обратимся к ст.6 ФЗ № 115. В ней сказано, что под обязательный контроль подпадают следующие операции, сумма которых равна или превышает 600 тысяч рублей:

Операции с денежными средствами в наличной форме:

снятие или зачисление на счет юридического лица наличных денег в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом;
приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчёт;
получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентном;
обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства;
внесение физическим лицом наличных денежных средств в уставной капитал организации.

Операции со вкладами:

открытие вклада в пользу другого лица и размещение в нем наличных денег;
размещение денежных средств во вклад с оформлением документов на предъявителя;
перевод денег во вклад, открытый в другой стране, на анонимного владельца;
получение денег из-за рубежа со счета (вклада) от анонимного лица;
зачисление или списание денежных средств, если юридическое лицо существует не больше 3 месяцев либо если операции по счёту (вкладу) не производились с момента его открытия;

Сделки с движимым имуществом (помещение ценностей в ломбард, выплаты страхового возмещения или получение страховой премии и др.)

Также обязательному контролю подлежат и другие операции, указанные в законе (сделки с недвижимостью на сумму равную или превышающую 3 млн. руб., операции по государственному оборонному заказу, операции лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму и др.)

В ст.7 ФЗ № 115 сказано, что банк может отказать клиенту (гражданину или организации) в выполнении распоряжения о проведении операции (за исключением операции по зачислению денег на счёт), в частности банк вправе отказать в выдаче денежных средств со счета или вклада, если клиент не предоставить документы, необходимые для фиксирования информации в соотвествии с порядком, указанном в данной статье закона, а также в случае, когда у сотрудников возникнут подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма. Также законом предусмотрена процедура приостановления операций по счёту или вкладу в отношении лиц, включённых в перечень причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Одновременно с приостановлением операций или отказом в проведении операции по счёту или вкладу банк направляет соответствующую информацию в Росфинмониторинг.

Именно на основании указанных положений ст. 7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» банки и отказывают в настоящее время в выдаче наличных денежных средств со счётов и вкладов граждан и организаций.

Кроме того, в последние годы банками, прежде всего подразделениями и филиалами Сбербанка России все чаще блокируются денежные средства граждан на счётах, открытых для обслуживания пластиковых карт (как дебетовых, так и кредитных). В этом случае в качестве правового обоснования сотрудники банков ссылаются помимо упомянутого Закона № 115-ФЗ на Инструкцию ЦБ РФ от 30.05.2014 года №153-И, положения Налогового кодекса РФ об обязанности уведомления налоговых органов об открытых счётах, используемых при осуществлении предпринимательской деятельности, а также на условия выпуска и обслуживания пластиковых карт, утверждённые самим банком и отражаемые в договорах об открытии счета практически всеми банковскими учреждениями, согласно которым использование карт в сфере предпринимательской деятельности запрещено.

К сожалению, в подобных случаях принцип презумпции законопослушности держателя карты практически не действует: во всех случаях, когда у сотрудников банков возникают подозрения в использовании Карты в коммерческих целях, прежде всего запрашивается информация у лица, перечислившего деньги на карту; если будет указано, что деньги перечислены в счёт оплаты услуги, за проданный товар и т.п., операции по снятию денег с карты приостанавливаются. Поэтому следует при использовании Карты в коммерческих расчетах избегать указания назначения платежа, а при звонке сотрудника банка к лицу, перечислившему деньги, иметь ввиду, что от предоставления какой-либо информации, тем более по телефону, следует воздержаться.

Банкам разрешили не выдавать деньги со вкладов?

Валютный контроль в России стал строже, и это вполне объяснимо: государство стремится выявить и пресечь все схемы легализации и отмывания преступных доходов. Но это не значит, что банкам разрешили не выдавать вклады и оставлять деньги себе - кредитные учреждения просто запрашивают у фирм дополнительную информацию.

Что банки запрашивают чаще всего?

экземпляры договоров с контрагентами, содержащие сведения о полученной прибыли;
акты выполненных работ, платежные поручения;
сведения о контрагенте, который перечислил фирме деньги;
выписки со счета другого банка, где ранее хранились деньги;
прочие документы, подтверждающие источник происхождения денег во вкладе или на счете..

Иногда банки присылают письменный запрос своему клиенту с требованием предоставить необходимые документы еще до того, как клиент собирается совершить какие-либо операции. Перечень бумаг устанавливается каждым банком самостоятельно.

Как не допустить «блокировки» вклада

Основная загвоздка Закона № 115 заключается в том, что четких критериев отнесения той или иной операции к сомнительным, как и определения достаточности подозрений для ограничения операций не существует, как и не существует закрытого перечня документов, подтверждающих происхождение денег. Это дает возможность для злоупотреблений со стороны кредитных учреждений: банки могут не выдавать деньги со счета или вклада фактически по любой причине. В то время, когда фирма будет заниматься срочным поиском документов, банк будет использовать деньги вкладчика, причем без начисления процентов.

Что нужно предпринять компаниям, чтобы банк выдал деньги по вкладу?

Если вы хотите внести деньги по вкладу, предоставьте доказательства их законного происхождения сразу же.
Сотрудничайте только с проверенными контрагентами с хорошей репутацией.
Сохраняйте все договоры, передаточные акты, акты выполненных работ, платежные поручения, даже если вы давно не сотрудничаете с той или иной фирмой.
Ознакомьтесь с правилами внутреннего финансового контроля, которые можно найти на сайте практически любого банка.
Если банк сомневается в законном происхождении денег, предоставьте ему все документы, которые он запрашивает.

Но если даже собранных документов оказалось недостаточно, и банк не выдал вклад - Опытный специалист не только докажет, что средства вашей фирмы приобретены законным путем, но и . Помните, что подозрение в легализации денег, полученных преступным путем, может не только подорвать стабильную работу вашей компании, но и явиться отправной точкой для уголовного преследования по ст. 174 УК РФ.