Спиране на разплащателна сметка от банка в спестовна каса. Други отзиви за Сбербанк на Русия

Какво представлява Закон № 115-FZ?

Това е Федералният закон от 7 август 2001 г. № 115-FZ „За противодействие на легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“. Той определя задълженията и отговорностите на организациите, които работят с парите и имуществото на гражданите: банки, застрахователни компании, микрофинансови организации и др.

Целта на закона е да предотврати легализирането на незаконни доходи и финансирането на тероризма.

Защо банките блокират карти, позоваващи се на 115-FZ?

Съгласно Закон 115-FZ всички банки са длъжни да анализират паричните транзакции на своите клиенти и да ги проверяват за подозрения. Това става според критериите на Централната банка, които са разписани в Наредба № 375-П от 2 март 2012 г. Те проследяват всякакви операции, подобни на незаконно прехвърляне на безналични пари в брой („теглене“), на объркване на схемите за сетълмент и прикриване на истинските цели и участници в транзакциите („транзит“), на незаконно теглене на пари в чужбина.

Ако банката открие транзакции, които пораждат съмнения относно законността, тя има право:

• временно блокиране на банковите карти на клиента;
• деактивирайте достъпа до интернет банкирането (уеб версия и приложението Sberbank Online);
• откажете на клиента да издава пари в брой или да превежда пари по банков път;
• да откаже на клиента откриване на сметка, издаване или повторно издаване на карта.

Банките също са задължени по закон да блокират сметките на клиенти, замесени в екстремистки дейности или тероризъм. Федералната служба за финансов мониторинг включва такива хора и организации в специален списък. Нито една руска банка няма право да работи със сметките на тези, които в момента са в нея.

Защо банките изискват документи за произхода на парите и икономическия смисъл на операциите?

Това е необходимо, за да се реши дали да се признае клиента като наистина замесен в съмнителни парични транзакции. Ако предоставите документи, според които доходите са законни и разходите са обясними, достъпът до сметки и карти ще бъде възстановен. Банката подхожда индивидуално към всеки случай и е заинтересована от прилагането на такива мерки като блокиране или отказ на услуга само ако подозренията са оправдани.

Какво заплашва клиент с отказ за предоставяне на банкови услуги съгласно Закон 115-FZ?

Ако банката откаже да обслужи, тогава:

• клиентът няма да може да открива нови сметки и депозити, да получава нови банкови карти, включително преиздадени;
• валидните клиентски карти ще останат блокирани;
• клиентът няма да може да използва Sberbank Online;
• клиентът ще може да извършва всички операции по сметки само в офиса на банката;
• операции за големи суми, клиентът ще може да извършва само по споразумение с банката;
• проблеми могат да възникнат при откриване на сметки и карти в други банки.

Ако банката през календарната година е отказала да обслужва 2 или повече пъти, сметката се закрива.

Как да не попаднете под подозрение или да докажете, че операциите са законни?

Достатъчно е да следвате прости правила, когато използвате вашите акаунти.

1. Не се съгласявайте с молбите на познати, роднини, приятели и др. превеждайте пари през вашите сметки и карти, с които нямате нищо общо, особено когато става въпрос за големи суми. Освен това не се съгласявайте да теглите тези пари в брой.
2. Не давайте банковите си карти на никого, дори на близки роднини - картите могат да се използват за "тегляне" и "транзит".
3. Теглете пари в брой от вашите сметки, депозити и карти само когато е наистина необходимо, особено ако парите се кредитират по сметки, депозити и карти по банков път. Опитайте се да използвате безкасов начин на плащане.
4. Не използвайте банковите си карти за незаконни бизнес дейности - регистрирайте се като индивидуален предприемач и издайте визитна карта.
5. Не се съгласявайте с молбите на познати, роднини, приятели и др. регистрирайте ви като директор на организация или като индивидуален предприемач, ако няма да участвате реално в бизнеса.
6. Ако сте самостоятелно заето лице и имате банкови карти, които сте получили като физическо лице, не ги използвайте, за да приемате плащания от купувачи или да плащате на доставчици и изпълнители. Издайте визитка за тези цели;
7. Уверете се, че транзакциите по вашите сметки могат да бъдат документирани. Поддържайте всички документи в ред (договори, фактури, фактури, плащания и др.).
8. Сътрудничете с банката: ако не отговорите на нейните въпроси относно законността на определени транзакции, заключенията може да не са във ваша полза.
9. Ако банката поиска от Вас да потвърдите легитимността на произхода на парите по Вашите сметки и икономическия смисъл на извършваните операции, не забравяйте да изпратите информацията, която представлява интерес на банката в срока, посочен в искането и до посочен адрес. Колкото по-подробно обясните всичко и колкото по-бързо пристигат данните в банката, толкова по-голяма е вероятността проблемът да бъде разрешен благоприятно за вас.

Как банката информира клиента за съмнения относно законосъобразността на паричните транзакции?

Ако банката има въпроси, тя уведомява клиента за това по всички налични средства: обикновено по телефона чрез SMS, по-рядко по имейл. В такива съобщения банката може:

• пишете за блокиране на карти и изключване на Sberbank Online в съответствие с изискванията на Закон 115-FZ;
• изисква информация и документи, потвърждаващи законността на произхода на средствата по сметките и икономическия смисъл на операциите;
• уведомете, че документите са приети за работа, посочете сроковете за тяхното разглеждане и, ако е необходимо, напишете за възможно удължаване на сроковете;
• информирайте какво решение е взето - кога сметките и картите ще бъдат (и ще) бъдат деблокирани и дали достъпът до Sberbank Online ще бъде възстановен.

В някои случаи банката изпраща заявка до офиса си на мястото на откриване на сметка, депозит или издаване на карта. В него банката изисква информация и документи, потвърждаващи, че парите по сметките на клиента са с законен произход, а извършваните операции имат икономически смисъл.

Как да изпратя исканата информация и документи до банката?

Когато банка поиска от клиент информация и документи за законността на произхода на парите и икономическия смисъл на операциите, той непременно ще ви каже как да ги преведете. Необходимо е да изпратите документи до банката по точния начин и на посочения в заявката адрес. Обикновено банката предлага изпращане на сканирани копия на документи по имейл. Също така, клиентът може да бъде помолен да донесе документи в банковия офис на мястото на откриване на сметка или издаване на карта или да изпрати копия по пощата.

Ако изпращате документи по имейл, не забравяйте да посочите пълното си име в темата.По-добре е да изпращате файлове в PDF формат. Общият размер на писмото не трябва да надвишава 12 MB. Ако трябва да изпратите повече, разбийте го на няколко имейла.

Ако решите да изпратите документи по хартиена поща, не забравяйте, че такова писмо може да закъснее. Тогава банката няма да го получи навреме и това може да повлияе на нейното решение. Ако е възможно, изпратете документи по имейл или, ако е посочено в заявката, ги занесете в офиса на банката.

Ако не можете да предоставите необходимите документи навреме или не разполагате с тях, информирайте банката възможно най-бързо по посочения в искането начин защо е възникнала тази ситуация. Колкото по-подробно и по-бързо обясните всичко, толкова по-добре. Това може да бъде определящ фактор, когато банката взема решение.

Какви подкрепящи документи трябва да бъдат представени в банката?

Това могат да бъдат всякакви документи, които потвърждават легитимността на произхода на средствата във вашите сметки и икономическия смисъл на операциите. Пълен списък не съществува, тъй като причините могат да бъдат много различни.

Например, това могат да бъдат договори за покупко-продажба, договори за работа, договори за заем, договори за наем на помещения, договори за наем на имущество, фактури за плащане на стоки и услуги, разписки за плащане, фишове за плащане, IOU, банкови извлечения в други банки, данъчни удостоверения, и т.н.

Какво да направя, ако банката откаже да обслужи (не открива сметка, не издава карта, включително преиздадена)?

Ако банката поиска документи и информация от вас, позовавайки се на 115-FZ, но не сте изпратили нищо, просто го направете по начина, посочен в искането, и изчакайте решение.

Ако сте изпратили всички документи, но банката е взела отрицателно решение, нищо не може да се направи. След известно време можете да опитате отново да отворите сметка или карта - банката може да прегледа въпроса ви след определен период.

Банката наложи ограничения върху сметките ми въз основа на информация, получена от Росфинмониторинг. Какво означава? Мога ли да си взема парите?

Това означава, че банката е получила информация от Федералната служба за финансов мониторинг (Росфинмониторинг) за възможното ви участие в екстремистки дейности или тероризъм. Съгласно закон 115-FZ банката е длъжна да ограничи извършването на операции по вашите сметки. Вие имате право да се разпореждате със средствата по сметките във вида и в размерите, предвидени в т. 2.4 на чл. 6, клауза 4, член 7.4 от Закон 115-FZ. Няма да можете да използвате банкови карти и Sberbank Online, транзакциите ще бъдат възможни в офиса на банката.

Каква организация е Росфинмониторинг?

Федералната служба за финансов мониторинг е орган на изпълнителната власт, чиято задача е да противодейства на легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма. Росфинмониторинг поддържа списък на организации и лица, участващи в екстремистки дейности или тероризъм. Основанията за включване в списъка са изброени в параграф 2.1 на чл. 6 от Закон 115-FZ. Можете да се запознаете с него на официалния уебсайт на Rosfinmonitoring. Ако смятате, че сте попаднали в списъка по погрешка, или има основание да бъдете изтрити от списъка, в съответствие с т. 2.3 на чл. 6 от Закон 115-FZ, имате право да кандидатствате до Rosfinmonitoring с писмено заявление за премахване от списъка.

Освен това междуведомственият координационен орган за противодействие на финансирането на тероризма може да вземе решение за замразяване (блокиране) на средства или друго имущество на организация или физическо лице в съответствие с чл. 7.4 от Закон 115-FZ.

Какво да направите, ако все още има въпроси?

Свържете се с банката за съвет по удобен за вас начин:

• на служител във всеки банков офис;
• по телефона до контактния център;
• изпратете съобщение чрез екранната форма на уебсайта на банката или чрез Sberbank Online.

С цел регулиране на финансовия оборот на гражданите с цел предотвратяване на незаконни действия, като пране на пари или предоставяне на подкрепа на терористични организации, карта на Sberbank може да бъде блокирана по инициатива на банка 115 FZ (с изменение на 29.07.2017 г. ). Законът се прилага за всички финансови и кредитни организации, включително частни търговски Alfa-Bank и Tinkoff, но на практика тяхното „замразяване“ се случва много по-рядко. Блокирана е не само пластмасата, но и всички сметки, свързани с нея, заедно със средствата по тях.

Какво е регламентирано от Федерален закон № 115 за борба с легализирането на облаги от престъпление

Съмнителните транзакции са добра причина за блокиране, какво банката има предвид под тях е трудно да се предвиди, понякога е достатъчен един голям превод за замразяване. Ако картата редовно получава плащания от физически и юридически лица, банката има пълното право да поиска обяснения и да спре услугата. Най-голямо подозрение към кредитна институция предизвикват пластмасовите карти на студенти и безработни, към чиято сметка постоянно се постъпват определени суми.

Също така, блокирането на разплащателната сметка от Спестовната банка под 115 FZ може да се извърши, ако искате да изтеглите голяма сума. Например, като подадете заявка за теглене на 500 хиляди рубли, пригответе се за факта, че акаунтът ви ще бъде замразен, докато не се изяснят подробностите. Ако сте извършили подозрителни транзакции с лице, свързано с терористични групи, акаунтът може също да бъде блокиран.

Как да се държим в случай на блокиране: възможно ли е да се заобиколят санкциите?

Банката не е длъжна да информира картодържателите, че нейната пластмаса ще бъде замразена. Единственото нещо, за което трябва да бъдете предупредени, е да деактивирате дистанционната услуга, това е задължителна клауза от всяко споразумение, подписано със Сбербанк.

Ако установите, че акаунтът ви е блокиран съгласно 115 FZ, трябва:

• Изяснете причината за блокирането в най-близкия клон на Сбербанк, ще трябва да съставите писмено заявление. Ако молбата ви бъде отхвърлена, свържете се с Централната банка на Руската федерация. Можете да съставите заявление и да го изпратите по имейл или да се свържете със специалист на кредитна институция, като се обадите на горещата линия;
• Ако блокирането на разплащателната сметка от банката е извършено в съответствие с Федерален закон № 115, ще е необходимо да се събере пакет от документи, потвърждаващи законността на всички извършени операции. Сметката беше ли замразена по съдебен ред? За да размразите, ще трябва да изпълните всички действия, предписани от съдията. Например, платете глоба.

Спазващите закона граждани няма от какво да се страхуват, достатъчно е да предоставите на кредитна институция сертификат 2-NDFL, потвърждаващ законността на получените средства.

Какво да направите, ако банката поиска документи?

В този случай ще трябва да включите въображение и правни познания:

• Можете да обясните произхода на наличните безналични средства на дебитна карта с парични подаръци от роднини. Страхотно е, ако има основателна причина за подаряване: рожден ден, Нова година, раждане на дете;
• Ако през този период сте били в отпуск по болест, предоставете медицинско свидетелство и обяснете, че преведените средства са материална подкрепа от роднини през труден период от живота;
• Друг вариант за "разяснително" е законното връщане на привлечените средства. Ако преводът е бил за голяма сума, предоставете на Сбербанк разписка или друг документ, потвърждаващ факта на заема.

Ако службата за сигурност на банката счете аргументите за убедителни, тогава картата ще бъде размразена в рамките на един работен ден.

Отключване на времето

Ако картата е блокирана в резултат на съдебно решение, тя може да бъде деблокирана само след разрешение на съдията. В тази ситуация банката не може самостоятелно да извършва никакви операции със сметката, без да разполага със съответната документация. Банковите служители трябва да получат съдебно решение по пощата, така че времето за размразяване зависи само от скоростта на руската поща, обикновено не повече от седем дни.

Ако блокирането е възникнало по други причини, тогава периодът за възобновяване на услугата може да се забави за дълго време. Клиентът ще трябва да предостави списък с документи, които банковите служители трябва внимателно да проверят. Следователно в тази ситуация всичко зависи от вас.

В какви случаи Сбербанк може да блокира карта

Причината за блокиране на пластмасова карта е:

• Решение за ареста на сметката. Банковите служители трябва да получат всички необходими документи. Титулярят на сметката има право да ги поиска за преглед;
• Дългови задължения, издадени в съответствие със законодателството на нашата страна, например неплатени глоби, задължения за издръжка и др.;
• Теглене на голяма сума, това включва и скъпи покупки в магазини и търговски центрове;
• Постоянно получаване на преводи от различни източници по сметка на частно лице. Тази ситуация се счита от Сбербанк като укриване на данъци.

Банката или служител по финансов мониторинг има право да поиска предоставяне на документи, които са основание за финансова транзакция. Списъкът с ценни книжа не е регулиран и няма ограничения, ако клиентът откаже да ги предостави, тогава Сбербанк с "чиста съвест" замразява сметките. Спирането на акаунта не носи отговорност за собственика.

констатации

Блокирането на сметка от Сбербанк под 115 FZ се извършва само ако служителите на институцията имат „тежки“ доказателства. Няма да е възможно тегленето на средства от картата. Също така няма да можете да затворите замразен акаунт и да отворите нов, това може да стане само след отключване. Ако пластмасата е замразена по инициатива на банката, не се бавете и незабавно отидете в кредитна институция. За да избегнете проблеми в бъдеще, следете за прозрачността на транзакциите и плащайте данъци навреме.

На 28 януари, без никакво предупреждение, Сбербанк блокира сметките ми (и съответно дебитните карти). Те отказаха да дадат каквато и да е информация на телефона за поддръжка и ме посъветваха да се свържа с клона на Сбербанк, където са отворени картите. Веднага да обясня, че нямам задължения по заеми, данъци и такси. Не съм нарушил правилата за обслужване на дебитни карти, предвидени в договора.

На 2 февруари посетих клона два пъти, като първия път установих причината за блокиране на сметки – „по искане на финансов мониторинг“, а вторият път предоставих всички документи, поискани от Банката. В същото време, както ми каза служител, Сбербанк действа въз основа на разпоредбите на Федералния закон от 7 август 2001 г. N 115-FZ „За противодействие на легализацията (изпирането) на приходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“ . От 4 до 10 февруари всеки ден посещавах офиса, за да се информирам за новите изисквания на Банката и предоставях определени документи, обясняващи произхода на средствата - това са регистрационни, финансови, договорни и други документи, извършени актове, копия на платежни нареждания, удостоверение от данък за липса на задължения и обяснителна бележка, обясняваща икономическия смисъл на извършените операции и други документи.

Тези. вечерта идвате в клона на Банката, получавате заявка за нова порция документи, на следващия ден ги събирате и вечерта ги носите в клона ... вечерта получавате нови изисквания - и така нататък.

На 10 февруари служители на клона на Банката, свивайки ръце с думите „тъпо е, финансов мониторинг блокира сметките ви, остава само да изчакате решението им, колко? - добре, ние не знаем, обикновено те реагират бързо, можете да напишете заявление за издаване на вашите пари в брой и ако финансовият мониторинг одобри, тогава ще ви дадем пари от сметката.

В резултат на това предоставените документи не бяха достатъчни за Сбербанк, за да разреши проблема с деблокирането на картовите ми сметки. На 12 февруари получих информация от специалист на Сбербанк, че отказът за деблокиране на сметки се дължи на факта, че съм обвинен в нарушение на клауза 7.4. УСЛОВИЯ ЗА ИЗПОЛЗВАНЕ НА БАНКОВИТЕ КАРТИ НА SBERBANK OF RUSSIA OJSC - „Притежателят се задължава да не за извършване на бизнес транзакции по картови сметки."

Така Сбербанк преквалифицира причината за блокиране на сметките ми от съмнение за транзакции с цел легализиране (изпиране) на приходи от престъпление или финансиране на тероризъм като нарушение на клауза 7.4 от Условията за използване на банкови карти. Отдавам това решение на факта, че в списъка с документи, потвърждаващи законността на моите средства, бяха приложени документи за регистрацията ми като индивидуален предприемач. В обяснението обаче ясно посочих, че средствата, получени по сметката на картата на Сбербанк, са резултат от дейността ми като индивидуален предприемач през 2015 г. Тези средства бяха кредитирани в сметката в Сбербанк от моята индивидуална сметка, открита в Tinkoff Bank (приложил съм съответните платежни нареждания) и имам IP текуща сметка в друга банка. Парите ми бяха в сметка на Tinkoff, тъй като тази банка предлага (много) добри лихви.

Тъй като имах нужда от пари за лични нужди, ги прехвърлих от индивидуалната си сметка в Tinkoff Bank към сметката си в Сбербанк. При теглене на пари от карта на Сбербанк (разбира се, в рамките на лимитите), банката блокира всичките ми сметки. За разлика от Сбербанк, аз не виждам нарушения на клауза 7.4.

Тези действия на Сбербанк ми направиха невъзможно своевременното изпълнение на кредитните си задължения към нея и други кредитни институции, данъчни задължения, финансови задължения към доставчици на услуги. Помолиха ме да напиша заявление за закриване на сметки и след 45 дни да получа парите... 45 ДНИ, Карл!!!

Вече написах две жалби чрез уебсайта на Сбербанк. Един от тях с:
Моля те да:
1. Обяснете какво е мотивирало блокирането на моите акаунти. Ако Сбербанк е действал въз основа на 115-FZ, моля, посочете въз основа на коя клауза от 115-FZ са блокирани моите сметки.
2. Обяснете какво регламентира продължителността на блокиране на сметки в Банката?
3. Обяснете как Сбербанк свързва моите финансови транзакции, извършени чрез картови сметки на Сбербанк, с моята предприемаческа дейност като индивидуален предприемач.
3. Веднага, по инициатива на Банката, да деблокирам картовите ми сметки и да им преиздавам карти.
4. Изчислете лихвата по лихвата на депозитите на Сбербанк върху държаните средства.
5. Предоставете ми възможност да изтегля средствата си от сметката си или да ги прехвърля в съществуваща открита сметка в Сбербанк. Ако това не е възможно, моля, обяснете причината с позоваване на параграфа от Споразумението.
6. Обърнете се към клиентите.

От началото на 2015 г. има „масово” спиране на операции по сметките на юридически лица от търговски институции. Собствениците трябва да доказват дълго време, че фирмата не попада под знаците на „транзитна”, а доходите далеч не са получени по престъпен начин. Какво трябва да знае финансовият директор при „блокиране“ на акаунт и как да предотврати спирането на дейността на компанията, ще разгледаме в тази статия.

Как да не попаднете под задължителен контрол

Отношения между граждани на Руската федерация, чужди граждани и лица без гражданство, организации, извършващи сделки със средства или друго имущество, както и държавни органи, упражняващи контрол на територията на Руската федерация върху операции със средства или друго имущество, с цел предотвратяване , откриване и потискане на действия, свързани с легализирането (изпирането) на облагите от престъпления и финансирането на тероризма, се регулира от Закон № 115-FZ „За противодействие на легализирането (изпирането) на облагите от престъпления и финансирането на тероризъм“ (по-долу наричан Закон). Сделките, които са ясно посочени в клауза 6 от Закон № 115-FZ, подлежат на задължителен контрол. Въз основа на този закон банките имат право да блокират сметка (чл. 3 - терористична или екстремистка дейност) или спрете транзакциите по сметката (Член 11, член 7). Трябва да се отбележи, че Rosfinmonitoring поддържа такива списъци и ги изпраща до банките.

За да не попадне вашата компания под задължителния контрол на Банката и Росфинмониторинг, трябва да се погрижите предварително за закупуването на юридически адрес, както и да се придържате към следните препоръки, съгласно най-подходящите критерии на клауза 6 от закон:

Сделка с пари в брой или друго имущество, ако сумата, за която се извършва, не трябва да надвишава 600 000 рубли(или е равна или надвишава сумата в чуждестранна валута, равностойна на 600 000 рубли) ИЛИ всички подкрепящи документи трябва да бъдат представени в Банката за тази транзакция, вкл. операции като:

• теглене от сметката или кредитиране по сметка на юридическо лице на парични средства в случаи, когато това не се дължи на естеството на неговата икономическа дейност (Например, видът на дейността е предписан в устава на организацията - търговия на едро в хранителни продукти и в банката се представя чек за теглене на пари за целите на закупуване на оборудване за сондажни кладенци и др.)
• покупка или продажба на парична валута от физическо лице
• покупка от физическо лице на ценни книжа срещу пари
• получаване от физическо лице на средства по чек на приносител, издаден от нерезидент
• замяна на банкноти от един номинал за банкноти от друг деноминация
• вноска от физическо лице в уставния (акционерния) капитал на организация в брой в брой
• операции по кредитиране или прехвърляне на средства по сметка, отпускане или получаване на кредит (заем), операции с ценни книжа, в случай че поне една от страните е физическо или юридическо лице, имащо съответно регистрация, местоживеене или местонахождение в държавата (на територия), която (която) не участва в международно сътрудничество в областта на борбата с легализирането (изпирането) на облагите от престъпление
• предоставяне от юридически лица, които не са кредитни институции, на безлихвени заеми на физически и (или) други юридически лица, както и неполучаването им.

Според закона всички заеми без указание на стойност % в целта на плащането или в размер на повече от 600 тр. попадат под задължителен контрол. Ако процентната ставка, под която е предоставен кредитът, е посочена в платежното нареждане на клиента в целта на плащането, то такова плащане не попада под контрол. Срокът на кредита и неговата икономическа същност нямат значение, а само ставката. Посочено в назначаването% - и няма въпроси към компанията. Струва си да се отбележи, че ако клиентът редовно (основна характеристика) „практикува“ с подобни операции, дори и с % заеми, банката ще се заинтересува от него въз основа на допълнителен контрол и дори тогава той може да поиска закриване на сметката (блокиране се използва много рядко).

Всички посочени по-горе критерии, както и други посочени в ал.6 от Закона, са изкуствени филтри – сигнал към регулатора. Няма нужда да търсите логика в тях. Но в същото време си струва да запомните, че при наличието на постоянна поява на такива фактори и дори без предоставяне на документи, Rosfinmonitoring може да се интересува преди всичко от вашата компания (те ще излязат с проверка), а след това те могат да включват прокуратурата, отдел „Икономически престъпления“ и други съответни органи.

Как да не попаднете под допълнителен контрол

Освен задължителния контрол от страна на Банката има допълнителен контрол, който се осъществява от банката на основание ал.3 на чл. Закон № 115-FZ е идентифицирането на съмнителни клиентски транзакции. Това е същият субективен контрол от страна на банката по принципа „въобразяваш – не си въобразяваш”. Той също се контролира от Росфинмониторинг и Централната банка на Руската федерация.
…
Като препоръки за допълнителен контрол Централната банка на Руската федерация издаде писмо № 236-Т от 31 декември 2014 г. „За повишаване на вниманието на кредитните институции към определени операции с клиенти“ и въведе знаци за транзитни компании. Обмислете ги с коментари и препоръки:

Транзитните операции могат да се характеризират с комбинация (едновременно присъствие) на знаците, посочени в таблицата. Ключовият проблем във всички транзакции с клиенти е техният икономическа целесъобразност . Според Банката на Русия дейността на такива клиенти няма очевиден икономически смисъл и очевидна легитимна цел, а съответните операции изискват повишено внимание от страна на кредитните институции като част от финансовия мониторинг за легализация (изпиране) на доходи от престъпления, финансиране на тероризъм и други незаконни цели.

Въз основа на признаците на "транзит" банката самостоятелно разработва план за действие за работа с клиента - искане на документи в електронен или хартиен вид, отиване до мястото на работа или не, извършване на допълнителна проверка за сигурност и т.н. За да може банката да разпознае клиента като „транзитен” офис и да спре операциите по сметката и впоследствие да поиска закриване на сметката, трябва да има ОБЩ от признаците, посочени в статията. работи с клиент (ще поиска да закрие акаунта).

Ако кредитните институции идентифицират горните операции в дейността на дружествата, Банката ще изиска документи, въз основа на които ще може да направи заключение за наличието на „транзитни“ операции в дейността на дружеството. Ако фирмата не предостави исканите от банката документи след един месец след края на данъчния (отчетния) период, в който са поискани такива документи (информация), кредитната институция има право да откаже да изпълни нареждането на клиента за извършване на сделката , с изключение на сделките за кредитиране на средства. Ако клиентът не е предоставил документите или те не отговарят на банката, банката ще предложи да закрие разплащателната сметка на клиента. При закриване на сметка клиентът посочва към коя друга сметка да изпрати средства. Трябва да се отбележи, че банката не е длъжна, но има право да откаже да изпълни нареждането на клиента. Тоест Банката може или не може да упражни това право. За банката винаги е по-лесно да постигне приятелско споразумение с клиента, за да избегне проблеми, като съдебни дела за "пропуснати" печалби поради спиране на операциите по сметката. По правило, ако клиентът е настоятелен и банката смята, че компанията може да бъде призната от съда като „не транзитна компания“, банката предлага на клиента да закрие сметката сама и не продължава операциите за това месечен цикъл.

Кога да затворите акаунт

В съответствие с член 5.2. от закона, ако има признаци на "транзит" и съмнителни транзакции, кредитните институции имат право да прекратят договора за банкова сметка (депозит) с клиента в случай, че през календарната година се вземат две или повече решения за отказ на изпълни нареждането на клиента за завършване на сделката въз основа на параграф 11 от този член. Освен това, в съответствие с чл. 11. Организациите, които извършват сделки с парични средства или друго имущество, имат право да откажат да изпълнят нареждане на клиент за извършване на транзакция, с изключение на транзакции за кредитиране на парични средства, получени по сметка на физическо или юридическо лице, за които документите необходимо да се записва информация в съответствие с разпоредбите на този федерален закон, както и ако в резултат на прилагането на правилата за вътрешен контрол с цел противодействие на легализирането (изпирането) на облагите от престъпления и финансирането на тероризма, служители на организация, извършваща сделки със средства или друго имущество, стават подозрителни, че операцията е извършена с цел легализация (изпиране) на доходи от престъпление или финансиране на тероризъм.

Ако вашата компания е получила искане от Банката на основанията, посочени в тази статия, и вашите документи не са доволни от аргументите на Банката, в този случай закрийте сметката, без да чакате повторни искания. Ако Банката е ориентирана към клиента, тя бързо ще отговори на предоставените от вас документи (в рамките на 3 дни). Ако Банката реши да използва вашите средства безплатно, проверката може да отнеме седмици. Ето защо, без да чакате повторни заявки, затворете акаунта.

внимание- при спиране на операции по сметката не можете да дадете нареждане за „връщане“ на средства на подателя. Или донесете документи в банката или закрийте сметката.

За закриване на сметка фирмата пише заявление до банката за закриване на сметката. В заявлението за закриване има колона - прехвърляне на остатъка от закриваната сметка към такава и такава сметка в такава и такава. И ако банката закрие едностранно сметката, банката ще поиска от компанията писмо по коя сметка да преведе парите. Не се изискват сертификати от Федералната данъчна служба и други държавни органи.
Като цяло офисите с малък оборот (по-малко от 10 милиона рубли на месец) рядко представляват интерес за някого.

Какви действия трябва да предприеме една компания, за да избегне блокирането на акаунти

За да не попаднете под знаците на "транзитни" компании или "ненадеждни" компании, извършващи съмнителни сделки, трябва да се придържате към следните препоръки:

• Всички плащания трябва да се извършват към една сметка. Често се случва офисът да има 2-3 сметки (в различни банки) и по едната сметка се плащат данъци, по другата се извършват разплащания с контрагенти, по третата се изплащат заплати. И безкрайно попълване на сметки (прехвърляне на пари от една банка в друга). Главните счетоводители обичат да работят по този начин. Обикновено оттам идват всички проблеми. Те са много по-удобни. Разделиха сметките - и всеки счетоводител беше даден да ги обслужва. Един RFP плаща, другият плаща данъци и т.н. В резултат на това „две кофи с искания“ от банките.
• Не се регистрирайте с адрес за групова регистрация
• Не назначавайте лица под 22 или над 60 години за директори на дружеството
• Основателят не трябва да е основател в друга 2-10 компания
• Посочете ясно същността на сделката с цел на плащането - предплащане по договор No __ от ___ за стоки и др., което съответства на вида на дейността на фирмата.
• Поддържайте документооборота на едно място, така че в случай на проверка да не се окаже, че счетоводителката (изнесената) е заминала някъде, а документите са в нейния офис
• Извършвайте всякакви плащания поне въз основа на подписани документи в сканиран вид
• Действителното местоположение трябва да съответства на посоченото в Хартата
• Наличието на "жив" стационарен телефон - на който някой отговаря.
• Лидерите трябва да бъдат свързани
• Данъчното плащане трябва да бъде най-малко средното за индустрията
• Трябва да има изплащане на заплата от най-малко 10 tr. с приспадане на данъци (според разплащателната сметка) в съответствие с щатното разписание, предоставено в банката
• Персоналът също трябва да има служители в допълнение към главния изпълнителен директор, ако компанията не е малък бизнес (годишен приход над 400 хиляди рубли)
• Фирмата не разполага със собствени или наети производствени, офисни, търговски, складови площи, необходими за извършване на бизнес

Напоследък зачестиха случаите на блокиране на банкови карти и сметки както на предприемачи, така и на физически лица. Вината е на 115-FZ „За противодействие на легализирането (изпирането) на доходи от престъпление и финансирането на тероризма“. Именно този законодателен акт се позовава на банковите служители, когато клиентите се опитват да разберат на каква основа Сбербанк е блокирала сметка или карта.

Съдържание на страницата

FZ-115 „За борба с легализирането на доходите“

Този регулаторен правен акт беше приет още през 2001 г., но едва през последните няколко години гражданите на Руската федерация усетиха ефекта му върху себе си, когато без видима причина банките започнаха да блокират своите сметки и пластмасови карти. Това се дължи на факта, че след приемането на закона в него бяха направени изменения и допълнения, които дадоха на банковите институции по-широки правомощия.

Но не само това доведе до увеличаване на случаите на блокиране. Все повече граждани предпочитат безкасовите и по-активно започват да използват банкови продукти и услуги. Те получават заплати, стипендии, социални помощи, пенсии по банкови карти, плащат с тях стоки в магазини, кафенета, в интернет, плащат за услугите на доставчици, комунални услуги и др. Цялото това движение на средствата се записва от банката и в случай на подозрителна дейност или оборот на големи суми по сметката, банката може, въз основа на 115 FZ, да откаже да обслужва клиента и да приложи подходящи санкции:

• забрана на откриване на нови сметки, попълване на депозит, издаване и получаване на пластмасови карти, преиздаване на стари карти;
• блокира всички валидни карти и сетълмент сметки на клиента;
• блокиране на достъп до отдалечени услуги за самообслужване на клиенти (Sberbank Online, мобилно банкиране, приложение и др.);
• напълно изключване от банковата система;
• оставете на клиента възможност да извършва финансови транзакции по блокирани карти и сметки през операционната каса, а ако говорим за големи суми, тогава е необходимо след съгласуване на всяка транзакция с банката.

Внимание! Ако Сбербанк е блокирала разплащателна сметка въз основа на Федерален закон № 115, тогава притежателят на сметката може да срещне определени трудности при откриване на сметки в други банкови институции.

Наред с разширяването на правомощията на банките в резултат на измененията на 115-FZ, степента на тяхната отговорност също нараства. Поради това те са все по-придирчиви към клиентите и проверяват източниците на доходи и други постъпления по сметката/картата за тяхната легитимност. За нарушаване или избягване на прилагането на нормите на този законодателен акт, банковите институции рискуват да загубят лиценза си. Само през последните няколко години това се превърна в най-честата причина за прекратяване на дейността на банкови и финансови институции.

Федералният закон № 115 "За борба с изпирането на пари" преследва една единствена цел - предотвратяване с всички възможни и невъзможни средства за предотвратяване на финансирането на тероризма и легализирането на "черни" доходи. Този нормативен акт ясно определя задълженията на институциите, занимаващи се с финансови активи, пари и имущество на гражданите, както и степента на тяхната отговорност за избягване на тези задължения. Законът се отнася за такива институции не само банки и финансово-кредитни организации, но и застрахователни, микрофинансови компании и др.

115-FZ гласи, че всяка такава институция е длъжна да извършва финансов мониторинг и да анализира всички финансови транзакции (постъпления, преводи, плащания и други транзакции) на своите клиенти и да ги анализира, за да открие съмнителни или подозрителни парични потоци.

Кого банката може да блокира и по какви причини

Анализът и наблюдението на финансовите транзакции се извършват по критериите, установени от Централната банка, изброени в Наредба № 375-П (2012 г.). Съгласно този регламент всяка операция, която предполага следното, може да бъде класифицирана като подозрителна:

• неправомерно теглене на средства (теглене на голяма сума в брой от картата/сметката, ако са кредитирани по банков път);
• прикриване на схемите за сетълмент в брой („транзитни” транзакции);
• укриване на истинските цели на финансовите транзакции и страните по сделката;
• незаконно прехвърляне на големи суми в чужбина;
• екстремистка дейност;
• тероризъм и др.

Федералната служба за финансов мониторинг (Росфинмониторинг) включва банкови клиенти в специален списък на физически и юридически лица, участващи в екстремистка дейност и/или тероризъм. Но не е необходимо да сте екстремист или терорист, за да сте сред онези клиенти, за които Сбербанк блокира карта или сметка, позовавайки се на 115-FZ. Има много случаи, когато роднини редовно превеждаха незначителни суми на своите близки по картата и картите им бяха блокирани.

Блокирането е възможно и когато човек не иска да вземе голяма сума в брой със себе си, когато отива на пътуване, а депозира тези пари в банкова сметка и ги осребрява при пристигане на местоназначението. Системата за банков финансов мониторинг може да идентифицира подобни транзакции като опит за легализиране на незаконно получен доход. Освен това в този случай няма значение, че банката разполага с пълна информация, че едно и също лице е попълнило баланса на картата и е осребрило средства от сметката. Отчита се само фактът на теглене на голяма сума от картовата сметка.

Важно! Обратната връзка от клиентите на Sberbank показва, че банката може да блокира картата както в случай на редовни финансови транзакции по картата, така и при еднократна транзакция с голяма сума пари.

Какво да направите, ако акаунтът ви е блокиран по погрешка

Ако в резултат на анализ на финансовите транзакции на клиенти банката разкрие подозрителни транзакции, се уведомява картодържателят или титулярът на сметката. Това се случва така:

1. Банката изпраща съобщение (SMS или имейл) за предстоящо блокиране на карти и сметки.
2. Клиентът получава искане да предостави на банката информация (информация) относно легитимността на произхода на средствата, участващи във финансови транзакции с карта или сметка, както и документални доказателства за икономическия смисъл на такива транзакции.
3. След предоставяне на документи, потвърждаващи законността на финансовите транзакции, банката изпраща уведомление до клиента за факта на получаване на документите и времето за тяхното разглеждане.
4. След проучване и проверка на предоставените данни се взема съответното решение, за което картодържателят се уведомява лично.

В резултат на проверката клиентът трябва да бъде информиран кога ще деблокира достъпа до акаунти и отдалечени услуги и дали изобщо ще го направи. Не е необичайно банката да блокира карта без основателна причина или по погрешка. Ако по погрешка сте блокирали разплащателна сметка в Сбербанк и не знаете какво да направите, трябва да се свържете с банката, за да изясните ситуацията.

Внимание! Ако предоставената от клиента информация не е достатъчна, за да се установи законосъобразността на произхода на сумите по сметките, банката може да изпрати съответна заявка до клона по мястото на регистрация (местонахождение) на клиента, където е открил сметка, получила карта и др.

За да възстановите достъпа до сметките и услугите на самообслужване, е необходимо да предоставите на банката документално доказателство, че всички приходи (постъпления към картата) са абсолютно законни, разходите са оправдани. След това трябва да се деблокират акаунти и карти, както и да се възстанови достъпът до услугата Sberbank Online. Банковите служители решават такива въпроси индивидуално, като се вземат предвид всички особености на всеки конкретен случай.

Важно! Ако Сбербанк блокира достъпа до сметки или карти два пъти през една отчетна година, тогава на клиента напълно се отказват банкови услуги и сметката му се затваря.

Банката може също да откаже обслужване и да блокира картата, ако е установила съмнителни транзакции по картата/сметките, поискани документи, а клиентът просто е пренебрегнал това изискване. В този случай просто трябва да направите това, което банковата институция поиска, и да изчакате, докато документите бъдат разгледани и се вземе решение по тях. Ако решението на банката по някаква неопределена причина е било отрицателно и сметката не е била деблокирана, клиентът може само да изчака известно време и да опита отново да докаже легитимността на своите операции и да възстанови достъпа до сметки и карти. Банката допуска тази възможност и може да преразгледа случая малко по-късно.

Когато банката уведоми клиента за необходимостта от потвърждаване на легитимността на разписките по картата и за възможно блокиране на сметки, той определено ще ви информира по какъв начин трябва да бъдат представени тези документи. По-добре е да следвате инструкциите на банковата институция, за да избегнете възможни затруднения и забавяния при доставката и разглеждането на документи.

Банката може да поиска документи:

• по поща;
• в сканиран вид на e-mail;
• го предайте лично на упълномощен служител на най-близкия банков клон.

Независимо от начина на доставка на документи е необходимо да се има предвид, че:

• в имейл със сканирани документи трябва да посочите пълното си име в колоната „Тема“, а размерът на самото писмо не трябва да надвишава 12 MB и е по-добре всички сканирани копия да са в PDF формат;
• при изпращане на документи с препоръчана поща по обикновена поща трябва да се вземат предвид сроковете за доставка, тъй като писмата често пристигат до адресата със значително закъснение и банката, която не е получила необходимите документи в определения срок, може да вземе решение да не изобщо в полза на клиента;
• ако не е възможно своевременно да предоставите на банката документално потвърждение за законността на източниците на доходите им, трябва да уведомите банковата институция по начина, посочен в уведомлението, и да обосновете причините.

Нито законът, нито наредбите на Сбербанк нямат ясен списък от документи, които могат да потвърдят законността на финансовите транзакции и икономическото значение на транзакциите, тъй като източниците на печалба и разход могат да бъдат много разнообразни. Не може да бъде:

• различни споразумения - договор, лизинг, продажба и др.;
• сметки;
• фактури;
• постъпления;
• разчетни листове;
• данъчни документи;
• банкови извлечения (по карти и сметки на други банкови институции) и т.н.

Внимание! В някои ситуации Сбербанк блокира карти въз основа на информация, получена от Rosfinmonitoring за подозрението на своя клиент в екстремистки/терористични дейности.

Докато клиентът не бъде изваден от списъка на лицата, заподозрени в терористични или екстремистки действия, той ще може да управлява средствата си по блокирани сметки. Но той ще може да направи това само във формата и размера, посочени в 115-FZ (клауза 2.4, член 6 и клауза 4, член 7.4).

Анкета: Доволни ли сте от качеството на услугите, предоставяни от Сбербанк като цяло?

даНе

Основанията за включване на физически лица и предприемачи в този списък са изброени в член 6 (клауза 2.1) от същия законодателен акт. Ако клиентът е убеден, че е бил включен в този „черен списък“ по погрешка и случайно, той може да коригира ситуацията, като изпрати съответно заявление до Росфинмониторинг.

За да не сте сред тези, на които Сбербанк блокира карта или сметка въз основа на 115-FZ, трябва да следвате прости съвети:

1. Отхвърляйте съмнителни оферти, както и молби от роднини, приятели и познати за прехвърляне на средства от карта на карта, особено когато става въпрос за редовни преводи или големи суми пари.
2. Не трябва да давате картите си на други хора, дори ако те са близки приятели или роднини, само истинският собственик на картата трябва да я използва.
3. Можете да изтеглите средства от картата само в краен случай - когато наистина е необходимо.
4. Опитайте се да платите в брой.
5. Физическите лица не трябва да използват личната си карта за разплащания с клиенти, ако не са официално регистрирани като индивидуални предприемачи.
6. Ако развивате бизнес, трябва да се регистрирате като индивидуален предприемач и да легализирате дейността си, както и да отворите визитна карта, за да извършвате разплащания с клиенти.
7. Едноличните търговци трябва да избягват използването на лични пластмасови карти за бизнес транзакции.
8. Всички платежни документи (пътни сметки, чекове, касови бележки, сметки и др.) трябва да се съхраняват и съхраняват в стриктен ред, те могат да бъдат полезни за потвърждаване на легитимността на финансовите транзакции и отключване на банкови сметки.
9. Не пренебрегвайте изискването на банката да предостави документи, потвърждаващи законността на източниците на приходи и разходи по картата.
10. Спазвайте определените от банката срокове и се опитайте да предоставите най-подробна информация за произхода на средствата, кредитирани по картата/сметката, за да увеличите вероятността решението да бъде взето във ваша полза.

Блокирането на банкови карти с цел предотвратяване на легализацията на незаконни доходи и финансирането на терористични дейности може да доведе до определени неудобства за клиентите на Сбербанк, но това е необходима предпазна мярка. Всеки, който по погрешка е блокирал карта или достъп до банкови сметки, трябва да разбере тази ситуация с разбиране. За да разрешите този проблем, достатъчно е да предоставите пакет от необходими документи и да потвърдите, че не участвате в терористични или екстремистки дейности.