Ապահովագրական համակարգեր և դրանց առանձնահատկությունները: Ապահովագրական համակարգեր, հիմնական տեսակներ, տարբերակիչ առանձնահատկություններ Անհատական ​​ապահովագրության մեջ վճարումներ

Ապահովագրական ծածկույթի կազմակերպման մեջ, որը որոշում է ապահովագրողի պատասխանատվության շրջանակը և ներառում է ապահովագրվածին ապահովագրական հատուցման վճարումը ապահովագրական իրադարձությունների անկանխատեսելի առաջացման դեպքում, առանձնանում են. ապահովագրական համակարգեր:

1) համամասնական պատասխանատվություն.

2) առաջին ռիսկը.

3) «կոտորակային մաս».

4) փոխարինման արժեքը.

5) առավելագույն ապահովագրական ծածկույթ.

1. Ապահովագրություն համամասնական պատասխանատվության համակարգի համաձայն - սահմանված ապահովագրական ծածկույթի կազմակերպչական ձև, որը նախատեսում է ապահովագրական հատուցման վճարում նախապես համաձայնեցված հաստատագրված բաժնեմասով (համամասնությամբ). Ապահովագրական հատուցումը առավել հաճախ վճարվում է պատճառված վնասի այն մասի չափով, որում սահմանված ապահովագրական գումարը համաչափ է ապահովագրական օբյեկտի գնահատմանը:

Օրինակ, եթե ապահովագրված գումարը կազմում է ապահովագրական օբյեկտի արժեքի 50%-ը, ապա ապահովագրական հատուցման չափը կազմում է վնասի փաստացի գումարի 50%-ը: Համամասնական համակարգը ներառում է ապահովագրողի մասնակցությունը վնասների փոխհատուցման գործընթացին: Ապահովագրվածի նշված մասնաբաժինը (այսինքն՝ ապահովագրողի կողմից չփոխհատուցված վնասի մասը - մեր օրինակում՝ 50%) վնասը ծածկելու մեջ կոչվում է ապահովագրական արտոնություն կամ ապահովագրողի սեփական պահում: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրողի պատասխանատվության մակարդակը ապահովագրվածին վնասի հատուցման հարցում այնքան բարձր է, որքան վնասված ապահովագրական օբյեկտի արժեքի և ապահովագրված գումարի տարբերությունն ավելի փոքր է:

2. Ապահովագրությունը կարող է առաջանալ առաջին ռիսկային համակարգի համաձայն - սա ապահովագրական ծածկույթի կազմակերպչական ձև է, անհրաժեշտ ժամանակ, որը նախատեսում է սահմանված ապահովագրական հատուցման վճարում պատճառված վնասի չափով. իրական վնաս, բայց ոչ ավելինկողմերի կողմից կանխորոշված ​​ապահովագրական գումարը. Այս դեպքում «առաջին ռիսկը» հասկացվում է որպես ռիսկ, որի արժեքը չի գերազանցում պահանջվող ապահովագրական գումարը: Նման համակարգով ապահովագրելիս վնասը սահմանված ապահովագրական գումարի (առաջին ռիսկի) սահմաններում հատուցվում է ամբողջությամբ, իսկ ապահովագրված գումարը (երկրորդ ռիսկ) գերազանցող վնասները ապահովագրողը չի հատուցում:

3. Ապահովագրություն ըստ «կոտորակային մասի» համակարգի - սա ապահովագրական ծածկույթի կազմակերպչական ձև է, որի գործառույթը նախատեսում է գույքի գնահատված արժեքով ընդունված ապահովագրական օբյեկտի արժեքի միայն մի մասի փոխհատուցում: Եթե ​​գնահատված արժեքը համապատասխանում է իրական արժեքին, ապա «կոտորակային մասնաբաժին» ապահովագրական համակարգը համապատասխանում է առաջին ռիսկի ապահովագրական համակարգին:

4. Ապահովագրությունը տեղի է ունենում նույն կերպ: ըստ փոխարինման արժեքի համակարգի և նշանակում է, որ կորուստների փոխհատուցումը հիմնված է համանման տեսակի և նշանակության նոր գույքի գնի վրա: Գույքի մաշվածությունը հաշվի չի առնվում, այսինքն. Ապահովագրության սկզբունքը «նոր է հինի համար»: Նման համակարգը ապահովում է ապահովադրի շահերի լիարժեք ապահովագրական պաշտպանություն: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրության օբյեկտների պահպանման համար ապահովադրի պատասխանատվությունը մեծացնելու համար, որպես կանոն, կիրառվում է ապահովագրողի ներկայացուցչի և ապահովադրի միջև պատասխանատվությունը բաշխել արտոնագրի միջոցով վնասները ծածկելու հարցում:

5. Սահմանափակման ծածկույթի համակարգ նախատեսում է, որ կորուստների փոխհատուցումը հիմնված է կանխորոշված ​​սահմանի (սահմանի) և ստացված եկամտի մակարդակի (շահույթի) միջև եղած տարբերության վրա: Եթե ​​ապահովագրական իրադարձության հետ կապված ապահովադրի սահմանված եկամտի մակարդակը ցածր է որոշակի սահմանաչափից, ապա տարբերությունը, որը սահմանաչափը և ստացված փաստացի եկամուտը. Ամենից հաճախ նման համակարգը օգտագործվում է շահույթը և այլ ֆինանսական ռիսկերը ապահովագրելու համար:

Ապահովագրական բիզնեսում օգտագործվում են մի քանի ապահովագրական համակարգեր և արտոնություններ:

Գույքի ապահովագրության մեջ ամենատարածված համակարգն է ապահովագրություն՝ հիմնված գույքի փաստացի արժեքի վրա, որը փաստացի որոշվում է պայմանագրի կնքման օրը։ Համաձայն այս համակարգի՝ ապահովագրական ծածկույթը հավասար է վնասների չափին, այսինքն՝ ապահովագրողի կողմից ապահովագրողի վնասների ամբողջական ծածկույթ կա։

Համամասնական պատասխանատվության ապահովագրություն նախատեսում է ապահովագրական հատուցման վճարում, որը հաշվարկվում է ըստ բանաձևի

Համամասնական համակարգը ենթադրում է ապահովադիրի մասնակցությունը վնասների փոխհատուցմանը։ Ապահովագրողի վնասները ծածկելու հարցում ապահովագրողի պատասխանատվության ամբողջականության չափն ավելի մեծ է, որքան փոքր է ապահովագրական օբյեկտի արժեքի և ապահովագրված գումարի տարբերությունը:

Առաջին ռիսկի ապահովագրություն նախատեսում է ապահովագրական հատուցման վճարում վնասի չափով, բայց ապահովագրված գումարի սահմաններում։

Ապահովագրական բիզնեսում «առաջին ռիսկը» հասկացվում է որպես ռիսկ, որի արժեքը չի գերազանցում ապահովագրված գումարը:

Այս համակարգով ապահովագրվելիս ապահովագրված գումարի (առաջին ռիսկի) շրջանակներում բոլոր վնասները ամբողջությամբ փոխհատուցվում են, իսկ ապահովագրված գումարը գերազանցող վնասները (երկրորդ ռիսկ) ընդհանրապես չեն փոխհատուցվում ապահովագրողի կողմից:

Կոտորակի ապահովագրություն նախատեսում է երկու ապահովագրական գումարների սահմանում, որոնցից մեկը կոչվում է ցուցադրված արժեք: Ցուցադրված արժեքով ապահովագրվածը սովորաբար փոխհատուցվում է ռիսկից կրած վնասների համար՝ մասնաբաժնի կամ տոկոսի տեսքով: Այս համակարգի շրջանակներում ապահովագրողի պատասխանատվությունը սահմանափակվում է մասնաբաժնի չափով: Հետևաբար, ապահովագրական գումարը պակաս կլինի ցույց տրված արժեքից և դրա կոտորակային մասից: Ապահովագրական հատուցումը հավասար է ապահովագրված գումարի չափով վնասին:

Եթե ​​ցույց տրված արժեքը հավասար է իրական արժեքին, ապա կոտորակային մասի ապահովագրական համակարգը նույնական է առաջին ռիսկի ապահովագրական համակարգի հետ:

Եթե ​​ցույց տրված արժեքը պակաս է իրական արժեքից, ապա ապահովագրական հատուցումը հաշվարկվում է բանաձևով

Ք = T x S/W,

որտեղ Q-ն ապահովագրական փոխհատուցումն է. Ս- ցուցադրված արժեքը; Վ- ապահովագրական օբյեկտի գնահատում. T - վնասի իրական չափը:

Փոխարինման ծախսերի ապահովագրություն նշանակում է, որ ապահովագրողի կողմից սույն համակարգով ապահովագրված օբյեկտի վնասների փոխհատուցումը հավասար է համապատասխան տեսակի նոր գույքի գնին: Գույքի մաշվածությունը հաշվի չի առնվում։ Այս համակարգը ապահովում է լի ապահովադրի շահերի ապահովագրական պաշտպանություն.

Ապահովագրության օբյեկտների խնամքի համար ապահովադրի պատասխանատվությունը մեծացնելու համար ապահովագրական բիզնեսը իրականացնում է ապահովագրողի և ապահովադիրի միջև պատասխանատվության բաշխումը վնասների ծածկման հարցում:

Ապահովագրողի անձնական մասնակցությունը վնասների ծածկմանն արտահայտվում է նվազեցման միջոցով:

Ֆրանշայզ - ապահովագրողի ազատումը վնասների ծածկումից` նախատեսված ապահովագրության կնքված պայմանագրով: Այն կարող է սահմանվել որպես տոկոս կամ բացարձակ մեծություններ՝ կապված ապահովագրված գումարի, օբյեկտի արժեքի կամ վնասների չափի հետ։

Կան պայմանական (ինտեգրալ) և անվերապահ (չափազանց) արտոնություններ:

Պայմանական արտոնություն ապահովագրողին ազատում է սահմանված նվազեցման չափը չգերազանցող վնասների համար պատասխանատվությունից և պարտավորեցնում է նրան ամբողջությամբ ծածկել վնասները, եթե դրանց գումարը գերազանցում է նվազեցվող գումարը:

Օրինակ, եթե ապահովագրված գումարը կազմում է 100 հազար UAH, պայմանական նվազեցումը կազմում է ապահովագրված գումարի 20%-ը, այսինքն՝ 20 հազար UAH, իսկ ապահովագրվածի վնասը կազմում է 18 հազար UAH, ապա ապահովագրողն ազատվում է ցանկացած վնասի հատուցումից: ապահովագրվածին.

Եթե, այլ հավասար պայմաններում, վնասները կազմում են 60 հազար գրուն, ապա ապահովագրողը փոխհատուցում է ամբողջ 60 հազար ԳՐՀ-ը՝ չազատվելով պայմանագրով նախատեսված 20 հազարից՝ որպես պայմանական նվազեցման գումար։

Անվերապահ արտոնությունԱպահովագրության պայմանագրում նախատեսում է նաև որոշակի նախազգուշացում (կետ): Ցանկացած պայմաններում այն ​​ապահովագրողին ազատում է ապահովագրված գումարի առաջին X%-ի հատուցումից՝ անկախ վնասների չափից: Անվերապահ նվազեցման դեպքում ապահովագրական հատուցումը միշտ հավասար է կորուստների և անվերապահ նվազեցման տարբերությանը: Օրինակ, եթե ապահովագրված գումարը կազմում է 100 հազար UAH, անվերապահ արտոնությունը կազմում է 20 հազար UAH, ապա մինչև 20 հազար UAH վնասների համար ապահովագրողը պատասխանատվություն չի կրում ապահովադրի առջև, իսկ վնասները կազմում են, ասենք, 70 հազար UAH, ապա այն. կփոխհատուցի միայն 50 հազար UAH (70 հազար UAH - 20 հազար UAH):

Այսպիսով, արտոնությունը կոչվում է անկասկածայն, որ այն (իհարկե, անկախ պայմաններից) ցանկացած պայմաններում հանվում է ապահովագրողի պարտավորություններից և պայմանական, քանի որ հանվում է այն պայմանով, որ վնասները չեն գերազանցում սահմանված նվազեցվող գումարը:

Ներկայումս յուրաքանչյուր անձի համար կարևոր է ունենալ որոշակի երաշխիքներ, որոնք կարող են ոչ միայն ապահովել սեփականության ֆինանսական պաշտպանությունը, այլ նաև ապահովել քաղաքացիներին ապագայի նկատմամբ վստահություն, և որ նույնիսկ աշխատունակության լրիվ կամ մասնակի կորստի դեպքում նրանք աջակցություն կստանան: գործատուն կամ պետությունը. Դրան կարելի է հասնել ապահովագրական համակարգի շնորհիվ, որը գոյություն ունի շահագրգիռ կողմերի ներդրումների միջոցով:

Նկարագրություն

Յուրաքանչյուր անձի համար, ով որոշել է կնքել ապահովագրական պայմանագիր կամ արդեն ստորագրել է այն, կարևոր է իմանալ, թե ինչ է ապահովագրական ծածկույթը: Սա ապահովագրական վճար է, որը գույքի ապահովագրության մեջ երբեմն կոչվում է ապահովագրական հատուցում: Այն ցույց է տալիս պայմանագրում նշված գույքի (ապահովագրված գումարի) գնահատման աստիճանը` կապված դրա փաստացի արժեքի հետ:

Այսինքն՝ սա որոշակի արժույթով որոշակի գումարի արժեքային արտահայտությունն է, որի համար կնքվել է ապահովագրական պայմանագիրը։ Ապահովագրական ծածկույթի հայեցակարգն օգտագործվում է ապահովագրողի ընդհանուր պարտավորությունները տրամադրվող ապահովագրության տեսակների ամբողջ շարքում սահմանելու համար:

Եթե ​​ապահովադիրը վնաս է կրում, նա կարող է փոխհատուցում ստանալ ինչպես կանխիկ, այնպես էլ բնեղենով։ Օրինակ, ավտոմեքենաների ապահովագրության մեջ ընկերությունը կարող է վերանորոգել մեքենան կամ փոխարինել մասերը` պահանջ վճարելու փոխարեն:

Փոխհատուցման վճարումներ ստանալու համար պետք է տեղի ունենա ապահովագրական դեպք՝ պայմանագրում նշված միջադեպ: Այս իրադարձության առաջանալուց և որպես ապահովագրական դեպք ճանաչելուց հետո ապահովադիրը ապահովագրողից ստանում է վնասների հատուցման իրավունք:

Ապահովագրական ծածկույթի ձևեր

Տեղի ունեցող ապահովագրական իրադարձությունները բաժանվում են տարբեր խմբերի. Ձևերի ամենատարածված դասակարգումն ըստ ապահովագրական օբյեկտի, որը ներառում է հետևյալ կատեգորիաները.

1. Գույքի ապահովագրություն. Գույքի ապահովագրության հիմնական նպատակը անշարժ գույքի պաշտոնական պաշտպանությունն է և հնարավոր վնասի հատուցումը։ Դրա օբյեկտները ներառում են ապահովադիրին պատկանող ցանկացած գույք.

• տրանսպորտ;
• Բնակելի Անշարժ գույք;
• հող;
• բերքահավաք;
• կենդանիներ;
• գույքագրում;
• սարքավորումներ և այլն:

2. Անձնական ապահովագրություն. Թույլ է տալիս ապահովագրել մարդու առողջությունը և նույնիսկ կյանքը: Այն ներառում է.

• առողջության և կյանքի ապահովագրություն;
• հասարակական Ապահովագրություն;
• կենսաթոշակային ապահովագրություն;
• առողջության ապահովագրություն և այլն:

Ապահովագրության այս տեսակը թույլ է տալիս պաշտպանել հնարավոր ռիսկերից, որոնք սպառնում են անձի աշխատանքին, առողջությանը և, որոշ դեպքերում, կյանքին: Քանի որ անհնար է օբյեկտիվորեն գնահատել կյանքը կամ մահը, ապահովագրական գումարները հաշվարկվում են՝ հաշվի առնելով ապահովագրողի ֆինանսական հնարավորությունները և նրա ցանկությունները: Այս դեպքում ապահովագրված անհատը կարող է միայն փորձել կանխել ֆինանսական դժվարությունները, որոնք հնարավոր կլինեն հաշմանդամությունից կամ մահից հետո:

Ապահովագրական համակարգեր

«Ապահովագրական համակարգ» տերմինն օգտագործվում է կրած վնասների փոխհատուցման եղանակը նկարագրելու համար: Կախված համակարգից՝ հաշվարկվում է ապահովագրական ծածկույթի և փաստացի կորստի հարաբերակցությունը: Օրինակ, եթե 10 միլիոն ռուբլի գնահատված օբյեկտը ապահովագրված է 5 միլիոնով, ապա այս դեպքում ապահովագրական ծածկույթի մակարդակը կկազմի 50%:

Կան մի քանի համակարգեր, որոնք օգտագործում են կորուստների փոխհատուցման տարբեր մեթոդներ:

Ապահովագրություն իրական արժեքով

Ապահովագրության այս տեսակը բավականին տարածված է։ Ապահովագրական համակարգը սկսում է գործել գույքի գնահատումից հետո՝ պայմանագրի կնքման և ստորագրման նույն օրը։ Ապահովագրված դեպքի դեպքում հատուցման չափը կլինի օբյեկտի իրական արժեքը: Վճարումը կկատարվի ամբողջությամբ։

Համամասնական պատասխանատվության համակարգ

Բիզնեսի տարբեր ոլորտներում գույքի մասնակի ապահովագրություն իրականացնելիս հաճախ կիրառվում է համամասնական պատասխանատվության համակարգը։ Փոխհատուցման վճարն այս դեպքում կլինի վնասի այն մասնաբաժինը, որը հավասար կլինի ապահովագրության գնահատման և գույքի իրական արժեքի հարաբերակցությանը։ Դրանից բխում է, որ ապահովագրական վճարումների և կրած վնասների հարաբերակցությունը կհամապատասխանի ապահովագրված գումարի և գույքի արժեքի հարաբերակցությանը:

Առաջին ռիսկային համակարգ

Այս համակարգի էությունը կայանում է նրանում, որ պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական գումարի սահմաններում գույքին պատճառված վնասն ամբողջությամբ կվճարվի (այսպես կոչված՝ առաջին ռիսկ), իսկ վնասները՝ գերազանցելով պայմանագրով նախատեսված գումարը (այսպես կոչված երկրորդ. ռիսկ) չի փոխհատուցվի: Ապահովագրության այս տեսակն առավել հաճախ օգտագործվում է անձնական տրանսպորտային միջոցների և անշարժ գույքի անվտանգության պայմանագրեր կազմելիս:

Ենթադրենք, ապահովագրված գումարը պայմանագրի կնքման ժամանակ կազմում էր 10 միլիոն ռուբլի: Այնուհետեւ 5 միլիոն ռուբլու վնասը կփոխհատուցվի։ Այնուամենայնիվ, եթե վնասի չափը կազմում է 14 միլիոն ռուբլի, ապա ապահովագրողը տուժողին կվճարի 10 միլիոն ռուբլի, իսկ մնացած գումարը (4 միլիոն ռուբլի) կմնա չմարված:

Ապահովագրություն սկզբնական արժեքով

Պայմանագիր կնքելիս և կնքելիս կիրառվում է գույքի փոխարինման արժեքով ապահովագրության մեջ օգտագործվող համակարգը, որը ցույց է տալիս, որ ապահովագրական հատուցման չափը գույքի գինն է՝ առանց հաշվեգրված մաշվածությունը հաշվի առնելու։ Ստացվում է, որ փոխհատուցման վճարների չափը կհավասարվի համապատասխան տեսակի նոր օբյեկտի արժեքին։

Վերջնական պատասխանատվության համակարգ

Այս ապահովագրական համակարգը բավականին հազվադեպ է օգտագործվում: Մեթոդը պատմականորեն զարգացել և օգտագործվել է ԽՍՀՄ-ում մինչև 1934 թվականը գյուղատնտեսության մեջ բանջարաբոստանային և այգեգործական մշակաբույսերի ապահովագրություն կատարելիս։ Մեթոդի էությունը պայմանագրում վնասի հատուցման նվազագույն և առավելագույն չափի սահմանումն է։

Կրկնակի (եռակի) ապահովագրական համակարգ

Երբեմն լինում են իրավիճակներ, երբ ապահովադիրը նույն օբյեկտի համար պայմանագրեր է կնքում տարբեր ապահովագրողների հետ: Արդյունքում, բոլոր ապահովագրական ընկերություններից փոխհատուցման վճարների ընդհանուր գումարը տեսականորեն կարող է գերազանցել գույքի իրական արժեքը։ Նման իրավիճակում, եթե տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք, ապահովագրական հատուցումը համամասնորեն բաշխվում է ապահովագրողների միջև՝ համաձայն պայմանագրերում նշված վճարումների չափերի, դրանով իսկ նվազեցնելով նրանցից յուրաքանչյուրի ապահովագրական պարտավորության չափը:

Ենթադրենք, գույքի իրական արժեքը 10 միլիոն ռուբլի է: Ֆիզիկական անձը պայմանագիր է կնքել մեկ ապահովագրական ընկերության հետ 9 միլիոն ռուբլու համար, իսկ մյուսի հետ՝ 6 միլիոնով, ապա ապահովագրված գույքի ամբողջական ոչնչացման դեպքում երկու ապահովագրողների ապահովագրական ծածկույթի ընդհանուր գումարը հավասար կլինի 10-ի: միլիոն ռուբլի: Առաջին ընկերությունը կվճարի 6 մլն ռուբլի, իսկ երկրորդը՝ 4 մլն ռուբլի։

Վերոնշյալ ապահովագրական համակարգերից մի քանիսը կարող են օգտագործվել նաև անձնական ապահովագրության պայմանագրեր (և ոչ միայն գույքի ապահովագրություն) կնքելիս:

Պայմանագրի գրանցում

Պայմանագրի ձևը միշտ հաստատվում է ապահովագրական ընկերությունում գործող կանոնակարգով և հանդիսանում է որոշակի նմուշի նախապես հաստատված փաստաթուղթ, որն ապացուցում է հենց ապահովագրության փաստը:

Պարտադիր է, որ գույքի ապահովագրության պայմանագիրը կամ անձնական անվտանգությունն ապահովելու պայմանագիրը պետք է պարունակի տեղեկատվություն.

• ժամանակավոր ապահովագրության ժամկետներ;
• ապահովագրության գրանցման մեջ ներգրավված անձինք.
• գույքը, որի համար կնքվում է պայմանագիրը.
• ապահովագրական հատուցման վճարման չափը և կարգը.
• բանկային հաշիվներ;
• ապահովագրական իրադարձություններ;
• վճարումների չափը և հաճախականությունը.

Համաձայնագիրը վավերացվում է բոլոր կողմերի ստորագրություններով և ապահովագրողի կնիքով:

Պայմանագիրը պաշտոնականացնելու համար ապահովադիրը պետք է դիմում գրի` նշելով ապահովագրության բոլոր պայմանները: Պայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում ապահովագրված անձի կողմից սահմանված ապահովագրավճարները վճարելուց և ներգրավված կողմերի ստորագրությունները դնելուց հետո: Դրանից հետո ապահովադիրը ստանում է ապահովագրական պայմանագիր՝ փաստաթուղթ, որը հաստատում է ապահովագրության պայմանագրի կնքման փաստը: Այն պարունակում է ապահովագրության պայմանագրում նշված բոլոր տեղեկությունները:

Ապահովագրական ծածկույթի վճարման կարգը

Ապահովագրողի հիմնական պարտականությունն է փոխհատուցման վճարումներ կատարել այն իրավիճակներում, երբ տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք:

Ապահովագրության վճարը որոշակի փաստաթղթավորված գումար է (կարող է արտահայտվել ինչպես կանխիկ, այնպես էլ բնեղենով), որը նշված է պայմանագրում կամ հաստատված «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» դաշնային օրենքով: Այն վճարվում է ապահովագրողի կողմից այն անձին, ով իր հետ կնքել է գույքի ապահովագրության պայմանագիր (որոշ դեպքերում՝ անհատական ​​ապահովագրության պայմանագիր):

Ապահովագրության օբյեկտին հասցված վնասի հետևանքով ընկերության կողմից վճարված ապահովագրական գումարի առավելագույն արժեքը նշվում է պայմանագրում, որտեղ նշվում է նաև պայմանագրի գործողության ժամկետը: Փոխհատուցում ստանալու համար ապահովադրը պետք է հավաքի օրենքով հաստատված և ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալն ապացուցող բոլոր փաստաթղթերը, ինչպես նաև ներկայացնի անձը հաստատող փաստաթուղթ և ապահովագրական պայմանագիր:

Պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական գումարը կարող է վճարվել ռուսական արժույթով` ռուբլով, եթե պայմանագրում այլ արժույթ նշված չէ: Պարտադիր վճարումների ուշացման դեպքում ապահովագրողը, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդվածի համաձայն, պետք է վճարի տույժ, որը երբեմն ներկայացվում է ժամանակին չվճարված գումարի տոկոսի տեսքով (եթե դա նախատեսված է պայմանագրի կանոնները):

Վճարումներ գույքի ապահովագրության մեջ

Ապահովագրական ծածկույթը հասկացություն է, որն ամենից հաճախ անվանում են «ապահովագրական փոխհատուցում» գույքի ապահովագրություն կնքելիս: Այս անվանումն ավելի մոտ է էությանը, քանի որ այն փոխհատուցում է ապահովագրվածին պատկանող գույքին վնաս պատճառելու դեպքում կրած վնասները:

Ապահովագրված դեպքի տեղի ունենալուց հետո ապահովադիրը պարտավոր է պայմանագրով սահմանված ժամկետում տեղեկացնել ապահովագրական ընկերության մասնագետին դրա առաջացման մասին: Դա կարելի է անել տարբեր ձևերով՝ հեռախոսազանգով, նամակով կամ անձնական այցով։ Դրանից հետո ներկայացվում է ապահովագրական ծածկույթի վճարման դիմումի ձև, ապահովագրության բնօրինակը և իրավասու մարմինների անկախ եզրակացությունները դեպքի պատճառների և հանգամանքների վերաբերյալ:

Դիմումը ստանալուց հետո ապահովագրողի ներկայացուցիչը կազմում է ապահովագրական ակտ, որին կցում է տարբեր ապացույցներ՝ անշարժ գույքի մաշվածության ակտեր, գույքի ոչնչացման ակտեր, անկախ փորձաքննության ակտեր, վնասների հաշվարկներ և ապահովագրված գումարներ:

Այնուհետև մեկ շաբաթվա ընթացքում (եթե պայմանագրում այլ պայմաններ նախատեսված չեն) միջոցներ են հատկացվում ապահովագրական ծածկույթի վճարման համար կանխիկ կամ անկանխիկ եղանակով:

Վնասը վճարվում է պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական գումարի սահմաններում: Սա կարող է ներառել ապահովագրողի կողմից գույքը փրկելու փորձերի ժամանակ կատարած ծախսերը, նույնիսկ եթե այդ միջոցները դրական արդյունք չեն տվել: Կանխիկ դրամի տեսքով ապահովագրական հատուցումը կարող է փոխարինվել կորցրածին նման գույքով:

Վճարումներ անհատական ​​ապահովագրության մեջ

«Ապահովագրված գումար» անվանումը, ինչպես «ապահովագրական ծածկույթ» հասկացությունը, հոմանիշ է «անհատական ​​ապահովագրության պայմանագրով կատարված վճարումներ» արտահայտության համար: Այս դեպքում ապահովագրական ընկերությունը պարտավորվում է վճարել պայմանագրով նախատեսված գումարը մեկ անգամ կամ որոշակի պարբերականությամբ՝ կախված կնքված պայմանագրի պայմաններից, այն դեպքում, երբ լրացել է սահմանված տարիքը, ապահովագրվածի առողջությանը պատճառված վնաս: անձը տեղի է ունեցել, ինչպես նաև այլ ապահովագրական դեպքի դեպքում: Կենսաթոշակները կարող են վճարվել, անուիտետները՝ որոշակի պարբերականությամբ վճարվող ֆիքսված գումարներ, անուիտետները՝ հերթական պարբերական վճարումները:

Ապահովագրողից վճարումների դուրսբերում

Ապահովագրական ընկերությունն իրավունք ունի չվճարել ապահովագրական ծածկույթ: Դա թույլատրելի է օրենքով նախատեսված հետևյալ դեպքերում.

1) եթե ապահովադիրը համաձայնեցված ժամկետում չի նախազգուշացրել ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու մասին.

2) եթե ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել ապահովագրվածի դիտավորությամբ.

3) ապահովադրի կոպիտ անփութության պատճառով (անհատական ​​ապահովագրության մեջ փոխհատուցում վճարելուց հրաժարվելու անբավարար պատճառ).

4) ֆորսմաժորային իրավիճակի դեպքում.

• ռազմական զորավարժություններ,
• միջուկային պայթյուն,
• Քաղաքացիական պատերազմ;

5) եթե գույքի բռնագրավումը կամ դրա ոչնչացումը կատարվել է լիազորված պետական ​​մարմինների կողմից:

Այլ իրավիճակներում ապահովագրողը պարտավոր է ամբողջությամբ հատուցել ապահովագրված անձի, շահառուի կամ ապահովադրի կրած բոլոր վնասները:

Եզրակացություն

Ապահովագրական ծածկույթը մի հասկացություն է, որն ունի մի քանի իմաստ: Որոշ դեպքերում այն ​​օգտագործվում է անձնական ապահովագրության մեջ վճարված գումարները նշելու համար, որոշ դեպքերում այն ​​ցույց է տալիս ապահովագրության գնահատման հարաբերակցությունը գույքի ապահովագրության մեջ ապահովագրված գույքի ամբողջական արժեքին: Ապահովագրական ծածկույթի համար վճարումը կարող է կատարվել ինչպես կանխիկ, այնպես էլ անկանխիկ, կամ բնեղենով, իսկ հատուցման ընդհանուր գումարը կախված է ապահովագրված դեպքի կատեգորիայից և պայմանագրում նշված դրույթներից:

Որոշ դեպքերում ապահովագրական ընկերությունն իրավասու է չփոխհատուցել գույքային վնասը կամ անձնական վնասվածքը: Ամենից հաճախ դա պայմանավորված է այն պատճառներով, որոնցում մեղավոր է հենց ապահովադիրը:

Կանոններում «ապահովագրական ծածկույթ» արտահայտությունը. չի հայտնվում, սակայն կան ապահովագրական հատուցումների վճարման կարգի և պայմանների հետ կապված կետեր, որոնք հիմնված են ապահովագրական ծածկույթի համակարգի վրա։

Ապահովագրական ծածկույթը հոմանիշ է ապահովագրական գումարի և ապահովագրական ծածկույթի հետ , իսկ գույքի ապահովագրության կանոններում ապահովագրական համակարգը կորուստների փոխհատուցման մեթոդի որոշման հիմնական պայմաններից մեկն է, քանի որ այն ցույց է տալիս ապահովագրված գումարի (ապահովագրության ծածկույթի) և իրական կորստի միջև կապը: Օրինակ, մենք ապահովագրել ենք 10 միլիարդ ռուբլի ապահովագրական արժեք ունեցող օբյեկտ։ 5 միլիարդ ռուբլով ապահովագրության գումարը. Ապահովագրական ծածկույթի աստիճանը կազմում է 50%:

Գույքի ապահովագրության կանոնները կարող են օգտագործել կորուստների փոխհատուցման հետևյալ մեթոդները.

ապահովագրություն՝ հիմնված գույքի փաստացի արժեքի վրա ( լրիվ );

· Համամասնական պատասխանատվության համակարգով ապահովագրություն ( մասնակի );

· ապահովագրություն առաջին ռիսկային համակարգի համաձայն.

· փոխարինման ծախսերի ապահովագրություն;

· ապահովագրություն առավելագույն ծածկույթի (պատասխանատվության) համակարգով.

կրկնակի կամ եռակի ապահովագրություն ( ավելի մեծ մասշտաբով ) .

Ապահովագրություն՝ հիմնված գույքի փաստացի արժեքի վրա - պայմանագրի կնքման օրը գույքի փաստացի արժեքի հիման վրա ապահովագրություն ( լրիվ ).

Համամասնական պատասխանատվության ապահովագրություն - թերի ( մասնակի ) օբյեկտի ապահովագրումը, ապահովագրական հատուցումը հավասար է վնասի այն մասնաբաժնի, որը կազմում է ապահովագրված արժեքի ապահովագրված գումարը: Այս համակարգը օգտագործվում է գույքի ապահովագրության համար բիզնեսի բոլոր ոլորտներում: Այս սխեմայի օգտագործումը նախատեսում է ապահովագրական հատուցման վճարում, որը հաշվարկվում է ըստ բանաձևի

,

Որտեղ Ք - ապահովագրական հատուցում, Տ - վնասի իրական չափը, Ս - պայմանագրով նախատեսված ապահովագրության գումարը, Վ - ապահովագրական օբյեկտի գնահատում.

Կանոն. Ապահովագրության հատուցումը վերաբերում է իրական վնասին, քանի որ ապահովագրված գումարը վերաբերում է ապահովագրական գնահատականին.

Առաջին ռիսկի ապահովագրություն նախատեսում է հատուցում վնասի չափով, բայց ապահովագրված գումարի սահմաններում. Համակարգն օգտագործվում է կենցաղային գույքի և անձնական տրանսպորտային միջոցների ապահովագրման համար: Այս համակարգով ապահովագրված գումարի (1-ին ռիսկի) շրջանակներում ամբողջ վնասն ամբողջությամբ փոխհատուցվում է, իսկ ապահովագրված գումարից (2-րդ ռիսկ) գերազանցող վնասն ընդհանրապես չի հատուցվում (2-րդ ռիսկը կրում է ինքը՝ ապահովադիրը):

Օրինակ, ապահովագրված գումարը 5 միլիոն ռուբլի է.

ա) 2 միլիոն ռուբլու կորուստ. փոխհատուցվում է;

բ) 5 միլիոն ռուբլու կորուստ. փոխհատուցվում է;

գ) 6 միլիոն ռուբլու վնասով. - 5 միլիոն ռուբլի փոխհատուցված, 1 միլիոն ռուբլի: չի փոխհատուցվում, քանի որ սա երկրորդ ռիսկն է, որը ապահովագրված չէ։

Փոխարինման ծախսերի ապահովագրություն նշանակում է, որ օբյեկտի համար ապահովագրական հատուցումը հավասար է համապատասխան տեսակի նոր գույքի գնին: Գույքի մաշվածությունը հաշվի չի առնվում։

Ապահովագրություն առավելագույն ծածկույթի (պատասխանատվության) համակարգով – հազվադեպ է օգտագործվում, որի դեպքում կորստի փոխհատուցումը սահմանափակվում է պայմանագրում նշված նվազագույն և առավելագույն չափերով: Մեթոդը ԽՍՀՄ-ում կիրառվում էր մինչև 1934 թվականը արդյունաբերական մշակաբույսերի ապահովագրման ժամանակ։

Կրկնակի կամ եռակի ապահովագրություն - սա ապահովագրություն է ավելի մեծ մասշտաբով . Եթե ​​ապահովադիրը գույքի ապահովագրության պայմանագրեր է կնքել մի քանի ապահովագրողների հետ գույքի ապահովագրված արժեքը գերազանցող ընդհանուր գումարի չափով (կրկնակի ապահովագրություն), ապա բոլոր ապահովագրողներից նրա ստացած ապահովագրական հատուցումը չի կարող գերազանցել դրա ապահովագրական արժեքը: Այս դեպքում ապահովագրողներից յուրաքանչյուրը կվճարի ապահովագրական հատուցում իր կողմից կնքված պայմանագրով ապահովագրված գումարի հարաբերակցությամբ տվյալ ապահովադիրի կողմից կնքված նշված գույքի բոլոր ապահովագրական պայմանագրերի ընդհանուր գումարի նկատմամբ: Օրինակ, ապահովադիրն ունի 10 միլիոն ռուբլի ապահովագրական արժեքով գույք: ապահովագրված է 1-ին ապահովագրողի մոտ 5 միլիոն ռուբլու ապահովագրված գումարով, 2-ով ապահովագրված գումարով 7 միլիոն ռուբլի: Կա կրկնակի ապահովագրություն, այսինքն. ապահովագրված գումարը գերազանցում է ապահովագրական արժեքը 2 միլիոն ռուբլով:

Համաձայնեցված ապահովագրական իրադարձության արդյունքում գույքը կորել է, վնասը ապահովագրողների կողմից ճանաչվել է 10 միլիոն ռուբլու չափով։ Ապահովագրված գումարում 1-ի մասնաբաժինը (ընդհանուր, հավասար է 12 մլն ռուբլու) կազմել է 41,7%, ապահովագրողի 2-ը` 58,3% (համապատասխանաբար, 5 մլն ռուբլի):

Համաձայն «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» Ռուսաստանի Դաշնության կանոնների և օրենքի (10-րդ հոդվածի 3-րդ կետ), ապահովագրողը 1-ին ապահովագրողին կվճարի 4,17 միլիոն ռուբլի: փոխհատուցում (10 մլն ռուբլու 41,7%), ապահովագրող 2 – 5,83 մլն ռուբլի։ (10 միլիոն ռուբլու 58,3%), այսինքն. ապահովագրական արժեքի ընդհանուր փոխհատուցումը կկազմի 10 միլիոն ռուբլի:

Ֆրանշայզ (ապահովագրություն) - ապահովագրողի ազատում ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված որոշակի չափը չգերազանցող վնասների հատուցումից: Նվազեցումը սահմանվում է կողմերի համաձայնությամբ որպես ապահովագրված գումարի տոկոս կամ որպես հաստատագրված գումար:

Ֆրանչայզը տեղի է ունենում.

ա) պայմանական (ինտեգրալ, չհանվող).

բ) անվերապահ (ավելորդ, հանող):

Պայմանական արտոնագրով Ապահովագրողն ազատվում է պատասխանատվությունից այն վնասի համար, որը չի գերազանցում նվազեցվող գումարի սահմանված չափը (որպես տոկոս), և պետք է ամբողջությամբ հատուցի վնասը, եթե դրա չափը գերազանցում է նվազեցվող գումարը: Պայմանական նվազեցում նշանակում է ապահովագրության քաղաքականության մեջ հատուկ կետի (կետ) առկայություն. X տոկոս» (որտեղ X – Ապահովագրված գումարի 1, 2, 3, 4, 5...%-ը): Եթե ​​վնասը գերազանցում է սահմանված նվազեցման չափը, ապա ապահովագրողը վճարում է ապահովագրական հատուցումն ամբողջությամբ՝ առանց հաշվի առնելու արված վերապահումը:

Օրինակ, ապահովագրության պայմանագիրը պարունակում է պայմանական նվազեցում 10 հազար ռուբլու չափով: Վնասի չափը կազմել է. ա) 9 հազար ռուբլի; բ) 11 հազար ռուբլի. ա) դեպքում ապահովադիրը փոխհատուցում չի ստանա, քանի որ վնասը պակաս է համաձայնեցված նվազեցումից. բ) դեպքում կստանա փոխհատուցում 11 հազար ռուբլու չափով։

Անվերապահ արտոնություն նշանակում է նաև հատուկ կետի (կետի) առկայություն ապահովագրության մեջ՝ «առաջինից զերծ X տոկոս» (որտեղ X միշտ պահվում է ապահովագրական հատուցումից՝ անկախ վնասի չափից): Այսպիսով, ապահովագրական հատուցումը հավասար է վնասին` հանած անվերապահ նվազեցվող գումարը, այսինքն. անվերապահ նվազեցվող գումարը նշանակում է, որ ցանկացած գումարի վնասի դեպքում նվազեցվող գումարը հաշվի կառնվի: Այսպիսով, ա) ապահովագրողը փոխհատուցում չի վճարում. բ) դեպքում նա վճարում է փոխհատուցում 1 հազար ռուբլու չափով. (11 հազար ռուբլի – 10 հազար ռուբլի):

11.7. Անձնական ապահովագրությունը որպես հասարակության սոցիալական կայունության գործոն

Անձնական ապահովագրությունը սահմանվում է ապահովագրողների կողմից մշակված կանոններով: Խառը կյանքի ապահովագրության կանոնները հետաքրքրություն են ներկայացնում, քանի որ դրանք ուղղակիորեն ընդգրկում են անձնական ապահովագրության հիմնական ենթաճյուղերը՝ կյանքի և դժբախտ պատահարները, և անուղղակիորեն ազդում են քաղաքացիների առողջության և անձնական եկամտի փոխկապակցված խնդիրների վրա:

Անձնական ապահովագրության սուբյեկտներեն՝ ապահովագրողները, ապահովադիրները, ապահովագրված անձինք, շահառուները:

Ապահովագրողներ – Կանոնների համաձայն, նման ապահովագրություն իրականացնելու համար միայն օրենքով գրանցված և Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարության ապահովագրության վերահսկողության վարչության կողմից լիցենզավորված իրավաբանական անձինք:

Ապահովադիրներ , կանոնների համաձայն.

· 18-ից 75 տարեկան գործունակ քաղաքացիներ (ֆիզիկական անձինք). Կարող են լինել տարիքային այլ սահմանափակումներ, օրինակ՝ 18-ից 70 տարեկան;

· իրավաբանական անձինք՝ բոլոր կազմակերպչական և իրավական ձևերի և սեփականության բոլոր ձևերի ձեռնարկություններ.

· օտարերկրյա քաղաքացիներ և քաղաքացիություն չունեցող անձինք, եթե նրանք մշտապես բնակվում են Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում.

Ապահովագրված անձինք – ապահովադիրներն իրենք և նրանց ընտանիքների անդամները, ձեռնարկությունների, կազմակերպությունների, հիմնարկների աշխատողները և նրանց ընտանիքների անդամները.

Շահառուներ – ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք, որոնք նշված են ապահովադրի կողմից կամ ապահովագրված են պոլիսում կամ ժառանգության մասին օրենքներին համապատասխան:

Կյանքի խառը ապահովագրության սուբյեկտների ցանկից բացառվում են.

· I խմբի չաշխատող հաշմանդամներ (որոշ ապահովագրողների կանոնները բացառում են նաև II խմբի հաշմանդամների ապահովագրությունը).

· քաղցկեղով հիվանդներ.

Խառը կյանքի ապահովագրության օբյեկտներ

Կյանքի խառը ապահովագրության օբյեկտները ապահովագրվածի գույքային շահերն են՝ կապված.

· նրանց գոյատևմամբ մինչև ապահովագրության ժամկետի ավարտը.

· դժբախտ պատահարի հետևանքով աշխատունակության կորստի հետևանքով իրենց եկամուտների և/կամ լրացուցիչ ծախսերի ժամանակավոր կամ մշտական ​​նվազմամբ՝ ցանկացած պատճառով մահվան հետևանքով։

Խառը կյանքի ապահովագրության ապրանք

Կյանքի խառը ապահովագրության առարկան, որոշ կանոնների համաձայն, ապահովագրական ռիսկերն են՝ որպես ակնկալվող իրադարձություններ, որոնց համար իրականացվում է ապահովագրություն, ինչպիսիք են.

· ապահովագրվածի գոյատևումը մինչև ապահովագրության ժամկետի ավարտը.

· դժբախտ պատահարի հետևանքով աշխատունակության կորուստ (ժամանակավոր կամ մշտապես);

· ապահովագրվածի մահը ցանկացած պատճառով.

Առարկա:«Ապահովագրական համակարգեր».

Գույքի ապահովագրության մեջ կորուստների ապահովագրական հատուցման չափը, պայմանները և եղանակը կախված են ապահովագրողի պատասխանատվության ապահովագրության համակարգից:

Ապահովագրական պատասխանատվության համակարգը որոշում է ապահովագրված գույքի ապահովագրված գումարի և փաստացի կորստի միջև կապը, այսինքն. առաջացած վնասի փոխհատուցման աստիճանը.

Ամենալայն կիրառվող ապահովագրական համակարգերն են.

1. Ապահովագրություն՝ հիմնված գույքի փաստացի արժեքի վրա. Այս ապահովագրական համակարգով ապահովագրական հատուցման չափը որոշվում է որպես գույքի փաստացի արժեք պայմանագրի կնքման օրը։ Ապահովագրական հատուցումը հավասար է վնասի չափին: Այստեղ ամբողջ տոկոսը ապահովագրված է։

Օրինակ:Ապահովագրության օբյեկտի արժեքը 5 միլիոն ռուբլի է: Հրդեհի հետևանքով գույք է կորել, այսինքն. Ապահովադրի վնասը կազմել է 5 մլն ռուբլի։ Ապահովագրական հատուցման չափը կկազմի 5 մլն ռուբլի։

2. Համամասնական պատասխանատվության ապահովագրություն. Այս համակարգը նշանակում է օբյեկտի արժեքի թերի կամ մասնակի ապահովագրում։ Համամասնական պատասխանատվության համակարգով ապահովագրելիս դրսևորվում է ապահովագրողի մասնակցությունը վնասի հատուցմանը, այսինքն. Ապահովադիրը ստանձնում է ռիսկի մի մասը: Որքան մեծ է ապահովագրվածի ռիսկի փոխհատուցումը, այնքան ցածր է ապահովագրական հատուցման աստիճանը: Այսինքն՝ մասնակի տոկոսն այստեղ ապահովագրված է։ Որքան փոքր է ապահովագրված գումարի և ապահովագրական օբյեկտի գնահատման տարբերությունը, այնքան մեծ է ապահովագրական հատուցման ամբողջականության աստիճանը:

Ապահովագրական հատուցման չափը հաշվարկվում է բանաձևով.

որտեղ SV – ապահովագրական փոխհատուցում; U – վնասի իրական չափը. СС – պայմանագրով ապահովագրված գումար. CO - ապահովագրված օբյեկտի գնահատում.

Օրինակ: 540 հազար ռուբլի արժողությամբ գույք. ապահովագրված է համամասնական պատասխանատվության համակարգով. Ապահովագրված գումարը կազմում է 280 հազար ռուբլի: Օբյեկտին վնասելու պատճառով ապահովադրի վնասը կազմել է 470 հազար ռուբլի։ Հաշվարկե՞լ ապահովագրական հատուցման չափը:

Լուծում 280*470/540=246,7 հազար ռուբլի։

3. Ապահովագրություն՝ ըստ առաջին ռիսկային համակարգի. Այս համակարգով ապահովագրված գումարը ցածր է գույքի փաստացի արժեքից, իսկ ապահովագրական հատուցումը տրամադրվում է վնասի չափով, բայց ապահովագրված գումարի սահմաններում։ Ապահովագրված գումարի (առաջին ռիսկի) շրջանակում գտնվող բոլոր վնասները ամբողջությամբ փոխհատուցվում են, սակայն չափը գերազանցող վնասը (երկրորդ ռիսկ) չի հատուցվում:

Օրինակ: 120 հազար ռուբլի արժողությամբ օբյեկտ. ապահովագրված առաջին ռիսկային համակարգով. Ապահովագրված գումարը 50 հազար ռուբլի է: Ապահովագրվածի վնասը օբյեկտի վնասման արդյունքում կազմում է 74 հազար ռուբլի: Որոշեք ապահովագրական հատուցման չափը. Լուծում: 50 հազար ռուբլի

Օրինակ: 890 հազար ռուբլի արժողությամբ կոմբայն։ ապահովագրված առաջին ռիսկային համակարգով 400 հազար ռուբլի չափով: Որոշեք ապահովագրական հատուցման չափը, եթե կոմբայնին հասցված վնասի պատճառով ապահովագրվածի վնասը կազմել է 380 հազար ռուբլի: Լուծում: 380 հազար ռուբլի

4. Ապահովագրություն՝ ըստ փոխարինման ծախսերի համակարգի նշանակում է, որ օբյեկտի համար ապահովագրական հատուցումը հավասար է համապատասխան տեսակի նոր գույքի գնին: Գույքի մաշվածությունը հաշվի չի առնվում։ Փոխարինման ծախսերի ապահովագրությունը համապատասխանում է ամբողջական ապահովագրության սկզբունքին: Ռուսաստանի Դաշնությունում կիրառելի չէ:

5. Կոտորակի ապահովագրություն.Այս ապահովագրական համակարգով սահմանվում է երկու ապահովագրական գումար՝ ապահովագրված գումարը և ցուցադրական արժեքը։ Օրինակելի արժեքով ապահովադիրը սովորաբար ստանում է ռիսկի ծածկույթ՝ արտահայտված որպես կոտորակ կամ տոկոս: Ապահովագրողի պարտավորությունը սահմանափակվում է կոտորակային մասի չափով, ուստի ապահովագրված գումարը պակաս կլինի ակնհայտ արժեքից: Ապահովագրական հատուցումը հավասար է վնասի, բայց չի կարող լինել ապահովագրված գումարից բարձր:

Այն դեպքում, երբ տեսանելի արժեքը հավասար է օբյեկտի իրական արժեքին, ապահովագրությունը ըստ կոտորակային մասի համակարգի համապատասխանում է առաջին ռիսկի ապահովագրությանը:

Եթե ​​ակնհայտ արժեքը պակաս է իրական արժեքից, ապա ապահովագրական հատուցումը հաշվարկվում է բանաձևով.

որտեղ SV – ապահովագրական փոխհատուցում; U – վնասի իրական չափը. P - ցուցադրական արժեք; CO - ապահովագրված օբյեկտի գնահատում.

Օրինակ:Ապահովագրված գույքի արժեքը ցուցադրվում է 4 միլիոն ռուբլու չափով, փաստացի արժեքը 6 միլիոն ռուբլի է: Գողության արդյունքում վնասը կազմել է 5 մլն ռուբլի։ Որոշեք ապահովագրական հատուցումը: Լուծում: 4*5/6=3,3 մլն ռուբլի

6. Ապահովագրություն՝ ըստ պատասխանատվության առավելագույն համակարգի նշանակում է ապահովագրական հատուցման չափի որոշակի սահմանաչափի առկայություն (առավել հաճախ վնասի չափի 70-80%-ը): Անվտանգության այս համակարգի համաձայն՝ փոխհատուցվող վնասների չափը որոշվում է որպես տարբերություն կանխորոշված ​​սահմանաչափի և ստացված եկամտի մակարդակի միջև: Եթե ​​ապահովագրական իրադարձության արդյունքում ապահովադրի եկամտի մակարդակը պակաս է սահմանված սահմանից, ապա սահմանաչափի և փաստացի ստացված եկամտի տարբերությունը ենթակա է հատուցման: Սահմանափակ պատասխանատվության ապահովագրությունը սովորաբար օգտագործվում է խոշոր ռիսկերի ապահովագրության, եկամտի ապահովագրության և բերքի ապահովագրության համար:

Օրինակ:Գազարի բերքի միջին արժեքը համադրելի գներով կազմել է 320 հազար ռուբլի։ ս՜գա. Փաստացի եկամտաբերությունը 290 հազար ռուբլի է: Վնասը փոխհատուցվում է 70 տոկոսի չափով։ Որոշե՞լ ապահովագրական հատուցման չափը:

Լուծում:Վնաս=320-290=30 հազար ռուբլի; Վախ. փոխհատուցում=30*0.7=21 հազար ռուբլի 1 հեկտարի համար։

Օրինակ:Գարու բերքն ապահովագրվում է առավելագույն պատասխանատվության համակարգով՝ հեկտարից 23 ցենտներ 5 տարվա միջին բերքատվության հիման վրա՝ ստացված վնասի 70%-ի չափով ապահովագրական հատուցման վճարման պայմաններով։ Հեկտարից փաստացի բերքատվությունը կազմել է 19 ցենտներ։ Հաշվարկել ապահովագրվածի վնասը և ապահովագրական հատուցման չափը, եթե բերքի մակերեսը 200 հա է, իսկ գարու գնման գինը՝ 250 ռուբլի։ համար 1 գ.

Լուծում:Վնաս=(23-19)*200*250=200000; Փոխհատուցում = 200,000 * 0,7 = 140 հազար ռուբլի:

Օրինակ:Գազարի բերքը ապահովագրված է առավելագույն պատասխանատվության համակարգով, որը հիմնված է բերքի արժեքը 20 հազար ռուբլի: 1 հա-ից։ 1 հեկտարից փաստորեն հավաքվել է 15 հազար ռուբլու գազար։ Ցանքատարածությունը 50 հա է։ Վնասը փոխհատուցվում է 75 տոկոսի չափով։ Հաշվարկել ապահովագրական հատուցման չափը, եթե ապահովագրական հատուցումը վճարվել է ստացված վնասի 80%-ի չափով:

Լուծում:Վնաս=(20-15)*50=250 հազար ռուբլի; Փոխհատուցում = 250 * 0,75 = 187,5 հազար ռուբլի: