Kapitalizacija kamate na depozitni račun što je Sberbank. Kapitalizacija kamate na depozit - šta je to Kolika je kapitalizacija kamate na depozit mesečno

Optimiziramo depozite koristeći kapitalizaciju

Kapitalizacija depozita - šta, gdje, kada?

U periodu ekonomske nestabilnosti, pitanje štednje je posebno akutno. U praktičnoj ekonomiji postoji dovoljno metoda da se osigura sigurnost štednje. Jedan od načina je doprinos finansijskim institucijama -, fond ili. Istovremeno, deponenti ne razumiju uvijek u potpunosti proceduru za obračun kamate na depozit. Mada, mislim da su svi čitaoci čuli za tako nešto kao što je kapitalizacija depozita.

U pravilu, običan čovjek očekuje da sve potrebne informacije može dobiti od službenika banke. Ali zaposlenici kreditnih/investicionih organizacija više su zainteresirani za profit, tako da informacije možda neće biti dovoljno tačne za odabir najprofitabilnije ponude. U ovom članku ćemo govoriti o kapitalizaciji, ali ne samo o bankovnim depozitima, materijal će biti relevantan i za druge finansijske instrumente (investicije u MFI, CCP, HYIP, itd. instrumente sa fiksnim prihodom).

Koja je kapitalizacija depozita

Blogom se bavim već više od 6 godina. Za to vrijeme redovno objavljujem izvještaje o rezultatima svojih investicija. Sada je portfelj javnih investicija više od 1.000.000 rubalja.

Posebno za čitaoce, razvio sam Kurs za lijeni investitor, u kojem sam vam pokazao korak po korak kako da dovedete u red svoje lične finansije i efikasno uložite svoju ušteđevinu u desetine imovine. Preporučujem svakom čitaocu da prođe barem prvu sedmicu obuke (besplatno je).

Jednostavno rečeno, kapitalizacija je kada se kamata akumulirana tokom određenog perioda doda na tijelo investicije.

U liniji bankarskih proizvoda razlikuju se dva tipa: kapitalizacija kamate na depozit i kapitalizacija depozita. Osnovna razlika je u tome što se prilikom kapitalizacije depozita kamata obračunava na iznos početnog depozita. Kamata na depozit se obračunava ili na kraju roka oročenja, ili odmah isplaćuje deponentu.

Prilikom kapitalizacije kamate na depozit, prihod od kamate se takođe obračunava na iznos depozita, ali se odmah dodaje tijelu depozita. Ako govorimo o bankovnim depozitima, onda se kapitalizacija dešava mjesečno. U skladu s tim, depozit se povećava, a naknadno obračunavanje kamate vrši se svaki put za sve veći iznos. To. prihod se povećava zbog ranije obračunate kamate, čime se depozitu obezbjeđuje veća efikasnost ulaganja. Takvi doprinosi se takođe nazivaju.

Vrste depozita sa kapitalizacijom kamate

Depoziti sa kapitalizacijom kamate se razlikuju po terminima. Evo najčešćih primjera:

• kapitalizacija na kraju roka depozita;

To je običan depozit sa prostom kamatom. Koristi se samo u slučaju produženja ugovora (ako govorimo o depozitu u banci), kada na depozitu ostaju i sam depozit i kamata na njega;

• godišnja kapitalizacija kamate na depozit;

• kvartalna kapitalizacija kamate;

Depozit sa sličnom akrulnom šemom ima prosječan prinos u nizu predloženih šema.

• depoziti sa mjesečnom kapitalizacijom kamate;

Najpopularnija shema među bankovnim depozitima.

• sedmična i dnevna kapitalizacija kamate;

Najčešće se koristi ova shema.

Potrebno je razlikovati učestalost obračunavanja kamate na depozit i učestalost njihove kapitalizacije. Na primjer, investicioni instrument može akumulirati kamatu dnevno, ali je kapitalizirati na mjesečnoj osnovi.

Formula za kapitalizaciju kamate na depozit

Da bismo procenili efektivnost depozita sa kapitalizacijom kamate, uporedimo njegov prinos sa prinosom redovnog depozita. Da biste to učinili, uzmite u obzir godišnji depozit od 10.000 rubalja sa stopom od 10% godišnje.

Prinos prema uobičajenoj shemi obračuna, odnosno kada se obračunava obična kamata, bit će:

0,1 x 10.000 = 1.000 rubalja.

Uzmite u obzir povrat na depozit sa sličnim ulaznim uslovima, ali sa mjesečnom kapitalizacijom:

• u prvom mjesecu iznos obračunate kamate iznosit će 10.000 x 31 / 365 x 0,1 = 84,93 rubalja, a iznos depozita će biti 10.084,93 rubalja;
• kamata na depozit za drugi mjesec će biti 10.084,93 x 30 / 365 x 0,1 = 82,89 rubalja, a iznos depozita postaje jednak 10.167,82 rubalja;
• treći mjesec se računa slično. Kamata na depozit će biti 10.167,82 x 31 / 365 x 0,1 = 86,36, a iznos depozita će se povećati na 10.254,18 rubalja.

Za ostale periode vremenska razgraničenja se vrše po istoj formuli. Ukupan iznos za godinu je 11.047,13 rubalja. Tako je prinos na ovaj depozit iznosio 1.047,13 rubalja, što je više od prinosa na redovni depozit za 47,13 rubalja. Očigledno je da će izbor dužeg roka depozita ili njegovog iznosa dati i veći porast profitabilnosti.

Osim toga, što je veći broj perioda za obračun kamate na depozite sa kapitalizacijom, to je depozit isplativiji. Odnosno, na primer, depozit sa mesečnom kapitalizacijom ima veći prinos od depozita sa tromesečnom kapitalizacijom.

Da li je kapitalizacija isplativa?

Uzimajući u obzir depozite sa prostom i složenom kamatom, čini se da možemo zaključiti da su depoziti sa kapitalizacijom kamate poželjniji za deponente. Međutim, bankarski depoziti sa prostom kamatom su statistički popularniji.

Veliki broj klijenata banaka radije prima kamatu na depozite kao redovan prihod, nego da ih akumulira dugo vremena. Takođe, često uslovi depozita sa kapitalizacijom ne dozvoljavaju delimično povlačenje sredstava tokom perioda plasmana. Za investitore je odlučujuća pri odabiru sposobnost da upravljaju svojim novcem bez gubitka interesa u slučaju nepredviđenih poteškoća. Osim toga, većina banaka nudi depozite sa kapitalizacijom po nižoj kamatnoj stopi od depozita sa prostom kamatom. Razlika može biti 0,5-1% - ovo je procenat koji kapitalizacija daje uz doprinos.

Prilikom odabira ponude depozita mora se polaziti od trenutne finansijske situacije deponenta. Trebali biste jasno znati da li će vam novac možda biti potreban tokom perioda depozita. Ako ne, možete odabrati depozit koji ima maksimalnu efektivnu stopu, između ostalog i kapitalizacijom kamate. U nedostatku takvog povjerenja, treba birati između depozita s mogućnošću djelomičnog povlačenja. Inače, najčešće saznam najpovoljnije trenutne ponude banaka na banki.ru, mogu preporučiti i blog blogbankir.ru, gdje možete pronaći najpovoljnije ponude.

Kako pravilno kapitalizirati kamatu na depozit? Šta je to i gdje otvoriti depozit? Odgovorićemo na ova pitanja i na primjeru analizirati mjesečna primanja na depozit.

Složena kamata- efekat dodavanja akumulirane kamate na iznos glavnice, u narednom periodu kamata se obračunava na kamatu, što vam omogućava povećanje prihoda.

Kapitalizacija kamata- proces dodavanja obračunate kamate na iznos depozita. U narednom periodu kamata se obračunava već na ukupan iznos koji je zbir iznosa depozita i kamate za prethodni period. Učestalost plaćanja je određena ugovorom i razlikuje se u različitim depozitima.

Na konačnu isplativost depozita utiče nekoliko parametara na koje treba obratiti pažnju prilikom odabira depozita i sklapanja ugovora:

• Bid
• Uslovi upotrebe velikih slova
• Period plasmana
• Mogućnost produžetka
• Minimalni iznos depozita

Depoziti u stranoj valuti imaju nižu kamatnu stopu od depozita u rubljama. Ovo treba uzeti u obzir pri odabiru banke i odgovarajućeg programa depozita.

Kapitalizacija depozita je proces povećanja početnog iznosa za iznos obračunate kamate. Prilikom obračunavanja kamate u narednom periodu, kamata se obračunava na iznos početnog depozita, u kom slučaju se kamata ne računa.

Kapitalizacija depozita se po pravilu vrši na dan zatvaranja depozita koji je naveden u ugovoru. Ukoliko uslovi predviđaju mogućnost produženja, a deponent nije potraživao iznos depozita i kamatu, depozit se produžava na još jedan period.

Kapitalizacija depozita: primjer

Formula za izračunavanje prihoda na depozit s kapitalizacijom izgleda ovako:

T - ukupan iznos u trenutku zatvaranja depozita

p - početni iznos

r - godišnja kamatna stopa

n - broj obračunskih perioda (mjesečno - 12, kvartalno - 4, godišnje - 1)

m - broj godina

Pretpostavimo da deponent želi svoja sredstva u iznosu od 500.000 rubalja staviti na depozit u banci uz 7% godišnje na period od 12 mjeseci uz mjesečnu kapitalizaciju.

Obračun prihoda po mjesecima:

Važno je sačuvati dokumenteprimljeno u banci prilikom otvaranja depozita, do zatvaranja depozita i isplate svih kamata.

Depoziti u licenciranim bankama su osigurani od strane Agencije za osiguranje depozita. Ako se banci oduzme dozvola ili dođe do drugog osiguranog slučaja (uvođenje privremene uprave, reorganizacija, itd.), onda će DIA deponentima nadoknaditi iznos depozita zajedno sa kamatom.

Iznos osiguranih sredstava ograničen je na 1,4 miliona rubalja.

Ako se ne želite baviti obračunom kamate, onda na internetu, na web stranicama većine banaka, postoje online kalkulatori za obračun kamate.

Učestalost obračuna kamata

Postoji nekoliko opcija za kapitalizaciju kamate:

• Godišnja kapitalizacija- Kamata se obračunava na godišnjem nivou. Ova opcija se koristi za dugoročne depozite.
• Kvartalna kapitalizacija– kamata se prenosi na račun svaka 3 mjeseca.
• Mjesečna kapitalizacija- kamata se obračunava na iznos depozita svakog mjeseca. Ova opcija je najčešća među bankama i tražena je među štedišama.
• Dnevna upotreba velikih slova– iznos depozita se svakim danom povećava za iznos obračunate kamate. Ovu opciju ne koriste ruske banke.

Postaje jasno da što se češće dešava kapitalizacija kamate, veći će biti konačni prihod na depozit zbog složene kamate. Odnosno, pod istim uslovima (kamatna stopa, period plasmana, iznos depozita), depozit sa češćom kapitalizacijom će se u budućnosti pokazati isplativijim. Ali banke uzimaju u obzir ovu osobinu, pa je kamatna stopa za depozite sa čestom kapitalizacijom niža.

Koju banku odabrati za kapitalizaciju depozita?

Trenutno većina banaka privlači sredstva stanovništva za depozite. S tim u vezi, postoji neizvjesnost pri izboru bankarske organizacije i uslova depozita.

Top 5 banaka po broju blaga

Sberbank

doprinos " Save Online»

• Stopa: od 4,05% do 5,50%
• Minimalni iznos: 1 000 ₽
• Rok trajanja: od 1 mjeseca do 3 godine

VTB 24

doprinos " Profitabilno»

• Stopa: od 3,10% do 7,10%
• Minimalni iznos: 30.000 ₽ (prilikom otvaranja putem Internet bankarstva) ili 100.000 ₽ (preko filijala)
• Rok trajanja: 3 mjeseca do 5 godina
• Kapitalizacija: mjesečno

Rosselkhozbank

doprinos " Profitabilno»

• Stopa: od 6,25% do 7,30%
• Minimalni iznos: 3 000 ₽
• Rok trajanja: od 1 mjeseca do 4 godine
• Kapitalizacija: na kraju roka ili mjesečno

Gazprombank

doprinos " Saving»

• Stopa: od 5,9% do 6,4%
• Minimalni iznos: 15 000 ₽
• Rok trajanja: od 3 mjeseca do 3 godine
• Velika slova: na kraju roka

Alfa banka

doprinos " Victory+»

• Stopa: od 5,44% do 6,23%
• Minimalni iznos: 10 000 ₽
• Rok trajanja: od 3 mjeseca do 3 godine
• Kapitalizacija: mjesečna kapitalizacija ili isplata na račun sa mogućnošću povlačenja

Zaključak

Prilikom odabira morate odlučiti da li je investitoru važno da prima mjesečni prihod od depozita ili je maksimizacija profitabilnosti na prvom mjestu.

Depoziti sa mesečnom kapitalizacijom biće najinteresantniji za klijente banke u slučaju dugoročnog plasmana depozita. U ovom slučaju, iznos može biti prilično impresivan.

Profitabilnost bankarskih depozita se procjenjuje prema nekoliko parametara. Naravno, kamatna stopa ovdje igra važnu ulogu. Mnogi štediše se samo na osnovu toga odlučuju da ulože svoju štednju u određenu banku. Međutim, postoje vrste depozita koji i uz manji procenat donose veći prihod. Ovo uključuje depozite sa kapitalizacijom kamate. Predmetna stopa ne postaje glavni indikator, već samo bazna vrijednost. Zbog kapitalizacije kamate, efektivna stopa će premašiti deklarisanu vrijednost nominalnog prihoda od kamata naveden u ugovoru o depozitu, odnosno omogućava pasivno povećanje prihoda. Kapitalizirani depoziti su jedan od rijetkih oblika multiplikacije štednje korištenjem bankovnih depozita za štediše koji preferiraju pasivan način sticanja prihoda. Razmotrimo detaljnije šta je kapitalizacija, zašto je potrebna, koje vrste postoje, koja vrsta je najprofitabilnija?

Šta je velika slova?

To je važna karakteristika bankarskih depozita i predstavlja dodavanje obračunate kamate na glavni dio depozita tokom perioda njegovog važenja. U glavnom periodu može biti nekoliko takvih perioda. Kao rezultat toga, obračunata kamata se dodaje iznosu depozita i nova kamata će se obračunati na povećani iznos. Dakle, kapitalizacija je povećanje prinosa depozita metodom složene kamate, što vam omogućava da povećate stopu rasta profita deponenta u poređenju sa izračunavanjem kamate pomoću jednostavne šeme, kada se prihod obračunava i isplaćuje na kraju depozita. termin.

Vidi također: Sanacija i oduzimanje dozvole banci

Zašto je potrebna upotreba velikih slova?

Omogućava vam da ostvarite veći prihod u odnosu na tipove depozita uz jednostavno obračunavanje kamate na kraju roka. Efektivna stopa vam omogućava da procenite efekat kapitalizacije. Uz njegovu pomoć možete procijeniti ponude raznih banaka.

Mnogi investitori uvijek imaju pitanje: da li je bolje uložiti u depozit od 10% godišnje sa kamatom koja se obračunava na kraju roka depozita, ili ga staviti pod uslovom kapitalizacije.

Uradimo jednostavnu kalkulaciju.

Ako uložite 100.000 rubalja uz 10% na 1 godinu, uzimajući u obzir isplatu prihoda od kamata na kraju roka, tada će ukupan iznos koji treba primiti biti:

100.000+(100.000 * 10%)= 110.000 rubalja

Ako ovaj iznos uložimo pod istim uslovima, ali uzimajući u obzir mjesečnu kapitalizaciju, dobijamo:

Efekat kapitalizacije je ovde očigledan. Da biste ostvarili isti prihod, stopa na depozit sa kamatom koja se obračunava na kraju roka treba da bude:

110 471/100 000 = 10,47%

Najveće banke u zemlji nude depozite sa mogućnošću kapitalizacije kamate. Međutim, stope na njih su niže od sličnih ponuda među drugim bankama. VTB 24 i Sberbank nude plasman sredstava u depozite sa kapitalizacijom i izborom perioda obračuna kamate. Investitor može, po sopstvenom nahođenju, izabrati nekoliko vrsta kapitalizacije prihoda od kamata. Izračunajte efektivnu stopu (na osnovu nominalnih 10%) u svakom slučaju koristeći formulu:

• Mjesečna kapitalizacija. Podrazumijeva obračunavanje i dodavanje kamate na glavnicu depozita na kraju svakog mjeseca. EU = 10,47%
• Kvartalno. U tom slučaju kamata se obračunava i dodaje svaka tri mjeseca. EU = 10,38%.
• Polugodišnji. Kamata se obračunava svakih šest mjeseci. EU=10,25%.

Dakle, češća kapitalizacija daje veći prihod, pa treba obratiti pažnju na ponude sa mjesečnom kapitalizacijom kamate.

Takođe pogledajte: Šta su USSD zahtjevi i zašto su?

Zamke koje smanjuju profitabilnost depozita:

• Skrivene naknade za mobilno bankarstvo, SMS obavještenja, naknade za podizanje gotovine sa depozitnog računa itd. Ovi uslovi ne mogu biti navedeni u ugovoru o depozitu, jer se odnose na obračun i gotovinske usluge.
• Pravo banke da jednostrano promijeni kamatnu stopu tokom trajanja depozita obavještavanjem deponenta. Kvaka je u tome što osoba možda neće dobiti takvo obavještenje.

Dakle, depoziti sa dugoročnom kapitalizacijom su mnogo isplativiji od depozita sa akumulacijom prihoda na kraju roka, čak i ako je stopa na njih niža. Prilikom odabira ove vrste depozita, morate biti spremni na činjenicu da više nećete moći koristiti svoju kamatu. Vrijedi zapamtiti da se svaki slučaj mora izračunati zasebno. Možete izračunati depozit sa različitim tipovima kapitalizacije na našem kalkulatoru depozita.

investor100.ru

Kolika je kapitalizacija depozita u Sberbanci

Često, prilikom polaganja depozita u banci i čitanja uslova u ugovoru, deponenti se suočavaju s konceptom "kapitalizacije". Postavlja se pitanje – šta je suština ove klauzule u ugovoru i da li je isplativa? Tema našeg članka: kapitalizacija depozita u Sberbanci - što je to i vrijedi li uzeti u obzir ovaj uvjet.

Kolika je kapitalizacija kamate na depozit?

Kapitalizacija kamate nije samo pripisivanje prihoda na iznos depozita, već i dodavanje kamate na kamatu tokom čitavog roka oročenja, pod uslovom da deponent ne povlači prihode u vidu kamate sa računa.

Kapitalizacija može biti sedmična, mjesečna, kvartalna, pa čak i godišnja. Kod mjesečnog, na kraju svakog mjeseca, kamata će se obračunavati kako na cjelokupan iznos početne uplate tako i na iznos kamate za prethodne mjesece. Kao rezultat toga, kamatna stopa postaje viša nego što je prvobitno navedeno u ugovoru.

Sberbank uglavnom nudi depozite sa mjesečnom kapitalizacijom kamate. Najpopularniji među njima su "Sačuvaj", "Dopuni" i "Upravljaj".

U nastavku ćemo dati primjer obračuna kamate na depozit sa i bez kapitalizacije, a također ćemo uporediti uslove.

Koji depozit je isplativiji - sa ili bez kapitalizacije?

Mnogi će na prvi pogled primijetiti da su ovakvi depoziti najisplativije rješenje za ulaganje svojih sredstava, jer se ukupan iznos depozita tokom cijelog perioda povećava ne samo za iznos obračunate bazne kamatne stope, već i zbog kamata, što se dodaje na iznos depozita sa obračunatom kamatom.

A ovo je tačno ako:

• imate veći broj depozitnih proizvoda sa jednakim uslovima za plasiranje sredstava;
• uporediti kamatnu stopu u ugovoru i stvarno obračunati godišnji prihod;
• spremni ste uložiti novac na duži rok (od 1 do 3 godine).

Trenutno je depozit s kapitalizacijom popularan u mnogim bankama i zauzima veliki dio ponuda za depozitne proizvode. Svaki klijent će moći odabrati najprofitabilniju opciju za sebe.

Prilikom odabira pasivnog izvora za primanje prihoda od slobodnog novca u Sberbanci, deponent treba pažljivo proučiti uvjete cijele linije depozita i obratiti posebnu pažnju na kamatnu stopu na druge depozite, posebno one koji ne predviđaju kapitalizaciju.

U praksi se razvija sljedeća situacija: za depozite sa kapitalizacijom kamatna stopa nije najviša, a među svim ponuđenim depozitima mogu se pronaći isplativija ulaganja. Posebno često u Sberbanci postoje promocije na depozite s povećanom kamatnom stopom, prihod od kojih se može dobiti tek na kraju ugovora.

A sada pogledajmo kako se obračunava kamata na depozit na primjeru depozita "Sačuvaj" i "Dopuni".

"Čuvaj" - depozit za koji je među osnovnim depozitnim proizvodima Sberbanke postavljena maksimalna kamatna stopa. Sredstva možete plasirati u rubljama i u stranim valutama (američki dolar i euro). Minimalni depozit u rubljama je 1000, au dolarima i evrima - 100 USD, dok je period plasmana od 1 meseca do 3 godine. Račun ne omogućava dopunjavanje i povlačenje. Klijent ima pravo povući pripisanu kamatu ili ostaviti na računu radi dalje kapitalizacije. Godišnja stopa varira od 4,40 do 7,76 u rubljama, au ostalim valutama od 0,30 do 2,33%. Ukoliko klijent otvori depozit "Save" na 1 godinu, njegov prinos je 5,96%, a uzimajući u obzir kapitalizaciju - 6,59% godišnje.

Za depozit „Dopuni“ glavni uslovi su slični prethodnom programu, ali u ovom slučaju je predviđeno dopunjavanje računa, a minimalni period je 3 mjeseca. Takođe, depozit ima mjesečnu kapitalizaciju, što povećava njegovu profitabilnost. Kamatna stopa u rubljama je 4,62-7,28% godišnje, u stranoj valuti - 0,4-2,11% godišnje. Prilikom polaganja depozita u valuti Ruske Federacije na 1 godinu, stopa se utvrđuje po stopi od 5,64% do 6,27%. U stranoj valuti od 0,90 do 1,41% godišnje.

Šta misle stručnjaci?

Stručnjaci iz bankarskog sektora preporučuju deponentima da se prilikom odabira depozita rukovode ne samo veličinom kamatne stope, već i potrebom i svrhom ulaganja. Ako klijent planira koristiti akumulirani prihod svakog mjeseca, onda nema smisla otvarati račun s kapitalizacijom, jer će samo glavni dio investicije donijeti dobit.

Da biste ostvarili maksimalan prihod, najbolje je otvoriti depozit na koji se plaća kamata na kraju roka, jer je obično iznos godišnje kamate na njega mnogo veći.

Depoziti sa kapitalizacijom pogodni su za one investitore koji su spremni dugo vremena plasirati novac u banku i ne planiraju koristiti kamatu ili za one koji još nisu odlučili za najprikladniju opciju za sebe.

Sumirajući članak, želio bih još jednom napomenuti da je kapitalizacija računa, naravno, isplativa i svaki klijent bi trebao obratiti posebnu pažnju na to. Međutim, prije nego što se rastanete sa svojim novcem, vrlo je važno analizirati uslove za sve depozitne proizvode i odabrati pouzdanu banku u kojoj će vaša sredstva biti osigurana, a ne samo da ćete dobiti profit, već ćete biti sigurni i da možete povući cijeli iznos u bilo kojem trenutku. U Sberbanci su danas svi računi klijenata osigurani na iznos do 1.400.000 rubalja.

1sberbank.ru

Kamatna kapitalizacija: šta je to?

Kalkulator depozita Depoziti u Sberbank Postavite pitanje

Želite li znati koja je kapitalizacija kamate na depozitnom računu? Danas ćemo vam što detaljnije otkriti suštinu ovog bankarskog pojma, a na primjeru ćemo pokazati i proceduru obračuna prinosa na depozit.

Mnogi od nas znaju jednostavnu istinu da novac ne treba samo da leži kod kuće ispod jastuka ili dušeka, već treba da radi i koristi svom vlasniku. Postoji mnogo načina za ulaganje - u nekretnine, u posao, u plemenite metale, hartije od vrijednosti itd., ali svi ovi su povezani sa visokim stepenom rizika.

U slučaju da imate mali iznos novca koji želite da uložite u pouzdanu kompaniju i povremeno dobijate profit od toga, onda će za vas najbolji i najpovoljniji način ulaganja biti depozit u banci. Preporučujemo odabir velikih kompanija, one su navedene u ovom članku.

Prije nego što odaberete depozitni program za sebe, morat ćete se odlučiti za nekoliko faktora koji definiraju ovaj proizvod, tj. sa svojim karakteristikama:

• Minimalni iznos - koliko je potrebno uložiti da biste otvorili račun;
• Rok važenja ugovora - koliko dugo će novac biti u banci;
• Kamatna stopa - procenat po kome će se vaša dobit od plasmana novca obračunati na godišnjem nivou;
• Sposobnost dopune ili trošenja sredstava - ove funkcije su pogodne za one koji žele biti u mogućnosti da povremeno povećavaju iznos svog računa kako bi povećali profit, ili u hitnim situacijama imaju priliku podići novac bez ugrožavanja kamata;
• Obračun i plaćanje kamate - ovo obično označava učestalost kojom će vam banka obračunati kamatu i potom je platiti. To mogu biti mjesečna, tromjesečna ili godišnja plaćanja ili na kraju trajanja ugovora.

U opisima nekih programa, klijent može naići na termin "velika slova". Da pojasnimo: tokom kapitalizacije, novac akumuliran za određeni vremenski period (mjesečno, kvartalno ili godišnje) dodaje se na glavnicu vašeg depozita.

Sljedeći put kamata će biti zaračunata na veći iznos, a klijent će tako svaki mjesec dobivati ​​sve veću dobit.

Dakle, prihod će zavisiti ne samo od iznosa vašeg početnog ulaganja na račun, već i od svih obračunatih kamata na njemu. Slična šema obračuna može se nazvati i složenim kamatama, jer je konačni procenat obično veći.

Da još jednom pojasnimo - ako odaberete kapitalizaciju kao obračun kamate, tada ćete dobiti svu dobit na kraju perioda plasmana sredstava koji ste odabrali.

Sada ćemo s vama razmotriti takav izračun na primjeru depozita "Save" u Sberbank.

Recimo da želite da uložite 100 hiljada rubalja na godinu dana preko filijale banke, dok vam se nudi izbor mesečne kamate po stopi od 7,7% godišnje ili sa kapitalizacijom.

U prvom slučaju, formula je jednostavna: Iznos * Opklada, prihod će biti sljedeći - 100.000 * 0,77 = 7700 rubalja;

U drugom slučaju, formula će biti složenija:

Obračun će biti sljedeći: (-1) * = 7816,81 rubalja, efektivna stopa će biti 7,82% godišnje.

Ako ne želite samostalno izračunati kapitalizaciju kamate na depozit na vašem računu, onda možete koristiti naš online kalkulator na ovom linku.

Ako želite da saznate gde je bolje uložiti novac da biste zaradili ove godine, sledite ovaj link Ako ste zainteresovani za depozite, onda se ovde možete upoznati sa najboljim ponudama banaka. Zatim slijedite ovaj link. Ako imate lošu kreditnu istoriju, a banke vas odbijaju, onda svakako morate pročitati ovaj članak. Ako samo želite da se prijavite za kredit po povoljnim uslovima, kliknite ovde. Ako želite podnijeti zahtjev za kreditnu karticu, slijedite ovaj link. Više postova na ovu temu pronađite ovdje.

Prilikom odabira banke za sklapanje ugovora o depozitu, potencijalni deponent mora uporediti nekoliko parametara: kamatnu stopu, period plasmana, učestalost plaćanja kamata, mogućnost dodatnog ulaganja, uslove za prijevremeni raskid ugovora. Klijent takođe često čuje od bankarskog stručnjaka koncept " kapitalizacija depozita" i " kapitalizacija kamata". Šta je to i kakve koristi klijent ima od ovakvih depozita?

Kapitalizacija depozita

Kapitalizacija depozita je povećanje prvobitnog iznosa za iznos obračunate kamate. Istovremeno, u narednom periodu se obračunavaju kamata na početno uložena sredstva. Po isteku ugovora, banka će jednostavno prebaciti iznos glavnice i obračunate kamate na tekući ili kartični račun.

Ugovor takođe može predvideti automatsko produženje depozita sa kapitalizacijom. To znači da ako se deponent ne obrati banci na dan isteka ugovora, on će se automatski produžiti za isti period, a na iznos ulaganja će se dodati kamata.

podrazumijeva dodavanje obračunate, prema ugovoru, kamate na glavnicu depozita. Na uvećani iznos depozita već se vrši obračunavanje kamate za naredni period. Dakle, koristi se formula složene kamate, koja omogućava deponentu da dobije dodatni prihod.

Ugovor mora navesti učestalost kapitalizacije, i to:

• godišnja kapitalizacija. Ova opcija se rijetko koristi, samo za dugoročne depozite.
• Kvartalna kapitalizacija. Kamata se obračunava i dodaje na iznos početnog depozita 3 mjeseca, kvartal ili godinu nakon otvaranja ugovora. Takva kapitalizacija će investitoru donijeti veći prihod od prve opcije.
• Mjesečna kapitalizacija - kamata se dodaje na glavnicu depozita na kraju svakog mjeseca. Ova šema je najčešća među bankama i dobro je tražena među deponentima.
• Najveći prihod dolazi od dnevne kapitalizacije, ali ga ruske banke ne koriste.

Opća formula za izračunavanje prihoda od kapitalizacije je sljedeća:

K \u003d S * (1 + r / m) m * n, gdje je

K - ukupan iznos koji će klijent dobiti na kraju ugovora;

S - početni iznos ulaganja;

r - godišnja kamatna stopa;

m - broj obračunskih perioda, odnosno sa polugodišnjom kapitalizacijom m=2, sa mjesečnom kapitalizacijom m=12.

n je broj godina.

Na primjer, deponent želi staviti novac u banku u iznosu od 100.000 rubalja na 1 godinu uz 10% godišnje. Ako uslovima ugovora nije predviđena kapitalizacija kamate, tada će na kraju mandata dobiti:

100.000 + 100.000 * 0,1 \u003d 110.000 rubalja.

Ako zajmoprimac prikupi kamatu i ponovo položi novac u roku od dvije godine, tada će za tri godine njegov prihod biti:

10.000*3 = 30.000 rubalja

Sa tromjesečnom kapitalizacijom obračun dobiti za tri godine će izgledati ovako:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Tako će klijent dobiti prihod u iznosu od 34.488,88 rubalja

Sa mjesečnom kapitalizacijom, obračun se vrši na sljedeći način:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Neto prihod investitora iznosiće 34.818,2

Dakle, iz primjera je jasno da što se češće vrši kapitalizacija, to će biti veći prihod investitora.

Da biste brzo izračunali dobit od bankovnog depozita, možete koristiti naš online kalkulator depozita.

Kako odabrati depozit?

Kamatne stope na depozite sa i bez kapitalizacije se razlikuju. Da biste uporedili profitabilnost ponude određene banke, potrebno je da uporedite efektivnu stopu.

Na primjer, ako izdvojite 100.000 uz 10% na godinu dana, ali s mjesečnom kapitalizacijom, tada će prihod biti:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Da biste dobili isti prinos, ali bez kapitalizacije kamate, godišnja kamatna stopa bi trebala biti:

110471,3/100000 = 1,105 ili 10,5% godišnje.

Depoziti sa kapitalizacijom kamate su od interesa za investitore čiji je osnovni cilj maksimiziranje prihoda. Ali profitabilnost depozita treba procijeniti u smislu efektivne stope. Banke vrlo često koriste depozite sa kapitalizacijom u marketinške svrhe, a zapravo obični depoziti donose veliku korist deponentu.

Vrijedno je obratiti pažnju na depozite sa kapitalizacijom kada se planira plasirati sredstva na duži period (nekoliko godina) bez godišnjeg poziva banci da obnovi ugovor. Stoga se potreban iznos često akumulira do određenog datuma.

Kada to nije korisno?

Kapitalizacija je zanimljiva prije svega dugoročnim plasmanom sredstava. Redovno obračunavanje će biti pogodnije u sljedećim slučajevima:

1. Klijent želi da prima kamatu na mjesečnom nivou, smatrajući to redovnim dodatnim prihodom.
2. Za klijenta je važna mogućnost prijevremenog raskida ugovora ili djelimičnog odustajanja. Takvi bankarski programi obično ne uključuju kapitalizaciju.

Dodatna značajna prednost kapitalizacije kamate je da kada se dodaju na iznos glavnice, podliježu sistemu osiguranja depozita. Glavni uslov je da se kapitalizacija mora izvršiti prije datuma osiguranog slučaja. Kamata koja je obračunata, a nije kapitalizovana i nije isplaćena deponentu, može biti izgubljena u slučaju finansijskih problema banke.

Zdravo, prijatelji!

Banke danas nude širok spektar depozita: sa i bez dopune, sa delimičnim povlačenjem, sa kapitalizacijom. Ostaje samo odabrati najprofitabilnije. A ako je sve jasno sa prva dva uslova, onda nije svima poznata treća reč. Kapitalizacija depozita - šta to znači?

Ovo je finansijski termin podržan matematičkom formulom, tako da ne mogu svi razumjeti njegovo značenje. U članku ću sve objasniti jednostavnim riječima i pokazati princip rada na konkretnim primjerima. A za razumijevanje nije potrebno imati neko posebno znanje iz oblasti ekonomije i bankarstva.

Kapitalizacija – ovo je obračun kamate ne samo na početni iznos depozita, već i na sve ranije obračunate kamate.

Na primjer, stavite 10.000 rubalja. po 5% godišnje pod normalnim uslovima. To znači da za godinu dana možete povući 10.500 rubalja. Ali odlučite da ih ostavite na računu bez povlačenja. Zatim ćete nakon 2 godine dodati još 500 rubalja, nakon 3 godine još 500 rubalja. itd.

Podložno godišnjoj kapitalizaciji, nakon 1 godine također ćete dobiti 10.500 rubalja, nakon 2 godine već ćete povući 11.025 rubalja, nakon 3 godine - 11.576,25 rubalja.

Svi moji proračuni su napravljeni sa vrlo jednostavnom formulom:

Nakon 1 godine dobićemo: 10.000 * (1 + 0,05) = 10.500 rubalja.

Nakon 2 godine: 10.000 * (1 + 0,05) ^ 2 = 11.025 rubalja.

Nakon 3 godine: 10.000 * (1 + 0,05) ^ 3 = 11.576,25 rubalja.

Već sam se okrenuo definiciji velikih slova kada sam analizirao . Uporedio sam to sa grudvom snijega: što je veći početni iznos novca na računu i što je duži period akumulacije, veća je profitabilnost. Ali efekat ne zavisi samo od ova dva faktora, već i od učestalosti prirasta kamate na račun. Pogledajmo kako to utiče na promjenu iznosa depozita.

Učestalost obračunavanja prihoda

Gore u formulama razmatrali smo opciju kada se prinos obračunava jednom godišnje. Pored godišnje kapitalizacije, postoje:

• mjesečno,
• kvartalno
• dnevno.

Formula za izračunavanje će malo promijeniti svoj izgled:

Pojavljuje se slovo n - ovo je učestalost obračunavanja prihoda.

Sa mjesečnim obračunom n = 12, kvartalnim n = 4, dnevnim n = 365 ili 366.

Uporedimo djelovanje "snježne grudve" u različitim intervalima. Ostavimo naše početne uslove.

Kao što vidimo, što se češće obračunava kamata, to je veća naša profitabilnost. Čini se da su razlike vrlo beznačajne, ali još jednom ponavljam da na efikasnost utiču 4 faktora:

1. Početni iznos depozita.
2. Kamatna stopa.
3. period akumulacije.
4. Učestalost obračunavanja prihoda.

S povećanjem bilo koje komponente, učinak će postati impresivniji. Za ilustraciju, napravimo sličnu tabelu, ali promijenimo uslove:

• početni iznos - 1.000.000 rubalja,
• mandat - 5 godina,
• stopa - 7% godišnje.

Predstavljena formula za izračunavanje primjenjuje se na bilo koju učestalost, uključujući dnevnu. Ali, proučavajući ponude banaka, nisam našao takve uslove. Ako je potrebno, sada možete sami izvršiti proračune.

Proračun profitabilnosti sa i bez kapitalizacije

Češće investitor treba da poredi ne opcije za obračun kamate, već da izračuna iznos depozita sa i bez kapitalizacije. Neću vas zamarati još matematikom. Formule ostaju iste. Zapravo, nema potrebe samostalno izračunavati nešto na njima. Postoji zgodan online kalkulator sa velikim slovima za različite periode i učestalost.

Iskoristimo jednu od njih i vidimo kako se naš prihod mijenja u dvije opcije: doprinos od 1.000.000 rubalja. uz 5% godišnje na 3 godine.

• Obračun profitabilnosti sa mjesečnim obračunom (najčešća opcija u banci).

Tako možete uporediti uslove u različitim bankama i odabrati najoptimalniji za vas. Napominjemo da nismo razmatrali opciju dopune depozita tokom roka. U ovom slučaju, prinos će biti još veći. Mogućnost dopune se može podesiti i u online kalkulatoru.

Šta je efektivna stopa?

Još jedan koncept je usko povezan sa temom današnjeg članka - efektivna stopa. Na primjer, na web stranici VTB banke, prilikom odabira depozita, videćete sledeću tabelu sa kamatnim stopama.

Ovdje pod redovnom stopom postoji još jedna - ovo je efektivna stopa. Šta je to?

Efektivna stopa je stopa koja uzima u obzir kapitalizaciju. Uvek je viša nego inače. Zgodno ga je koristiti kada uporedite profitabilnost nekoliko banaka.

Podsjećam da je n učestalost obračunavanja prihoda.

Izračunajmo efektivnu stopu, na primjer, na depozit "Save" iz Sberbanke. Stavili smo 100.000 rubalja. po 4,2% godišnje na 1 godinu sa mjesečnom kapitalizacijom. Efektivna stopa će biti:

Provjerimo online kalkulatorom na web stranici banke.

Kao što vidite, efektivna stopa je 4,28% godišnje, sa uobičajenih 4,2%.

Alternativa depozitu - kamata na ostatak

Želim da pređem malo s druge strane na pitanje koje se razmatra i analizira alternativu bankovnom depozitu - debitnu karticu. Podijeliću svoje lično iskustvo korištenja.

Morali smo da rasporedimo novac na različite račune kako bismo se akumulirali za naše potrebe. Kao rezultat toga, prema određenim kriterijima, odlučili smo se za sljedeće opcije:

1. Depozit "Renesansna akumulacija" u istoimenoj banci.

Uslovi: stopa od 6,75% godišnje sa mjesečnim obračunom prihoda, mogućnost dopune, ali bez zaduženja. Oročenje depozita je 1 godina, tokom kojeg se stopa ne mijenja. Istovremeno ga dopunjavamo mjesečno, ali ne podižemo novac.

1. Debitna kartica iste banke sa kamatom na stanje.

Uvjeti: besplatna usluga sa stanjem od najmanje 30.000 rubalja. i mjesečni obračun prihoda u iznosu od 7,25%. Ispada da ako ne obavljate transakcije na kartici, tada se svaki mjesec prihod obračunava i na početni iznos i na prethodno obračunatu kamatu. A visina prihoda je mnogo veća od doprinosa.

Budući da su i depozit i kartica otvarani u cilju štednje, nismo vršili debitne transakcije. Oba proizvoda su redovno dopunjavana svakog mjeseca. S takvim početnim podacima, prednosti debitne kartice su nam očigledne:

• mogućnost dopune i povlačenja po potrebi bez ikakvih kazni,
• više prihoda nego na depozitu,
• Kartica je uvijek pri ruci, možete je koristiti bilo koji dan u sedmici i doba dana.

Ali postoji i minus: kamata na stanje računa može se promijeniti u bilo kojem trenutku.

Nema toliko ponuda za debitne kartice sa kamatom na saldo, ali postoje.

Za i protiv upotrebe velikih slova

Uprkos očiglednim prednostima kapitalizacije, koje se manifestuju prvenstveno u većem prinosu u odnosu na uobičajeni obračun kamata, ona ima i nedostatke:

• Banka po pravilu ograničava mobilnost sredstava. Odnosno, ne možete upravljati svojim novcem tokom trajanja ugovora. Naravno, nećete biti odbijeni kada izjavite da zatvarate račun i podižete sav novac. Ali dobit ćete daleko od iznosa koji ste očekivali kada ste otvorili račun. Ne dozvoljavaju vam sve banke da podignete novac bez gubitka cijelog ili dijela prihoda.

Na primjer, ako odlučite da zatvorite depozit "Sačuvaj" u Sberbanci prije roka (100.000 rubalja na 1 godinu), tada ćete u ruke dobiti 2.862,61 rublje. manje.

• Banke često naplaćuju nižu stopu na kapitalizovane depozite. Stoga je veoma važno izračunati efektivnu stopu i uporediti je za nekoliko ponuda u različitim bankama.
• Primetan efekat kapitalizacije se manifestuje samo na duži rok. Stoga, ako ste sigurni da vam u narednih nekoliko godina neće trebati puno novca, otvorite depozit sa kapitalizacijom. Ako ne, pogledajte uobičajeni depozit, ali uz mogućnost povlačenja.

Banke ponekad nude opciju korištenja prikupljenog prihoda: ostaviti ga na računu ili podići u gotovini (prijenos na karticu, račun). Ako odaberete da “povučete kamatu” na depozit, onda neće biti nikakve kapitalizacije. Uostalom, na svom računu ostavljate samo iznos početnog ulaganja.

Zaključak

Na kraju članka, napišimo s vama algoritam za odabir depozita s velikim slovima:

1. Određujemo svrhu otvaranja depozita: štednju, kratkoročnu ili dugoročnu akumulaciju, primanje pasivnog prihoda.
2. Određujemo uslove: sa mogućnošću dopune, delimičnog povlačenja ili bez, početni iznos, rok i kamatnu stopu.
3. Odabiremo nekoliko banaka koje najbolje zadovoljavaju naše kriterije.
4. Izračunavamo efektivnu stopu za svaku ponudu i donosimo konačan izbor.

Ne zaboravite analizirati debitne kartice sa kamatom na stanje. Ova opcija je za ljude jake volje, jer iskušenje da se potroši sve može poraziti želju za štednjom. Ali, ako postoji određeni cilj, onda iskušenja nemaju šanse. Slažeš li se?