Осигурителни системи и техните характеристики. Осигурителни системи, основни видове, отличителни черти Плащания в индивидуалното осигуряване

В организацията на застрахователното покритие, което определя обхвата на отговорността на застрахователя и включва изплащането на застрахователно обезщетение на застрахования в случай на непредвидено настъпване на застрахователни събития, се разграничават: осигурителни системи:

1) пропорционална отговорност;

2) първият риск;

3) "дробна част";

4) цена на замяна;

5) максимално застрахователно покритие.

1. Осигурена застраховка по системата на пропорционалната отговорност - организационна форма на установено застрахователно покритие, която предвижда изплащане на застрахователно обезщетение в предварително договорен фиксиран дял (пропорция). Застрахователното обезщетение най-често се изплаща в размер на тази част от причинената щета, при която установената застрахователна сума е пропорционална на оценката на застрахователния обект.

Например, ако застрахователната сума е равна на 50% от цената на застрахователния обект, тогава размерът на застрахователното обезщетение е 50% от действителния размер на щетите. Пропорционалната система включва участието на притежателя на полицата в процеса на компенсиране на загубите. Определеният дял на застрахования (т.е. частта от загубата, която не е компенсирана от застрахователя - в нашия пример 50%) в покриването на щетата се нарича застрахователен франчайз или собствено задържане на застрахования. В същото време степента на отговорност на застрахователя за обезщетяване на щетите на застрахования е толкова по-висока, колкото по-малка е разликата между стойността на увредения застрахователен обект и застрахователната сума.

2. Може да възникне застраховка по първата рискова система - това е организационна форма на застрахователно покритие в необходимия момент, която предвижда изплащане на установено застрахователно обезщетение в размер на причинената вреда реални щети, но не повечезастрахователната сума, предварително определена от страните. В този случай под „първи риск“ се разбира риск, чиято стойност не надвишава изискваната застрахователна сума. При застраховане по такава система щетите в рамките на установената застрахователна сума (първи риск) се компенсират изцяло, а загубите, надвишаващи застрахователната сума (втори риск), не се компенсират от застрахователя.

3. Осигурена застраховка по системата "дробна част". - това е организационна форма на застрахователно покритие, чиято функция предвижда възстановяване само на част от стойността на застрахователния обект, приета по прогнозната стойност на имуществото. Ако прогнозната стойност съответства на действителната стойност, тогава системата за застраховане „частичен дял“ съответства на системата за застраховане на първи риск.

4. Застраховането става по същия начин. според системата на разходите за замяна , и означава, че компенсацията за загуби се основава на цената на нов имот от подобен вид и предназначение. Не се взема предвид амортизацията на имуществото, т.е. Принципът на застраховането е „ново за старо“. Такава система осигурява пълна застрахователна защита на интересите на притежателя на полицата. В същото време, за да се увеличи отговорността на притежателя на полицата за запазване на обектите на застраховка, като правило се практикува разпределяне на отговорността между представителя на застрахователя и притежателя на полицата при покриване на загуби чрез франчайзинг.

5. Система за лимитно покритие предвижда, че компенсацията за загуби се основава на разликата между предварително определена граница (лимит) и постигнатото ниво на доход (печалба). Ако във връзка със застрахователно събитие нивото на установения доход на притежателя на полицата е под определена граница, тогава разликата, която е между лимит и действително получен доход. Най-често такава система се използва за застраховане на печалби и други финансови рискове.

В застрахователния бизнес се използват няколко застрахователни системи и франчайзи.

При имущественото застраховане най-разпространената система е застраховка на база действителната стойност на имота, която се определя като действителна към деня на подписване на договора. Според тази система застрахователното покритие е равно на размера на загубите, т.е. има пълно покритие на загубите на застрахователя от застрахователя.

Застраховка за пропорционална отговорност предвижда изплащане на застрахователно обезщетение, което се изчислява по формулата

Пропорционалната система включва участието на притежателя на полицата в обезщетение за загуби. Мярката за пълнота на отговорността на застрахователя при покриване на загубите на застрахования е толкова по-висока, колкото по-малка е разликата между стойността на застрахователния обект и застрахователната сума.

Застраховка първи риск предвижда изплащане на застрахователно обезщетение в размер на щетата, но в рамките на застрахователната сума.

В застрахователния бизнес под „първи риск“ се разбира риск, чиято стойност не надвишава застрахователната сума.

При застраховане по тази система всички загуби в рамките на застрахователната сума (първи риск) се компенсират напълно, а загубите, които надвишават застрахователната сума (втори риск), изобщо не се компенсират от застрахователя.

Частична застраховка предвижда установяване на две застрахователни суми, едната от които се нарича показана стойност. При показаната стойност на притежателя на полицата обикновено ще бъдат възстановени загубите от риска под формата на част или процент. Отговорността на застрахователя по тази система е ограничена до размера на фракцията. Следователно застрахователната сума ще бъде по-малка от показаната стойност и нейната дробна част. Застрахователното обезщетение е равно на щета в рамките на застрахователната сума.

Ако показаната стойност е равна на действителната стойност, тогава застрахователната система за дробната част е идентична със застрахователната система за първия риск.

Ако показаната стойност е по-малка от действителната, тогава застрахователното обезщетение се изчислява по формулата

Q = T x S/W,

където Q е застрахователно обезщетение; С- показана себестойност; У- оценка на застрахователния обект; Т - действителният размер на щетите.

Застраховка срещу разходите за замяна означава, че обезщетението от застрахователя за загуби за обект, застрахован по тази система, е равно на цената на нов имот от съответния вид. Амортизацията на имуществото не се взема предвид. Тази система осигурява пълен застрахователна защита на интересите на притежателя на полицата.

За да се увеличи отговорността на притежателя на полицата за грижа за обектите на застраховане, застрахователният бизнес практикува разпределение на отговорността между застрахователя и притежателя на полицата при покриване на загуби.

Личното участие на притежателя на полицата в покриването на загуби се изразява чрез самоучастие.

Франчайз - освобождаване на застрахователя от покриване на загуби - предвидено в сключения застрахователен договор. Тя може да бъде зададена като процент или в абсолютни стойности спрямо застрахователната сума, стойността на обекта или размера на щетите.

Има условни (интегрални) и безусловни (прекомерни) франчайзи.

Условен франчайз освобождава застрахователя от отговорност за загуби, които не надвишават установената самоучастие, и го задължава да покрие загубите изцяло, ако техният размер надвишава самоучастието.

Например, ако застрахователната сума е 100 хиляди UAH, условното приспадане е 20% от застрахователната сума, тоест 20 хиляди UAH, а загубите на застрахования възлизат на 18 хиляди UAH, тогава застрахователят е освободен от всякакво обезщетение за загуби на застрахования.

Ако при равни други условия загубите възлизат на 60 хиляди UAH, тогава застрахователят възстановява всичките 60 хиляди UAH, без да се освобождава от 20 хиляди, които са предвидени в договора като условно приспадане.

Безусловен франчайзсъщо така предвижда определено предупреждение (клауза) в застрахователния договор. При всякакви условия той освобождава застрахователя от обезщетение за първите X% от застрахователната сума, независимо от размера на загубите. При безусловно приспадане застрахователното обезщетение винаги е равно на разликата между загубите и безусловното приспадане. Например, ако застрахователната сума е 100 хиляди UAH, безусловният франчайз е 20 хиляди UAH, тогава за загуби до 20 хиляди UAH застрахователят не носи отговорност пред застрахования, а загубите са, да речем, 70 хиляди UAH, тогава това ще обезщети само 50 хиляди UAH (70 хиляди UAH - 20 хиляди UAH).

Така се нарича франчайзингът несъмненофактът, че той (разбира се, независимо от условията) при каквито и да е условия се оттегля от задълженията на застрахователя и условно, тъй като се оттегля, при условие че загубите не надвишават установената сума за приспадане.

В момента е важно всеки човек да има определени гаранции, които не само могат да осигурят финансова защита на собствеността, но и да осигурят на самите граждани увереност в бъдещето и че дори при пълна или частична загуба на работоспособност, те ще получат подкрепа от работодателя или държавата. Това може да се постигне благодарение на осигурителна система, която съществува чрез вноски от заинтересованите страни.

Описание

За всеки, който е решил да сключи застрахователен договор или вече го е подписал, е важно да знае какво е застрахователното покритие. Това е застрахователно плащане, което в имущественото застраховане понякога се нарича застрахователно обезщетение. Показва степента на оценка на имуществото, посочено в договора (застрахователна сума) спрямо действителната му стойност.

С други думи, това е стойностното изражение на определена сума в определена валута, за която е сключен застрахователният договор. Понятието застрахователно покритие се използва за установяване на общите задължения на застрахователя в целия набор от видове предоставяни застраховки.

Ако притежателят на полицата претърпи загуба, той може да получи обезщетение както в пари, така и в натура. Например при автомобилното застраховане, вместо да изплати иск, компанията може да поправи колата или да замени части.

За да получите обезщетение, трябва да настъпи застрахователно събитие - инцидент, посочен в договора. След настъпването на това събитие и признаването му за застрахователно събитие, притежателят на полицата получава правото на обезщетение за загуби от застрахователя.

Форми на застрахователно покритие

Настъпилите застрахователни събития се разделят на различни групи. Най-популярната класификация на формулярите по застрахователен обект, която включва следните категории:

1. Имуществена застраховка. Основната цел на имущественото застраховане е официалната защита на недвижимите имоти и обезщетение за евентуални щети. Неговите обекти включват всяко имущество, притежавано от притежателя на полицата:

• транспорт;
• жилищни недвижими имоти;
• земя;
• реколта;
• животни;
• инвентаризация;
• оборудване и др.

2. Лично осигуряване. Позволява ви да застраховате здравето и дори живота на човек. Тя включва:

• здравни застраховки и застраховки живот;
• социално осигуряване;
• пенсионно осигуряване;
• здравно осигуряване и др.

Този вид застраховка ви позволява да осигурите защита срещу възможни рискове, които застрашават работата, здравето и в някои случаи живота на дадено лице. Тъй като е невъзможно да се оцени обективно животът или смъртта, застрахователните суми се изчисляват, като се вземат предвид финансовите възможности на застрахования и неговите желания. В този случай застрахованото лице може само да се опита да предотврати финансови затруднения, които ще възникнат след увреждане или смърт.

Осигурителни системи

Терминът "застрахователна система" се използва, за да опише метода за компенсиране на претърпените загуби. В зависимост от системата се изчислява съотношението между застрахователно покритие и реална загуба. Например, ако обект, оценен на 10 милиона рубли, е застрахован за 5 милиона, тогава в този случай нивото на застрахователно покритие ще бъде 50%.

Има няколко системи, използващи различни методи за компенсиране на загуби.

Застраховка по реална цена

Този вид застраховка е доста разпространен. Застрахователната система започва да се прилага след оценката на имота в същия ден, в който е сключен и подписан договорът. Размерът на обезщетението в случай на застрахователно събитие ще бъде действителната стойност на обекта. Плащането ще бъде извършено в пълен размер.

Система на пропорционална отговорност

При извършване на частично застраховане на имущество в различни сектори на бизнеса често се използва система за пропорционална отговорност. Обезщетението в този случай ще бъде този дял от загубата, който ще бъде равен на съотношението на застрахователната оценка и реалната стойност на имота. От това следва, че съотношението на застрахователните плащания към понесените загуби ще съответства на съотношението на застрахователната сума към стойността на имуществото.

Първа рискова система

Същността на тази система е, че щетите, причинени на имущество в границите на застрахователната сума, посочена в споразумението, ще бъдат изплатени изцяло (т.нар. първи риск), а загубите над договорената сума (т.нар. втори риск) риск) няма да бъдат компенсирани. Този вид застраховка се използва най-често при сключване на договори за безопасност на лични превозни средства и недвижими имоти.

Да приемем, че застрахователната сума при сключването на споразумението е 10 милиона рубли. Тогава загубата от 5 милиона рубли ще бъде компенсирана. Въпреки това, ако размерът на щетите е 14 милиона рубли, застрахователят ще плати на жертвата 10 милиона рубли, а останалата сума (4 милиона рубли) ще остане непогасена.

Застраховка по първоначална цена

При сключване и подписване на договор се прилага системата, използвана при застраховането на възстановителната стойност на имуществото, което показва, че размерът на застрахователното обезщетение е цената на имуществото без отчитане на натрупаната амортизация. Оказва се, че размерът на компенсационните плащания ще бъде равен на цената на нов обект от съответния тип.

Система за крайна отговорност

Тази застрахователна система се използва доста рядко. Методът се развива исторически и се използва в СССР до 1934 г. при застраховане на зеленчукови и градински култури в селското стопанство. Същността на метода е да се определи в договора минималния и максималния размер на обезщетението за вреди.

Двойна (тройна) осигурителна система

Понякога има ситуации, когато притежателят на полицата сключва договори с различни застрахователи за един и същ обект. В резултат на това общата сума на обезщетенията от всички застрахователни компании теоретично може да надхвърли реалната стойност на имота. В такава ситуация, ако настъпи застрахователно събитие, застрахователното обезщетение се разпределя пропорционално между застрахователите в съответствие с размерите на плащанията, посочени в договорите, като по този начин се намалява размерът на застрахователната отговорност на всеки от тях.

Да приемем, че реалната стойност на даден имот е 10 милиона рубли. Физическо лице сключи споразумение с една застрахователна компания за 9 милиона рубли, а с друга - за 6 милиона Тогава, в случай на пълно унищожаване на застрахованото имущество, общата сума на застрахователното покритие от двата застрахователя ще бъде равна на 10. милиона рубли. Първата компания ще плати 6 милиона рубли, а втората - 4 милиона рубли.

Някои от горните застрахователни системи могат да се използват и при сключване на лични застрахователни договори (а не само имуществени).

Регистрация на договора

Формата на споразумението винаги се утвърждава от действащите разпоредби в застрахователната компания и е предварително установен документ с определен образец, който доказва самия факт на застраховката.

Договорът за имуществена застраховка или договорът за осигуряване на лична сигурност е задължително да съдържа информация за:

• временни осигурителни периоди;
• страни, участващи в регистрацията на застраховка;
• имуществото, за което се съставя споразумението;
• размера и реда за изплащане на застрахователно обезщетение;
• банкови сметки;
• застрахователни събития;
• размер и честота на плащане на вноски.

Договорът се заверява с подписите на всички страни и печата на застрахователя.

За да формализира споразумението, притежателят на полицата трябва да напише заявление, в което да посочи всички условия на застраховката. Договорът влиза в сила, след като застрахованото лице заплати предписаните застрахователни премии и положи подписите на участващите страни. След това притежателят на полицата получава застрахователна полица - документ, който потвърждава факта на подписване на застрахователното споразумение. Той съдържа цялата информация, посочена в застрахователния договор.

Ред за изплащане на застрахователно покритие

Основното задължение на застрахователя е да изплаща обезщетение в ситуации, когато настъпи застрахователно събитие.

Застрахователното плащане е определена документирана сума (може да бъде изразена в пари или в натура), посочена в споразумението или одобрена от Федералния закон „За организацията на застрахователната дейност в Руската федерация“. Изплаща се от застрахователя на лицето, сключило с него договор за имуществена застраховка (в някои случаи договор за индивидуална застраховка).

Максималната стойност на застрахователната сума, изплатена от компанията в резултат на повреда на застрахователния обект, е посочена в договора, който също така посочва срока на действие на споразумението. За да получи обезщетение, застрахователят трябва да събере всички одобрени от закона документи, доказващи настъпването на застрахователно събитие, както и да представи документ за самоличност и застрахователна полица.

Застрахователната сума, предвидена в договора, може да бъде платена в руска валута - рубли, ако друга валута не е посочена в договора. Ако задължителните плащания се забавят, застрахователят трябва, в съответствие с член 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация, да плати неустойка, понякога представена под формата на процент от неплатената навреме сума (ако това е предвидено от правилата на споразумението).

Плащания при имуществени застраховки

Застрахователното покритие е понятие, което най-често се нарича „застрахователно обезщетение” при сключване на имуществена застраховка. Това наименование е по-близко до същността, тъй като компенсира загубите, възникнали в случай на щети на имущество, собственост на застрахования.

След настъпване на застрахователно събитие, притежателят на полицата е длъжен да уведоми специалиста на застрахователната компания за настъпването му в срока, посочен в договора. Това може да стане по различни начини: с телефонно обаждане, писмо или лично посещение. След това се представя формуляр за заявление за изплащане на застрахователно покритие, оригинална застрахователна полица и независими заключения на упълномощени органи за причините и обстоятелствата на инцидента.

След получаване на заявлението представителят на застрахователя съставя застрахователен акт, към който прилага различни доказателствени документи: актове за амортизация на недвижими имоти, актове за унищожаване на имущество, актове за независим преглед, изчисления на загуби и застрахователни суми.

След това в рамките на една седмица (освен ако в споразумението не са посочени други условия) се разпределят средства за изплащане на застрахователно покритие в брой или в безкасова форма.

Щетите се изплащат в рамките на застрахователната сума, посочена в договора. Това може да включва разходи, направени от застрахователя по време на опити за спасяване на имущество, дори ако тези мерки не са довели до положителен резултат. Застрахователното обезщетение под формата на пари може да бъде заменено с имущество, подобно на изгубеното.

Плащания в индивидуална застраховка

Обозначението „застрахователна сума“, подобно на понятието „застрахователно покритие“, е синоним на израза „плащания, извършени по индивидуално застрахователно споразумение“. В този случай застрахователната компания се задължава да изплати паричната сума, предвидена в договора, еднократно или на определени интервали, в зависимост от условията на сключения договор, в случаите, когато е навършена определена възраст, причинени са увреждания на здравето. на застрахованото лице, както и при настъпване на друго застрахователно събитие. Пенсиите могат да бъдат изплащани, анюитети - фиксирани суми, изплащани на определени интервали, анюитети - последователни периодични плащания.

Оттегляне на плащания от застрахователя

Застрахователната компания има пълното право да не плаща застрахователно покритие. Това е допустимо в следните случаи, предвидени в закона:

1) ако притежателят на полицата не е предупредил за настъпването на застрахователното събитие в уговорения срок;

2) ако застрахователното събитие е настъпило поради умисъл от страна на застрахования;

3) поради груба небрежност на притежателя на полицата (недостатъчна причина за отказ за изплащане на обезщетение при индивидуална застраховка);

4) при настъпване на непреодолима сила:

• военни маневри,
• ядрен взрив,
• гражданска война;

5) ако конфискацията на имущество или неговото унищожаване е извършено от упълномощени държавни органи.

В други ситуации застрахователят е длъжен да компенсира напълно всички загуби, понесени от застрахованото лице, бенефициента или притежателя на полицата.

Заключение

Застрахователното покритие е понятие, което има няколко значения. В някои случаи се използва за посочване на изплатените суми при лична застраховка, в други показва отношението на застрахователната оценка към пълната стойност на застрахованото имущество при имущественото застраховане. Плащането на застрахователното покритие може да се извърши както в брой, безкасово, така и в натура, като общият размер на обезщетението зависи от категорията на застрахователното събитие и клаузите, посочени в договора.

В някои случаи застрахователната компания има право да не компенсира имуществени щети или телесни повреди. Най-често това се дължи на причини, за които е виновен самият застрахован.

В правилата фразата „застрахователно покритие“ не фигурира, но има клаузи, свързани с реда и условията за изплащане на застрахователно обезщетение, които се основават на системата за застрахователно покритие.

Застрахователното покритие е синоним на застрахователна сума и застрахователно покритие , а застрахователната система в правилата за имуществено застраховане е едно от основните условия за определяне на метода за обезщетяване на загубите, тъй като показва връзката между застрахователната сума (застрахователното покритие) и действителната загуба. Например, застраховахме обект със застрахователна стойност 10 милиарда рубли. с 5 милиарда рубли застрахователна сума. Степента на застрахователно покритие е 50%.

Правилата за имуществено застраховане могат да използват следните методи за обезщетение за загуби:

застраховка на база действителната стойност на имота ( в пълен размер );

· застраховка по системата на пропорционална отговорност ( частично );

· застраховка по система на първи риск;

· застраховка срещу възстановителни разходи;

· застраховка по системата на максимално покритие (отговорност);

двойна или тройна застраховка ( в по-голям мащаб ) .

Застраховка на база реална стойност на имота – застраховка на база действителната стойност на имота към деня на сключване на договора ( в пълен размер ).

Застраховка за пропорционална отговорност – непълна ( частично ) застраховка на обекта, застрахователното обезщетение е равно на дела на загубата, който е застрахователната сума от застрахователната стойност. Тази система се използва за застраховане на имущество във всички сектори на бизнеса. Използването на тази схема предвижда изплащане на застрахователно обезщетение, изчислено по формулата

,

Къде Q – застрахователно обезщетение, Т – действителен размер на щетите, С – застрахователна сума по договора, У – оценка на застрахователния обект.

Правило: застрахователното обезщетение е свързано с действителната загуба, както застрахователната сума е свързана със застрахователната оценка:

Застраховка първи риск предвижда изплащане на обезщетение в размер на щетата, но в рамките на застрахователната сума. Системата се използва за застраховане на домашно имущество и лични автомобили. При тази система всички щети в рамките на застрахователната сума (1-ви риск) се компенсират напълно, а щетите над застрахователната сума (2-ри риск) изобщо не се компенсират (2-ри риск се поема от самия застраховател).

Например, застрахователната сума е 5 милиона рубли:

а) загуба от 2 милиона рубли. възстановени;

б) загуба от 5 милиона рубли. възстановени;

в) със загуба от 6 милиона рубли. – 5 милиона рубли възстановени, 1 милион рубли. не се обезщетява, тъй като това е вторият риск, който не е застрахован.

Застраховка срещу разходите за замяна означава, че застрахователното обезщетение за обекта е равно на цената на нов имот от съответния вид. Амортизацията на имуществото не се взема предвид.

Застраховка по системата на максимално покритие (отговорност). – се използва рядко, при което обезщетението за загуби е ограничено до минималните и максималните суми, посочени в договора. Методът се използва в СССР до 1934 г. при застраховане на технически култури.

Двойна или тройна застраховка – това е застраховка в по-голям мащаб . Ако притежателят на полицата е сключил договори за имуществена застраховка с няколко застрахователя на обща сума, надвишаваща застрахователната стойност на имуществото (двойна застраховка), тогава застрахователното обезщетение, което получава от всички застрахователи, не може да надвишава застрахователната му стойност. В този случай всеки от застрахователите ще изплати застрахователно обезщетение в размер, пропорционален на съотношението на застрахователната сума по сключения от него договор към общата сума по всички застрахователни договори за посоченото имущество, сключени от този застраховател. Например, притежателят на полицата има имущество със застрахователна стойност от 10 милиона рубли. застраховани при застраховател 1 за застрахователна сума от 5 милиона рубли, при застраховател 2 за застрахователна сума от 7 милиона рубли. Има двойна застраховка, т.е. застрахователната сума надвишава застрахователната стойност с 2 милиона рубли.

В резултат на договореното застрахователно събитие имуществото е загубено, загубата е призната от застрахователите в размер на 10 милиона рубли. Делът на застраховател 1 в застрахователната сума (общо равен на 12 милиона рубли) е 41,7%, застраховател 2 - 58,3% (съответно 5 милиона рубли).

Съгласно правилата и закона на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“ (член 10, клауза 3), застраховател 1 ще плати на притежателя на полицата 4,17 милиона рубли. обезщетение (41,7% от 10 милиона рубли), застраховател 2 – 5,83 милиона рубли. (58,3% от 10 милиона рубли), т.е. общото обезщетение на застрахователната стойност ще бъде 10 милиона рубли.

Франчайз (застраховка) - освобождаването на застрахователя от обезщетение за загуби, които не надвишават определена сума, предвидена в условията на застрахователния договор. Самоучастието се определя по споразумение на страните като процент от застрахователната сума или във фиксирана парична сума.

Франчайзът се случва:

а) условни (интегрални, неизваждаеми);

б) безусловни (прекомерни, субтрактивни).

С условен франчайз застрахователят се освобождава от отговорност за щети, които не надвишават установения размер (като процент) от самоучастието, и трябва да обезщети щетата в пълен размер, ако размерът й надвишава размера на самоучастието. Условно самоучастие означава наличието на специална клауза (клауза) в застрахователната полица: „без X процента" (където X – 1, 2, 3, 4, 5...% от застрахователната сума). Ако щетата надвишава установената самоучастие, застрахователят изплаща застрахователното обезщетение в пълен размер, без да взема предвид направената резервация.

Например застрахователният договор съдържа условно приспадане в размер на 10 хиляди рубли. Размерът на щетите е: а) 9 хиляди рубли; б) 11 хиляди рубли. В случай, че а) притежателят на полицата няма да получи обезщетение, тъй като щетата е по-малка от договореното самоучастие; в случай б) ще получи обезщетение в размер на 11 хиляди рубли.

Безусловен франчайз означава и наличието на специална клауза (клауза) в застрахователната полица: „свободен от първия X процента" (където X винаги се приспада от застрахователното обезщетение, независимо от размера на щетата). Така застрахователното обезщетение е равно на щетата минус безусловното самоучастие, т.е. безусловно самоучастие означава, че в случай на щета на каквато и да е сума, самоучастието ще бъде взето предвид. И така, в случай на а) застрахователят не изплаща обезщетение; в случай б) той плаща обезщетение в размер на 1 000 рубли. (11 хиляди рубли – 10 хиляди рубли).

11.7. Личното осигуряване като фактор за социална стабилност на обществото

Личното осигуряване се уточнява чрез правилата, разработени от застрахователите. Правилата на смесеното животозастраховане представляват интерес, тъй като пряко обхващат основните подсектори на личното застраховане - живот и злополука, и косвено засягат взаимосвързаните проблеми на здравето и личните доходи на гражданите.

Субекти на личното осигуряванеса: застрахователи, застраховани, застраховани лица, бенефициенти.

Застрахователи – Съгласно правилата, само юридически лица, регистрирани по закон и лицензирани от Департамента за застрахователен надзор на Министерството на финансите на Руската федерация да извършват такава застраховка.

Застраховани лица , според правилата:

· дееспособни граждани (физически лица) на възраст от 18 до 75 години. Възможно е да има и други възрастови граници, например от 18 до 70 години;

· юридически лица – предприятия от всички организационно-правни форми и всички форми на собственост;

· чужди граждани и лица без гражданство, ако постоянно пребивават на територията на Руската федерация.

Осигурени лица – самите застраховани лица и членовете на техните семейства, служителите в предприятия, организации, институции и членовете на техните семейства.

Бенефициенти – физически и юридически лица, посочени от притежателя на полицата или застрахования в полицата, или в съответствие със законите за наследството.

От списъка на субектите на смесено животозастраховане са изключени:

· неработещи инвалиди от I група (правилата на някои застрахователи изключват и застраховка за инвалиди от II група);

· болни от рак.

Смесени животозастрахователни обекти

Обект на смесеното животозастраховане са имуществените интереси на застрахования, свързани с:

· с преживяването им до края на осигурителния период;

· с временно или трайно намаление на доходите и/или допълнителни разходи поради загуба на работоспособност в резултат на злополука, поради смърт по каквато и да е причина.

Смесена животозастрахователна позиция

Предмет на смесеното животозастраховане според някои правила са застрахователните рискове като очаквани събития, за които се извършва застраховка, като:

· преживяване на застрахования до края на осигурителния период;

· загуба на работоспособност (временна или трайна) от злополука;

· смърт на застрахования по каквато и да е причина.

Тема:„Застрахователни системи”.

Размерът, условията и начинът на застрахователно обезщетение за загуби при имуществено застраховане зависят от системата за застраховане на отговорността на застрахователя.

Системата за застрахователна отговорност определя връзката между застрахователната сума на застрахованото имущество и действителната загуба, т.е. степента на обезщетение за настъпилите вреди.

Най-широко използваните застрахователни системи са:

1. Застраховка на база действителната стойност на имуществото. При тази застрахователна система размерът на застрахователното обезщетение се определя като действителната стойност на имуществото в деня на сключване на договора. Застрахователното обезщетение е равно на размера на щетата. Тук е осигурена пълна лихва.

Пример:Цената на застрахователния обект е 5 милиона рубли. Вследствие на пожара са нанесени материални загуби, т.е. Загубата на притежателя на полицата възлиза на 5 милиона рубли. Размерът на застрахователното обезщетение ще бъде 5 милиона рубли.

2. Застраховка пропорционална отговорност. Тази система означава непълно или частично застраховане на стойността на обекта. При застраховането по система на пропорционална отговорност се проявява участието на застрахования в обезщетението за щети, т.е. Притежателят на полицата поема част от риска. Колкото по-голямо е обезщетението за риск на застрахования, толкова по-ниска е степента на застрахователното обезщетение. С други думи тук е осигурена частична лихва. Колкото по-малка е разликата между застрахователната сума и оценката на застрахователния обект, толкова по-голяма е степента на пълнота на застрахователното обезщетение.

Размерът на застрахователното обезщетение се изчислява по формулата:

където SV – застрахователно обезщетение; U – действителен размер на щетата; СС – застрахователна сума по договора; СО - оценка на застрахования обект.

Пример:Имот на стойност 540 хиляди рубли. застраховани по система за пропорционална отговорност. Застрахователната сума е 280 хиляди рубли. Поради повреда на обекта, загубата на притежателя на полицата възлиза на 470 хиляди рубли. Изчислете размера на застрахователното обезщетение?

Решение: 280*470/540=246,7 хиляди рубли.

3. Застраховка по система за първи риск. При тази система застрахователната сума е по-ниска от действителната стойност на имуществото и се предоставя застрахователно обезщетение в размер на щетата, но в границите на застрахователната сума. Всички щети в рамките на застрахователната сума (първи риск) се компенсират напълно, но щети над сумата (втори риск) не се компенсират.

Пример:Обект на стойност 120 хиляди рубли. застраховани по системата за първи риск. Застрахователната сума е 50 хиляди рубли. Загубата на застрахования в резултат на повреда на обекта е 74 хиляди рубли. Определете размера на застрахователното обезщетение. Решение: 50 хиляди рубли

Пример:Комбайн на стойност 890 хиляди рубли. застраховани по системата за първи риск в размер на 400 хиляди рубли. Определете размера на застрахователното обезщетение, ако щетите на застрахования поради повреда на комбайна възлизат на 380 хиляди рубли. Решение: 380 хиляди рубли

4. Застраховка по системата на заместващата цена означава, че застрахователното обезщетение за обекта е равно на цената на нов имот от съответния вид. Амортизацията на имуществото не се взема предвид. Застраховката за заместващи разходи отговаря на принципа на пълно застрахователно покритие. Не се прилага в Руската федерация.

5. Частично осигуряване.При тази застрахователна система се установяват две застрахователни суми: застрахователна сума и показна стойност. При примерната стойност притежателят на полицата обикновено получава покритие на риска, изразено като част или процент. Отговорността на застрахователя е ограничена до размера на дробната част, така че застрахователната сума ще бъде по-малка от видимата стойност. Застрахователното обезщетение е равно на щетата, но не може да надвишава застрахователната сума.

В случай, че привидната стойност е равна на действителната стойност на обекта, застраховката по системата на дробната част съответства на застраховка на първия риск.

Ако привидната стойност е по-малка от действителната, застрахователното обезщетение се изчислява по формулата:

където SV – застрахователно обезщетение; U – действителен размер на щетата; P – показна стойност; СО - оценка на застрахования обект.

Пример:Стойността на застрахованото имущество е показана в размер на 4 милиона рубли, действителната стойност е 6 милиона рубли. В резултат на кражбата щетите възлизат на 5 милиона рубли. Определете застрахователното обезщетение. Решение: 4*5/6=3,3 милиона рубли

6. Застраховка по системата за максимална гражданска отговорност означава наличието на определен лимит върху размера на застрахователното обезщетение (най-често 70-80% от размера на щетата). При тази система за сигурност размерът на компенсираните щети се определя като разлика между предварително определен лимит и постигнатото ниво на доход. Ако в резултат на застрахователно събитие нивото на дохода на притежателя на полицата е по-малко от установения лимит, тогава разликата между лимита и действително получения доход подлежи на обезщетение. Застраховката за лимитирана отговорност обикновено се използва за застраховка на големи рискове, застраховка на доходи и застраховка на реколтата.

Пример:Средната цена на реколтата от моркови в сравними цени е 320 хиляди рубли. s!ga. Реалната доходност е 290 хиляди рубли. Щетите се компенсират в размер на 70%. Определяне на размера на застрахователното обезщетение?

Решение:Щети=320-290=30 хиляди рубли; страх. компенсация=30*0,7=21 хиляди рубли на 1 хектар.

Пример:Реколтата от ечемик е застрахована по система за максимална отговорност при среден добив за 5 години от 23 ц/хектар при условия на изплащане на застрахователно обезщетение в размер на 70% от получената щета. Реалният добив е 19 центнера от хектар. Изчислете щетите на застрахования и размера на застрахователното обезщетение, ако посевната площ е 200 хектара и изкупната цена на ечемика е 250 рубли. за 1 c.

Решение:Щети=(23-19)*200*250=200000; Компенсация = 200 000 * 0,7 = 140 хиляди рубли.

Пример:Реколтата от моркови е застрахована по система за максимална отговорност, която се основава на цената на реколтата от 20 хиляди рубли. от 1 ха. Всъщност от 1 хектар са събрани моркови на стойност 15 хиляди рубли. Посевната площ е 50 хектара. Щетите се компенсират в размер на 75%. Изчислете размера на застрахователното обезщетение, ако е изплатено застрахователно обезщетение в размер на 80% от получената щета.

Решение:Щети=(20-15)*50=250 хиляди рубли; Обезщетение = 250 * 0,75 = 187,5 хиляди рубли.