जमा खाते पर ब्याज का पूंजीकरण, Sberbank क्या है। जमा पर ब्याज का पूंजीकरण - यह क्या है? मासिक जमा पर ब्याज का पूंजीकरण क्या है

हम पूंजीकरण का उपयोग करके जमाराशियों का अनुकूलन करते हैं

जमा का पूंजीकरण - क्या, कहाँ, कब?

आर्थिक अस्थिरता की अवधि के दौरान, पैसे बचाने का मुद्दा विशेष रूप से गंभीर है। व्यावहारिक अर्थशास्त्र में बचत की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त तरीके हैं। एक तरीका वित्तीय संस्थानों में योगदान करना है - एक फंड या। साथ ही, जमाकर्ता हमेशा जमा पर ब्याज की गणना की प्रक्रिया को पूरी तरह से नहीं समझते हैं। हालाँकि, मुझे लगता है कि सभी पाठकों ने जमा के पूंजीकरण जैसी अवधारणा के बारे में सुना है।

एक नियम के रूप में, एक सामान्य व्यक्ति यह अपेक्षा करता है कि उसे बैंक कर्मचारी से सभी आवश्यक जानकारी मिल सके। लेकिन क्रेडिट/निवेश संगठनों के कर्मचारी लाभ में अधिक रुचि रखते हैं, इसलिए सबसे लाभदायक प्रस्ताव का चयन करने के लिए जानकारी पर्याप्त सटीक नहीं हो सकती है। इस लेख में हम पूंजीकरण के बारे में बात करेंगे, लेकिन न केवल बैंक जमा पर, सामग्री अन्य वित्तीय साधनों (एमएफओ, सीपीसी, एचवाईआईपी, आदि में निश्चित आय वाले उपकरणों में निवेश) के लिए भी प्रासंगिक होगी।

जमा पूंजीकरण क्या है?

मैं इस ब्लॉग को 6 वर्षों से अधिक समय से चला रहा हूँ। इस पूरे समय, मैं नियमित रूप से अपने निवेश के परिणामों पर रिपोर्ट प्रकाशित करता हूँ। अब सार्वजनिक निवेश पोर्टफोलियो 1,000,000 रूबल से अधिक है।

विशेष रूप से पाठकों के लिए, मैंने लेज़ी इन्वेस्टर कोर्स विकसित किया, जिसमें मैंने चरण दर चरण दिखाया कि कैसे अपने व्यक्तिगत वित्त को व्यवस्थित किया जाए और अपनी बचत को दर्जनों परिसंपत्तियों में प्रभावी ढंग से निवेश किया जाए। मेरा सुझाव है कि प्रत्येक पाठक कम से कम प्रशिक्षण का पहला सप्ताह पूरा कर ले (यह निःशुल्क है)।

सरल शब्दों में, पूंजीकरण तब होता है जब एक निश्चित अवधि में अर्जित ब्याज को निवेश के निकाय के साथ जोड़ दिया जाता है।

बैंकिंग उत्पादों की श्रृंखला में दो प्रकार हैं: जमा पर ब्याज का पूंजीकरण और जमा का पूंजीकरण। मुख्य अंतर यह है कि जब किसी जमा को पूंजीकृत किया जाता है, तो ब्याज की गणना मूल जमा की राशि पर की जाती है। जमा पर ब्याज या तो जमा अवधि के अंत में अर्जित किया जाता है या जमाकर्ता को तुरंत भुगतान किया जाता है।

किसी जमा राशि पर ब्याज का पूंजीकरण करते समय, जमा राशि पर ब्याज आय भी अर्जित की जाती है, लेकिन इसे तुरंत जमा राशि में जोड़ दिया जाता है। अगर हम बैंक जमा की बात करें तो पूंजीकरण मासिक होता है। तदनुसार, जमा राशि बढ़ती है, और बाद में हर बार अधिक से अधिक बड़ी राशि पर ब्याज अर्जित होता है। वह। पहले से अर्जित ब्याज के कारण आय बढ़ती है, जिससे जमा को उच्च निवेश दक्षता मिलती है। ऐसे निक्षेप भी कहलाते हैं।

ब्याज पूंजीकरण के साथ जमा के प्रकार

ब्याज पूंजीकरण के साथ जमाराशियाँ शर्तों के अनुसार भिन्न होती हैं। मैं सबसे आम उदाहरण दूंगा:

• जमा अवधि के अंत में पूंजीकरण;

यह साधारण ब्याज के साथ एक नियमित जमा है। यह केवल समझौते के विस्तार (यदि हम बैंक जमा के बारे में बात करते हैं) के मामले में फायदेमंद है, जब जमा और उस पर अर्जित ब्याज दोनों ही जमा पर बने रहते हैं;

• जमा पर ब्याज का वार्षिक पूंजीकरण;

• त्रैमासिक ब्याज पूंजीकरण;

समान प्रोद्भवन योजना वाली जमा राशि पर प्रस्तावित योजनाओं की श्रेणी में औसत रिटर्न होता है।

• मासिक ब्याज पूंजीकरण के साथ जमा;

बैंक जमाओं में सबसे लोकप्रिय योजना।

• साप्ताहिक और दैनिक ब्याज पूंजीकरण;

बहुधा इस योजना का प्रयोग किया जाता है।

जमा पर ब्याज अर्जित करने की आवृत्ति और उनके पूंजीकरण की आवृत्ति के बीच अंतर करना आवश्यक है। उदाहरण के लिए, एक निवेश साधन पर ब्याज प्रतिदिन प्राप्त हो सकता है, लेकिन इसका पूंजीकरण मासिक रूप से किया जा सकता है।

जमा पर ब्याज के पूंजीकरण का सूत्र

ब्याज पूंजीकरण के साथ जमा की प्रभावशीलता का मूल्यांकन करने के लिए, आइए इसकी लाभप्रदता की तुलना नियमित जमा की लाभप्रदता से करें। ऐसा करने के लिए, प्रति वर्ष 10% की ब्याज दर के साथ 10,000 रूबल की वार्षिक जमा राशि पर विचार करें।

सामान्य संचय योजना के तहत लाभप्रदता, यानी साधारण ब्याज की गणना करते समय, होगी:

0.1 x 10,000 = 1,000 रूबल।

आइए समान इनपुट शर्तों के साथ, लेकिन मासिक पूंजीकरण के साथ जमा की लाभप्रदता पर विचार करें:

• पहले महीने में, अर्जित ब्याज की राशि 10,000 x 31 / 365 x 0.1 = 84.93 रूबल होगी, और जमा राशि क्रमशः 10,084.93 रूबल होगी;
• दूसरे महीने के लिए जमा पर ब्याज 10,084.93 x 30 / 365 x 0.1 = 82.89 रूबल होगा, और जमा राशि 10,167.82 रूबल के बराबर हो जाएगी;
• तीसरे महीने की गणना इसी प्रकार की जाती है। जमा पर ब्याज 10,167.82 x 31 / 365 x 0.1 = 86.36 होगा, और जमा राशि बढ़कर 10,254.18 रूबल हो जाएगी।

अन्य अवधियों के लिए, उपार्जन उसी सूत्र के अनुसार किया जाता है। वर्ष के लिए कुल राशि 11,047.13 रूबल है। इस प्रकार, इस जमा की लाभप्रदता 1,047.13 रूबल थी, जो नियमित जमा की लाभप्रदता से 47.13 रूबल अधिक है। जाहिर है, लंबी जमा अवधि या राशि चुनने से लाभप्रदता में अधिक वृद्धि होगी।

इसके अलावा, पूंजीकरण के साथ जमा पर ब्याज की गणना के लिए अवधियों की संख्या जितनी अधिक होगी, जमा उतना ही अधिक लाभदायक होगा। उदाहरण के लिए, मासिक पूंजीकरण वाली जमा राशि पर त्रैमासिक पूंजीकरण वाली जमा राशि की तुलना में अधिक रिटर्न होता है।

क्या पूंजीकरण वास्तव में लाभदायक है?

सरल और चक्रवृद्धि ब्याज वाली जमाराशियों की जांच करने के बाद, ऐसा प्रतीत होता है कि हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि ब्याज पूंजीकरण वाली जमाराशियां निवेशकों के लिए बेहतर हैं। हालाँकि, साधारण ब्याज वाली बैंक जमाएँ सांख्यिकीय रूप से अधिक लोकप्रिय हैं।

बड़ी संख्या में बैंक ग्राहक लंबी अवधि तक जमा करने के बजाय नियमित आय के रूप में जमा पर ब्याज प्राप्त करना पसंद करते हैं। इसके अलावा, अक्सर पूंजीकरण के साथ जमा की शर्तें प्लेसमेंट अवधि के दौरान धन की आंशिक निकासी की अनुमति नहीं देती हैं। निवेशकों के लिए, अप्रत्याशित कठिनाइयों की स्थिति में ब्याज खोए बिना अपने पैसे का प्रबंधन करने की क्षमता उनकी पसंद में निर्णायक है। इसके अलावा, अधिकांश बैंक साधारण ब्याज वाली जमा की तुलना में कम ब्याज दर पर पूंजीकरण के साथ जमा की पेशकश करते हैं। अंतर 0.5-1% हो सकता है - यह वह प्रतिशत है जो पूंजीकरण जमा के अतिरिक्त देता है।

जमा प्रस्ताव चुनते समय, आपको जमाकर्ता की वर्तमान वित्तीय स्थिति से आगे बढ़ना चाहिए। आपको स्पष्ट रूप से पता होना चाहिए कि जमा अवधि के दौरान पैसे की आवश्यकता हो सकती है या नहीं। यदि नहीं, तो आप ऐसी जमा राशि चुन सकते हैं जिसकी अधिकतम प्रभावी दर हो, जो ब्याज के पूंजीकरण द्वारा भी सुनिश्चित की जाती है। ऐसी निश्चितता के अभाव में, आपको आंशिक निकासी की संभावना वाली जमाओं में से चयन करना चाहिए। वैसे, मैं आमतौर पर Banki.ru पर बैंकों से सबसे लाभदायक वर्तमान ऑफ़र ढूंढता हूं, और मैं blogbankir.ru ब्लॉग की अनुशंसा भी कर सकता हूं, जहां आप सबसे अधिक लाभदायक ऑफ़र पा सकते हैं।

जमा राशि पर ब्याज का उचित पूंजीकरण कैसे करें? यह क्या है और जमा राशि कहाँ खोलनी है? आइए इन सवालों के जवाब दें और मासिक जमा आय को एक उदाहरण के साथ देखें।

चक्रवृद्धि ब्याज- संचित ब्याज को मूल राशि में जोड़ने का प्रभाव, अगली अवधि में ब्याज पर ब्याज बढ़ता है, जिससे आपको आय बढ़ाने में मदद मिलती है।

ब्याज पूंजीकरण- अर्जित ब्याज को जमा राशि में जोड़ने की प्रक्रिया। अगली अवधि में, कुल राशि पर ब्याज अर्जित होता है, जो पिछली अवधि के लिए जमा राशि और ब्याज का योग होता है। भुगतान की आवृत्ति समझौते द्वारा निर्धारित की जाती है और विभिन्न जमाओं में भिन्न होती है।

जमा पर अंतिम रिटर्न कई मापदंडों से प्रभावित होता है जिन पर आपको जमा चुनते समय और समझौता करते समय ध्यान देना चाहिए:

• बोली
• पूंजीकरण की शर्तें
• पोस्टिंग अवधि
• विस्तार की संभावना
• न्यूनतम जमा राशि

विदेशी मुद्रा जमा पर रूबल में जमा की तुलना में कम ब्याज दर होती है। बैंक और उपयुक्त जमा कार्यक्रम चुनते समय इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए।

जमा का पूंजीकरण- यह मूल राशि को अर्जित ब्याज की राशि से बढ़ाने की प्रक्रिया है। जब अगली अवधि में ब्याज की गणना की जाती है, तो ब्याज की गणना मूल जमा राशि पर की जाती है, इस मामले में ब्याज को ध्यान में नहीं रखा जाता है;

जमा का पूंजीकरण, एक नियम के रूप में, समझौते में निर्दिष्ट जमा की समाप्ति तिथि पर होता है। यदि शर्तें विस्तार की संभावना निर्धारित करती हैं, और जमाकर्ता ने जमा राशि और ब्याज का दावा नहीं किया है, तो जमा को दूसरी अवधि के लिए बढ़ा दिया जाता है

जमा का पूंजीकरण: उदाहरण

पूंजीकरण के दौरान जमा आय की गणना का सूत्र इस प्रकार है:

टी - जमा बंद करने के समय कुल राशि

पी - प्रारंभिक राशि

आर - वार्षिक ब्याज दर

एन - बिलिंग अवधि की संख्या (मासिक - 12, त्रैमासिक - 4, वार्षिक - 1)

मी - वर्षों की संख्या

मान लीजिए कि एक जमाकर्ता अपने धन को 500,000 रूबल की राशि में मासिक पूंजीकरण के साथ 12 महीने की अवधि के लिए 7% प्रति वर्ष की दर से बैंक में जमा करना चाहता है।

महीने के हिसाब से आय की गणना:

दस्तावेज़ों को सहेजना ज़रूरी है, जमा खोलते समय बैंक से प्राप्त किया जाता है, जब तक कि जमा बंद न हो जाए और सभी ब्याज का भुगतान न हो जाए।

लाइसेंस प्राप्त बैंकों में जमा राशि का बीमा जमा बीमा एजेंसी द्वारा किया जाता है। यदि बैंक अपने लाइसेंस से वंचित हो जाता है या कोई अन्य बीमाकृत घटना (अस्थायी प्रशासन की शुरूआत, पुनर्गठन, आदि) घटित होती है, तो डीआईए जमाकर्ताओं को ब्याज सहित जमा राशि की प्रतिपूर्ति करेगा।

बीमित धनराशि की राशि 1.4 मिलियन रूबल तक सीमित है।

यदि आप ब्याज की गणना नहीं करना चाहते हैं, तो इंटरनेट पर अधिकांश बैंकों की वेबसाइटों पर ब्याज की गणना के लिए ऑनलाइन कैलकुलेटर मौजूद हैं।

ब्याज गणना की आवृत्ति

ब्याज पूंजीकरण के लिए कई विकल्प हैं:

• वार्षिक पूंजीकरण– ब्याज की गणना सालाना की जाती है. इस विकल्प का उपयोग दीर्घकालिक जमा के लिए किया जाता है।
• त्रैमासिक पूंजीकरण– हर 3 महीने में खाते में ब्याज ट्रांसफर किया जाता है.
• मासिक पूंजीकरण– जमा राशि पर हर महीने ब्याज मिलता है. यह विकल्प बैंकों में सबसे आम है और जमाकर्ताओं के बीच इसकी मांग है।
• दैनिक पूंजीकरण- जमा राशि हर दिन अर्जित ब्याज की राशि से बढ़ती है। इस विकल्प का उपयोग रूसी बैंकों द्वारा नहीं किया जाता है.

यह स्पष्ट हो जाता है कि जितनी अधिक बार ब्याज का पूंजीकरण किया जाएगा, चक्रवृद्धि ब्याज के कारण जमा पर अंतिम आय उतनी ही अधिक होगी। अर्थात्, अन्य सभी चीजें समान होने पर (ब्याज दर, प्लेसमेंट अवधि, जमा आकार), अधिक लगातार पूंजीकरण वाली जमा राशि भविष्य में अधिक लाभदायक हो जाएगी। लेकिन बैंक इस सुविधा को ध्यान में रखते हैं, इसलिए बार-बार पूंजीकरण वाली जमा पर ब्याज दर कम होती है।

जमा पूंजीकरण के लिए कौन सा बैंक चुनें?

फिलहाल, अधिकांश बैंक जमा के लिए आबादी से धन आकर्षित करते हैं। इस संबंध में, बैंकिंग संगठन और जमा की शर्तों को चुनते समय अनिश्चितता उत्पन्न होती है।

खजानों की संख्या के आधार पर शीर्ष 5 बैंक

सर्बैंक

योगदान " ऑनलाइन सहेजें»

• दर: 4.05% से 5.50% तक
• न्यूनतम राशि: 1,000 ₽
• अवधि: 1 माह से 3 वर्ष तक

वीटीबी 24

योगदान " लाभदायक»

• दर: 3.10% से 7.10% तक
• न्यूनतम राशि: 30,000 ₽ (इंटरनेट बैंकिंग के माध्यम से खोलने पर) या 100,000 ₽ (शाखाओं के माध्यम से)
• अवधि: 3 महीने से 5 साल तक
• पूंजीकरण: मासिक

रोसेलखोज़बैंक

योगदान " लाभदायक»

• दर: 6.25% से 7.30% तक
• न्यूनतम राशि: 3,000 ₽
• अवधि: 1 माह से 4 वर्ष तक
• पूंजीकरण: अवधि के अंत में या मासिक

गज़प्रॉमबैंक

योगदान " सहेजा जा रहा है»

• दर: 5.9% से 6.4% तक
• न्यूनतम राशि: 15,000 ₽
• अवधि: 3 महीने से 3 साल तक
• पूंजीकरण: अवधि के अंत में

अल्फ़ा बैंक

योगदान " विजय+»

• दर: 5.44% से 6.23% तक
• न्यूनतम राशि: 10,000 ₽
• अवधि: 3 महीने से 3 साल तक
• पूंजीकरण: मासिक पूंजीकरण या निकासी की संभावना वाले खाते में भुगतान

निष्कर्ष

चुनते समय, आपको यह तय करने की आवश्यकता है कि क्या निवेशक के लिए जमा राशि से मासिक आय प्राप्त करना महत्वपूर्ण है या अधिकतम लाभप्रदता पहले आती है।

दीर्घकालिक जमा करते समय बैंक ग्राहकों के लिए मासिक पूंजीकरण वाली जमाएँ सबसे दिलचस्प होंगी। इस मामले में, राशि काफी प्रभावशाली हो सकती है.

बैंक जमा की लाभप्रदता का आकलन कई मापदंडों के अनुसार किया जाता है। बेशक, ब्याज दर यहां एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। कई निवेशक केवल इसी आधार पर अपनी बचत को किसी न किसी बैंक में निवेश करने का निर्णय लेते हैं। हालाँकि, कुछ प्रकार की जमाएँ हैं, जो कम प्रतिशत पर भी अधिक आय लाती हैं। इनमें ब्याज पूंजीकरण के साथ जमा शामिल हैं। प्रस्तावित दर मुख्य संकेतक नहीं, बल्कि केवल मूल मूल्य बन जाती है। ब्याज के पूंजीकरण के कारण, प्रभावी दर जमा समझौते में निर्दिष्ट नाममात्र ब्याज आय के घोषित मूल्य से अधिक हो जाएगी, अर्थात, यह आपकी आय को निष्क्रिय रूप से बढ़ाना संभव बनाता है। पूंजीकरण के साथ जमा उन निवेशकों के लिए बैंक जमा का उपयोग करके बचत बढ़ाने के कुछ रूपों में से एक है जो लाभ कमाने का निष्क्रिय तरीका पसंद करते हैं। आइए विस्तार से देखें कि पूंजीकरण क्या है, इसकी आवश्यकता क्यों है, इसके प्रकार क्या हैं, कौन सा प्रकार सबसे अधिक लाभदायक है?

पूंजीकरण क्या है?

यह बैंक जमा की एक महत्वपूर्ण विशेषता है और इसकी वैधता अवधि के दौरान जमा के मुख्य भाग में अर्जित ब्याज को जोड़ने का प्रतिनिधित्व करता है। मुख्य अवधि में ऐसी कई अवधियाँ हो सकती हैं। परिणामस्वरूप, अर्जित ब्याज जमा राशि में जोड़ दिया जाता है और बढ़ी हुई राशि पर नया ब्याज अर्जित हो जाएगा। इस प्रकार, पूंजीकरण चक्रवृद्धि ब्याज पद्धति का उपयोग करके जमा की लाभप्रदता में वृद्धि है, जो आपको एक साधारण योजना का उपयोग करके ब्याज की गणना करने की तुलना में जमाकर्ता के लाभ की वृद्धि दर को बढ़ाने की अनुमति देता है, जब आय अर्जित की जाती है और अंत में भुगतान किया जाता है। जमा अवधि.

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पूंजीकरण की आवश्यकता क्यों है?

यह आपको अवधि के अंत में साधारण ब्याज के साथ जमा के प्रकारों की तुलना में अधिक आय प्राप्त करने की अनुमति देता है। प्रभावी दर आपको पूंजीकरण के प्रभाव का मूल्यांकन करने की अनुमति देती है। इसकी मदद से आप विभिन्न बैंकों के ऑफर का मूल्यांकन कर सकते हैं।

कई निवेशकों के मन में हमेशा एक सवाल होता है: क्या जमा अवधि के अंत में अर्जित ब्याज के साथ 10% प्रति वर्ष की दर से जमा में पैसा निवेश करना बेहतर है, या इसे पूंजीकरण की शर्त के साथ रखना बेहतर है।

आइए एक सरल गणना करें.

यदि आप अवधि के अंत में ब्याज आय के भुगतान को ध्यान में रखते हुए, 1 वर्ष के लिए 10% पर 100,000 रूबल का निवेश करते हैं, तो प्राप्त कुल राशि होगी:

100,000+(100,000 * 10%)= 110,000 रूबल

यदि हम इस राशि को उन्हीं शर्तों के तहत निवेश करते हैं, लेकिन मासिक पूंजीकरण को ध्यान में रखते हुए, हमें मिलता है:

यहाँ पूँजीकरण का प्रभाव स्पष्ट है। समान आय प्राप्त करने के लिए, अवधि के अंत में अर्जित ब्याज सहित जमा पर दर होनी चाहिए:

110 471/100 000 = 10,47%

देश के सबसे बड़े बैंक ब्याज पूंजीकरण की संभावना के साथ जमा की पेशकश करते हैं। हालाँकि, उनकी दरें अन्य बैंकों के समान ऑफर से कम हैं। वीटीबी 24 और सर्बैंक पूंजीकरण और ब्याज संचय अवधि के विकल्प के साथ जमा पर धनराशि रखने की पेशकश करते हैं। निवेशक, अपने विवेक से, अपनी ब्याज आय के कई प्रकार के पूंजीकरण का चयन कर सकता है। आइए सूत्र का उपयोग करके प्रत्येक मामले में प्रभावी दर (नाममात्र 10% के आधार पर) की गणना करें:

• मासिक पूंजीकरण. इसमें प्रत्येक माह के अंत में जमा की मूल राशि पर ब्याज की गणना और जोड़ शामिल है। ईयू = 10.47%
• त्रैमासिक. इस मामले में, ब्याज की गणना की जाती है और हर तीन महीने में जोड़ा जाता है। ईयू = 10.38%
• अर्धवार्षिक। ब्याज की गणना हर छह महीने में की जाती है. ईयू=10.25%।

इस प्रकार, अधिक बार पूंजीकरण अधिक आय देता है, इसलिए मासिक ब्याज पूंजीकरण वाले प्रस्तावों पर ध्यान देना उचित है।

यह भी पढ़ें: यूएसएसडी अनुरोध क्या हैं और वे क्यों हैं?

"नुकसान" जो जमा की लाभप्रदता को कम करते हैं:

• मोबाइल बैंकिंग के लिए छिपी हुई फीस, एसएमएस सूचनाएं, जमा खाते से नकदी निकालने की फीस आदि। इन शर्तों को जमा समझौते में निर्दिष्ट नहीं किया जा सकता है, क्योंकि वे नकदी प्रबंधन सेवाओं से संबंधित हैं।
• बैंक को जमाकर्ता को सूचित करके जमा अवधि के दौरान एकतरफा रूप से ब्याज दर बदलने का अधिकार है। समस्या यह है कि व्यक्ति को ऐसी कोई सूचना प्राप्त नहीं हो सकती है।

इस प्रकार, लंबी अवधि के लिए पूंजीकरण वाली जमा अवधि के अंत में आय अर्जित करने वाली जमा राशि की तुलना में बहुत अधिक लाभदायक होती है, भले ही उन पर दर कम हो। इस प्रकार की जमा राशि चुनते समय, आपको इस तथ्य के लिए तैयार रहना होगा कि अब आप अपने ब्याज का उपयोग नहीं कर पाएंगे। यह याद रखने योग्य है कि प्रत्येक मामले की गणना अलग से की जानी चाहिए। आप हमारे जमा कैलकुलेटर का उपयोग करके विभिन्न प्रकार के पूंजीकरण के साथ अपनी जमा राशि की गणना कर सकते हैं।

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Sberbank में जमा का पूंजीकरण क्या है?

अक्सर, किसी बैंक में जमा करते समय और समझौते की शर्तों को पढ़ते समय, जमाकर्ताओं को "पूंजीकरण" की अवधारणा का सामना करना पड़ता है। सवाल उठता है - अनुबंध में इस खंड का सार क्या है और क्या यह फायदेमंद है? हमारे लेख का विषय: Sberbank में जमा का पूंजीकरण - यह क्या है और क्या इस स्थिति को ध्यान में रखना उचित है।

जमा पर ब्याज का पूंजीकरण क्या है?

ब्याज का पूंजीकरण न केवल जमा राशि पर आय का संचय है, बल्कि जमा की पूरी अवधि के दौरान ब्याज पर ब्याज का संचय भी है, बशर्ते कि जमाकर्ता खाते से ब्याज के रूप में आय नहीं निकालता है।

पूंजीकरण साप्ताहिक, मासिक, त्रैमासिक और वार्षिक भी हो सकता है। मासिक भुगतान के साथ, प्रत्येक माह के अंत में डाउन पेमेंट की पूरी राशि और पिछले महीनों के लिए ब्याज की राशि दोनों पर ब्याज अर्जित किया जाएगा। परिणामस्वरूप, ब्याज दर समझौते में मूल रूप से निर्दिष्ट दर से अधिक हो जाती है।

Sberbank मुख्य रूप से मासिक ब्याज पूंजीकरण के साथ जमा राशि प्रदान करता है। उनमें से सबसे लोकप्रिय हैं "सहेजें", "पुनःपूर्ति करें" और "प्रबंधित करें"।

नीचे हम पूंजीकरण के साथ और बिना जमा पर ब्याज की गणना का एक उदाहरण देंगे, और शर्तों की तुलना भी करेंगे।

कौन सी जमा अधिक लाभदायक है - पूंजीकरण के साथ या बिना?

पहली नज़र में, कई लोग ध्यान देंगे कि ऐसी जमाएँ उनके धन को निवेश करने के लिए सबसे लाभदायक समाधान हैं, क्योंकि पूरी अवधि के दौरान जमा की कुल राशि न केवल अर्जित आधार ब्याज दर की राशि से बढ़ती है, बल्कि ब्याज के कारण भी बढ़ती है। जिसे जमा राशि में अर्जित ब्याज के साथ जोड़ दिया जाता है।

और यह सत्य है यदि:

• आपके पास धन रखने की समान शर्तों वाले कई जमा उत्पाद हैं;
• अनुबंध में ब्याज दर और वास्तविक अर्जित वार्षिक आय की तुलना करें;
• आप लंबी अवधि (1 से 3 साल तक) के लिए पैसा निवेश करने के लिए तैयार हैं।

फिलहाल, कई बैंकों में पूंजीकृत जमा लोकप्रिय हैं और जमा उत्पाद पेशकशों में एक बड़ा हिस्सा रखते हैं। कोई भी ग्राहक अपने लिए सबसे लाभदायक विकल्प चुनने में सक्षम होगा।

Sberbank में मुफ्त फंड से आय प्राप्त करने के लिए एक निष्क्रिय स्रोत चुनते समय, जमाकर्ता को जमा की पूरी श्रृंखला की शर्तों का सावधानीपूर्वक अध्ययन करना चाहिए और अन्य जमाओं पर ब्याज दर पर विशेष ध्यान देना चाहिए, विशेष रूप से, जिनके लिए पूंजीकरण प्रदान नहीं किया गया है।

व्यवहार में, निम्नलिखित स्थिति उत्पन्न होती है: पूंजीकरण के साथ जमा पर, ब्याज दर उच्चतम नहीं है, और प्रस्तावित सभी जमाओं के बीच, अधिक लाभदायक निवेश पाया जा सकता है। विशेष रूप से अक्सर, Sberbank उच्च ब्याज दर के साथ जमा पर पदोन्नति चलाता है, जिस पर आय केवल अनुबंध अवधि के अंत में प्राप्त की जा सकती है।

अब आइए देखें कि "सहेजें" और "पुनःपूर्ति" जमा के उदाहरण का उपयोग करके जमा पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है।

"सेव" एक जमा है जिसके लिए Sberbank के मूल जमा उत्पादों के बीच अधिकतम ब्याज दर निर्धारित की जाती है। आप रूबल और विदेशी मुद्राओं (अमेरिकी डॉलर और यूरो) दोनों में धनराशि जमा कर सकते हैं। रूबल में न्यूनतम योगदान 1000 है, और डॉलर और यूरो में - 100 यूएसडी, जबकि प्लेसमेंट अवधि 1 महीने से 3 साल तक है। खाता जमा या निकासी की अनुमति नहीं देता है। ग्राहक को अर्जित ब्याज वापस लेने या आगे पूंजीकरण के लिए खाते पर छोड़ने का अधिकार है। वार्षिक दर रूबल में 4.40 से 7.76 तक और अन्य मुद्राओं में 0.30 से 2.33% तक भिन्न होती है। यदि कोई ग्राहक 1 वर्ष के लिए "सेव" जमा खोलता है, तो इसकी उपज 5.96% है, और पूंजीकरण को ध्यान में रखते हुए - 6.59% प्रति वर्ष।

"पुनःपूर्ति" जमा के लिए, मुख्य शर्तें पिछले कार्यक्रम के समान हैं, लेकिन इस मामले में, खाता पुनःपूर्ति प्रदान की जाती है, और न्यूनतम अवधि 3 महीने है। साथ ही, जमा में मासिक पूंजीकरण होता है, जिससे इसकी लाभप्रदता बढ़ जाती है। रूबल में ब्याज दर 4.62-7.28% प्रति वर्ष है, विदेशी मुद्रा में - 0.4-2.11% प्रति वर्ष। 1 वर्ष के लिए रूसी मुद्रा में जमा करते समय, दर 5.64% से 6.27% निर्धारित की जाती है। विदेशी मुद्रा में 0.90 से 1.41% प्रतिवर्ष तक।

विशेषज्ञ क्या सोचते हैं?

बैंकिंग उद्योग के विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि जमा राशि चुनते समय निवेशकों को न केवल ब्याज दर, बल्कि निवेश की आवश्यकता और उद्देश्य से भी निर्देशित होना चाहिए। यदि ग्राहक हर महीने अर्जित आय का उपयोग करने की योजना बनाता है, तो पूंजीकरण के साथ खाता खोलने का कोई मतलब नहीं है, क्योंकि निवेश का केवल मुख्य भाग ही लाभ लाएगा।

अधिकतम आय प्राप्त करने के लिए, एक जमा राशि खोलना सबसे अच्छा है जिस पर अवधि के अंत में ब्याज का भुगतान किया जाता है, क्योंकि इस पर वार्षिक ब्याज आमतौर पर बहुत अधिक होता है।

पूंजीकरण के साथ जमा उन निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो लंबी अवधि के लिए बैंक में पैसा लगाने के लिए तैयार हैं और ब्याज का उपयोग करने की योजना नहीं बनाते हैं, या उन लोगों के लिए जिन्होंने अभी तक अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प पर फैसला नहीं किया है।

लेख को सारांशित करते हुए, मैं एक बार फिर ध्यान देना चाहूंगा कि किसी खाते पर पूंजीकरण निश्चित रूप से फायदेमंद है और प्रत्येक ग्राहक को इस पर विशेष ध्यान देना चाहिए। हालाँकि, अपने पैसे को बांटने से पहले, सभी जमा उत्पादों की शर्तों का विश्लेषण करना और एक विश्वसनीय बैंक चुनना बहुत महत्वपूर्ण है जहां आपके धन का बीमा किया जाएगा, और आप न केवल लाभ कमा पाएंगे, बल्कि यह भी सुनिश्चित करेंगे कि आप किसी भी समय पूरी राशि निकाल सकते हैं। Sberbank में आज, सभी ग्राहक खातों का 1 मिलियन 400 हजार रूबल तक बीमा किया जाता है।

1sberbank.ru

ब्याज पूंजीकरण: यह क्या है?

जमा कैलकुलेटर Sberbank में जमा एक प्रश्न पूछें

क्या आप जानना चाहेंगे कि जमा खाते पर ब्याज का पूंजीकरण क्या है? आज हम आपके लिए इस बैंकिंग शब्द का सार यथासंभव विस्तार से बताएंगे, और जमा की लाभप्रदता की गणना करने की प्रक्रिया दिखाने के लिए एक उदाहरण का भी उपयोग करेंगे।

हममें से बहुत से लोग यह सरल सत्य जानते हैं कि पैसा घर में केवल तकिये या गद्दे के नीचे नहीं पड़ा रहना चाहिए, बल्कि उसे काम करना चाहिए और उसके मालिक को लाभ पहुंचाना चाहिए। निवेश करने के कई तरीके हैं - रियल एस्टेट में, व्यापार में, कीमती धातुओं, प्रतिभूतियों आदि में, लेकिन उन सभी में बड़ी मात्रा में जोखिम शामिल होता है।

यदि आपके पास थोड़ी सी धनराशि है जिसे आप किसी विश्वसनीय कंपनी में निवेश करना चाहते हैं और समय-समय पर इससे लाभ प्राप्त करते हैं, तो आपके लिए निवेश करने का सबसे अच्छा और सुविधाजनक तरीका बैंक डिपॉजिट खोलना होगा। हम बड़ी कंपनियों को चुनने की सलाह देते हैं, वे इस लेख में सूचीबद्ध हैं।

अपने लिए जमा कार्यक्रम चुनने से पहले, आपको इस उत्पाद के कई निर्धारकों पर निर्णय लेना होगा, अर्थात्। इसकी क्षमताओं के साथ:

• न्यूनतम राशि - खाता खोलने के लिए आपको कितना निवेश करने की आवश्यकता है;
• समझौते की अवधि - बैंक में पैसा कितने समय तक रहेगा;
• ब्याज दर - वह प्रतिशत जिस पर पैसा लगाने से आपके लाभ की गणना वार्षिक आधार पर की जाएगी;
• धन को फिर से भरने या खर्च करने की क्षमता - ये कार्य उन लोगों के लिए सुविधाजनक हैं जो मुनाफा बढ़ाने के लिए समय-समय पर अपने खाते की राशि बढ़ाने में सक्षम होना चाहते हैं, या तत्काल परिस्थितियों में ब्याज का त्याग किए बिना पैसे निकालने का मौका चाहते हैं;
• ब्याज का उपार्जन और भुगतान - यह आमतौर पर उस आवृत्ति को इंगित करता है जिसके साथ बैंक आपसे ब्याज अर्जित करेगा और फिर उसका भुगतान करेगा। ये मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक भुगतान या अनुबंध अवधि के अंत में हो सकते हैं।

कुछ कार्यक्रमों के विवरण में, ग्राहक को "पूंजीकरण" जैसे शब्द का सामना करना पड़ सकता है। आइए समझाएं: पूंजीकरण के दौरान, एक निश्चित अवधि (एक महीने, तिमाही या वर्ष के लिए) में अर्जित धन आपकी जमा राशि की मूल राशि में जोड़ा जाता है।

अगली बार, बड़ी राशि पर ब्याज अर्जित किया जाएगा, और ग्राहक को हर महीने अधिक से अधिक लाभ प्राप्त होगा।

इस प्रकार, आय न केवल खाते में आपके प्रारंभिक निवेश की राशि पर निर्भर करेगी, बल्कि उस पर अर्जित सभी ब्याज पर भी निर्भर करेगी। ऐसी गणना योजना को चक्रवृद्धि ब्याज वाली जमा भी कहा जा सकता है, क्योंकि अंतिम ब्याज आमतौर पर अधिक होता है।

आइए एक बार फिर से स्पष्ट करें - यदि आप ब्याज गणना के रूप में पूंजीकरण चुनते हैं, तो आपको आपके द्वारा चुनी गई फंड प्लेसमेंट अवधि के अंत में सारा लाभ प्राप्त होगा।

अब हम Sberbank में "सेव" जमा के उदाहरण का उपयोग करके इस गणना को देखेंगे।

मान लीजिए कि आप एक बैंक शाखा के माध्यम से 1 वर्ष के लिए 100 हजार रूबल का निवेश करना चाहते हैं, और आपको प्रति वर्ष 7.7% की दर से या पूंजीकरण के साथ मासिक ब्याज अर्जित करने का विकल्प दिया जाता है।

पहले मामले में, सूत्र सरल है: राशि * दर, आय 100,000 * 0.77 = 7,700 रूबल होगी;

दूसरे मामले में, सूत्र अधिक जटिल होगा:

गणना इस प्रकार होगी: (-1) * = 7816.81 रूबल, प्रभावी दर 7.82% प्रति वर्ष होगी।

यदि आप खाते में जमा राशि पर ब्याज के पूंजीकरण की स्वतंत्र रूप से गणना नहीं करना चाहते हैं, तो आप इस लिंक पर हमारे ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

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जमा समझौते को समाप्त करने के लिए बैंक चुनते समय, संभावित जमाकर्ता को कई मापदंडों की तुलना करनी होती है: ब्याज दर, प्लेसमेंट अवधि, ब्याज भुगतान की आवृत्ति, अतिरिक्त निवेश की संभावना, समझौते को जल्दी बंद करने की शर्तें। ग्राहक अक्सर बैंकिंग विशेषज्ञ से यह अवधारणा भी सुनता है " जमा का पूंजीकरण" और " ब्याज पूंजीकरण" यह क्या है और ग्राहक को ऐसी जमाराशियों से क्या लाभ मिलता है?

जमा का पूंजीकरण

जमा का पूंजीकरण- यह अर्जित ब्याज की राशि से मूल राशि में वृद्धि है। इस मामले में, अगली अवधि में आरंभिक निवेशित निधियों पर ब्याज अर्जित होता है। समझौते की समाप्ति पर, बैंक मूल राशि और अर्जित ब्याज को चालू या कार्ड खाते में स्थानांतरित कर देगा।

समझौता पूंजीकरण के साथ जमा के स्वचालित विस्तार का भी प्रावधान कर सकता है। इसका मतलब यह है कि यदि जमाकर्ता अनुबंध की समाप्ति तिथि पर बैंक से संपर्क नहीं करता है, तो इसे स्वचालित रूप से उसी अवधि के लिए बढ़ा दिया जाएगा, और ब्याज निवेश राशि में जोड़ा जाएगा।

समझौते के अनुसार, जमा की मूल राशि में अर्जित ब्याज को जोड़ने का तात्पर्य है। बढ़ी हुई जमा राशि पर अगली अवधि के लिए ब्याज पहले से ही लगाया जाता है। इस प्रकार, चक्रवृद्धि ब्याज फॉर्मूला का उपयोग किया जाता है, जो निवेशक को अतिरिक्त आय प्राप्त करने की अनुमति देता है।

समझौते में पूंजीकरण की आवृत्ति का संकेत होना चाहिए, अर्थात्:

• वार्षिक पूंजीकरण. इस विकल्प का उपयोग शायद ही कभी किया जाता है, केवल दीर्घकालिक जमा के लिए।
• त्रैमासिक पूंजीकरण. ब्याज की गणना की जाती है और अनुबंध खुलने के 3 महीने, तिमाही या वर्षों के बाद प्रारंभिक जमा राशि में जोड़ा जाता है। इस तरह के पूंजीकरण से निवेशक को पहले विकल्प की तुलना में अधिक आय मिलेगी।
• मासिक पूंजीकरण - ब्याज प्रत्येक माह के अंत में जमा की मूल राशि में जोड़ा जाता है। यह योजना बैंकों में सबसे आम है और जमाकर्ताओं के बीच इसकी अच्छी मांग है।
• सबसे अधिक आय दैनिक पूंजीकरण से आती है, लेकिन इसका उपयोग रूसी बैंकों द्वारा नहीं किया जाता है।

पूंजीकरण के दौरान आय की गणना का सामान्य सूत्र इस प्रकार है:

K=S*(1+r/m) m *n, कहां

K - अनुबंध के अंत में ग्राहक को प्राप्त होने वाली कुल राशि;

एस - प्रारंभिक निवेश राशि;

आर - वार्षिक ब्याज दर;

एम संचय अवधि की संख्या है, यानी, अर्ध-वार्षिक पूंजीकरण एम = 2 के साथ, मासिक पूंजीकरण एम = 12 के साथ।

n - वर्षों की संख्या.

उदाहरण के लिए, एक जमाकर्ता 1 वर्ष के लिए 10% प्रति वर्ष की दर से 100,000 रूबल की राशि बैंक में जमा करना चाहता है। यदि समझौते की शर्तें ब्याज के पूंजीकरण का प्रावधान नहीं करती हैं, तो अवधि के अंत में उसे प्राप्त होगा:

100,000 + 100,000*0.1 = 110,000 रूबल।

यदि ऋण लेने वाला ब्याज वसूल कर दो वर्ष के भीतर पुनः धन जमा कर दे, तो तीन वर्ष में उसकी आय होगी:

10,000*3 = 30,000 रूबल

त्रैमासिक पूंजीकरण के साथतीन वर्षों के लिए लाभ की गणना इस प्रकार होगी:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

इस प्रकार, ग्राहक को 34,488.88 रूबल की राशि में आय प्राप्त होगी

मासिक पूंजीकरण के लिए, गणना निम्नानुसार की जाती है:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

जमाकर्ता की शुद्ध आय 34,818.2 होगी

इस प्रकार, उदाहरण से यह स्पष्ट है कि जितनी अधिक बार पूंजीकरण किया जाएगा, निवेशक की आय उतनी ही अधिक होगी।

बैंक जमा से लाभ की शीघ्र गणना करने के लिए, आप हमारे ऑनलाइन जमा रिटर्न कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

जमा राशि कैसे चुनें?

पूंजीकरण के साथ और बिना पूंजीकरण वाली जमाराशियों पर ब्याज दरें अलग-अलग हैं। किसी विशेष बैंकिंग ऑफर की लाभप्रदता की तुलना करने के लिए प्रभावी दर की तुलना करना आवश्यक है।

उदाहरण के लिए, यदि आप वर्ष के लिए 10% पर 100,000 आवंटित करते हैं, लेकिन मासिक पूंजीकरण के साथ, तो आय होगी:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

समान आय प्राप्त करने के लिए, लेकिन ब्याज पूंजीकरण के बिना, वार्षिक ब्याज दर होनी चाहिए:

110471.3/100000 = 1.105 या 10.5% प्रति वर्ष.

ब्याज पूंजीकरण वाली जमाराशियां उन निवेशकों के लिए रुचिकर होती हैं जिनका मुख्य लक्ष्य अधिकतम आय प्राप्त करना है। लेकिन जमा की लाभप्रदता का आकलन प्रभावी दर के दृष्टिकोण से किया जाना चाहिए। बैंक अक्सर विपणन उद्देश्यों के लिए पूंजीकृत जमा का उपयोग करते हैं, लेकिन वास्तव में, साधारण जमा जमाकर्ता को बहुत लाभ पहुंचाते हैं।

जब आप समझौते को नवीनीकृत करने के लिए बैंक के साथ वार्षिक संपर्क के बिना लंबी अवधि (कई वर्षों) के लिए धन रखने की योजना बनाते हैं तो पूंजीकरण के साथ जमा पर ध्यान देना उचित है। इस प्रकार, वे अक्सर एक निश्चित तिथि तक आवश्यक राशि जमा कर लेते हैं।

यह कब लाभदायक नहीं है?

पूंजीकरण, सबसे पहले, धन के दीर्घकालिक प्लेसमेंट के लिए दिलचस्प है। निम्नलिखित मामलों में नियमित संचयन अधिक सुविधाजनक होगा:

1. ग्राहक इसे नियमित अतिरिक्त आय मानकर मासिक ब्याज प्राप्त करना चाहता है।
2. अनुबंध की शीघ्र समाप्ति या आंशिक वापसी की संभावना ग्राहक के लिए महत्वपूर्ण है। ऐसे बैंकिंग कार्यक्रमों में आमतौर पर पूंजीकरण शामिल नहीं होता है।

ब्याज पूंजीकरण का एक अतिरिक्त महत्वपूर्ण लाभयह है कि मूल राशि में जोड़े जाने के बाद, वे जमा बीमा प्रणाली के अधीन हैं। मुख्य शर्त यह है कि पूंजीकरण बीमित घटना की तारीख से पहले किया जाना चाहिए। ब्याज जो अर्जित किया गया था लेकिन पूंजीकृत नहीं किया गया था और जमाकर्ता को भुगतान नहीं किया गया था, बैंक की वित्तीय समस्याओं की स्थिति में खो सकता है।

नमस्कार दोस्तों!

बैंक आज जमा की एक विस्तृत श्रृंखला की पेशकश करते हैं: पुनःपूर्ति के साथ और बिना, आंशिक निकासी के साथ, पूंजीकरण के साथ। जो कुछ बचा है वह सबसे अधिक लाभदायक को चुनना है। और यदि पहली दो शर्तों से सब कुछ स्पष्ट है, तो तीसरे शब्द से हर कोई परिचित नहीं है। जमा पूंजीकरण - इसका क्या अर्थ है?

यह एक गणितीय सूत्र द्वारा समर्थित वित्तीय शब्द है, इसलिए हर कोई इसका अर्थ नहीं समझ सकता है। लेख में मैं सब कुछ सरल शब्दों में समझाऊंगा और विशिष्ट उदाहरणों का उपयोग करके ऑपरेशन का सिद्धांत दिखाऊंगा। और समझने के लिए अर्थशास्त्र और बैंकिंग के क्षेत्र में कोई विशेष ज्ञान होना बिल्कुल भी आवश्यक नहीं है।

पूंजीकरण – यह न केवल प्रारंभिक जमा राशि पर, बल्कि पहले अर्जित सभी ब्याज पर भी ब्याज का उपार्जन है।

उदाहरण के लिए, आपने 10,000 रूबल जमा किए। सामान्य शर्तों पर 5% प्रति वर्ष। इसका मतलब है कि एक साल में आप 10,500 रूबल निकाल सकते हैं। लेकिन आप उन्हें बिना निकाले खाते पर छोड़ने का निर्णय लेते हैं। फिर 2 साल बाद आप 500 रूबल और जोड़ देंगे, और 3 साल बाद 500 रूबल और जोड़ देंगे। वगैरह।

वार्षिक पूंजीकरण के अधीन, 1 वर्ष के बाद आपको 10,500 रूबल भी प्राप्त होंगे, 2 वर्ष के बाद आप पहले ही 11,025 रूबल निकाल लेंगे, 3 वर्ष के बाद - 11,576.25 रूबल।

मेरी सभी गणनाएँ एक बहुत ही सरल सूत्र का उपयोग करके की गईं:

1 वर्ष के बाद हमें प्राप्त होगा: 10,000 * (1 + 0.05) = 10,500 रूबल।

2 साल बाद: 10,000 * (1 + 0.05)^2 = 11,025 रूबल।

3 साल बाद: 10,000 * (1 + 0.05)^3 = 11,576.25 रूबल।

जब मैंने इसका विश्लेषण किया तो मैंने पूंजीकरण की परिभाषा को पहले ही संबोधित कर लिया था। मैंने इसकी तुलना एक स्नोबॉल से की: खाते में धन की प्रारंभिक राशि जितनी अधिक होगी और संचय अवधि जितनी लंबी होगी, लाभप्रदता उतनी ही अधिक होगी। लेकिन प्रभाव न केवल इन दो कारकों पर निर्भर करता है, बल्कि खाते पर ब्याज जमा होने की आवृत्ति पर भी निर्भर करता है। आइए देखें कि यह जमा राशि में परिवर्तन को कैसे प्रभावित करता है।

आय संचय की आवृत्ति

उपरोक्त सूत्रों में, हमने उस विकल्प पर विचार किया जब वर्ष में एक बार लाभप्रदता अर्जित की जाती है। वार्षिक पूंजीकरण के अलावा, ये हैं:

• महीने के,
• त्रैमासिक,
• दैनिक।

गणना सूत्र का स्वरूप थोड़ा बदल जाएगा:

अक्षर n प्रकट होता है - यह आय संचय की आवृत्ति है।

मासिक संचय n = 12, त्रैमासिक n = 4, दैनिक n = 365 या 366 के साथ।

आइए विभिन्न आवृत्तियों पर "स्नोबॉल" के प्रभाव की तुलना करें। आइए अपनी मूल स्थितियों को छोड़ें।

जैसा कि हम देख सकते हैं, जितनी अधिक बार ब्याज की गणना की जाएगी, हमारी लाभप्रदता उतनी ही अधिक होगी। अंतर बहुत मामूली लगते हैं, लेकिन एक बार फिर मैं दोहराता हूं कि दक्षता 4 कारकों से प्रभावित होती है:

1. प्रारंभिक जमा राशि.
2. ब्याज दर।
3. संचय अवधि.
4. आय संचय की आवृत्ति.

किसी भी घटक को बढ़ाने से प्रभाव अधिक प्रभावशाली हो जाएगा। उदाहरण के लिए, आइए एक समान तालिका बनाएं, लेकिन शर्तें बदलें:

• प्रारंभिक राशि – 1,000,000 रूबल,
• अवधि - 5 वर्ष,
• दर – 7% प्रति वर्ष.

प्रस्तुत गणना सूत्र दैनिक सहित किसी भी आवृत्ति पर लागू होता है। लेकिन, बैंकों के प्रस्तावों का अध्ययन करने पर मुझे ऐसी शर्तें नहीं मिलीं। यदि आवश्यक हो, तो अब आप स्वयं गणना कर सकते हैं।

पूंजीकरण के साथ और उसके बिना लाभप्रदता की गणना

अधिक बार, एक जमाकर्ता को ब्याज की गणना के लिए विकल्पों की तुलना करने की आवश्यकता नहीं होती है, बल्कि पूंजीकरण के साथ और उसके बिना जमा राशि की गणना करने की आवश्यकता होती है। मैं तुम्हें अब और गणित से बोर नहीं करूंगा। सूत्र वही रहते हैं. वास्तव में, उनसे स्वयं कुछ भी गणना करने की आवश्यकता नहीं है। विभिन्न अवधियों और आवृत्ति के लिए पूंजीकरण के साथ एक सुविधाजनक ऑनलाइन कैलकुलेटर है।

आइए उनमें से एक का उपयोग करें और देखें कि हमारी आय दो विकल्पों में कैसे बदलती है: 1,000,000 रूबल जमा करें। 3 वर्षों के लिए 5% प्रति वर्ष की दर से।

• मासिक संचय के साथ लाभप्रदता की गणना (बैंकों में सबसे आम विकल्प)।

इस तरह आप विभिन्न बैंकों की स्थितियों की तुलना कर सकते हैं और अपने लिए सबसे अनुकूल बैंकों का चयन कर सकते हैं। कृपया ध्यान दें कि हमने अवधि के दौरान जमा राशि को फिर से भरने के विकल्प पर विचार नहीं किया। इस मामले में, लाभप्रदता और भी अधिक होगी। पुनःपूर्ति की संभावना को ऑनलाइन कैलकुलेटर में भी सेट किया जा सकता है।

प्रभावी दर क्या है?

एक अन्य अवधारणा आज विचाराधीन लेख के विषय से निकटता से संबंधित है - प्रभावी दर। उदाहरण के लिए, वीटीबी बैंक की वेबसाइट पर, जमा राशि चुनते समय, आपको ब्याज दरों के साथ यह तालिका दिखाई देगी।

यहां, नियमित दांव के तहत, एक और दांव है - यह प्रभावी दांव है। यह क्या है?

प्रभावी दर - पूंजीकरण को ध्यान में रखते हुए दर। वह हमेशा सामान्य से ऊंची रहती है। जब आप कई बैंकों की लाभप्रदता की तुलना करते हैं तो इसका उपयोग करना सुविधाजनक होता है।

मैं आपको याद दिला दूं कि n आय संचय की आवृत्ति है।

आइए प्रभावी दर की गणना करें, उदाहरण के लिए, Sberbank से "सेव" जमा के लिए। हमने 100,000 रूबल लगाए। मासिक पूंजीकरण के साथ 1 वर्ष के लिए 4.2% प्रति वर्ष की दर से। प्रभावी दर होगी:

आइए इसे बैंक की वेबसाइट पर ऑनलाइन कैलकुलेटर पर जांचें।

जैसा कि आप देख सकते हैं, प्रभावी दर सामान्य 4.2% की तुलना में 4.28% प्रति वर्ष है।

जमा करने का एक विकल्प शेष राशि पर ब्याज है

मैं इस मुद्दे को थोड़ा अलग कोण से देखना चाहूंगा और बैंक जमा के विकल्प - डेबिट कार्ड - पर विचार करना चाहूंगा। मैं इसका उपयोग करने का अपना व्यक्तिगत अनुभव साझा करूंगा।

हमें अपने लक्ष्यों के लिए बचत करने के लिए पैसे को अलग-अलग खातों में विभाजित करने की आवश्यकता थी। परिणामस्वरूप, कुछ मानदंडों के आधार पर, हमने निम्नलिखित विकल्पों पर निर्णय लिया:

1. "पुनर्जागरण संचय" को उसी नाम के बैंक में जमा करें।

शर्तें: आय के मासिक संचय के साथ 6.75% प्रति वर्ष की दर, पुनःपूर्ति की संभावना, लेकिन व्यय लेनदेन के बिना। जमा अवधि 1 वर्ष है, जिसके दौरान दर में परिवर्तन नहीं होता है। साथ ही, हम इसकी मासिक भरपाई करते हैं, लेकिन पैसे नहीं निकालते हैं।

1. शेष राशि पर अर्जित ब्याज सहित उसी बैंक का एक डेबिट कार्ड।

शर्तें: कम से कम 30,000 रूबल की शेष राशि के साथ निःशुल्क सेवा। और मासिक आय 7.25% है। यह पता चला है कि यदि आप कार्ड पर लेनदेन नहीं करते हैं, तो मूल राशि और पहले अर्जित ब्याज दोनों पर हर महीने आय अर्जित होती है। और आय की राशि जमा राशि से कहीं अधिक है।

चूंकि जमा और कार्ड दोनों बचत के उद्देश्य से खोले गए थे, इसलिए हमने व्यय लेनदेन नहीं किया। दोनों उत्पादों की पुनःपूर्ति हर महीने नियमित रूप से की जाती थी। ऐसे प्रारंभिक डेटा के साथ, डेबिट कार्ड के फायदे हमारे लिए स्पष्ट हैं:

• यदि आवश्यक हो तो बिना किसी दंड के जमा करने और निकालने की क्षमता,
• जमा राशि की तुलना में अधिक आय,
• कार्ड हमेशा हाथ में रहता है और इसका उपयोग सप्ताह के किसी भी दिन या दिन के किसी भी समय किया जा सकता है।

लेकिन एक माइनस भी है: खाते की शेष राशि पर ब्याज किसी भी समय बदल सकता है।

शेष राशि पर ब्याज वाले डेबिट कार्ड के लिए बहुत अधिक ऑफ़र नहीं हैं, लेकिन वे मौजूद हैं।

पूंजीकरण के पक्ष और विपक्ष

पूंजीकरण के स्पष्ट लाभों के बावजूद, जो पारंपरिक ब्याज की तुलना में मुख्य रूप से उच्च रिटर्न में प्रकट होते हैं, इसके नुकसान भी हैं:

• एक नियम के रूप में, बैंक धन की गतिशीलता को सीमित करता है। यानी आप अनुबंध की अवधि के दौरान अपने पैसे का प्रबंधन नहीं कर सकते। बेशक, जब आप कहेंगे कि आप खाता बंद कर रहे हैं और सारा पैसा निकाल रहे हैं तो वे आपको मना नहीं करेंगे। लेकिन आपको खाता खोलते समय अपेक्षित राशि से कहीं अधिक राशि प्राप्त होगी। सभी बैंक आपको अपनी पूरी आय या उसका कुछ हिस्सा खोए बिना पैसे निकालने की अनुमति नहीं देते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप समय से पहले (1 वर्ष के लिए 100,000 रूबल) सर्बैंक में "सेव" जमा को बंद करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको अपने हाथों में 2,862.61 रूबल प्राप्त होंगे। कम।

• बैंक अक्सर पूंजीकृत जमा पर कम दर वसूलते हैं। इसलिए, प्रभावी दर की गणना करना और विभिन्न बैंकों के कई प्रस्तावों के बीच इसकी तुलना करना बहुत महत्वपूर्ण है।
• पूंजीकरण का ध्यान देने योग्य प्रभाव केवल दीर्घावधि में ही दिखाई देता है। इसलिए, यदि आप आश्वस्त हैं कि अगले कुछ वर्षों में आपको बहुत अधिक धन की आवश्यकता नहीं होगी, तो पूंजीकरण के साथ एक जमा राशि खोलें। यदि नहीं, तो नियमित जमा पर करीब से नज़र डालें, लेकिन निकासी की संभावना के साथ।

बैंक कभी-कभी अर्जित आय का उपयोग करने का विकल्प प्रदान करते हैं: इसे खाते में छोड़ दें या इसे नकद में निकालें (कार्ड या खाते में स्थानांतरण)। यदि आप अपनी जमा राशि पर "ब्याज निकालना" चुनते हैं, तो कोई पूंजीकरण नहीं होगा। आख़िरकार, आप अपने खाते में केवल अपने शुरुआती निवेश की राशि ही छोड़ते हैं।

निष्कर्ष

लेख के अंत में, आइए आपके साथ पूंजीकरण के साथ जमा राशि चुनने के लिए एल्गोरिदम लिखें:

1. हम जमा खोलने का उद्देश्य निर्धारित करते हैं: बचत, अल्पकालिक या दीर्घकालिक संचय, निष्क्रिय आय प्राप्त करना।
2. हम शर्तें निर्धारित करते हैं: पुनःपूर्ति की संभावना के साथ, आंशिक निकासी या बिना, प्रारंभिक राशि, अवधि और ब्याज दर।
3. हम ऐसे कई बैंकों का चयन करते हैं जो हमारे मानदंडों पर सर्वोत्तम रूप से खरे उतरते हैं।
4. हम प्रत्येक प्रस्ताव के लिए प्रभावी बोली की गणना करते हैं और अंतिम विकल्प चुनते हैं।

शेष राशि पर ब्याज के साथ डेबिट कार्ड का विश्लेषण करना न भूलें। यह विकल्प मजबूत इरादों वाले लोगों के लिए है, क्योंकि सब कुछ खर्च करने का प्रलोभन बचत करने की इच्छा पर हावी हो सकता है। लेकिन, यदि कोई विशिष्ट लक्ष्य है, तो प्रलोभनों का कोई मौका नहीं है। क्या आप सहमत हैं?